THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SƠN LA
2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La.
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy tổng thu - tổng chi của chi nhánh Ngân hàng công thương Sơn La ngày một tăng, mức tăng của tổng thu lớn hơn mức tăng của tăng của tổng chi nên chênh lệch thu chi của chi nhánh ngân hàng cũng tăng lên qua các năm.
Năm 2008 tăng so với năm 2007: Vê thu là 48.892 Tr.đ tương ứng tăng lên 4,35 lần. Còn chi tăng lên 40.632 Tr.đ tương ứng 5 lần. Chênh lệch thu chi tăng lên 8.260 Tr.đ tương ứng 2,65 lần.
Năm 2009 chênh lệch thu chi của ngân hàng vẫn tiếp tục tăng thêm 15.990 Tr.đ nhưng tốc độ tăng chậm hơn so với năm 2008. Điều này được thể hiện qua tổng thu năm 2009 tăng so với 2008 là 1,14 lần, tổng chi tăng 1,08 lần. Tuy vậy về mặt lượng thì chi nhánh ngân hàng đã thu được kết quả tốt trong năm 2009 thể hiện qua tổng thu tăng 68.623 Tr.đ, chênh lệch thu chi tăng 15.990 Tr.đ tăng gấp 1,41 lần so với năm 2008.
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Côngthương Sơn La. thương Sơn La.
2.2.1.Thực trạng cho vay và dư nợ tín dụng.
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng là hoạt động đem lạ nguồn thu cho nhập chủ yếu cho ngân hàng.Doanh số cho vay của chi nhánh trong một số năm gần đây được thể hiện qua biếu sau:
Bảng 4: Doanh số cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La năm 2007 – 2008 – 2009.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 22.783 60,99 112.574 56,13 186.438 60,35 Trung hạn 10.059 26,93 46.988 23,43 43.822 14,19 Dài hạn 4.512 12,08 40.983 20,44 78.652 25,46 Tổng 37.354 100 200.546 100 308.912 100
( Theo số liệu tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La ).
Qua bảng số liệu trên cho thấy tình hình sử dụng vốn của chi nhánh ngân hàng qua các năm 2007 – 2008 – 2009 tập trung vào cho vay ngắn hạn, tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trong các năm trên đều chiếm trên 50% tổng doanh số cho vay như năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn là 22.783 Tr.đ chiếm tỷ trọng là 60,99%, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn 112.574 Tr.đ tỷ trọng là 56,13%, năm 2009 doanh số cho vay là 186.438 Tr.đ tỷ trọng là 60,35%. Bên cạnh đó cho vay dài hạn của ngân hàng ngày một tăng thể hiện không chỉ ở số doanh số tăng mà tỷ trọng trong doanh số cho vay cũng tăng. Năm 2007 doanh số cho vay dài hạn là 4.512 Tr.đ chiếm 12,08%, năm 2008 doanh số cho vay dài hạn là 40.983 Tr.đ chiếm 20,44%, năm 2009 doanh số cho vay dài hạn là 78.652 Tr.đ chiếm 25,46%. Mặc dù tỷ trọng của
doanh số cho vay trung hạn có giảm ( năm 2007 là 26,93%, năm 2008 là 23,43%, năm 2009 còn 14,19% ) nhưng về doanh số thì cho vay trung hạn vẫn tăng.
Tổng doanh số cho vay của các năm 2007 – 2008 – 2009 tăng nhanh đã thể hiện được quy mô tín dụng của chi nhánh Ngân hàng đang dần được mở rộng. Tổng doanh số cho vay năm 2007 mới chỉ là 37.354 Tr.đ đến năm 2008 tăng lên đến 200.546 Tr.đ như vậy tăng lên gấp 5,4 lần. Đến năm 2009 Tổng doanh số cho vay đạt được là 308.912 Tr.đ tăng lên gấp 1,5lần. Tuy tốc độ tăng doanh số cho vay của năm 2009 không mạnh như năm 2008 nhưng năm 2009 vẫn đạt vượt mức so với kế hoạch đề ra là 8.912 Tr.đ
Nếu doanh số cho vay phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ của chi nhánh ngân hàng thì dư nợ phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tính đến thời điểm cụ thể. Thực trạng dư nợ của chi nhánh Ngân hàng như sau:
Bảng 5: Dư nợ tại chi nhánh ngân hàng Công thương Sơn La năm 2007 – 2008 – 2009 theo thời gian.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Dư nợ Tỷ trọng ( % ) Dư nợ Tỷ trọng ( % ) Dư nợ Tỷ trọng ( %) Ngắn hạn 22.023 61,82 101.037 55,19 180.957 60,35 Trung hạn 9.407 26,41 44.085 24,08 41.078 13,69 Dài hạn 4.193 11,77 37.952 20,73 77.868 25,96 Tổng 35.623 100 183.074 100 299.903 100
( Theo số liệu tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La )
Tuy qua bảng số liệu trên cho ta thấy dư nợ của chi nhánh Ngân hàng có tăng nhiều nhưng không phải do chi nhánh ngân hàng không quan tâm tới hoạt động thu hồi vốn mà điều này do sự tăng nhanh và mạnh của doanh số
cho vay. Năm 2007 thực hiện chỉ đạo của chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam là công tác đầu tư cho vay đặc biệt coi trọng với định hướng từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, và từ đó đến nay chi nhánh Ngân hàng luôn động viên khách hàng có điều kiện trả nợ trước hạn.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng thực hiện đúng quy trình của Ngân hàng Công thương Việt Nam, hoạt động thẩm định rủi ro được độc lập với hoạt động thẩm định cho vay, trong năm 2009 đã thẩm định được 178 món trong tổng 1.292 món cho vay. Công tác thẩm định rủi ro được thẩm định trên cơ sở thu thập thông tin, phân tích thông tin để phục vụ cho thẩm định các dự án, phương án thông qua nhiều nguồn thông tin như qua các phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet, tình hình giá cả, cung cầu trên thị trường,...Qua thẩm định đã giúp ngân hàng thực hiện cho vay đúng đối tượng, mục đích vay và theo đúng quy trình nghiệp vụ. Đồng thời cũng góp phần phát hiện những phương án, dự án không khả thi, không hợp lệ kịp thời thông báo cho phòng khách hàng.
Dưới đây ta có bảng tình hình dư nợ cho vay của ngân hàng Công thương Sơn La theo đối tượng vay vốn trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009.
Bảng 6: Dư nợ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La năm 2007 – 2008 – 2009 theo đối tượng vay vốn.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Dư nợ Tỷ trọng ( %) Dư nợ Tỷ trọng ( %) Dư nợ Tỷ trọng ( %) CTTNHH tư nhân 4.612 12,95 22.628 12,36 38.101 12,6 CT CP Nhà nước 2.493 7,00 2.050 1,12 2.454 0,82 CT CP khác 1.358 3,81 6.006 3,28 8.901 2,97 DN tư nhân 6.710 18,84 29.057 15,87 36.380 12,13 Kinh tế cá thể 16.908 47,46 121.939 66,61 136.491 45,51 Kinh tế tập thể 3.542 9,94 1.394 0,76 60 0,02 DNNN TW - - - - 77.818 25,95 Tổng 35.623 100 183.074 100 299.903 100 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
( Theo số liệu tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La ).
Ta thấy dư nợ cho vay của chi nhánh Ngân hàng tập trung chủ yếu ở các kinh tế cá thể, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân. Đây là các khách hàng cần có lượng vốn lớn để kinh doanh vì vậy doanh số cho vay đối với các khách hàng này cũng là cao nhất cho nên dư nợ ở các khách hàng này cũng là lớn nhất. Nhìn vào bảng số liệu cho thấy tỷ trọng dư nợ của khách hàng kinh tế cá thể là cao nhất qua các năm lần lượt chiếm 47,46%, 66,61%, 45,51%. Nhưng không chỉ tập trung vào các khách hàng là kinh tế cá thể mà chi nhánh Ngân hàng đã tìm kiếm mở rộng sang các khách hàng khác có thể đảm bảo chất lượng tín dụng như doanh nghiệp nhà nước trung ương. Trong các năm quan sát, thì đến năm 2009 doanh nghiệp Nhà nước Trung ương mới bắt đầu trở thành khách hàng của chi nhánh, nhưng đã chiếm 25,95% tyr trọng trong dư nợ cho vay của chi nhánh Ngân hàng.