Đây vốn là hoạt động truyền thống của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, nên mặc dù bị cạnh tranh gay gắt nhng trong những năm qua hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng vẫn tiếp tục tăng tr- ởng. Hiện nay Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng cung cấp các phơng thức thanh toán quốc tế sau:
* Thanh toán chuyển tiền: Chuyển tiền là phơng thức thanh toán quốc tế đơn giản nhất, đó là việc ngời trả tiền yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho ngời nhận theo giấy uỷ nhiệm. Phơng thức chuyển tiền gồm: Điện báo, th chuyển tiền, hình thức thanh toán này có thời gian thực hiện và độ an toàn khác nhau nên phí dịch vụ cũng khác nhau.
* Thanh toán nhờ thu: Đây là phơng thức thanh toán quốc tế với việc ngời bán sau khi giao hàng sẽ phát hành hối phiếu đòi tiền, nhờ Ngân hàng thu hộ số tiền ghi trên hối phiếu. Có các chuẩn mực khác nhau để phân loại nhờ thu:
- Nếu căn cứ vào nội dung nghiệp vụ nhờ thu thì nhờ thu có hai loại: Nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ
- Nếu căn cứ vào thời gian trả tiền thì nhờ thu chia làm hai loại: Nhờ thu trả ngay hoặc nhờ thu trả chậm
* Thanh toán bằng th tín dụng (L/C): L/C là một văn bản cam kết dùng trong thanh toán, trong đó Ngân hàng phục vụ cho nhà nhập khẩu sẽ chuyển cho Ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu một L/C để trả cho nhà nhập khẩu một số tiền nhât định, trong thời hạn qui định, với điều kiện nhà xuất khẩu phải xuất trình đầy đủ bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện trong th . L/C gồm có L/C không huỷ ngang xác nhận, theo phơng thức trả ngay hoặc trả chậm.
Hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng trong thời gian qua đã đạt đợc những kết quả sau:
Bảng 2.4: Kết quả dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng giai đoạn 2004-2006
(Đơn vị: 1000 USD)
Năm L/C Chuyển tiền Nhờ thu
Tổng số Số món Tổng số Số món Tổng số Số món 2004 201.986 721 26.086 697 17.508 149 2005 179.350 893 77.375 808 28.001 162 Chênh lệch 1.+/- 2.% 22.636 172 51.289 111 10.493 13 11.2% 23,86% 197% 16% 60% 8,73% 2006 158.602 794 29.908 675 1.104 10 Chênh lệch 1.+/- 2.% -20.748 -99 -47.467 -133 -26.897 -152 -91,66 -11,09 -61,35 -16,46 -96.06 -93,83
(Nguồn: Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng)
Doanh số Nhập khẩu chiếm phần lớn trong tổng doanh số Xuất nhập khẩu, các mặt hàng Nhập khẩu qua Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng rất phong phú nh sắt thép, phân bón, nguyên liệu thuốc lá, hạt nhựa, nhựa đờng, máy móc…Đặc biệt trong hai năm 2004 và 2005 mặt hàng sắt thép trên thế giới ổn định nên các doanh nghiệp đã nhập khẩu với số lợng lớn làm doanh số nhập khẩu tăng vọt.
Tuy nhiên, khả năng nhập khẩu trong hai năm qua còn có thể tăng hơn nữa vì khả năng đáp ứng ngoại tệ của Chi nhánh cho các đơn vị còn hạn chế, một số đơn vị phải chuyển sang Ngân hàng khác để mở L/C, thanh toán các bộ chứng từ nhờ thu đã gửi về Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng, điều này ảnh h- ởng không ít đến hình ảnh và uy tín của Chi nhánh.
Doanh số Xuất khẩu của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng còn thấp do đặc điểm Hải Phòng là địa bàn sản xuất da giày và may mặc, nhng chủ yếu là làm gia công, những năm trớc đây các đơn vị mở L/C để nhập nguyên vật liệu đầu vào, sau đó lại xuất thành phẩm nên doanh số xuất khẩu bằng hình thức L/C tăng cao.
Trong năm 2006 do tình hình thị trờng thế giới có nhiều biến động, giá phôi thép tăng cao gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất thép trong nớc (trong khi đó hầu hết các doanh nghiệp sản xuất thép tại Hải Phòng đều có quan hệ tín dụng và thanh toán quốc tế với Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng) nên việc nhập khẩu phôi thép giảm sút mạnh. Hoạt động Xuất khẩu cũng bị ảnh h- ởng trực tiếp bởi nhữg biến động của nền kinh tế Việt Nam và nền kinh tế thế giới.
Hiện nay, các đối tác trong và ngoài nớc đã tin cậy nhau nên họ đã chuyển sang thanh toán bằng hình thức chuyển tiền với giá trị gia công rất nhỏ nên doanh số Xuất nhập khẩu theo hình thức L/C của các mặt hàng này cũng giảm sút. Các mặt hàng Xuất khẩu qua Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng rất ít và lẻ tẻ, trị giá nhỏ, có những L/C mở với trị giá chỉ đạt khoảng vài ngàn USD nh mây tre, bột đá… Mặt hàng thuỷ sản tại địa phơng không phát huy đợc thế mạnh bởi các đơn vị làm mặt hàng Xuất khẩu thuỷ sản tại địa phơng không khai thác đợc nguồn hàng ổn định trong khi phải đạt đợc các điều kiện rất gắt gao mới sang đợc các thị trờng Nhật, Đức, Mỹ…nên các đơn vị Xuất khẩu hàng thuỷ sản thờng bị thua lỗ. Hiện nay ở Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng không có mặt hàng Xuất khẩu chủ lực đem lại giá trị lớn, vì vậy cũng gây khó khăn trong việc cân đối ngoại tệ phục vụ cho việc thanh toán Nhập khẩu của Chi nhánh.
Tuy nhiên, so với các NHTM khác trên địa bàn hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh vẫn chiếm lợi thế. Do Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng luôn là Chi nhánh đợc sử dụng những phần mềm công nghệ ứng dụng hiện đại đầu tiên của hệ thống VCB nh chơng trình: TF, Tracer,… vì vậy khả năng thanh toán quốc tế của Chi nhánh luôn dẫn đầu trên địa bàn Hải Phòng: hoạt động xuất khẩu luôn chiếm từ 16% - 33% thị phần thanh toán của Hải Phòng, hoạt động Nhập khẩu chiếm khoảng 31% - 38% thị phần thanh toán của Hải Phòng.
Từ những phân tích trên có thể đa ra một số nhận xét về dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng nh sau:
- Trong hai năm 2004 và 2005 có sự tăng trởng mạnh mẽ về doanh số thanh toán quốc tế qua Ngân hàng cũng nh phí dịch vụ mà Chi nhánh nhánh thu đợc từ dịch vụ này. Có đợc sự tăng trởng vợt bậc nh vậy là do chất lợng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp ngày càng cao, tạo đợc sự tin tởng của khàng.
- Khả năng ứng dụng tốt những chơng trình hiện đại trong hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh, đảm bảo sụ an toàn trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Tuy nhiên bên cạnh đó dịch vụ thanh toán quốc tế của Chi nhánh còn một số vấn đề cần lu ý, đó là:
- Hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh còn ở thế bị động, điều này thể hiện rõ ràng nhất trong năm 2006 khi mà giá phôi thép trên thị trờng quốc tế có những biến động lớn thì hoạt động Nhập khẩu của Chi nhánh bị giảm sút mạnh mẽ. Điều này chứng tỏ đối tợng khách hàng của dịch vụ thanh toán quốc tế tập trung hầu hết ở các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thép mà cha chủ động tìm kiếm những đối tợng khách hàng mới.
- Hoạt động Nhập khẩu của Chi nhánh còn hạn chế là do lợng ngoại tệ của Chi nhánh bị hạn chế không đáp ứng đợc nhu cầu cần sử dụng để thanh toán của khách hàng.
- Hoạt động xuất khẩu của Chi nhánh còn thấp, điều này có thể do đặc điểm hoạt động của địa bàn Hải Phòng (các doanh nghiệp Xuất khẩu chủ yếu là làm gia công), nhng bên cạnh đó cũng cần thấy rằng những hoạt động đợc coi là thế mạnh của Hải Phòng nh: Công nghiệp đóng tàu, sản xuất xi măng… lại giao dịch rất ít với Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng.
- Phí thu từ dịch vụ thanh toán Xuất nhập khẩu của Chi nhánh còn ở mức khá cao so với các Ngân hàng khác trên địa bàn, đây là một điều bất lợi cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu. Vì giờ đây chất lợng dịch vụ cũng nh uy tín của các NHTM Cổ phần tại Việt Nam cũng đã đợc các tổ chức và các Ngân hàng thế giới công nhận thì u thế về thơng hiệu cũng không còn là nhân tố quan trọng mà lúc này nhân tố giá cả dịch vụ sẽ quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng.
2.2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là cam kết của Ngân hàng dới hình thức bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng vi phạm thoả thuận hay không thực hiện đúng nghĩ vụ nh đã cam kết.
Bằng những kinh nghiệm cùng với uy tín lâu năm trong hoạt động kinh doanh tại Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong những năm qua đã trở thành đối tác đáng tin cậy của các doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế, với các dịch vụ bảo lãnh rất phong phú nh:
- Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh bảo đảm chất lợng sản phẩm - Bảo lãnh hoàn thanh toán
- Bảo lãnh bảo hành - Bảo lãnh bảo dỡng
- Bảo lãnh hoàn tiền giữ lại - Các loại bảo lãnh khác
Các hình thức bảo lãnh mà Ngân hàng Ngoại thơng hiện đang sử dụng: - Phát hành bảo lãnh bằng th/ điện (telex/ swift), phát hành bảo lãnh
đối ứng và phát hành bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng của tổ chức tín dụng khác
- Thông báo bảo lãnh
- Xác nhận bảo lãnh, ký xác nhận bảo lãnh trên các hối phiếu, lệnh phiếu
- Các hình thức khác theo qui định của pháp luật
Theo số liệu thống kê của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng, các loại hình bảo lãnh nh: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh th tín dụng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu vẫn là những loại hình bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu bảo lãnh của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng trong thời gian qua.
Đối tợng sử dụng các dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nớc và các doanh nghiệp sản xuất thép, dệt may… số lợng các doanh nghiệp t nhân vẫn còn ít. Đây là đặc điểm khiến cho Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng phải có những điều chỉnh trong chiến lợc kinh doanh phát triển của mình trong thời gian tới.
Mặc dù là một trong những Ngân hàng đi đầu trong hoạt động thanh toán ngoại thơng nhng trong điều kiện hội nhập và phát triển, sự ra đời của các Ngân hàng thơng mại cổ phần với cơ chế kinh doanh linh động cũng tạo ra sức ép cạnh tranh đối với các Ngân hàng Quốc doanh nói chung và Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nói riêng. Các Ngân hàng thơng mại cổ phần với chính sách khách hàng linh hoạt, mức phí u đãi, thủ tục nhanh ngọn cũng đã thu hút một l- ợng lớn khách hàng, điển hình là Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu, đây là Ngân hàng có những chiến lợc sản phẩm dịch vụ rất linh động và đa dạng.
Thu từ dịch vụ bảo lãnh liên tục tăng qua các năm từ 2004 đến 2006, điều này đợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Kết quả dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng giai đoạn 2004-2006
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2004 2005 Chênh lệch 2006 Chênh lệch
+/- (%) +/- (%) Doanhsố bảo lãnh 205.00 0 241.642 36.642 17,87 254.930 13.288 5,5 Dnợ bảolãnh 232.108 244.13 5 12.027 5,18 256.87 0 12.735 5,2 Phí bảo lãnh 1.435 1.619 184 12,8 1.810 191 11.8
(Nguồn: Ngân hàng ngoại thơng Hải Phòng)
Doanh số bảo lãnh năm 2004 đạt 205.000 triệu đồng, đến năm 2005 con số này đã tăng lên 241.642 triệu tăng 36.642 triệu đồng (tơng ứng 17,87%). Doanh số bảo lãnh năm 2006 tăng 13.288 triệu đồng so với năm 2005 (tơng ứng 5,5%), qua đó ta thấy tốc độ tăng của năm 2006 thấp hơn năm 2005.
Doanh số bảo lãnh tỷ lệ thuận với phí bảo lãnh, vì thế trong giai đoạn 2004-2006 phí bảo lãnh liên tục tăng với tốc độ gần 12%.
Từ bảng số liệu cho thấy, mặc dù các chỉ tiêu về doanh số bảo lãnh cũng nh phí bảo lãnh đều tăng năm sau cao hơn năm trớc nhng đấy mới chỉ là con số tuyệt đối, còn về tơng đối thì thì lại giảm. Lý do của sự giảm sút này là: thứ nhất do khách hàng cha quen sử dụng dịch vụ này nên số lợng khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ này gần nh không thay đổi trong 3 năm. Thứ hai là sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng thơng mại khác trên cùng địa bàn.
Sau đây là một số đánh giá về tình hình hoạt động dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng trong thời gian qua:
- Doanh số bảo lãnh và phí bảo lãnh có sự tăng về số lợng, có đợc điều này là do trong thời gian quan cùng với sự phát triển của cơ chế thị trờng và những nỗ lực của Việt Nam trong quá trình đàm phán với các nớc trên thế giới nên
quan hệ thơng mại của Việt Nam đã có sự cải thiện rất nhiều. Số lợng các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài ngày càng nhiều ở Việt Nam, chính những điều này đã làm cho hoạt động dịch vụ bảo lãnh có điều kiện để phát triển.
- Các loại hình bảo lãnh của Ngân hàng ngày càng nhiều đáp ứng đợc các yêu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Tuy nhiên bên cạnh những thành quả đã đạt đợc trong thời gian qua thì dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng vẫn còn một số hạn chế do:
- Đây là dịch vụ mới không phải doanh nghiệp nào cũng có nhu cầu cũng nh đáp ứng đợc đầy đủ các yêu cầu của Ngân hàng để có thể sử dụng dịch vụ này.
- Sự cạnh tranh của các Ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn đặc biệt là những chính sách khách hàng linh động kết hợp với mức phí thấp đã làm giảm thị phần của Ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng trong hoạt động cung cấp dịch vụ bảo lãnh.
2.2.3 Dịch vụ dành cho khách hàng là cá nhân
2.2.3.1 Dịch vụ thanh toán thẻ
* Thẻ ghi nợ
Dịch vụ thẻ ATM có mặt ở thị trờng Việt Nam đã lâu và đã khẳng định đợc lợi thế so với việc dùng tiền mặt trong giao dịch. Thế nhứng mới có 20 Ngân hàng thơng mại triển khai dịch vụ thẻ này với khoảng 3,5 triệu thẻ. Số l- ợng ATM của cả nớc mới có 2.600 máy và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ.
Năm 2002, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã đa vào sử dụng hệ thống ATM và thẻ ghi nợ “VCB Connect 24”. Đây là sự đột phá nhằm thay đổi thói quen của ngời tiêu dùng, từ giữ tiền mặt chuyển sang mở tài khoản và gửi tiền tại Ngân hàng. Sản phẩm thẻ “VCB connect 24” đã đợc nhận giải thởng Sao
vàng đất Việt năm 2003. Với những chuẩn mực quốc tế và khả năng cho phép các Ngân hàng khác cùng tham gia hệ thống thẻ ATM trong toàn quốc, số lợng thẻ phát hành (đến hết tháng 03/2007) hiện đã lên đến con số 800.000. Hiện nay, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có trên 560 máy ATM, chiếm 35% thị phần và là Ngân hàng đứng đầu trong liên minh thẻ gồm 8 NHTM trên thị trờng Việt Nam.
Thẻ ghi nợ Connect 24 là phơng tiện thanh toán hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt. Khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ có thể chi tiêu trực tiếp trên tài khoản tiền gửi mở tại Ngân hàng Ngoại thơng. Sử dụng thẻ ghi Connect 24 khách hàng đợc làm quen với các dịch vụ Ngân hàng tự động tại ATM, làm quen với việc chi trả không dùng tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ. Đặc biệt đây là công cụ thuận tiện cho các doanh nghiệp thực hiện thanh toán lơng qua tài khoản cán bộ công nhân viên mở tại Ngân hàng.
Cũng nhờ vào công nghệ mà hàng loạt các sản phẩm giá trị gia tăng đã đợc đa vào cùng với VCB Connect 24 mà gần đây là sản phẩm “VCB Cyber Bill