Trong những năm vừa qua với sự nỗ lực khụng ngừng của cỏn bộ thực hiện bảo lónh, đồng thời thực hiện tốt chiến lược phỏt triển của Ngõn hàng đề ra dịch vụ bảo lónh của Ngõn hàng đối với DN V&N đó cú những thành cụng rực rỡ. DN V&N đề nghị bảo lónh ngày càng nhiều và chất lượng bảo lónh ngày càng được nõng lờn.
Doanh thu từ dịch vụ bảo lónh đối với DN V&N ngày càng tăng, đúng gúp đỏng kể vào doanh thu từ dịch vụ bảo lónh của ngõn hàng núi riờng và tổng doanh thu của Ngõn hàng. Đối với tớn dụng thỡ khoản lợi nhuận mà ngõn hàng thu được là sự chờnh lệch giữa lói suất cho vay và lói suất huy động, nhưng với dịch vụ bảo lónh Ngõn hàng khụng mất phớ huy động mặc dự mức phớ là khỏ thấp. Ngoài ra cỏc khoản ký quỹ của khỏch hàng cũng là một kờnh huy động quan trọng mà Ngõn hàng cú thể tận dụng được.
Số lượng DN V&N yờu cầu bảo lónh tăng lờn liờn tục, năm 2006 là 1030 mún thỡ năm 2007 đạt 1350 mún và con số này năm 2008 là 2200 mún.
Dịch vụ bảo lónh của Ngõn hàng đối với DN V&N cho đến nay vẫn rất an toàn, bằng chứng là khụng cú dư nợ bảo lónh quỏ hạn trong suốt cỏc năm vừa qua. Cụng tỏc thẩm định của Ngõn hàng đảm bảo tớnh chặt chẽ, khoa học nhưng cũng rất nhanh gọn đỏp ứng kịp thời nhu cầu của DN V&N. DN V&N khụng cú bất kỳ phàn nàn nào về thời gian cấp bảo lónh, biểu phớ và thỏi độ phục vụ cỏn bộ Ngõn hàng. Điều đú cho thấy uy tớn của Ngõn hàng được nõng cao tăng tớnh cạnh tranh trong dịch vụ bảo lónh.
Ngõn hàng đang dần chỳ trọng tới bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, tốc độ tăng trưởng dư nợ bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ liờn tục tăng lờn, tuy rằng bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp lớn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu bảo lónh. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp hiện cú trờn cả nước, điều đú cho thấy sức mạnh tiềm tàng của loại hỡnh doanh nghiệp này hứa hẹn sẽ mang đến nguồn thu khụng nhỏ cho Ngõn hàng.
2.4.2 Hạn chế và nguyờn nhõn. 2.4.2.1 Hạn chế.
• Loại hỡnh bảo lónh chưa đỏp ứng hết nhu cầu của DN V&N.
Ngõn hàng tập trung chủ yếu vào bảo lónh ứng trước và bảo lónh thực hiện hợp đồng trong khi đú cũn cú rất nhiều cỏc loại hỡnh bảo lónh được DN V&N yờu cầu và cỏc Ngõn hàng khỏc đó đưa vào sử dụng, điều này làm ảnh hưởng mạnh tới chất lượng bảo lónh và sức cạnh tranh của Ngõn hàng trờn thị trường. Bảo lónh ngõn hàng tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp lớn. Đú là cỏc doanh nghiệp cú vốn lớn, kinh doanh đó nhiều năm cú uy tớn cao. Bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp này mang ớt rủi ro hơn so với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng hiện này doanh nghiệp vừa và nhỏ đang phỏt triển mạnh mẽ, điều này cho thấy Ngõn hàng cần phải tập trung hơn nữa vào bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bờn cạnh đú, quy mụ của cỏc khoản bảo lónh chưa lớn điều này ảnh hưởng tới lợi nhuận từ dịch vụ bảo lónh của Ngõn hàng.
• Đội ngũ cỏn bộ phụ trỏch dịch vụ bảo lónh cũn trẻ, trỡnh độ chuyờn
mụn chưa chuyờn sõu.
Với mỗi một Ngõn hàng cú thể cú cỏc phũng khỏc nhau phụ trỏch dịch vụ bảo lónh, với Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh đú là phũng Tài trợ thương mại. Cỏn bộ phũng Tài trợ thương mại tại Ngõn hàng cũn khỏ trẻ, tuổi đời trung bỡnh khoảng 35 tuổi, đặc biệt trong giai đoạn phỏt triển như hiện nay
phũng vẫn chưa được đầu tư một cỏch đỳng mức thiếu thốn cỏn bộ cú chuyờn mụn tốt. Cỏn bộ Ngõn hàng chưa nắm rừ cỏc phương thức kinh doanh của DN V&N nờn cũn thiếu xút trong cụng tỏc thẩm định điều này ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng dịch vụ bảo lónh.
• Tỷ trọng doanh thu phớ bảo lónh trong tổng doanh thu của Ngõn hàng
cũn rất thấp, quy mụ dịch vụ bảo lónh cũn chưa tương xứng với tiềm năng của Ngõn hàng.
• Ngõn hàng chủ yếu thực hiện bảo lónh ngắn hạn, bảo lónh trung và dài
hạn bắt đầu được chỳ ý nhưng cũn thấp. Phỏt triển song song bảo lónh ngắn hạn, bảo lónh trung và dài hạn giỳp cho Ngõn hàng đa dạng hoỏ khỏch hàng, phõn tỏn rủi ro, mở rộng thị trường.
• Ngõn hàng chưa chỳ trọng tới cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ, tiếp thị
để nõng cao hỡnh ảnh của Ngõn hàng. Đối với cỏc doanh nghiệp mới phỏt triển thỡ dịch vụ bảo lónh cũn khỏ mới mẻ, chưa hiểu hết được những tiện ớch của hoạt động này mang lại. Chớnh sỏch tuyờn truyền giới thiệu sản phẩm, thu hỳt khỏch hàng đến với dịch vụ bảo lónh của Ngõn hàng chưa chỳ trọng.
2.4.2.2 Nguyờn nhõn của cỏc hạn chế. Nguyờn nhõn chủ quan.
Thứ nhất, cụng tỏc thẩm định chưa tốt. Thẩm định bảo lónh chủ yếu dựa vào thụng tin khỏch hàng cung cấp khụng đảm bảo tớnh trung thực khỏch quan. Đội ngũ cỏn bộ trẻ cũn thiếu kinh nghiệm về dịch vụ bảo lónh, dịch vụ bảo lónh luụn thiếu thụng tin. Quỏ trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt sau khi cấp bảo lónh cũn gặp nhiều khú khăn, đặc biệt đối với cỏc khỏch hàng lõu năm việc đỏnh giỏ, giỏm sỏt chỉ thực hiện một cỏch hỡnh thức, sơ sài.
Thứ hai, đỏnh giỏ độ an toàn của một mún bảo lónh chủ yếu dựa trờn đỏnh giỏ tài sản bảo đảm chưa đỏnh giỏ dựa trờn tớnh khả thi của dự ỏn. Điều này
gõy rất nhiều khú khăn cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ vỡ cỏc doanh nghiệp này cú tài sản bảo đảm hạn hẹp nhưng cú nhiều dự ỏn cú tớnh khả thi cao.
Thứ ba, Ngõn hàng chưa chỳ trọng tới vai trũ của dịch vụ bảo lónh trong hoạt động của Ngõn hàng đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ loại hỡnh hứa hẹn mang lại lợi nhuận khụng nhỏ.
Thứ tư, cỏc loại hỡnh bảo lónh cũn chưa đa dạng, khụng đỏp ứng hết nhu cầu của khỏch hàng. Cơ cấu bảo lónh chưa cõn đối, chưa chỳ trọng phỏt triển cỏc loại hỡnh bảo lónh khỏc ngoài bảo lónh ứng trước, bảo lónh thực hiện hợp đồng.
Thứ năm, quy trỡnh bảo lónh cũn khỏ phức tạp khiến khỏch hàng mất nhiều thời gian hơn. Chế độ quản trị rất khắt khe đõy là một yếu tố rất cần thiết nhưng đụi khi sẽ làm mất đi những khỏch hàng tiềm năng.
Nguyờn nhõn khỏch quan.
Một là, khỏch hàng cung cấp thụng tin cho ngõn hàng cũn thiếu trung thực. Thờm vào đú, chế độ hạch toỏn của cỏc doanh nghiệp khụng đồng bộ làm anh hưởng tới cụng tỏc thẩm định dự ỏn và năng lực tài chớnh của khỏch hàng.
Hai là, khỏch hàng chưa cú thúi quen sử dụng dịch vụ bảo lónh. Đất nước đang trong quỏ trỡnh đổi mới và hội nhập quốc tế rất nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ mới được hỡnh thành nờn vẫn chưa biết hoặc chưa cú thúi quen sử dụng bảo lónh. Mặt khỏc, hiện cú rất nhiều cỏc loại hỡnh bảo lónh nhưng cỏc doanh nghiệp vẫn chỉ chủ yếu sử dụng bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh ứng trước và bảo lónh dự thầu.
Ba là, đốớ tượng bảo lónh chủ yếu của Ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước trong đú một số cỏc doanh nghiệp hiện nay đang kinh doanh khụng hiệu quả điều này mang lại nhiều rủi ro cho Ngõn hàng.
Chương 3: Giải phỏp nõng cao chất lượng bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh đối với
Doanh nghiệp vừa và nhỏ.