GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT SƠN LA
3.2.1Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, trước hết phải hoàn thiện chính sách tín dụng.
Chính sách khách hàng: “Khách hàng là lý do tồn tại của doanh nghiệp” Donal Caplin đã hoàn toàn có lý khi đưa ra quan điểm của mình. Phải có khách hàng, bằng mọi cách, mọi giá để tồn tại và phát triển đó là phương châm sống còn của các doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Do vậy ngân hàng cần xây dựng chiến lược để thu hút khách hàng.
+ Giữ gìn và phát triển những khách hàng truyền thống, biến khách hàng mới thành khách hàng quen, và làm cho người qua đường dừng chân sử dụng sản phẩm của mình. Tâm lý khách hàng Việt Nam chỉ quen sử dụng sản phẩm của các ngân hàng quen thuộc hoặc khi đã có những hiểu biết nhất định về ngân hàng có ý định thiết lập mối quan hệ. Do đó mỗi nhân viên ngân hàng hãy tự cho phép mình làm công tác tuyển dụng những tuyên truyền viên miễn phí cho ngân hàng mình. Khách hàng chỉ nói về ngân hàng bạn 3 lần khi các sản phẩm của ngân hàng bạn tốt nhưng sẽ nhắc lại 10 lần nếu phong cách phục vụ và sản phẩm ngân hàng bạn cung cấp có vấn đề. Do đó hãy phục vụ khách hàng tốt ngay từ ban đầu, trong tất cả các khâu để biến khách hàng thành tuyên truyền viên tích cực cho ngân hàng.
+ Chú trọng mở rộng các thành phần khách hàng, tập trung hơn nữa vào khối thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là khối các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là nhóm rất có tiềm năng bên cạnh khách hàng truyền thống khối quốc doanh. Hiện nay, ở nước ta các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng rất lớn, nhưng thường không có đủ các điều kiện về tài chính, tài sản đảm bảo. Do vậy điều mà ngân hàng quan tâm trong việc nâng cao chất lượng tín dụng là phương án kinh doanh, uy tín của họ chứ không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo.
+ Phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác để có chính sách ưu đãi phù hợp.
Chính sách lãi suất: Lãi suất là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc huy động và sử dụng vốn. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và làm tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Để có một chính sách cho vay hiệu quả, cán bộ ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và biến động của nó. Trong thời gian qua, chi nhánh đã thực hiện được chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào phương án, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Tuy nhiên, chính sách lãi suất của chi nhánh vẫn còn nhiều chỗ chưa linh hoạt, chậm chạp trong việc điều chỉnh lãi suất theo tín hiệu của thị trường. Do vậy, chi nhánh nên mở rộng hơn nữa các mức lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng, có chính sách lãi suất ưu đãi với khách hàng truyền thống, có mức lãi suất cho vay ưu đãi đối với những ngành mà nhà nước ưu tiên phát triển trong từng thời kỳ. Điều này không những giúp cho các doanh nghiệp có điều kiện hoạt động kinh doanh tốt hơn mà còn giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tăng uy tín cũng như khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Các khoản đảm bảo: Tài sản thế chấp là nguồn trả nợ thứ cấp cho khoản vay nếu dự án kinh doanh của khách hàng gặp rủi ro, dòng tiền của khách hàng không đúng như dự kiến. Tuy nhiên, khoản vay sẽ phải được thanh toán bằng tiền tạo ra từ hoạt động sản xuất kinh doanh chứ không phải bằng tài sản, nên tài sản thế chấp mới là điều kiện cần chứ chưa phải là điều kiện đủ để cho vay. Về phía ngân hàng, các NHTM Việt Nam nói chung và NHCT Sơn La nói riêng khi xem xét hồ sơ vay vốn hầu như chỉ quan tâm tới giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan xem có đầy đủ và hợp lý không, rất hạn chế trong việc cho vay không có tài sản đảm bảo. Trong chính sách tín dụng của NHCT Sơn La cũng ghi “ không khuyến khích cấp tín dụng
không có tài sản đảm bảo bằng tài sản và thực hiện chủ trương điều chỉnh tỷ lệ cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản đạt mức hợp lý”. Tuy nhiên, trên thực tế, một số lượng lớn các khoản vay chỉ chủ yếu dựa vào khoản nợ thứ yếu luôn trở thành nợ khó đòi. Đặc biệt, giá trị của tài sản thế chấp ( bất động sản, động sản) lại phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, sự khoẻ mạnh của nền kinh tế, hệ thống tài chính, tính pháp lý của tài sản… nên có thể biến động rất lớn, tính thanh khoản thường không cao. Hơn thế nữa, ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tình hình tài sản đảm bảo tiền vay của các doanh nghiệp còn hạn chế, do vậy không nên quyết định cho vay chỉ dựa vào tài sản thế chấp.
Với tình hình thực tiễn ở Việt Nam hiện nay, chi nhánh nên quan tâm, chú ý tới hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng. Đây là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn trong các doanh nghiệp hiện nay. Hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng là một hình thức có nhiều ưu điểm, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quy mô vốn còn chưa lớn. Như vậy, các doanh nghiệp Việt Nam với số vốn ít, giá trị tài sản thấp mới có điều kiện vay vốn để phát triển và mở rộng để sản xuất kinh doanh.
Ngoài ra, chi nhánh cũng có thể cho vay bằng tín chấp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tình hình tài chính lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất các mặt hàng không mang tính rủi ro cao, có tính ổn định trên thị trường và có mối quan hệ tốt với ngân hàng bên cạnh cho vay tín chấp với khách hàng truyền thống khối quốc doanh. Tuy nhiên, thời hạn cho vay không nên quá dài và mức cho vay không nên vượt quá vốn lưu động thực tế của người vay.