2.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng
Xây dựng kế hoạch phát triển tín dụng cho từng giai đoạn phát triển theo từng chỉ tiêu.
Định hướng trong 5 năm tới:
- Tăng trưởng tín dụng bình quân: 20% - 25%
- Tỷ lệ nợ xấu: kiểm soát ở mức dưới 3%/ tổng dư nợ
- Nợ quá hạn: 2.5% tổng dư nợ
- Tỷ lệ nợ nhóm II/tổng dư nợ: 17%
- Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn: 55% tổng dư nợ
Phấn đấu trở thành một chi nhánh có chất lượng và hiệu quả kinh doanh tốt trên địa bàn, có uy tín với khách hàng và đáp ứng các sản phẩm dịch vụ và tiện ích tốt cho khách hàng, chi phí thấp, khả năng sinh lời cao, giá cả hợp lý tạo nền tảng phấn đầu đạt các chỉ tiêu của hội sở chính giao.
Giữ vững và phát huy nền vốn huy động tại chỗ từ dân cư hiện có:tích cực tiệp thị mở rộng danh mục khách hàng huy động mới, khách hàng tiềm năng là các định chế tài chính và các tổ chức kinh tế.
Cải thiện chất lượng tín dung: ưu tiên vốn và các dịch vụ đáp ứng nhu cầu đối với khách hàng hiện có. Tăng cường tiếp thị mở rộng khách hàng là khách hàng tốt, khách hàng xếp loại AA trở lên. Tăng cường mở rộng tín dụng bán lẻ đối với khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế. Phấn đấu đưa tỷ lệ nợ xấu về mức định hướng chung của hệ thống và trên địa bàn Hà Nội. Thực hiện trích đầy đủ DPRR.
ngành, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và của khu vực trên địa bàn với chất lượng cao, đặc biệt tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại. Xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu kinh doanh của chi nhánh ngân hàng hiện đại.
2.1.2. Định hướng đối với đánh giá rủi ro của Ngân hàng
Công tác đánh giá và quản lí rủi ro được ngân hàng định hướng khá chi tiết và đầy đủ cho giai đoạn tiếp theo. Việc định hướng được tập trung vào hai nội dung chủ yếu là khẳng định tầm quan trọng của công tác quản lý rủi ro trong thẩm định dự án cho vay vốn tại ngân hàng và mục tiêu mà phòng quản lý rủi ro cần đạt được trong thời gian tới.
Ngân hàng quán triệt tinh thần, trách nhiệm với công tác quản lí và đánh giá rủi ro tới các phòng ban và từng cán bộ nhân viên trong hệ thống.
Theo quy định chung của cả hệ thống BIDV, hệ thống các ngân hàng chi nhánh, trong đó có chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng luôn chú trọng quan tâm đặc biệt tới công tác định hướng tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cán bộ công nhân viên của chi nhánh đặc biệt là các cán bộ phòng quản lý rủi ro trong việc thực hiện tốt, đảm bảo hiệu quả cao trong công tác quản lý rủi ro tài trợ vốn theo dự án đầu tư. Trong thời gian tới, thời kỳ hậu suy thoái của nền kinh tế sẽ có những bước chuyển mình bức phá. Tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm được dự báo là khá cao, nhu cầu vay vốn đầu tư sẽ gia tăng nhanh chóng, số dự án xin tài trợ sẽ rất cao. Trong số đó sẽ có những dự án hàm chứa nhiều nguy cơ rủi ro vì sẽ có rất nhiều dự án mới thuộc nhiều lĩnh vực mới trong khi đó ngân hàng ít hoặc chưa có kinh nghiệm trong việc thẩm định những lĩnh vực này. Vì vậy việc nâng cao tinh thần, ý thức tầm quan trọng cũng như trách nhiệm đối với công tác thẩm định nói chung và công tác quản lý rủi ro nói riêng.
Ngân hàng tăng cường củng cố, phát triển và hoàn thiện quy trình và các phương pháp quản lý rủi ro
Hiện tại quy trình quản lý rủi ro được hội sở chính quy định chung cho cả hệ thống. Các chi nhánh hầu như không được phát huy tính chủ động sáng tạo trong
công tác quản lý, vì vậy để đảm bảo hiệu quả của công tác quản lý rủi ro. Thời gian tới ngân hàng sẽ tập trung hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro dựa trên cơ sở các nguyên tắc chung đã quy định, nhưng hiệu quả mang lại cao hơn, chi phí thấp hơn. Bên cạnh đó hệ thống các phương pháp sẽ có nhiều đổi mới, đa dạng hơn phù hợp với bối cạnh mới,lĩnh vực mới. Các phương pháp sẽ mang giá trị công nghệ nhiều hơn, đạt chuẩn quốc tế theo công nghệ của các quốc gia hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng như Đức, Mỹ, Anh …
Tăng cường hoạt động giám sát việc sử dụng vốn vay của các chủ đầu tư
Công tác giám sát việc sử dụng vốn đang là vấn đề đáng lo ngại với ngân hàng. Thực hiện tốt việc giám sát sẽ giúp ngân hàng ngân hàng loại trừ được nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro đạo đức, kèm theo đó từ hoạt động thực tiễn ngân hàng sẽ có nhiều kinh nghiệm cũng như những phát hiện mới bổ trợ cho công tác quản lý rủi ro với các dự án sau này. Giai đoạn tới ngân hàng sẽ bổ sung thêm nhân lực và kinh phí cho khâu giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích của chủ đầu tư.
Mục tiêu đặt ra cho phòng quản lý rủi ro
Trưởng phòng quản lý rủi ro thường xuyên đôn đốc và chỉ đạo các thành viên trong phòng thực hiện tốt mọi quy định của ngân hàng về quản lý rủi ro mà hội sở đã quy định. Đảm bảo việc thực hiện công tác quản lý rủi ro được linh hoạt, hiệu quả và tiết kiệm chi phí. Bên cạnh đó việc phối hợp thực hiện với các phòng ban khác như phòng quan hệ khách hàng, phòng tín dụng, phòng kế toán phải đem lại hiệu quả cao nhất. Sử dụng tối ưu các nguồn lực, phát huy tính sáng tạo của các thành viên trong phòng.
2.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi rotrong thẩm định dự án cho vay vốntrong thẩm định dự án cho vay vốn trong thẩm định dự án cho vay vốn
2.2.1. Đào tạo cán bộ cả về chất lượng và số lượng
Trong hoạt động thẩm định dự án xin vay vốn nói chung và đánh giá rủi ro nói riêng, năng lực, chất lượng của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định chung và chất lượng
thẩm định rủi ro. Do vậy, xây dựng, đào tạo bồi dưỡng kết hợp với tuyển dụng cán bộ mới trở thành công việc được ngân hàng quan tâm thường xuyên.
Về số lượng, Ngân hàng tổ chức thường xuyên các đợt thi tuyển viên chức để nhanh chóng đạt đến con số cán bộ cần thiết, từ đó giảm bớt áp lực và cường độ công việc hiện nay. Từ đó giúp cho các cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả hơn, có thời gian tìm tòi nâng cao trình độ nghiệp vụ bản thân. BIDV cũng nên xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc.
Về chất lượng, trong công tác đào tạo, Ban Lãnh đạo Chi nhánh chọn bước đi thích hợp với điều kiện cụ thể của chi nhánh, xác định yêu cầu công việc để lập kế hoạch đào tạo cán bộ:
- Hàng năm, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã cử hàng trăm lượt cán bộ tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ và hoàn thiện chương trình Đại học và trên đại học.
- Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ điều hành, cán bộ thuộc diện quy hoạch tại Chi nhánh để nâng cao trình độ quản lý, điều hành theo phương châm đào tạo: “Cần loại cán bộ nào thì đào tạo trước, nội dung thiết thực, học để sử dụng ngay, đào tạo để làm việc ngay, đồng thời đào tạo cho mai sau” - Ban lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt coi trọng vấn đề đào tạo cán bộ qua thực tiễn: + Đối với Cán bộ mới tuyển dụng: Chi nhánh đã tổ chức cho thực tập các mặt nghiệp vụ liên quan để củng cố lý luận đã học trong trường Đại học, cung cấp thêm kinh nghiệm thực tiễn về chuyên môn, nghiệp vụ, phân công cán bộ giỏi kèm cặp, hướng dẫn để có thể giao việc ngay.
+ Đối với cán bộ cũ: thông qua hiệu quả công tác, thông qua việc giao nghiên cứu các đề tài khoa học, hội thảo chuyên đề để từ đó có tổng kết đánh giá nhận xét
Hàng năm Ban chấp hành Đảng ủy, Ban giám đốc đều có đánh giá phân loại cán bộ, Đảng viên. Từ đó xây dựng quy hoạch, kế hoạch đề bạt cán bộ
Cuối cùng không kém phần quan trọng đó là vấn đề đạo đức cán bộ. Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ công nhân viên chức tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội là rất tốt, chưa thấy có các hiện tượng làm giả, làm trái để tư lợi riêng cho mình, cần có những biện
pháp nhằm duy trì và phát huy điểm mạnh này. Đồng thời, ngăn chăn những nguy cơ dẫn đến hiện tượng thái hóa biến chất.
2.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin trong đánh giá rủi ro
Thông tin và chất lượng thông tin đang là vấn đề khó khăn của ngân hàng trong cả hoạt động kinh doanh lẫn hoạt động quản lý rủi ro. Để giải quyết tình trạng nguồn thông tin khan hiếm, nguồn gốc không rõ ràng và độ tin cậy không không cao. Ngân hàng đã đưa ra các giải pháp thực hiện trong thời gian tới như sau:
- Nâng cấp hệ thống thông tin trong nội bộ ngân hàng bằng cách xây dựng phòng chuyên trách thu thập và xử lý thông tin cung cấp cho các phòng ban chức năng của ngân hàng
- Tăng cương liên kết trao đổi thông tin với hệ thống liên ngân hàng
- Mở rộng thêm mạng lưới các phòng giao dịch vừa mở rộng kinh doanh vừa là kênh thu thập thông tin sát thực tế nhất
- Tăng cường công tác thực chứng nguồn thông tin thông qua các công ty thu thập và phân tích và kiểm chứng thông tin như là các công ty kiểm toán trong và ngoài nước
2.2.3. Nâng cao các điều kiện về cơ sở vật chất kỹ thuật
- Trong giai đoạn hiện nay và thời gian tới Ngân hàng sẽ buộc phải đầu tư vốn thích đáng để hướng tới một Ngân hàng điện tử trực tuyến.
- Yêu cầu đạt được trong đầu tư ứng dụng công nghệ Ngân hàng: giao dịch tức thời và trực tuyến (online) trên toàn hệ thống, chất lượng xử lý nghiệp vụ tại Hội sở và các chi nhánh là như nhau, triển khai giao dịch một cửa, hiện đại hoá hệ thống kế toán và thanh toán, xử lý giao dịch tự động, tập trung dữ liệu khách hàng làm cơ sở để phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ. Phục vụ tốt việc quản trị hệ thống, quản trị rủi ro, quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát mọi hoạt động của Ngân hàng. Xây dựng và đào tạo nguồn nhân lực công nghệ tốt để quản lý, vận hành hệ thống mạng vi tính thông suốt, an toàn
Hiện nay, BIDV Hai Bà Trưng đánh giá rủi ro dựa theo quy trình đánh giá rủi ro của hệ thống BIDV. Tuy nhiên, nên có những cải thiện cho phù hợp với quy mô của chi nhánh và phù hợp với tình điều kiện, lĩnh vực, ngành của khách hàng.
* Việc hoàn thiện quy trình gồm các bước sau:
Bước 1: Tiếp tục áp dụng quy trình đánh giá rủi ro hiện tại
Ngân hàng cần áp dụng quy trình hiện tại, sau khi đánh giá xong rủi ro của một dự án xin vay vốn, cần lưu lại kết quả của đánh giá đó, các vấn đề phát sinh khi tiến hành đánh giá rủi ro dựa trên quy trình hiện tại. Các thông tin, kết quả này sẽ giúp cho việc thực hiện bước tiếp theo.
Bước 2: Dựa vào kết quả thực tế thu được, xem xét xem quy trình hiện tại có hạn chế như thế nào?
Trong quá trình làm vệc thực tế, khi đánh giá rủi ro các dự án cho vay vốn các cán bộ thẩm định cần phát hiện xem những bước trong quy trình hiện tại còn rườm rà, trùng lắp, không cần thiết để cắt giảm bớt. Bên cạnh đó, theo dõi xem đối với các dự án đã được chấp nhận cho vay, trong quá trình hoạt động chúng có phát sinh thêm các rủi ro nào khác so với kết quả đánh giá rủi ro trước đây không. Từ đó, ta có thể nhận diện được những hạn chế, thiếu sót của quy trình để bổ sung thêm nhằm hoàn thiện quy trình.
Bước 3: Đưa ra các biện pháp cụ thể để điều chỉnh quy trình cho phù hợp với từng quy mô, lĩnh vực,ngành của dự án cho vay
Sau khi đã tìm ra được các hạn chế và các thiếu sót của quy trình đánh giá rủi ro hiện tại thì các cán bộ thẩm định tiến hành hoàn thiện, bổ sung, sửa đổi quy trình quản lý hiện tại để được một quy trình đánh giá rủi ro mới rõ ràng, thống nhất và phù hợp hơn với thực tế diễn ra ở Ngân hàng.
2.2.5. Đa dạng hóa các phương pháp đánh giá rủi ro
Hiện tại cả hệ thống cũng như ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng mới chỉ đánh giá rủi ro thông qua hai phương pháp chính là chấm điểm tín dụng, phân tích SWOT ( phương pháp định tính) và phân tích độ nhạy, phân tích xác xuất, mô hình chỉ số Z ( phương pháp định lượng). Việc đơn điệu trong phương pháp đánh giá rủi ro đã làm
giảm hiệu quả rất nhiều trong công tác đánh giá rủi ro. Từ thực tế đó yêu cầu đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro đang được ngân hàng triển khai nghiên cứu và phát triển sử dụng các phương pháp mới tiên tiến đạt chuẩn quốc tế như:
Phương pháp phân tích rủi ro theo kịch bản
Phân tích theo kịch bản khắc phục được những nhược điểm của phân tích độ nhạy cảm. Phân tích theo kịch bản là việc xây dựng những kịch bản, những tập hợp hay xảy ra với phương án đầu tư. Sau đó tiến hành phân tích kịch bản để đưa ra quyết định đầu tư.
* Các bước thực hiện.
Bước 1: Xác định phương trình cơ bản:
( ).(1 ) 1 (1 ) . (1 ) n i i n n r SV NPV k B C r r r + − = − + − + + + Với (-K +Bi +Ci +SVi = const) (Bi = TR)
Bước 2: Xác định mối quan hệ giữa các nhân tố và xây dựng phương trình cơ bản theo mối quan hệ giữa các nhân tố này.
Phân tích theo các kịch bản căn cứ vào lượng phân tích để đưa ra quyết định đầu tư. Phân tích theo kịch bản giúp Ngân hàng hình dung được những bức tranh toàn cảnh đối với các phương án đầu tư trong tương lai. Từ đó, đưa ra quyết định cho vay vốn phù hợp.
Phương pháp mô hình BCG (Boston Consulting Group)
Ma trận BCG hay còn gọi là ma trận quan hệ tăng trưởng và thị phần (growth/share matrix), ma trận này đề cập đến khả năng tạo ra tiền thông qua việc phân tích danh mục sản phẩm của 1 công ty và đặt nó vào trong 1 ma trận như dưới đây.
Tỷ lệ tăng trưởng
Cao I IV
Thấp II III
Mức chiếm lĩnh thị trường Cao Thấp
Ngân hàng phải xác định tốc độ tăng trưởng của từng sản phẩm, thị phần của từng sản phẩm để đặt vào trong ma trận. Mô hình này chỉ ra sản phẩm nào có mức chiếm lĩnh thị trường cao thì thường có tỷ lệ tăng trưởng cao trong những giai đoạn đầu, tuy nhiên để đạt tốc độ tăng trưởng cao thì sử dụng nhiều nguồn lực hơn. Mô hình này ma trận BCG nên áp dụng khi đánh giá rủi ro về cung cầu và thị trường sản phẩm của dự án