Tháng 10/2006, VAB đưa chiếc thẻ đầu tiên thử nghiệm tại TP.Hồ Chí Minh với tên gọi là Vietacard. Kể từ đó đến nay, Thẻ Vietacard đã xuất hiện khắp 3 miền Bắc, Trung, Nam và thu hút được ngày càng nhiều khách hàng. Thực trạng phát hành thẻ của VAB tại chi nhánh Ba Đình được xem xét qua 3 khía cạnh sau đây:
Về Chủng loại: Qua 2 năm kinh doanh, loại thẻ mà VAB tiến hành là
vietaCard, đây là một loại thẻ ghi nợ nội địa. Các đối tượng là khác hàng cá nhân Việt Nam, khách hàng nước ngoài đều có thể trở thành chủ sở hữu của thẻ Vietacard. Trên thẻ bao gồm 2 phần, phần thông tin của thẻ như: Mã số thẻ, họ tên chủ sở hữu, thời hạn sử dụng, biểu tượng của VAB và phần bảo mật, liên quan đến hệ thống mã và chữ ký hợp lệ.
Hiện nay các ngân hàng ở Việt Nam phát hành 4 loại thẻ là thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa, trong đó thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế là những loại thẻ có điều kiện phát hành liên quan đến các tổ chức thẻ quốc tế. Do mới tham gia vào thị trường VAB chỉ mới phát hành thẻ ghi nợ nội địa với 3 hạng thẻ là thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ đặc biệt. Ba hạng thẻ này tương đối giống nhau về chức năng, chỉ khác nhau về số tiền thực hiện trong mỗi lần giao dịch.
Bảng 3: Hạn mức rút tiền đối với thẻ vietaCard
(Đơn vị: đồng)
Chỉ tiêu Thẻ chuẩn Thẻ vàng Thẻ đặc biệt
Số tiền rút tối thiểu 1 lần 50.000 50.000 50.000 Số tiền rút tối đa 1 lần 2.000.000 2.000.000 2.000.000 Số tiền rút tối đa 1 ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000
Gần 2 năm kinh doanh thẻ, VAB nói chung và chi nhánh Ba Đình nói riêng mới chỉ khai thác thẻ ghi nợ nội địa và có 3 hạng thẻ. Việc chưa phát hành các loại thẻ quốc tế làm hạn chế việc phục vụ các đối tượng khác hàng khách hàng, đặc biệt là khách hàng quốc tế, và các khách hàng là người Việt Nam thường xuyên có giao dịch quốc tế.
Về Chức năng của thẻ VietaCard: Thẻ vietacard phát hành đáp ứng nhu cầu
của mọi khách hàng của VAB đồng thời là phương thức thu hút một lượng tiền nhàn rỗi của thị trường, qua đó tận dụng vốn cho mọi hoạt động khác của VAB. Để thực hiện có hiệu quả mục tiêu kinh doanh, một yêu cầu đặt ra là tính năng của thẻ phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, thẻ ghi nợ nội địa Vietacard có những tính năng như sau:
Thứ nhất là thực hiện giao dịch, bao gồm các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn thông qua mạng lưới máy ATM/POS. Khách hàng sử dụng thẻ không phải đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch, họ chỉ cần đến các địa điểm đặt máy ATM, hoặc đưa thẻ POS tại CSCN thẻ. Các địa điểm đặt máy ATM thường mở của 24/24h, còn các POS thì cho phép thanh toán các hóa đơn mua hàng không cần dùng tiền mặt.
Thứ hai là tra cứu thông tin tài khoản (xem số dư), in sao kê tại máy ATM/POS. Khách hàng muốn biết các thông tin liên quan đến tài khoản có thể thực hiện một cách dễ dàng tại các địa điểm đặt máy ATM. Sao kê sẽ thể hiện các thông tin mà chủ tài khoản cần biết như số dư, số tiền của 5 lần giao dịch gần nhất.
Thứ ba rút tiền tại các máy ATM của VAB và các máy ATM của ngân hàng khác trong hệ thống liên kết. Mạng lưới máy rút tiền ngày càng rộng khắp và hoạt động 24/24h tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện việc rút tiền thuận tiện.
Thứ tư là chức năng mua thẻ cào. Khi mua thẻ điện thoại di động hoặc là các thẻ khác có tính năng cào, chủ thẻ VietaCard chỉ cần đưa thẻ ATM để thanh toán.
Các chức năng của thẻ thanh toán được phân thành 2 phần, chức năng cơ bản bao gồm các chức năng như rút tiền, chuyển khoản, tra cứu thông tin…và các chức năng cao cấp như bảo hiểm, thấu chi, thanh toán hóa đơn…Thẻ của ngân hàng nào có các chức năng cao cấp càng nhiều thì càng chiếm ưu thế trong cạnh tranh. Hiện nay, vietaCard mới chỉ dừng lại ở các chức năng cơ bản kể trên và chức năng mua thẻ cào, thanh toán hóa đơn.
Bảng so sánh các chức năng của thẻ VietaCard với một số loại thẻ của các ngân hàng khác cho thấy tính năng cao cấp của VietaCard còn ít hơn so với các ngân hàng khác khá nhiều.
Bảng 4 : Các chức năng của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa được các ngân hàng phát hành (31/12/2007)
Ngân hàng
Thẻ ATM
Chức năng cơ bản Chức năng cao cấp Rút tiền Chuyể n khoản Tra cứu thông tin Gửi tiền qua phong bì POS Mua thẻ cào Thanh toán hóa đơn Dịch vụ ưu đãi Thấu chi ACB ACB eCard √ √ √ √ √ √ √ √ √ Tech F@stAcce ss √ √ √ √ √ √ √ √ √ HBB Vantage √ √ √ √ √ √ √ VAB vietaCard √ √ √ √ √ √ √
Thẻ ghi nợ nội địa của ACB và Tech có tất cả các chức năng cao cấp, trong khi thẻ của VAB chỉ mới có 2 chức năng là mua thẻ cào và thanh toán hóa đơn. Điều này là khó khăn cho thẻ VietaCard khi cạnh tranh với các loại thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng khác.
Về Thủ tục làm thẻ và biểu phí: Thủ tục làm thẻ vietaCard rất đơn giản,
khách hàng chỉ cần mang chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu đến bất kỳ điểm giao dịch nào của VAB và điền các thông tin vào tờ khai làm thẻ, sau đó nộp 100.000VNĐ là số tiền phí phát hành thẻ (khi không có khuyến mãi). Trong vòng 3 đến 5 ngày làm việc khách hàng sẽ nhận được thẻ. Biểu phí phát hành thẻ và các dịch vụ liên quan như sau:
Bảng 5: Biểu phí phát hành thẻ và các dịch vụ liên quan
STT Loại phí Mức phí thông thường
1 Phí phát hành 100.000 2 Phí phát hành nhanh 200.000 3 Phí thường niên 100.000 4 Phí phát hành thẻ phụ 100.000 5 Phí cấp lại thẻ nếu hết hạn thẻ 100.000 6 Phí cấp lại thẻ nếu hỏng thẻ 200.000 7 Phí cấp lại pin 50.000
8 Phí rút tiền trong hệ thống Miễm phí 9 Phí chuyển khoản trong hệ thống
cùng tỉnh, TP
Miễn phí
10 Phí in sao kê Miễn phí (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
11 Phí chuyển khoản trong hệ thống khác tỉnh, TP
0.03% tối thiểu 3000
Biểu phí dịch vụ được phân thành nhiều loại phí liên quan đến quá trình phát hành thẻ. Mức cao nhất là 200.000Đ, mức phí này liên quan đến yêu cầu của khách hàng trong những trường hợp đặc biệt như khách hàng làm hỏng thẻ và yêu cầu cấp lại, hoặc là khách hàng yêu cầu phát hành thẻ nhanh hơn thời hạn bình thường.
Mức phí phát hành như trên là khá cao, đặc biệt là trong trường hợp VAB mới tiến hành kinh doanh thẻ. Tuy nhiên, trên thực tế, VAB liên tục mở các đợt
khuyến mãi miễn phí phát hành nên người dân thường làm thẻ vào những dịp khuyến mãi, vì thế nguồn thu từ phí phát hành thẻ là không nhiều.
So sánh với biểu phí của một số ngân hàng khác như sau:
Bảng 6: So sánh phí phát hành của VAB và một số các ngân hàng khác (31/12/2007)
(ĐVT: đồng)
Ngân hàng phát hành Sản phẩm thẻ Phí phát hành thông thường
ACB ACB eCard 50.000
Tech F@stAccess 90.000
HBB Vantage 0
VAB vietaCard 100.000
Hiện nay, phí phát hành thẻ của Vietabank đối với thẻ thông thường là 100.000VNĐ. Mức phí này là cao thứ 2 trong các ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nội địa, chỉ đứng sau Ngân hàng Ngoại thương. Nếu không có chương trình khuyễn mãi thì mức phí này là không hợp lý, đặc biệt là khi mà VAB mới tham gia thị trường thẻ và đang có chính sách mở rộng lĩnh vực kinh doanh này. Không phải người dân Việt Nam nào cũng có điều kiện tài chính để mở thẻ thanh toán và có thể lựa chọn các ngân hàng khác có mức phí rẻ hơn. Như vậy, mức phí cao là rào cản cho VAB khi tiến hành mở rộng thị trường thẻ.