ngân hàng hiện đại:
Nói đến công nghệ thì phải đảm bảo được hai vấn đề. Một là công nghệ phải hiện đại, đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối thông suốt với các NH. Hai là, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở phải quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn trong hoạt động.
2.8.3 Những vấn đề về nhân lực :
Những thách thức đối với công tác quản trị NH đó là nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển, nhất là trong quá trình cạnh tranh và hội nhập trong những năm tới. Do đó, phải đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực trên cơ sở các tiêu chí cụ thể như: năng lực, trình độ, khả năng làm việc, hiệu quả làm việc và phẩm chất đạo đức của chuyên viên . Thực tế đã chứng minh hiệu quả tăng trưởng hoạt động cao luôn gắn liền với các NH có chiến lược quản trị nguồn nhân lực hữu hiệu.
2.8.4 Những vấn đề về quản trị rủi ro, kiểm soát nội bộ và thiết lập hệ thống cảnh báo trong hoạt động:
Những rủi ro có thể tiềm ẩn, phát sinh trong tương lai; những rủi ro có thể xảy ra ngay khi vừa phát sinh nghiệp vụ; những rủi ro này có thể định tính cũng như định lượng được; nhưng rủi ro “tại tâm” của khách hàng mang tính lừa đảo thì rất
khó xác định được. Với mục tiêu cơ bản của các NH là phải tổ chức giám sát các hoạt động kinh doanh NH; đánh giá mức độ rủi ro của các hoạt động ; đưa các biện pháp nhằm để hạn chế rủi ro kinh doanh...
Do đó, các NHTMCP phải quan tâm chú trọng đến việc quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ ….. xây dựng, ban hành các quy trình, quy chế hoạt động và quản trị rủi ro . Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kịp thời phát hiện và ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra.
2.8.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn :
Chiến lược kinh doanh riêng là cần thiết và tuỳ thuộc vào từng Ngân hàng; chiến lược đó phải tạo nên một công cụ cạnh tranh trên thị trường. Khi xây dựng chiến lược các Ngân hàng chú ý đến các vấn đề sau: Thứ nhất, Ngân hàng cần phải cân nhắc không chỉ cạnh tranh ở yếu tố chi phí mà còn trong cả việc cung cấp những lợi thế cơ bản về chi phí và giá trị cho khách hàng. Thứ hai, Ngân hàng nên thay đổi mục tiêu chiến lược và chuyển trọng tâm từ lợi thế so sánh dựa trên nguồn vốn huy động dồi dào để cho vay sang lợi thế cạnh tranh mạnh hơn dựa trên yếu tố chi phí thấp cũng như nhiều sản phẩm và qui trình độc đáo hơn. Thứ ba, Ngân hàng cần nổ lực tạo ra vị thế cạnh tranh khác biệt và mang tính dài hạn.
2.9 DỰ BÁO TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NHTMCP TẠI TPHCM : TPHCM :
- Quy mô hoạt động về vốn, năng lực tài chính, trình độ công nghệ thông tin sẽ phát triển mạnh ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực. Sẽ thu hút mạnh được nguồn vốn đầu tư nước ngoài thông qua việc góp vốn, mua cổ phần của các tổ chức tài chính quốc tế vào NHTMCP trong nước. Hiện nay, đã có một số NH nước ngoài đang đầu tư vốn vào ACB, Sacombank, PNB.
- Thực hiện và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại như những ngân hàng mạnh trong khu vực và trên thế giới. Thực hiện các giao dịch tiền tệ trên thị trường quốc tế như kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế…
- Hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, tạo dựng được những hình ảnh, khẳng định được uy tín và thương hiệu trên thị trường khu vực và trên thế giới.
- Trong thời gian tới một số NHTMCP sẽ phát triển mạng lưới hoạt động vươn ra nước ngoài . Giữ vai trò nhất định trên thị trường tài chính khu vực và quốc tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Qua nội dung trên đã phản ảnh được “ toàn cảnh bức tranh về hoạt động của NHTMCP trên địa bàn TPHCM ”. Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều diễn biến thuận lợi nhưng cũng có nhiều tác động bất lợi và trước những yêu cầu hội nhập thì hoạt động của hệ thống NHTMCP trên địa bàn vẫn còn nhiều hạn chế như : vốn thấp, quy mô hoạt động chưa cao; trình độ công nghệ thấp; trình độ quản lý còn nhiều bất cập; nhân sự chưa đáp ứng yêu cầu; chưa thiết lập hệ thống cảnh báo, quản trị rủi ro hoàn thiện; chưa có chiến lược kinh doanh toàn diện và lâu dài….
Vì vậy, để nâng cao được hiệu quả hoạt động của NHTMCP trên địa bàn TPHCM trong quá trình cạnh tranh và hội nhập, cần phải xác định thực trạng hoạt động của NH; những vấn đề đặt ra trong quá trình cạnh tranh và hội nhập; những chuẩn mực, an toàn hoạt động. Trên cơ sở đó giúp cho các NHTMCP tận dụng khai thác những cơ hội, những điểm mạnh; đáp ứng những thách thức; khắc phục, hạn chế những điểm yếu… để tự vươn lên.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAOHIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM TRONG QUÁ
TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP
3.1 MỤC TIÊU VÀ NGUYÊN TẮC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG NHTMCP TẠI TPHCM:
3.1.1 Mục tiêu tổng quát và lộ trình phát triển:
- Xây dựng ngân hàng mạnh về tài chính, đa dạng về dịch vụ ngân hàng hiện đại đủ sức cạnh tranh với các NH trong nước và trên thế giới.
- Tăng sức cạnh tranh của hệ thống NHTM trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế, rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với các nước khác. Thực hiện các cam kết hội nhập, từng bước nâng cao sức mạnh của hệ thống NHTM cả về nguồn vốn, cơ sở hạ tầng, thị phần, quy mô và chất lượng hoạt động.
Để đạt mục tiêu trên, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung tiến hành theo lộ trình cụ thể như sau:
- Đến cuối năm 2005: Bước đầu khắc phục một số yếu kém của NHTM; cơ cấu và đổi mới hoạt động NHTM theo hướng tăng cường năng lực quản lý, hợp lý hóa mạng lưới chi nhánh, tổ chức tốt cơ cấu quản lý và nâng cao khả năng phân tích tài chính và đánh giá tín dụng. Một số NHTM lớn đủ điều kiện được cho phép mở văn phòng đại diện ở nước ngoài.
- Từ năm 2010: Đạt một số chuyển biến lớn về cơ sở hạ tầng, nguồn vốn và loại hình dịch vụ, mức độ an toàn và hiệu qủa hoạt động của các NHTM tăng lên mạnh, hình thành một số NHTM mạnh có khả năng cạnh tranh mạnh trên thị trường trong nước và quốc tế.
- Từ năm 2020: Hoạt động NHTM theo chuẩn mực quốc tế kể cả về vốn, quản lý, công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu về vốn và thanh toán, đồng thời có vai trò nhất định trên thị trường tài chính khu vực và quốc tế .
3.1.2 Nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP tại TPHCM TPHCM
Để phát triển hoạt động NHTMCP trên địa bàn TPHCM, nâng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả hoạt động và đủ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngành NH, nhất thiết phải thực hiện các nguyên tắc sau:
Thứ nhất, đủ mạnh về vốn, hiện đại về công nghệ, đa dạng hoá về dịch vụ ngân hàng hiện đại, đảm bảo về nguồn nhân lực; hoạt động phát triển, tăng trưởng an toàn, hiệu quả. Quan trọng nhất là trong qúa trình hoạt động NHTMCP phải thực hiện quản trị được rủi ro, quản trị thanh khoản, thiết lập hệ thống cảnh báo trong hoạt động.
Thứ hai, xử lý tồn tại đồng thời với tái cơ cấu tài chính, lành mạnh hoá tình hình tài chính, để trên cơ sở đó mới có thể phát triển nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh. Thực hiện nguyên tắc này chính là việc xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho NHTMCP.
Thứ ba, chủ động hội nhập: trên nền tảng tài chính ổn định, vững chắc, các NHTMCP không chỉ dừng lại ở việc hoạt động trong lãnh thổ mà phải chủ động vươn xa hơn ra các nước trong khu vực và trên thế giới để tiếp cận nguồn vốn đầu tư nước ngoài, công nghệ hiện đại, phương pháp quản lý hiện đại để nâng cao hơn nữa năng lực hoạt động và năng lực cạnh tranh của NH.
Thứ tư, tận dụng tối đa vị thế, chấp nhận cạnh tranh. Đây là nguyên tắc bắt buộc phải đối đầu, để xác định mình là ai, khả năng tồn tại như thế nào. Qua cạnh tranh càng khẳng định thêm hơn vị thế ngân hàng.
Thứ năm, liên kết cùng phát triển. Hoạt động của hệ thống NH Việt nam trong cơ chế thị trường có đặc điểm khác biệt với các NH trên thế giới đó là “ cạnh tranh nhưng không mang tính đối đầu, tiêu diệt nhau ”. Do đó, hoạt động của ngân hàng ngày nay không chỉ dựa vào năng lực thực tiển của mình để phát triển đi lên mà vấn đề là phải cùng liên kết để phát triển, càng phát triển càng cạnh tranh. Nguyên tắc này mang tính hổ trợ.
Thứ sáu, hiệu quả hoạt động khách hàng là hiệu quả hoạt động Ngân hàng. Đây là nguyên tắc mang tính dây chuyền, cũng là nguyên tắc mang tính mục tiêu, phương châm hoạt động của NH. Khách hàng càng mạnh, càng phát triển thì NH càng phát triển, ngược lại khách hàng yếu kém, mất khả năng thanh toán thì NH cũng sẽ có nguy cơ mất khả năng thanh toán.
3.2 GIẢI PHÁT NÂNG CAO NĂNG LỰC VỀ VỐN TỰ CÓ CỦA NHTMCP :
3.2.1 Cơ sở khoa học của việc tăng vốn :
- Dự kiến tăng mức vốn điều lệ của các NHTMCP TPHCM phải trên cơ sở nhiều yếu tố như : đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; so sánh với năng lực cạnh tranh của các hệ thống ngân hàng khác như NHTMNN, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, với các ngân hàng trên thị trường quốc tế…
- Để đảm bảo an toàn vốn tự có tối thiểu 8% : nếu tổng tài sản có của các NHTMCP hiện nay khoảng 74.000 tỷ đồng thì vốn tự có tối thiểu của các NHTMCP
là 5.920 tỷ đồng, bình quân mỗi NH là 395 tỷ. Thực tế hiện nay chỉ có 6 NH đạt và vượt mức tối thiểu theo cách tính này.
- So sánh tương với năng lực cạnh tranh của các hệ thống ngân hàng khác như NHTMNN, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, với các ngân hàng trên thị trường quốc tế…thì vốn tự có của một NHTMCP tối thiểu phải bằng vốn tự có của một chi nhánh NH nước ngoài theo quy định hiện nay là 15 triệu USD, quy đổi khoảng 240 tỷ đồng ( theo tỷ giá hiện nay ); nếu ở mức độ yêu cầu cao hơn đối với một NHTMCP loại trung bình phải độ khoảng 1.000 tỷ; hoặc nếu để có thể hoạt động được trên thị trường quốc tế thì trong tương lai vốn tự có của các NHTMCP mạnh ít nhất phải bằng độ khoảng 60% vốn tự có của một NHTMNN lớn , ước tính khoảng 3.600 tỷ đồng.
3.2.2 Lộ trình tăng vốn:
+ Đến năm 2005: Các NHTMCP có quy mô nhỏ phải đạt đến mức vốn điều lệ tối thiểu là 150 tỷ đồng; Các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt đến mức vốn điều lệ tối thiểu là 300 tỷ đồng. Các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt mức vốn từ 650 tỷ đồng trở lên.
+ Đến năm 2008: Các NHTMCP có quy mô vừa và nhỏ đạt mức vốn điều lệ khoảng 250 tỷ đồng; các NHTMCP có quy mô vừa vốn điều lệ đạt khoảng 600 tỷ đồng; các NHTMCP có quy mô lớn vốn điều lệ đạt khoảng 1.500 tỷ đồng
+ Từ năm 2010 : Các NHTMCP có quy mô nhỏ phải đạt mức vốn tự có khoảng 450 tỷ đồng; các NH có quy mô vừa phải đạt mức vốn tự có khoảng 900 tỷ đồng, các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt mức vốn từ 2.000 tỷ đồng trở lên.
3.2.3 Các giải pháp và khả năng hiện thực của việc tăng vốn điều lệ: lệ:
Tăng vốn tự có: thực hiện tăng vốn tự có của các NHTMCP trên địa bàn TP.HCM qua 4 biện pháp sau:
Thứ nhất - Tăng vốn thông qua thị trường chứng khoán:
Đây là giải pháp có khả năng thực hiện trong nền kinh tế thị trường, cho phép các NHTMCP tăng vốn điều lệ thuận lợi và nhanh chóng hơn so với các giải pháp khác. Theo đó, NHTMCP thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán.
Muốn thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán các NH phải có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch. Thực tế, hiện nay có một số NHTMCP đủ điều kiện như ACB, Sacombank, EIB. Tuy nhiên, vẫn còn một số khó khăn vướng mắc trong giai đoạn hiện nay để các NHTM CP tham gia niêm yết và phát hành cổ phiếu chủ yếu thuộc về các lý do kỹ thuật như: số lượng phát hành, phương thức phát hành, một số vấn đề thuộc về thông tin tài chính, về công nghệ và nhất là cơ cấu vốn cổ phần trong một ngân hàng. Hiện nay, một số NHTMCP đã và đang mang lại hiệu quả rất lớn tạo được uy tín trên thị trường. Giá trị thương hiệu về ngân hàng đã và đang xuất hiện trong tâm lý dân cư, đó là những yếu tố thuận lợi cho quá trình tham gia niêm yết và phát hành cổ phiếu của các NHTMCP.
Thứ hai - Tăng vốn từ khoản thuế được phép để lại:
Để thực hiện được giải pháp này, cần có sự thống nhất từ các cơ quan thuế và Ngân hàng trên cơ sở cho phép các NH hoàn thành vượt mức chỉ tiêu lợi nhuận đề ra, thì phần vượt được cho phép để lại để tăng vốn điều lệ. Tuy nhiên, cần phải quy định thực hiện trong một thời gian nhất định, chẳng hạn không quá 5 năm.
Giải pháp này được thực hiện sẽ khuyến khích các NHTM hoạt động tăng cao kết quả hoạt động kinh doanh để tăng vốn
Thứ ba - Tăng vốn từ nguồn thu nợ đã được xử lý:
Cho phép các Ngân hàng được thu những khoản nợ được xoá bằng quỹ dự phòng để bổ sung tăng vốn tự có theo một tỷ lệ nhất định.
Thứ tư - Tăng vốn bằng cách bán cổ phần ưu đãi và không ưu đãi :
Bán các cổ phần ưu đãi cho cán bộ viên chức của Ngân hàng với mức cổ tức cao hơn lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn nhằm khuyến khích CBCNV tham gia cổ phần, họ sẽ gắn kết với NH hơn và nỗ lực hơn trong công tác.
3.3 GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO CÁC CHỈ TIÊU CHUẨN MỰC AN TOÀN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH:
3.3.1 Chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động:
Về nguyên tắc các NHTMCP phải đảm bảo các chỉ tiêu hệ số an toàn: (1) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; (2) tỷ lệ tối đa được phép sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn; (3) tỷ lệ khả năng chi trả; (4) giới hạn tín dụng đối với khách hàng; (5) giới hạn góp vốn mua cổ phần theo quy định. Tuy nhiên, cần tập trung hai chỉ tiêu quan trọng : tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% và tỷ lệ về khả năng chi trả.
3.3.2 Cơ sở khoa học và tính thực tiển của giải pháp:
3.3.2.1 Cơ sở khoa học:
Đây là những chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động đuợc nghiên cứu từ những thực tiển của các ngân hàng trên thế giới và có sự vận dụng vào điều kiện thực tiển của Việt nam, vì vậy các NHTM Việt nam nói chung và các NHTMCP nói riêng bắt buộc phải tuân thủ.
3.3.2.2 Giải pháp và tính thực tiển : a/ Đối với tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%:
Trong thực tiển các NHTMCP đều có thể đảm bảo được hệ số an toàn vốn. Tuy nhiên cần lưu ý hai trường hợp trong thực tiển đã xảy ra:
- Tỷ lệ an toàn vốn lớn hơn 8%, nhỏ hơn 10%, tuy an toàn vốn nhưng chứng