Cán bộ tín dụng là người trực tiếp xem xét, thẩm định, quyết định cho vay đối với khách hàng. Đồng thời cũng là người chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát và thu hồi khoản vốn cho vay khi đến hạn. Do vậy quan điểm của cán bộ tín dụng có tính chất quyết định trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có đặc điểm là rất đa dạng cả về loại hình tổ chức cũng như về ngành nghề hoạt động. Dường như trong tất cả các ngành nghề từ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, từ công nghiệp đến nông nghiệp… đều có sự tham gia của loại hình doanh nghiệp này. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn có sự khác biệt và chênh lệch lớn về quy mô cũng như trình độ người lao động. Do vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức sâu rộng và có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp và có khả năng đánh giá xu hướng phát triển của thị trường.
Có kiến thức sâu rộng, nắm bắt được thông tin về thị trường giúp cho công tác thẩm định và đánh giá khách hàng được tiến hành nhanh chóng và chính xác hơn, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn được kịp thời. Cán bộ tín dụng cũng không được vì e ngại phải chịu trách nhiệm khi rủi ro xảy ra mà bỏ qua cơ hội cho vay.
Như vậy có thể thấy nhân tố con người vẫn luôn là nhân tố quan trọng và mang tính chất quyết định nhất. Việc có thể mở rộng hơn nữa quy mô cũng như đối tượng khách hàng phụ thuộc rất lớn vào các cán bộ làm công tác tín dụng tại Ngân hàng.
Ngoài ra còn có các nhân tố khác như quy trình thủ tục, phương thức vay vốn của Ngân hàng, thông tin mà Ngân hàng thu thập được của Ngân hàng (thông tin về
tài chính, quan hệ tín dụng, đảm bảo tiền vay, tình hình tín dụng,…), hoạt động maketing Ngân hàng.
1.3.3.2. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp vừa và nhỏ.