- Chức năng của phòng giao dịch: Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín
khách hàng
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân.
Một số hạn chế trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch.
Bên cạnh những kết quả đạt được thì phòng giao dịch Ngân hàng Sacombank – Lý Nam Đế - Hà Nội cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục để công tác phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được nâng cao hơn.
Cơ cấu dư nợ cho vay chưa hợp lý. Hiện nay tại phòng giao dịch tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn ngày càng tăng, chủ yếu là cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, còn vay trung và dài hạn tuy có tăng trưởng về quy mô những vẫn còn khá nhỏ, chưa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trang bị cơ sở vật chất kỷ thuật đổi mới công nghệ. Chưa đáp ứng
được nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế của tỉnh nói chung cũng như của doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Chưa đáp ứng được nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hơn nữa, tuy các khoản cho vay ngắn hạn có mức độ an toàn cao nhưng lợi nhuận đem lại cho Ngân hàng không nhiều do lãi suất cho vay thấp. Do vậy, Ngân hàng cần xác định tỷ lệ cho vay giữa cho ngắn hạn với trung dài hạn sao cho có thể dung hoà được 2 lợi ích là an toàn và sinh lợi.
Dư nợ cho vay tăng nhưng chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn, chi nhánh cần thúc đẩy hơn nữa hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ để cải thiện cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế theo hướng tích cực, phù hợp với xu thế phát triển của đất nước.
Tỷ lệ nợ quá hạn không cao song vẫn còn tồn tại và doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng phát sinh nợ quá hạn tuy giảm qua các năm nhưng vẫn còn nhiều so với nợ qua hạn của toàn phòng giao dịch.
Những nguyên nhân.
Về Phía Ngân hàng.
Tỷ trọng nguồn huy động trung và dài hạn chưa cao đã gây khó khăn cho việc tài trợ cho doanh nghiệp đầu tư đổi mới trang thiết bị, máy móc. Chính điều này là một nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay dài hạn hiện nay còn hạn chế. Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn, nguồn vốn đôi khi còn thiếu, có lúc chưa đáp ứng đầy đủ kịp thời về vốn cho các doanh nghiệp, gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và uy tín của Ngân hàng.
Sự không ổn định của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dễ bị tổn thương trước những thay đổi của thị trường, vốn tự có thấp nên khi có biểu hiện làm ăn thua lỗ thì rất khó thu hồi vốn vay… nên khiến cho phòng giao dịch Lý Nam Đế cũng như nhiều Ngân hàng thương mại khác e ngại khi cho vay đặc biệt là cho vay dài hạn.
Thủ tục hồ sơ và quy trình cho vay: Quy trình cho vay của Ngân hàng tuy đã có nhiều đổi mới song vẫn chưa thực sự thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thủ
tục vay tương đối rườm rà phức tạp, quy trình cho vay với thời gian dài gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng xem xét cho vay vốn là điều kiện khó khăn nhất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi vay vốn, nhất là vay vốn trung và dài hạn thì các thể lệ, chế độ tín dụng thường được thực hiện quá chặt chẽ. Điều này cũng là nguyên nhân khiến quy mô cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch còn khiêm tốn. Việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay còn chưa khoa học nên dẫn đến việc giải quyết cho vay khách hàng còn chậm. Quy chế đảm bảo tiền vay có trường hợp còn tuỳ tiện như giấy tờ tài sản đảm bảo tiền vay hợp lý nhưng chưa hợp lệ. Cho vay doanh nghiệp còn thiếu hồ sơ đơn cử như thiếu giấy tờ đề nghị vay vốn, điều lệ của doanh nghiệp các yếu tố ghi trên hồ sơ nhiều chỗ còn để trống.
Phương thức cho vay còn nhiều hạn chế: Phòng giao dịch chủ yếu cho vay dưới hình thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức. Các phương thức khác như cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn, cho vay ưu đãi, cho vay uỷ thác… tuy có nhưng còn ít. Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế của thành phố cũng như của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Một số cán bộ tín dụng mới làm quen với hoạt động cho vay doanh nghiệp, nên có lúc còn lung túng trong việc giải quyết các công việc phát sinh của doanh nghiệp. Mặt khác trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng cho vay các dự án lớn, cho vay doanh nghiệp còn nhiều bất cập. Một số dự án, phương án sản xuất kinh doanh trong quá trình thẩm định chưa được kiểm tra thực tế tại doanh nghiệp, nơi thực hiện dự án. Công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay còn chưa được chú trọng, không được tiến hành thường xuyên, nhiều khi được thực hiện mang tính chiếu lệ hình thức mà thôi. Một phần vì đã có tài sản đảm bảo nên cán bộ xem nhẹ công tác này, nhưng thực tế xử lý tài sản đảm bảo tiền vay là vô cùng phức tạp. Không bám sát đồng vốn cho vay thì không thể tư vấn, giúp đở doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng khó khăn một cách kịp thời và dễ dẫn tới khoản vay có vấn đề.
Cơ sở vật chất của Ngân hàng cũng là một điểm yếu khiến cho công việc thực hiện chưa được hiệu qủa cao. Tại phòng giao dịch thiết bị cần thiết như máy vi tính
đễ đáp ứng cho các cán bộ tín dụng cũng chưa đầy đủ và hiện đại. Trong khi đó việc khai thác thông tin và truyền tải qua mạng nội bộ và mạng internet là vô cùng quan trọng nhưng ở phòng giao dịchvẫn còn nhiều hạn chế.
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng chưa theo kịp với yêu cầu, thiếu kinh nghiệm trong việc điều tra, nghiên cứu thẩm định các dự án và phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng chưa lượng hoá được công việc cần làm, khâu chọn lọc và phân loại khách hàng chưa được quan tâm đúng mức, làm thường xuyên, không kiểm tra hướng dẫn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu quả. Hơn nữa, công tác bồi dưởng, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chưa được lãnh đạo thật sự quan tâm. Tuy phòng giao dịch cũng mở các lớp tập huấn nghiệp vụ nhưng còn ít, nhân viên học chiếu lệ, kém nhiệt tình, hiệu quả đem lại thấp.
Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thiếu hiệu quả. để đi đến quyết định cho vay là cả một quá trình lựa chọn, thu thập, xử lý thông tin về khách hàng. Thực tế việc thu thập sử dụng thông tin còn nhiều hạn chế. Thông tin do thu thập từ nhiều nguồn nên dễ bị nhiễu, bị mâu thuẫn, gây khó khăn trong đánh giá khách hàng.
Về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp quá thấp, vì vậy muốn đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh được liên tục các khách hàng này đều phải bổ sung vốn bằng cách đi vay. Tuy nhiên, việc tiếp cận được Ngân hàng còn nhiều khó khăn, phức tạp bởi không hội tụ được đầy đũ các điều kiện cho vay vốn như thiếu tín nhiệm trong quan hệ vay trả, không có khả năng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh cho mình, không có các dự án khả thi, không có đủ tài sản thế chấp, và cầm cố hợp pháp và dặc biệt là vốn tự có trên tổng mức đầu tư của dự án quá thấp, thường chỉ vài phần trăm. Vì vậy, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng thường ít cho vay vốn vì khả năng tiềm ẩn rủi ro là quá lớn.
Bên cạnh đó, trình độ năng lực của doanh nghiệp không theo kịp đòi hỏi của cơ chế thị trường. Các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa thiếu kinh nghiệm kiến thức trình độ và bản lĩnh của những nhà sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường. Từ
chỗ yếu kém nhiều doanh nghiệp không thể tự mình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, trong khi thói quen sử dụng các dịch vụ tư vấn chưa thực sự phổ biến. Như việc làm thủ tục để xin vay vốn Ngân hàng của một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng phải nhờ cán bộ tín dụng làm thay.
Các doanh nghiệp chưa thực hiện nghiêm túc các quy định của pháp luật. Trên thực tế pháp lệnh kế toán thống kê rất ít có hiệu lực đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Hệ thống sổ sách kế toán đơn giản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm các nhân, mang tính chất gia đình. Đội ngũ kế toán của doanh nghiệp còn yếu kém dẫn đến việc làm báo cáo tài chính không đầy đủ chính xác. Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ không có báo cáo tài chính hoặc có thì thiếu và sơ sài, không được kiểm toán. Một số doanh nghiệp thực sự lúng túng trong việc thực hiện công tác kế toán và lập báo cáo tài chính do những quy định về chế độ kế toán còn phức tạp chưa thực sự phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp, một số khác lại thực hiện với mục đích để đối phó với cơ quan thuế, chưa phải để theo dỏi phục vụ cho công tác quản lý doanh nghiệp, chưa phải để công khai hoá giúp những người quan tâm hiểu đúng và đủ về điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Mặc dù gần đây các chính sách tài chính, tín dụng đã có sự chuyển biến theo hướng lành mạnh hoá thị tường tín dụng, không có sự phân biệt doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nhưng do môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý chưa đầy đũ, khi xảy ra những rủi ro, thiệt thòi thường thuộcvề phía Ngân hàng, nên có tâm lý e ngại chư thực sự tin tưởng vào các thông tin có được từ doanh nghiệp. Do vậy ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định khi cho vay của Ngân hàng. Đấy là còn chưa kể đến một số doanh nghiệp làm ăn không chân chính, đã thành lập công ty ‘‘ma’’, ký kết hợp đồng dởm làm vỏ bộc để vay vốn Ngân hàng.
Môi trường pháp lý.
Trong giai đoạn kinh tế phát triển và hội nhập như hiện nay, moi trường pháp lý của nước ta đã có nhiều bước chuyển biến, để đáp ứng yêu cầu đặt ra đồng thời giúp cho cơ chế hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp được thuận lợi. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều bất cập cần phải xem xét.
Các nghị định của chính phủ, cũng như các quyết định của Ngân hàng Nhà nước thường xuyên thay đổi dẩn đến khó khăn cho các Ngân hàng trong việc điều chỉnh. Chẳng hạn như ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước ban hành quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với các khách hàng thì đến 03/02/2005 Ngân hàng Nhà nước lại ban hành quyết định 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều trong quyết định 1627, điều này gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc kịp thời chỉnh sửa.
Quản lý nhà nước về các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nới lỏng nên đã gây ra tình trạng phát triển tràn lan, không kiểm soát được của các loại hình doanh nghiệp trong thời gian qua, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Có những doanh nghiệp sau khi đăng ký kinh doanh đã chuyển trụ sở hoạt động, không tiến hành sản xuất kinh doanh hoặc tự ý thay đổi chức năng hoạt động mà không thông báo với cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Nhiều doanh nghiệp không thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, chế độ báo cáo kết quả kinh doanh. Một số doanh nghiệp có biểu hiện làm ăn phi pháp, thậm chí có những hành vi gây thất thoát tài sản của nhà nước như bán hoá đơn tài chính, trốn thuế, buôn lậu…chính những hành ví này của doanh nghiệp đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự lành mạnh của môi trường kinh doanh, gây mất lòng tin cho ngân hàng khi đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hơn nữa, bộ máy theo dõi và quản lý của nhà nước chưa bắt kịp với nhịp độ phát triển của các doanh nghiệp này. Theo luật định, cơ quan chủ quản về đăng ký kinh doanh có trách nhiệm xây dựng và quản lý hệ thống thông tin về doanh nghiệp trong phạm vi trách nhiệm của mình và cung cấp các thông tin cho các tổ chức cá nhân có yêu cầu. Tuy nhiên, trên thực tế, phòng đăng ký kinh doanh hiện mới chỉ làm chức năng tiếp nhận hồ sơ và cấp giấy đăng ký kinh doanh chứ chưa cập nhật được thông tin, chưa theo dõi được các hoạt động của các doanh nghiệp. Điều này cũng làm cho Ngân hàng mất đi một nguồn cung cấp thông tin quan trọng và chính xác về doanh nghiệp.
Nhà nước vẫn chưa có những quy định bắt buộc các báo cáo tài chính của doanh nghiệp phải được kiểm toán, tạo điều kiện cho doanh nghiệp cung cấp những thông tin sai lệch về tình hình hoạt động kinh doanh của mình gây nên những tổn thất
cho Ngân hàng. Đồng thời với đó chế dộ kế toán chưa đồng bộ, các loại hình công ty khác nhau áp dụng chế độ kế toán riêng. Điều này sẽ gây khó khăn cho cán bộ kiểm toán, tín dụng khi muốn xác minh tình hình tài chính doanh nghiệp.
Ngoài ra, còn do sự không đồng bộ giữa các văn bản pháp lý ban hành. Mặc dù, khi ban hành các văn bản pháp quy, Ngân hàng Nhà nước không có sự phân biệt đối xử đối với các thành phần kinh tế khác nhau. Song thực tế các quy định về cho vay như: Bảo đảm tiền vay lại có sự khác biệt giữa khu vực nhà nước và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Các doanh nghiệp Nhà nước có thể vay vốn không cần tài sản đảm bảo, trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanhthì phải có tài sản đảm bảo mới được vay vốn. Theo nghị định về bảo đảm tiền vay quy định khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo có nguồn góc xác định. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện tài sản thế chấp chỉ có đất đai, nhà xưởng, song thực tế các doanh nghiệp luôn gặp khó khăn trong việc xin xác nhận, cấp chứng từ sở hửu của chính quyền địa phương. Do đó vừa gây khó khăn cho doanh nghiệp khi muốn vay vốn lại vừa gây trở ngại cho Ngân hàng khi xem xét xử lý tài sản.
CHƯƠNG III