3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động ngoài lãnh thổ Việt nam:
- Các NHTMCP có quy mô tiềm lực mạnh như ACB, SGTT trước hết nên mở văn phòng đại diện ở nước ngoài để xúc tiến, hổ trợ các hoạt động ngân hàng, hoạt động thanh toán quốc tế; nghiên cứu thăm dò thị trường để dần từng bước tiến đến mở chi nhánh hoạt động ở nước ngoài.
- Lộ trình thực hiện:
+ Năm 2006 tiến hành mở văn phòng đại diện.
- Về cơ sở pháp lý hổ trợ : Ngân hàng nhà nước VN phải có thông tư hướng dẫn thực hiện Nghị định chống rửa tiền trên cơ sở phù hợp với những quy định chống rửa tiền của Quốc tế
3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động trên lãnh thổ Việt nam: Việt nam:
Phát triển mạng lưới phải đảm bảo những yếu tố sau:
- Về công nghệ : Khi mở thêm chi nhánh hoặc phòng giao dịch thì hội sở chính hoặc chi nhánh cấp 1 phải kết nối được để quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày.
- Thực sự có nhu cầu cần thiết và kinh doanh có hiệu quả.
- Mở rộng thêm chi nhánh phải trên cơ sở phải có một lượng vốn điều lệ tương ứng hoặc phải tăng thêm vốn điều lệ.
3.7 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG QUẢN LÝ RỦI RO VÀ HỆ THỐNG CẢNH BÁO: THỐNG CẢNH BÁO:
3.7.1 Những yêu cầu về quản lý rủi ro:
Thứ nhất , xác định các loại rủi ro gì :
Xác định những rủi ro có thể xảy ra và đo lường mức độ rủi ro. Xác định rủi ro thì vấn đề đơn giản nhưng đo lường rủi ro mới là vấn đề khó khăn. Đo lường rủi ro phải được chuẩn hóa, tuy nhiên mức độ chuẩn hoá như thế nào. Việc vận dụng các chuẩn mực quốc tế là tốt nhưng cần phải có lộ trình và thời gian áp dụng để phù hợp với điều kiện ở Việt nam.
Thứ hai, phương pháp quản lý rủi ro :
Để thực hiện quản lý rủi ro một cách khoa học thì phải xây dựng các quy trình quản lý, kiểm soát rủi ro; thiết lập các hạn mức rủi ro; giám sát việc tuân thủ
các hạn mức rủi ro. Ngoài ra, việc quản lý rủi ro phải thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại, tức là phải có chương trình quản trị mạng, quản trị các giao dịch NH.
Thứ ba, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực đáp ứng các yêu cầu thực tiển:
Đây là vấn đề rất quan trọng, là yếu tố quan trọng, là “ lá chắn ” đầu tiên có thể ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra. Trong hoạt động, với năng lực thực tiển kết hợp với kinh nghiệm, những nhà quản trị NH, chuyên viên viên giỏi có thể tiên liệu được các rủi ro có thể xảy ra hoặc sẽ xảy ra nên ngăn chặn ngay từ đầu các rủi ro cho NH.
Thứ tư, việc ứng dụng công nghệ:
Việc ứng dụng công nghệ, ngoài việc đáp ứng các chức năng như phát triển các dịch vụ hiện đại, quản lý các giao dịch hệ thống còn phải thực hiện quản trị an toàn rủi ro. Theo đó, việc xây dựng các quy trình quản trị rủi ro với các chuẩn mực quốc tế chỉ thực hiện được một cách tốt nhất trên nền tảng công nghệ hiện đại
Thứ năm, việc quản trị thanh khoản:
Một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại là đảm bảo khả năng thanh khoản đầy đủ. Hơn nữa, năng lực quản trị thanh khoản của một ngân hàng là thước đo quan trọng về tính hiệu quả tổng thể để đạt đến các mục tiêu dài hạn của ngân hàng.
Trong hoạt động ngân hàng, những tài sản có tính thanh khoản cao thường là trái phiếu kho bạc, trái phiếu đô thị, chứng khoán các cơ quan chính phủ, các khoản vay NHTW, tiền gửi tại các ngân hàng khác, ...Tuy nhiên, không vì thế các NH dự trử quá nhiều những giấy tờ có giá này ( thực tế có NHTM đầu tư vào các giấy tờ này rất cao, chiếm tỷ trọng khoảng 60% trên tổng dư nợ đầu tư, cho vay ).
Thứ sáu, đánh giá hiệu qủa của việc quản trị rủi ro của các NHTM:
Để xác định xem việc quản trị hoạt động kinh doanh có đạt được các mục tiêu đã đề ra hay không, cần phân tích so sánh trong mối liên quan giữa lợi nhuận thu được và rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Theo đó, cần tập trung hai chỉ tiêu quan trọng là ROA và ROE. Thực tiển cho thấy, chỉ số ROA là phương pháp tốt nhất đo luờng hiệu quả của ngân hàng.
Nói một cách tổng quát lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng cao. Quản trị NH cố gắng tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu đầu tư vào NH bằng cách cân bằng sự đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận. Phân tích các chỉ số đo lường lợi nhuận đạt được và rủi ro phải chấp nhận của ngân hàng thương mại.
3.7.2 Giải pháp cụ thể:
Thực hiện xây dựng các quy trình rủi ro và lượng hoá các mức độ rủi ro như:
- Trong giao dịch kinh doanh tiền tệ : thực hiện quản lý rủi ro như kiểm soát các hạn mức: giao dịch, ngăn lỗ, trạng thái mở, trạng thái ngoại hối.
- Trong quản lý rủi ro đối với những yếu tố mang tính nhạy cảm, thị trường như quản trị rủi ro thanh khoản, quản trị rủi ro lãi suất, tỷ giá, vàng; rủi ro thị trường.
- Trong quản lý rủi ro hoạt động tín dụng như quan tâm khách hàng có giao dịch lớn; nâng cấp xếp hạng tín dụng; ban hành sổ tay nghiệp vụ tín dụng; sổ tay chính sách tín dụng. Xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp, đây là một bài học kinh nghiệm của ACB về tin đồn thất thiệt, dân chúng kéo đến rút tiền hàng loạt, làm mất khả năng thanh toán…
- Thiết lập hệ thống quản lý chất lượng tín dụng cũng như các báo cáo liên quan đế quản lý rủi ro như: báo cáo độ lệch thanh khoản; báo cáo tái định giá đánh giá rủi ro lãi suất trong chiến lược đầu tư; báo cáo kỳ hạn kinh tế để đo lường độ nhạy cảm của tài sản nợ - tài sản có.
3.7.3 Cơ sở lý luận và tính thực tiển của giải pháp:
3.7.3.1 Cơ sở lý luận :
- Xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng một cách an toàn, ổn định bền vững thì vấn đề xác định và quản lý rủi ro là vấn đề quan trọng không thể thiếu được. Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc thù với sản phẩm hàng hoá mang tính đặc biệt là tiền tệ và phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố nhạy cảm như lãi suất, tỷ giá, diễn biến thị trường.…Vì vậy, có rất nhiều rủi ro.
- Có quản trị được rủi ro thì mới giúp được cho các nhà kinh doanh ngân hàng biết đầu tư vào đâu, đầu tư như thế nào, đầu tư bao nhiêu và đầu tư khi nào…Giúp cho các nhà hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng biết đầu tư phát triển những sản phẩm dịch vụ ngân hàng nào có hiệu quả, biết phát triển ngân hàng đến mức độ nào phù hợp với quy mô và khả năng quản lý của ngân hàng.
3.7.3.2 Tính thực tiển:
- Những chuẩn mực an toàn hoạt động đang dần từng bước được Ngân hàng nhà nước ban hành trên cở sở chuẩn mực quốc tế và phù hợp với thực tiển Việt nam, đã tạo cơ sở pháp lý cho các NHTMCP thực hiện.
- Những phương pháp quản trị rủi ro theo cách tính toán thủ công của các NHTM trước nay dần từng bước được thay thế bởi những phương pháp tính toán, quản trị được thực hiện qua phần mềm công nghệ hiện nay.
3.8 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG NỘI BỘ: NỘI BỘ:
Xác định đây là một giải pháp không thể thiếu được trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động trong quá trình cạnh tranh và hội nhập. Việc thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ được thực hiện thông qua việc xếp loại đánh giá khách hàng.
3.8.1 Xác định phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ:
3.8.1.1 Phân loại khách hàng:
Tuỳ từng loại khách hàng, ngân hàng có phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ khác nhau. Có thể chia thành 3 nhóm khách hàng như sau:
- Các tổ chức tài chính bao gồm : các NHTM Nhà nước, NHTMCP, NH liên loanh, các chi nhánh NH nước ngoài, các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán và các quỹ đầu tư…
- Các tổ chức kinh tế thuộc các lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiêp, lâm ngư nghiệp, thủy sản, xây dựng, vận tải , kho bãi, nhà hàng, khách sạn, dịch vụ tư vấn, dịch vụ du lịch….
- Các cá nhân.
3.8.1.2 Phương pháp chấm điểm:
( i ) Đối với các tổ chức tài chính : được tính toán dựa trên tỷ trọng cho từng tiêu chí như sau :
- Chỉ số tài chính được tính toán dựa trên những báo cáo tài chính gần nhật, tập trung vào mức độ thanh khoản, mức độ an toàn vốn, mức độ sinh lời, trích lập dự phòng…
- Chỉ tiêu phi tài chính bao gồm các yếu tố định tính dựa trên đặc tính hoạt động và cơ cấu của các tổ chức.
- Mức độ và uy tín trong quan hệ với ngân hàng. - Đánh giá xếp hạng của Ngân hàng nhà nước.
( ii ) Đối với các tổ chức kinh tế: tập trung vào các chỉ tiêu như sau:
- Các chỉ tiêu tài chính gồm chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu cân nợ, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu thu nhập.
- Các chỉ tiêu phi tài chính gồm khả năng trả nợ, trình độ quản lý, quan hệ với các TCTD, các yếu tố bên ngoài, các đặc điểm hoạt động khác…
( iii ) Cho vay cá nhân: Cần tập trung ở hai cấp độ :
- Tuổi tác, trình độ văn hoá, nghề nghiệp, nghề nghiệp, thời gian công tác, nơi cư trú, thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình, cơ cấu gia đình và số người phụ thuộc.
- Đánh giá mối quan hệ của người đi vay với ngân hàng, dư nợ hiện tại và các tài sản bảo đảm.
3.8.2 Cơ sở lý luận và tính thực tiển:
3.8.2.1 Cơ sở lý luận:
- Xuất phát từ năng lực tài chính, sự an toàn hoạt động của khách hàng sẽ là sự an toàn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Cần có sự thống nhất trong các tiêu chí, chuẩn mực đánh phân loại khách hàng làm cơ sở cho NH xem xét quyết định cho vay, đầu tư vốn…
3.8.2.2 Tính thực tiển:
- Mỗi ngân hàng có một phương pháp phân tích, đánh giá khách hàng khác nhau theo nhiều kênh thông tin khác nhau chưa theo một chuẩn mực chung, vì vậy tiêu chí đánh giá khách hàng trên đây là hoàn toàn phù hợp, đơn giản, mọi ngân hàng có thể thực hiện được.
- Thực tế đã cho thấy những ngân hàng nào có xem xét, phân tích đánh giá khách hàng theo những chuẩn mực tiêu chí thì chất lượng tín dụng cao, hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra.
3.9 GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC:
- Có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ Ngân hàng vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng được yêu cầu hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, có chế độ khuyến khích và đãi ngộ cán bộ. Nâng cao trình độ quản trị, điều hành, tổ chức và xây dựng bộ máy hoạt động hiệu quả. .
- Các NHTMCP có chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua các hình thức đưa cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài; liên kết trường đại học đào tạo; thông qua các cổ đông nước ngoài có thể học tập được kinh nghiệm về quản lý; về đào tạo. Đặc biệt chú trọng đến đạo đức nghề nghiệp, đây là tiêu chuẩn hàng đầu trong tuyển chọn, quy họach, bổ nhiệm.
3.10 GIẢI PHÁP THAM GIA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ : 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp:
Đầu tư trái phiếu doanh nghiệp là một kênh tín dụng gián tiếp của ngân hàng nhưng có mức độ an toàn cao hơn, rủi ro ít hơn. Tuy nhiên, không phải bất kỳ loại trái phiếu của doanh nghiệp nào cũng được ngân hàng đầu tư. NH chỉ nên xem xét đầu tư vào trái phiếu của Doanh nghiệp được xếp loại AA và được niêm yết giao dịch trên thị trường chứng khoán.
3.10.2 Tham gia thị trường tiền tệ:
Ngoài việc tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng, các NHTMCP phải là thanh viên của thị trường mở. Bởi vì, thị trường mở là một công cụ điều hành chính sách tiền tệ gián tiếp của NHNN để điều hành khối lượng cung tiền cũng như điều
tiết lãi suất thị trường nhằm giúp cho NHTMCP sử dụng vốn khả dụng một cách hiệu quả.
3.11 PHÁT TRIỂN MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING :
- Đẩy mạnh công tác marketing: Các ngân hàng cần xây dựng được những chiến lược marketing phù hợp bao gồm các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ Ngân hàng và nhận thức được tiện ích của những sản phẩm dịch vụ này.
- Xác định và lựa chọn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng để phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm, quy mô, phạm vi hoạt động của từng NH. Tạo sự khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng các tiện ích dịch vụ hoặc thực hiện các dịch vụ trọn gói.
- Có chiến lược phát triển kinh doanh, xác định thị trường hoạt động, thực hiện các bước tiếp cận khách hàng, xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng
- Công bố các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thông tin. Nâng cao năng lực về vốn thông qua các hình thức phát hành cổ phiếu qua thị trường chứng khoán, lợi nhuận để lại, từ nguồn thu nợ đã được xử lý,..
3.12 GIẢI PHÁP HỔ TRỢ :
3.12.1 Cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng:
(1) Về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước ban hành các quy định chuẩn mực về quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm phát triển thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu quả của các công cụ quản lý, tạo điều kiện cho thị trường phát huy được vai trò điều tiết, vai trò hướng dẫn, chi phối, phù hợp với nền kinh tế thị trường, vừa tạo điều kiện cho các NHTMCP chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh.
(3) Đẩy mạnh hoạt động tái cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng, cũng như quá trình củng cố chấn chỉnh hoạt động của NHTMCP trên địa bàn TP:
(4) Tạo điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có lãi suất thấp để các NHTMCP có điều kiện hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
3.12.2 Giải pháp phát triển đồng bộ các thị trường:
- Phát triển đồng bộ các thị trường tài chính, thị trường tiền tệ như thị trường trái phiếu, tín phiếu; thị trường chứng khoán; thị trường ngoại tệ;
- Thành lập một số quỹ đầu tư chứng khoán, thành lập và đưa vào hoạt động tổ chức định mức tín nhiệm cho thị trường nợ, tạo điều kiện cho thị trường này phát triển, góp phần phát triển thị trường tiền tệ phát triển.
3.12.3 Chủ trương của TPHCM:
- Tạo điều kiện xây dựng TPHCM là trung tâm tài chính - tiền tệ trong nước