Trong những năm gần ñây, ở trong nước ñã có khá nhiều công trình nghiên cứu về hoạt ñộng tín dụng ngân hàng.
Tác giả Cao Chí Thanh ñã nghiên cứu về rủi ro trong tín dụng hộ sản xuất trên ñịa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột và ñã kiến nghị rằng, ñể hạn chế
rủi ro trong hoạt ñộng cho vay ñối với kinh tế hộ thì cần phải ñẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất cho hộ sản xuất, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, ñẩy nhanh quá trình hiện ñại hoá công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ [23].
Tác giả Hoàng Văn Minh nghiên cứu về nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế xã hội tỉnh ðắk Nông, ñã cho rằng bên cạnh việc ưu tiên về nguồn vốn ñiều hoà, các NHTM cần có những chính sách ưu
ñãi hơn ñối với các chi nhánh hoạt ñộng trên ñịa bàn ñể có thể mở rộng ñược tín dụng, như: cho áp dụng mức lãi suất ưu ñãi, ñơn giản hơn về thủ tục, nâng mức cho vay không phải bảo ñảm [13].
Tác giả Nguyễn Văn Hùng nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lươợngtín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP nhà Hà Nội ñã cho rằng cần nới lỏng các quy ñịnh về ñiều kiện vay vốn ñể tạo ñiều kiện cho các NHTM phát huy ñược hiệu quả sử dụng vốn của mình, tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thểñược sử dụng ñể cho vay trung và dài hạn lên; NHNN sớm hoàn thiện các quy chế ñể tiến tới tự do hoá lãi suất, tạo thế chủ ñộng cho các NHTM trong hoạt ñộng [9].
Tác giả Phan Thanh Nhàn nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai ñã có kiến nghị rằng: Nhà nước cần tiếp tục ñổi mới và hoàn thiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội ñể tạo ñiều
kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh có hiệu quả như chính sách về bảo hiểm và bảo hộ sản xuất nông nghiệp, lập qũy bình ổn giá [19].
Tóm lại, ñã có nhiều những nghiên cứu liên quan ñến tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, họat ñộng ngân hàng trên từng ñịa bàn khác nhau sẽ phải chịu sự tác ñộng khác nhau từ môi trường kinh tế cũng như ñối tượng khách hàng sẽ khác nhau. ðồng thời nội lực của từng ngân hàng như chất lượng ñội ngũ cán bộ, cơ sở vật chất kỹ thuật...cũng khác nhau và vì vậy chất lượng tín dụng, nguyên nhân ảnh hưởng ñến chất lươợngtín dụng và giải pháp ñể nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng là không giống nhau. ðồng thời khi phân tích chất lượng tín dụng các ñề tài trên ñã sử dụng một số chỉ tiêu như vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợñược gia hạn nợ, chỉ tiêu nợ quá hạn mà không sử dụng chỉ tiêu nợ xấu là chưa bám sát vào các văn bản chếñộ của ngành về hoạt ñộng tín dụng (Nợ xấu là tiêu chí ñể ñánh giá chất lượng tín dụng của một tổ chức tín dụng).
ðắk Nông là tỉnh mới thành lập, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh ðắk Nông là doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của ngành ngân hàng trên ñịa bàn cũng như sự phát triển của nền kinh tế của tỉnh ðắk Nông nói chung, vì vậy với mong muốn tìm ra những giải pháp cụ thể, sát thực với yêu cầu của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh ðắk Nông, giúp chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng là vấn ñề ñặt ra mà ñề tài phải nghiên cứu giải quyết.
Phần 3: ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN NGHIÊN CỨU 3.1.1 ðiều kiện tự nhiên
ðắk Nông là tỉnh miền núi biên giới, nằm về phía Tây nam vùng Tây nguyên, có diện tích tự nhiên 6.514,16 km2 và dân số là 421.109 người (2006). Toàn tỉnh có 08 ñơn vị hành chính gồm 01 Thị xã và 07 huyện với 66, phường, thị trấn. Tổng diện tích ñất tự nhiên toàn tỉnh là 651,4 ngàn ha.
Bảng 3.1 Tình hình sử dụng ñất ñai của tỉnh ðắk Nông ðVT: ha 2005 2006 2007 Biến ñộng Chỉ tiêu DT % DT % DT % 06/05 07/06 Diện tích tự nhiên 651.438 100 651.438 100 651.438 100 100 100 1. ðất nông nghiệp 163.324 25,07 164.366 25,23 203.033 31,17 100,6 123,5 - ðất trồng cây HN 65.479 10,05 68.822 10,56 91.064 13,98 105,1 132,3 - ðất Trồng cây LN 97.168 14,92 94.274 14,47 110.649 16,99 97,0 117,4 - ðất trồng cỏ 224 0,03 350 0,05 310 0,05 156,3 88,6 - Diện tích mặt nước 453 0,07 920 0,14 1.010 0,16 203,1 109,8 2. ðất lâm nghiệp 382.519 58,72 370.532 56,88 366.546 56,27 96,9 98,9 - Diện tích rừng TN 374.383 57,47 361.176 55,44 356.696 54,76 96,5 98,8 - Diện tích rừng trồng 8.136 1,25 9.356 1,44 9.850 1,51 115,0 105,3 3. ðất chuyên dùng 15.312 2,35 26.970 4,14 29.055 4,46 176,1 107,7 4. ðất khu dân cư 2.761 0,42 3.037 0,47 3.549 0,54 110,0 116,9 5. ðất chưa sử dụng 87.522 13,44 86.533 13,28 49.255 7,56 98,9 56,9
3.1.2 ðiều kiện kinh tế - xã hội
ðăk Nông có cộng ñồng dân cư gồm 29 dân tộc cùng sinh sống, trong ñó chủ yếu là dân tộc kinh chiếm 68%, Mơ Nông chiếm 8,8%, còn lại là các dân tộc khác như Nùng, Tày, Mông, Dao, Thái…Với cơ cấu dân số trẻ và có nhiều dân tộc sinh sống tạo ñiều kiện thuận lợi cho việc giao lưu các truyền thống văn hoá, ñặc biệt là tạo cơ hội ñể người ñồng bào dân tộc thiểu số ñịa phương giao lưu, trao ñổi, học tập kinh nghiệm sản xuất và phát triển kinh tế.
Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu về tình hình phát triển KT - XH tỉnh ðắk Nông
ðVT: Tr ñồng, % Giá trị sản xuất Tăng trưởng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 06/05 07/06 BQ GDP (theo giá thực tế) 5.875.231 7.718.016 9.522.876 131,4 123,4 127,3
- Công nghiệp, xây dựng 1.412.871 1.999.120 2.864.500 141,5 143,3 142,4
- Nông - lâm - ngư nghiệp 3.565.125 4.491.248 4.851.150 126,0 108,0 116,7
- Thương mại - dịch vụ 897.235 1.227.648 1.807.226 136,8 147,2 141,9
GDP (phân theo TPKT) 5.875.231 7.718.016 9.522.876 131,4 123,4 127,3
1. Kinh tế quốc doanh 931.844 1.076.257 1.458.549 115,5 135,5 125,1
2. Kinh tế ngoài quốc doanh 4.943.387 6.641.759 8.064.327 134,4 121,4 127,7
- Kinh tế tập thể 33.097 34.656 124.390 104,7 358,9 193,9
- Kinh tế tư nhân, cá thể 4.820.612 6.450.471 7.680.757 133,8 119,1 126,2
- KT có vốn ñầu tư nước ngoài 89.678 156.632 259.180 174,7 165,5 170,0
Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh ðắk Nông năm 2007
Tổng giá trị sản xuất năm 2007 theo giá thực tế là 9.522.876 triệu ñồng, tốc ñộ tăng trưởng bình quân khá cao (27,3%/năm) tuy nhiên sự tăng trưởng
kinh tế có xu hướng chậm dần (năm 2006 là 31,4%, năm 2007 là 23,4%). Tốc
ñộ tăng trưởng bình quân của ngành công nghiệp - xây dựng là 42,4%/năm, tốc ñộ tăng trưởng của ngành thương mại - dịch vụ là 41,9%/năm. tốc ñộ tăng trưởng của ngành nông - lâm - ngư nghiệp chậm (16,7%/năm) và có xu hướng chậm dần.
Giá trị sản xuất của khu vực kinh tế quốc doanh có xu hướng tăng nhanh, tốc ñộ tăng trưởng bình quân ñạt 25,1% trong ñó năm 2007 tăng 35,5% so với năm 2006. Giá trị sản xuất của khu vực kinh tế tập thể và kinh tể có vốn ñầu tư nước ngoài tăng rất nhanh, tốc ñộ tăng trưởng bình quân là 93,9%/năm và 70%/năm. Giá trị sản xuất của khu vực kinh tế tư nhân cá thể tăng bình quân 26,2%/năm, tuy nhiên tốc ñộ tăng trưởng có xu hướng chậm dần.
Bảng 3.3 Tình hình chuyển dịch cơ cấu kinh tế ðVT: % Giá trị sản xuất Tăng/giảm tỷ trọng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 06/05 07/06 GDP (theo giá thực tế) 100 100 100 0 0
- Công nghiệp, xây dựng 24,05 25,90 30,08 1,85 4,18
- Nông - lâm - ngư nghiệp 60,68 58,19 50,94 -2,49 -7,25
- Thương mại - dịch vụ 15,27 15,91 18,98 0,63 3,07
GDP (phân theo TPKT) 100 100 100 0 0
1. Kinh tế quốc doanh 15,86 13,94 15,32 -1,92 1,37
2. Kinh tế ngoài quốc doanh 84,14 86,06 84,68 1,92 -1,37
- Kinh tế tập thể 0,56 0,45 1,31 -0,11 0,86
- Kinh tế tư nhân, cá thể 82,05 83,58 80,66 1,53 -2,92
- KT có vốn ñầu tư nước ngoài 1,53 2,03 2,72 0,50 0,69
Qua bảng 3.3 ta thấy: giá trị sản xuất của ngành nông - lâm - ngư nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế của tỉnh ðắk Nông. Tuy nhiên, cơ cấu kinh tế của tỉnh ðắk Nông ñang chuyển dịch theo hướng tích cực. Tỷ trọng của các ngành công nghiệp (CN) - xây dựng (XD) tăng từ 24,05% năm 2005 lên 30,08% năm 2007, trong ñó năm 2007 tăng hơn 4,18 % so với năm 2006, tỷ trọng ngành thương mại - dịch vụ tăng từ 15,27% năm 2005 lên gần 19% năm 2007, tỷ trọng của các ngành nông - lâm - ngư nghiệp giảm từ 60,68% năm 2005 xuống 50,94% năm 2007. Trong giá trị sản xuất nông nghiệp, giá trị sản xuất cây công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn.
Xem xét cơ cấu kinh tế theo thành phần kinh tế ta thấy, kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp và ñang có xu hướng giảm dần từ 15,86% năm 2005 xuống 15,32% năm 2007. Tỷ trọng giá trị sản xuất của kinh tế tập thể và kinh tế có vốn ñầu tư nước ngoài có xu hướng tăng dần qua các năm, tuy nhiên tỷ
trọng của các ngành này trong tổng giá trị sản xuất còn rất thấp (chỉ chiếm 1,31% và 2,72% tổng giá trị sản xuất của năm 2007). Khu vực kinh tế tư nhân, cá thể chiếm tỷ trọng rất lớn và ñang có xu hướng giảm dần (từ 82,05% năm 2005 xuống 80,66% năm 2007).
3.1.3 Những thuận lợi và khó khăn trong phát triển kinh tế xã hội ở
ðắk Nông
3.1.3.1 Thuận lợi
ðắk Nông là tỉnh có diện tích ñất khá rộng, ñất ñỏ bazan phân bố tập trung thuận lợi cho phát triển các vùng chuyên canh cây công nghiệp, có diện tích rừng tự nhiên lớn, hệ thống sông suối tạo thành những thác nước rất có tiềm năng về thuỷñiện và du lịch. Bên cạnh ñó, tỉnh ðắk Nông ñã xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội phù hợp với ñiều kiện thực tế của ñịa phương, góp phần khai thác ñầy ñủ và có hiệu quả cao các nguồn lực. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ: từ
năm 2003 ñến năm 2006, tỷ trọng GDP công nghiệp tăng từ 9,2% lên 19,8%, dịch vụ từ 19% lên 22,1%%, nông nghiệp giảm từ 72% xuống còn 58%. GDP bình quân ñầu người bình quân tăng trưởng hàng năm 26%. Tổng vốn ñầu tư
phát triển toàn xã hội năm 2006 ñạt 2.000 tỷ, tăng 4,4 lần so với năm 2003. Công nghiệp - xây dựng tăng trưởng bình quân hàng năm 42,4%, nhiều công trình, dự án trọng ñiểm có tính quyết ñịnh ñến sự tăng trưởng ñột phá của nền kinh tếñã ñược khởi ñộng như: thuỷñiện, khai thác bô xít; kết cấu hạ tầng kỹ
thuật ñang ñược tập trung ñầu tư. Lĩnh vực xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, nhất là công tác giáo dục - ñào tạo, chính sách hỗ trợ ñối với vùng sâu, vùng xa, vùng ñồng bào dân tộc thiểu số tại chỗ… Những cân ñối lớn giữa phát triển xã hội, tăng cường ñảm bảo quốc phòng- an ninh và tăng trưỏng kinh tế ngày càng gắn kết theo hướng phát triển hài hoà, bền vững, là cơ sở
vững chắc ñể ðắk Nông bước vào thời kỳ phát triển mới - nhanh hơn, hiệu quả và bền vững hơn.
3.1.3.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi như trên thì ðắk Nông cũng có những ñiểm bất lợi ảnh hưởng ñến sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh như:
- ðịa hình ñồi núi chia cắt mạnh, dân cư phân bố phân tán nên việc bố trí sản xuất và xây dựng cơ sở hạ tầng gặp nhiều khó khăn, ñặc biệt trong xây dựng ñường giao thông và hệ thống ñiện tới các thôn, bon.
- Xuất phát ñiểm của nền kinh tế thấp, cơ cấu kinh tế với tỷ trọng Nông Lâm nghiệp cao; cơ sở hạ tầng yếu kém, hệ thống ñường giao thông ñến vùng sâu, vùng xa, vùng ñồng bào dân tộc khó khăn; thiếu vốn ñầu tư ñể phát triển sản xuất kinh doanh; công nghiệp chậm phát triển, còn chiếm tỷ trọng nhỏ
- ðời sống dân cư nông thôn, vùng ñồng bào dân tộc thiểu số còn nhiều khó khăn; ñội ngũ quản lý thiếu về số lượng, yếu về chất lượng, tỷ lệ lao ñộng qua ñào tạo ngành nghề chuyên môn kỹ thuật còn ít …
3.1.4 ðịnh hướng phát triển các ngành kinh tế tỉnh ðắk Nông
3.1.4.1 Phát triển nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản
Phát triển nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa. Tập trung phát triển các cây trồng như cao su, ñiều, hồ tiêu, cây ăn quả, ngô lai và một số cây khác như ca cao, bông, mía, sắn, ñậu nành, dâu tằm.
ðẩy mạnh phát triển chăn nuôi gia súc như trâu, bò, dê. Từng bước phát triển chăn nuôi theo phương thức công nghiệp, tập trung theo trang trại. ðẩy mạnh ứng dụng và chuyển giao khoa học công nghệ cho sản xuất.
Ưu tiên và tăng cường ñầu tư cho thủy lợi, xây thêm một số công trình hồ ñập, ñảm bảo chủ ñộng nước cho sản xuất nông nghiệp và tăng hệ số sử
dụng ñất. Phát triển các ngành, nghề thủ công và các loại dịch vụ phục vụ
nông nghiệp.
Chú trọng tìm kiếm và mở rộng thị trường tiêu thụ nông sản. Ổn ñịnh vùng nguyên liệu của các nhà máy chế biến nông sản. Tạo mối liên kết chặt
chẽ giữa "bốn nhà": Nhà nông - Nhà khoa học - Nhà doanh nghiệp và Nhà nước.
ðến năm 2010 trong cơ cấu giá trị sản xuất nông nghiệp, tỷ trọng ngành trồng trọt giảm xuống còn 84,5%, chăn nuôi tăng lên 10,2%, dịch vụ chiếm 5,3%; ñến năm 2020, tỉ lệ các ngành trên tương ứng là 77,8%, 16,3% và 5,9%.
Bảo vệ và phát triển tốt diện tích rừng hiện có, ñặc biệt là các khu rừng phòng hộ xung yếu. ðẩy mạnh trồng rừng, tập trung phát triển rừng nguyên liệu. Chuyển diện tích rừng nghèo kiệt, rừng sản xuất kém hiệu quả sang trồng cây công nghiệp dài ngày, cây ăn quả, nâng cao ñộ che phủ của rừng lên 61% vào năm 2020.
3.1.4.2 Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp
Tập trung ñầu tư, phát triển có chọn lọc các ngành công nghiệp có lợi thế
của tỉnh, phù hợp với nhu cầu thị trường và ñảm bảo yêu cầu về môi trường. Trước mắt, tập trung phát triển các ngành công nghiệp chế biến nông, lâm sản cho thị trường trong nước và xuất khẩu; phát triển sản xuất vật liệu xây dựng,
ñẩy nhanh tiến ñộ xây dựng các công trình thủy ñiện.
Hỗ trợ các doanh nghiệp ñổi mới công nghệ, xây dựng thương hiệu, chủ ñộng hội nhập kinh tế quốc tế. Xây dựng ñồng bộ cơ sở hạ tầng và thực hiện chính sách thu hút ñầu tư vào khu công nghiệp Tâm Thắng, các cụm công