3.8.1.1 Phân loại khách hàng:
Tuỳ từng loại khách hàng, ngân hàng cĩ phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ khác nhau. Cĩ thể chia thành 3 nhĩm khách hàng như sau:
- Các tổ chức tài chính bao gồm : các NHTM Nhà nước, NHTMCP, NH liên loanh, các chi nhánh NH nước ngồi, các cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn và các quỹ đầu tư…
- Các tổ chức kinh tế thuộc các lĩnh vực cơng nghiệp, thương nghiệp, nơng nghiêp, lâm ngư nghiệp, thủy sản, xây dựng, vận tải , kho bãi, nhà hàng, khách sạn, dịch vụ tư vấn, dịch vụ du lịch….
- Các cá nhân.
3.8.1.2 Phương pháp chấm điểm:
( i ) Đối với các tổ chức tài chính : được tính tốn dựa trên tỷ trọng cho từng tiêu chí như sau :
- Chỉ số tài chính được tính tốn dựa trên những báo cáo tài chính gần nhật, tập trung vào mức độ thanh khoản, mức độ an tồn vốn, mức độ sinh lời, trích lập dự phịng…
- Chỉ tiêu phi tài chính bao gồm các yếu tố định tính dựa trên đặc tính hoạt động và cơ cấu của các tổ chức.
- Mức độ và uy tín trong quan hệ với ngân hàng. - Đánh giá xếp hạng của Ngân hàng nhà nước.
( ii ) Đối với các tổ chức kinh tế: tập trung vào các chỉ tiêu như sau:
- Các chỉ tiêu tài chính gồm chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu cân nợ, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu thu nhập.
- Các chỉ tiêu phi tài chính gồm khả năng trả nợ, trình độ quản lý, quan hệ với các TCTD, các yếu tố bên ngồi, các đặc điểm hoạt động khác…
( iii ) Cho vay cá nhân: Cần tập trung ở hai cấp độ :
- Tuổi tác, trình độ văn hố, nghề nghiệp, nghề nghiệp, thời gian cơng tác, nơi cư trú, thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình, cơ cấu gia đình và số người phụ thuộc.
- Đánh giá mối quan hệ của người đi vay với ngân hàng, dư nợ hiện tại và các tài sản bảo đảm.
3.8.2 Cơ sở lý luận và tính thực tiển:
3.8.2.1 Cơ sở lý luận:
- Xuất phát từ năng lực tài chính, sự an tồn hoạt động của khách hàng sẽ là sự an tồn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Cần cĩ sự thống nhất trong các tiêu chí, chuẩn mực đánh phân loại khách hàng làm cơ sở cho NH xem xét quyết định cho vay, đầu tư vốn…
3.8.2.2 Tính thực tiển:
- Mỗi ngân hàng cĩ một phương pháp phân tích, đánh giá khách hàng khác nhau theo nhiều kênh thơng tin khác nhau chưa theo một chuẩn mực chung, vì vậy tiêu chí đánh giá khách hàng trên đây là hồn tồn phù hợp, đơn giản, mọi ngân hàng cĩ thể thực hiện được.
- Thực tế đã cho thấy những ngân hàng nào cĩ xem xét, phân tích đánh giá khách hàng theo những chuẩn mực tiêu chí thì chất lượng tín dụng cao, hạn chế tối đa những rủi ro cĩ thể xảy ra.
3.9 GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC:
- Cĩ kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ Ngân hàng vừa giỏi về chuyên mơn nghiệp vụ vừa đáp ứng được yêu cầu hiện đại hĩa cơng nghệ Ngân hàng, cĩ chế độ khuyến khích và đãi ngộ cán bộ. Nâng cao trình độ quản trị, điều hành, tổ chức và xây dựng bộ máy hoạt động hiệu quả. .
- Các NHTMCP cĩ chiến lược phát triển nguồn nhân lực cĩ tính dài hạn thơng qua các hình thức đưa cán bộ đi đào tạo tại nước ngồi; liên kết trường đại học đào tạo; thơng qua các cổ đơng nước ngồi cĩ thể học tập được kinh nghiệm về quản lý; về đào tạo. Đặc biệt chú trọng đến đạo đức nghề nghiệp, đây là tiêu chuẩn hàng đầu trong tuyển chọn, quy họach, bổ nhiệm.
3.10 GIẢI PHÁP THAM GIA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ : 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp:
Đầu tư trái phiếu doanh nghiệp là một kênh tín dụng gián tiếp của ngân hàng nhưng cĩ mức độ an tồn cao hơn, rủi ro ít hơn. Tuy nhiên, khơng phải bất kỳ loại trái phiếu của doanh nghiệp nào cũng được ngân hàng đầu tư. NH chỉ nên xem xét đầu tư vào trái phiếu của Doanh nghiệp được xếp loại AA và được niêm yết giao dịch trên thị trường chứng khốn.
3.10.2 Tham gia thị trường tiền tệ:
Ngồi việc tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng, các NHTMCP phải là thanh viên của thị trường mở. Bởi vì, thị trường mở là một cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ gián tiếp của NHNN để điều hành khối lượng cung tiền cũng như điều
tiết lãi suất thị trường nhằm giúp cho NHTMCP sử dụng vốn khả dụng một cách hiệu quả.
3.11 PHÁT TRIỂN MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING :
- Đẩy mạnh cơng tác marketing: Các ngân hàng cần xây dựng được những chiến lược marketing phù hợp bao gồm các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ Ngân hàng và nhận thức được tiện ích của những sản phẩm dịch vụ này.
- Xác định và lựa chọn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng để phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm, quy mơ, phạm vi hoạt động của từng NH. Tạo sự khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ thơng qua việc tăng các tiện ích dịch vụ hoặc thực hiện các dịch vụ trọn gĩi.
- Cĩ chiến lược phát triển kinh doanh, xác định thị trường hoạt động, thực hiện các bước tiếp cận khách hàng, xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng
- Cơng bố các thơng tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thơng tin. Nâng cao năng lực về vốn thơng qua các hình thức phát hành cổ phiếu qua thị trường chứng khốn, lợi nhuận để lại, từ nguồn thu nợ đã được xử lý,..
3.12 GIẢI PHÁP HỔ TRỢ :
3.12.1 Cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng:
(1) Về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước ban hành các quy định chuẩn mực về quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện cơ chế chính sách nhằm phát triển thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu quả của các cơng cụ quản lý, tạo điều kiện cho thị trường phát huy được vai trị điều tiết, vai trị hướng dẫn, chi phối, phù hợp với nền kinh tế thị trường, vừa tạo điều kiện cho các NHTMCP chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh.
(3) Đẩy mạnh hoạt động tái cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng, cũng như quá trình củng cố chấn chỉnh hoạt động của NHTMCP trên địa bàn TP:
(4) Tạo điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn cĩ lãi suất thấp để các NHTMCP cĩ điều kiện hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng.
3.12.2 Giải pháp phát triển đồng bộ các thị trường:
- Phát triển đồng bộ các thị trường tài chính, thị trường tiền tệ như thị trường trái phiếu, tín phiếu; thị trường chứng khốn; thị trường ngoại tệ;
- Thành lập một số quỹ đầu tư chứng khốn, thành lập và đưa vào hoạt động tổ chức định mức tín nhiệm cho thị trường nợ, tạo điều kiện cho thị trường này phát triển, gĩp phần phát triển thị trường tiền tệ phát triển.
3.12.3 Chủ trương của TPHCM:
- Tạo điều kiện xây dựng TPHCM là trung tâm tài chính - tiền tệ trong nước và của cả khu vực Đơng nam Á. Là cầu nối thơng qua các hoạt động tổ chức hội thảo, triển lãm cho các nhà sản xuất, cung ứng kỹ thuật, cơng nghệ hiện đại và các NHTMCP tiếp cận nhau, tìm hiểu, nắm bắt thơng tin về cơng nghệ
- Tạo điều kiện hổ trợ cho ngân hàng phát triển các dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng. Phát triển các loại trái phiếu của địa phương, đảm bảo loại trái phiếu này cĩ khả năng thanh khoản cao nhằm kích thích các NHTMCP tham gia đầu tư
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Từ những thực trạng hoạt động NHTMCP trên địa bàn TPHCM, những yêu cầu trong quá trình hội nhập, chương III đã xáx định mục tiêu , lộ trình và nguyên tắc phát triển hoạt động NHTMCP trong thời gian tới, để trên cơ sở đĩ, mạnhy dạn đề xuất những nhĩm giải pháp vừa mang tính khắc phục những tồn tại cũ vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu quả và năng lực hoạt động của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM trong quá trình cạnh tranh và hội nhập. Theo đĩ cĩ những giải pháp nội tại đối với NHTMCP, những giải pháp hổ trợ từ Ngân hàng nhà nước Việt nam và UBND TPHCM….
Những giải pháp đưa ra đều trên cơ sở lý luận , cĩ tính thực tiển và được kiểm chứng qua kết qủa khảo sát thực tế.
KẾT LUẬN
Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hội nhập cĩ nhiều cơ hội cho các NHTM nĩi chung, cho hệ thống NHTMCP nĩi riêng nhưng cũng đứng trước nhiều thách thức, trở ngại. Vấn đề quan trọng nhất là biết tận dụng những cơ hội nào cho mình, biết những thách thức nào để cĩ thể khắc phục và vượt qua.
Trong điều kiện cơ chế chính sách vừa chưa đồng bộ vừa chưa hồn chỉnh, lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; về cơng nghệ, hạ tầng kỹ thuật cịn ở trình độ cịn thấp, chưa cĩ sự kết nối, tập trung dữ liệu cao; về dịch vụ thiếu nhiều tính tiện ích, chưa tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh; về vốn tự cĩ thì quá thấp, năng lực tài chính, quy mơ hoạt động cịn nhỏ; về khả năng thanh tốn vẫn chưa cao trong khi chưa cĩ quy trình quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản; nguồn nhân lực vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng các yêu cầu nâng cao, hưa thiế lập hệ thống ảnh báochưa cĩ chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn…
Trong bối cảnh nền kinh tế cĩ nhiều diễn biến thuận lợi nhưng cũng cĩ nhiều tác động bất lợi nhưng hệ thống NHTMCP đã khẳng định được vị trí của mình, ổn định và giữ vững thị phần hoạt động. Tuy nhiên, trước những cạnh tranh gay gắy và trước những yêu cầu hội nhập thì hoạt động của hệ thống NHTMCP trên địa bàn vẫn cịn nhiều hạn chế như : vốn thấp, quy mơ hoạt động chưa cao; trình độ cơng nghệ thấp; trình độ quản lý cịn nhiều bất cập; nhân sự chưa đáp ứng yêu cầu; chưa thiết lập hệ thống cảnh báo, chưa cĩ quản trị rủi ro hồn thiện; chưa cĩ chiến lược kinh doanh tồn diện và lâu dài….
Với những lý luận cơ bản về NHTM và từ những thực trạng hoạt động NHTMCP trên địa bàn, luận văn đã tập trung nghiên cứu hoạt động và phát triển
Những giải pháp đều xuất đều cĩ nghiên cứu trên những cơ sở lý luận cũng như tính thực tiển của các giải pháp. Đặc biệt, bản thân đã cố gắng thực hiện khảo sát thăm dị ý kiến của những nhà kinh doanh ngân hàng ( NHTMCP, NHTMNN ), những nhà hoạch định chiến lược, cơ chế, chính sách của NHTW, những nhà quản lý ở tầm vĩ mơ hoạt động của NHTMCP, những chuyên gia lý luận nghiên cứu về những nội dung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng, những giải pháp đề xuất; nhìn chung đều thống nhất cao với những tình hình hoạt động và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động NHTMCP trên địa bàn TPHCM
Tuy nhiên, đề tài chắc chắn sẽ khơng tránh khỏi những thiếu sĩt nhất định, rất mong nhận được những ý kiến đĩng gĩp, bổ sung hết sức chân tình và quý báu của quý thầy cơ và những người cĩ quan tâm đến vấn đề này để luận văn được hồn chỉnh hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
1. Hồ Diệu ( 2002 ), “ Quản trị ngân hàng ”, Nxb, Thống kê, TPHCM .
2. TS. Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng ( 2002 ), “ Đánh giá và phịng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng ”,Nxb, Thống kê .
3/ GS.TS Lê văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Minh Hải, ( 2001 ) “ Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài chính ”, Nxb, Thống kê .
TÀI LIỆU DỊCH
1. DWIGHI S.RITTER ( biên dịch: Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên, Nghiêm chí minh, Trần Duy Tú ) ( 2002 )“ Giao dịch ngân hàng hiện đại - kỹ năng phát triển các dịh vụ tài chính ”, Nxb, Thống kê .
2. Peter S.Rose, ( 2001 ) “ Quản trị ngân hàng thương mại ”, Nxb, Tài chính, Hà nội.
CÁC VĂN BẢN, CHẾ ĐỘ, BÁO CÁO
1. Các website tham khảo:
- Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov.vn.
- Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn
- Website Ngân hàng TMCP Á Châu: http://www.acb.com.vn
- Website Ngân hàng TMCP Đơng Á: http://www.eab.com.vn 2. Báo cáo thường niên:
- Năm 2000-2004 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
- Năm 2003: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gịn Thương Tín, NHTMCP Phát triển nhà, NHTMCP Việt Á, NHTMCP Kỹ thương, NH nơng nghiệp VN, NH
Đầu tư và Phát triển VN, ngân hàng Ngoại thương VN, ngân hàng Cơng thương VN.
- Năm 2004: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gịn thương tín, NHTMCP Phát triển nhà, NHTMCP Sàigịn Cơng thương.
3. Văn bản 912/NHNN-CLPT, ngày 19/8/2005 của Ngân hàng nhà nước Việt nam
“ Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đọan 2006 - 2010 ”.
4. Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Các báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng trên địa bàn TPHCM từ năm 1998 đến năm 2004, báo cáo sơ kết hoạt động ngân hàng trên địa bàn TPHCM 6 tháng đầu năm 2005”.
5. Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Bảng cân đối tài sản các ngân hàng trên địa bàn TPHCM từ năm 1998 đến 30/6/2005 ”.
6. Chương trình, mục tiêu, lộ trình phát triển dịch vụ tài chính - ngân hàng trên địa bàn TPHCM giai đoạn 2001 – 2005.