Trong kinh doanh, dự ở bất cứ lĩnh vực nào cũng cú thể gặp phải rủi ro. Kinh doanh thẻ cũng khụng nằm ngoài quy luật đú. Vấn đề quan trọng là cỏc ngõn hàng phải nghiờn cứu, phõn tớch, từ đú hạn chế tối đa rủi ro cú thể gặp phải.
1. Cỏc loại rủi ro thường gặp:
1.1 Đơn xin phỏt hành thẻ với thụng tin giả mạo:
Do khụng thẩm định kỹ hồ sơ, ngõn hàng phỏt hành thẻ cho khỏch hàng mà khụng biết rằng thụng tin trờn dơn xin phỏt hành là giả mạo. Trường hợp này sẽ dẫn đến rủi ro tớn dụng cho NHPH khi đến hạn thanh toỏn chủ thẻ khụng hoặc khụng cú khả năng thanh toỏn.
1.2 Thẻ giả
Thẻ do cỏc tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào cỏc thụng tin cú được từ cỏc giao dịch thẻ hoặc thụng tin của thẻ bị mất cắp. Thẻ giả được sử dụng tạo ra cỏc giao dịch giả mạo, gõy tổn thất cho cỏc ngõn hàng mà chủ yếu là NHPH vỡ theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trỏch nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo cú mó số của NHPH. Đõy là loại rủi ro nguy hiểm và khú quản lý vỡ cú liờn quan đến nhiều nguồn thụng tin và nằm ngoài khả năng kiểm soỏt của NHPH.
1.3 Thẻ mất cắp, thất lạc
Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị người khỏc sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thụng bỏo cho NHPH để cú cỏc biện phỏp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Thẻ này cú thể bị cỏc tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mó hoỏ lại thẻ để thực hiện cỏc giao dịch giả mạo.
Rủi ro này cú thể dẫn đến tổn thất cho cả chủ thẻ và NHPH, thường chiếm tỷ lệ lớn nhất.
1.4 Chủ thẻ khụng nhận được thẻ do NHPH gửi
NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị thất lạc hoặc bị đỏnh cắp trờn đường gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chớnh thức lại
khụng hay biết gỡ về việc thẻ đó được gửi cho mỡnh. Trường hợp này, rủi ro sẽ do NHPH chịu.
1.5 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng
Đến kỳ phỏt hành lại thẻ, NHPH nhận được thụng bỏo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ. Do khụng kiểm tra tớnh xỏc thực của thụng bỏo đú, thẻ được gửi về địa chỉ mới khụng phải là địa chỉ của chủ thẻ đớch thực, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng. Việc này sẽ chỉ được phỏt hiện khi chủ thẻ hỏi NHPH về thẻ mới của mỡnh hoặc khi nhận được sao kờ thanh toỏn nợ cho những khoản mà mỡnh khụng hề chi tiờu. Rủi ro này chủ thẻ và NHPH cựng phải chịu.
1.6 Thẻ bị giả mạo để thanh toỏn qua thư, điện thoại
CSCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoỏ theo yờu cầu của chủ thẻ qua thư hoặc điện thoại dựa vào cỏc thụng tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tờn chủ thẻ… mà khụng biết rằng khỏch hàng đú cú thể khụng phải là chủ thẻ chớnh thức. Khi giao dịch đú bị NHPH từ chối thanh toỏn thỡ CSCNT phải chịu rủi ro.
1.7 Nhõn viờn CSCNT giả mạo hoỏ đơn thanh toỏn thẻ
Khi thực hiện giao dịch, nhõn viờn CSCNT cố tỡnh in ra nhiều bộ hoỏ đơn thanh toỏn cho một giao dịch nhưng chỉ đưa cho chủ thẻ ký vào một bộ hoỏ đơn. Cỏc hoỏ đơn cũn lại sẽ bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đũi tiền từ ngõn hàng thanh toỏn.
1.8 Tạo băng từ giả
Rủi ro xẩy ra là do cỏc tổ chức tội phạm dựng cỏc thiết bị chuyờn dụng thu thập thụng tin thẻ trờn băng từ của thẻ thật. Sau đú, chỳng sử dụng cỏc thiết bị riờng để mó hoỏ và in tạo cỏc băng từ trờn thẻ giả và thực hiện cỏc giao dịch giả mạo. Loại giả mạo dựa vào kỹ thuật cao này rất đang phỏt triển tại cỏc nước tiến tiến gõy ra thiệt hại cho chủ thẻ, NHPH, NHTT.
1.9 Rủi ro khỏc
Rủi ro do khỏch hàng thiếu trung thực: Khỏch hàng gian dối, họ cố tỡnh sử dụng thẻ ở cỏc điểm tiếp nhận thẻ khỏc nhau
với mức thanh toỏn thấp hơn hạn mức thanh toỏn nhưng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanh toỏn cho phộp. Điều này chỉ được phỏt hiện khi ngõn hàng thanh toỏn kiểm tra cỏc hoỏ đơn do CSCNT gửi đến và ngõn hàng cú thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh toỏn.
Chủ thẻ cũng cú thể lợi dụng tớnh chất thanh toỏn toàn cầu của thẻ để thụng đồng với người khỏc, giao thẻ cho người đú sử dụng ở cỏc nước khỏc nhau bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toỏn khi bị ngõn hàng phỏt hành đũi tiền.
Rủi ro mà ngõn hàng thanh toỏn phải chịu
do khụng kịp thời cung cấp danh sỏch thẻ bị cấm lưu hành cho cỏc CSCNT khi cỏc giao dịch đó được CSCNT thực hiện.
2. Quản lý rủi ro trong thanh toỏn thẻ
Để phũng ngừa và hạn chế rủi ro mỗi ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ phải thực hiện đầy đủ và đỳng như quy trỡnh, chế độ phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Cỏc quy định này được cỏc ngõn hàng ban hành dựa trờn quy tắc tiờu chuẩn của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế, quy định của mỗi quốc gia và tỡnh hỡnh thực tế ở từng ngõn hàng. Ngoài ra, khi đó là thành viờn chớnh thức của một tổ chức thẻ quốc tế, cỏc ngõn hàng cú điều kiện tham gia vào hệ thống xử lý, trao đổi thụng tin và quản lý rủi ro trờn phạm vi toàn cầu thụng qua một hệ thống mạng trực tuyến hoạt động cú hiệu quả. Đú là chưa kể đến cỏc chương trỡnh tập huấn, dịch vụ hỗ trợ, đào tạo nghiệp vụ mà Tổ chức thẻ quốc tế thực hiện đối với cỏc thành viờn của mỡnh. Nhưng vấn đề cốt yếu vẫn là ở quan điểm, nhận thức của từng ngõn hàng trong việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro.
Về phớa ngõn hàng:
- Tuõn thủ cỏc quy đinh và tham gia chương trỡnh quản lý rủi ro của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế.
- Sử dụng cỏc biện phỏp kỹ thuật và nghiệp vụ phự hợp để phũng ngừa rủi ro cho tất cả cỏc chủ thể tham gia vào quỏ trỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tuõn thủ cỏc quy định về cho vay phỏt hành thẻ: thế chấp, bảo lónh, cầm cố. - Thực hiện việc thẩm định khỏch hàng và CSCNT chớnh xỏc.
- Thành lập trung tõm cấp phộp cho chủ thẻ và CSCNT.
- Phối hợp giữa cỏc ngõn hàng trong trao đổi, xử lý thụng tin về thẻ.
- Phối hợp với cỏc cơ quan phỏp luật trong nước và quốc tế trong phũng chống tội phạm giả mạo thẻ.
Về phớa khỏch hàng chủ thẻ:
- Tuõn thủ cỏc quy định trong hợp đồng sử dụng thẻ.
- Nắm vững cỏch sử dụng thẻ, lưu hoỏ đơn, thanh toỏn sao kờ, thủ tục khiếu nại, tranh chấp.
- Thực hiện tốt việc bảo mật thẻ, liờn hệ ngay với NHPH khi cú mất mỏt, thất lạc thẻ hay thay đổi về địa chỉ liờn lạc.
Về phớa khỏch hàng CSCNT:
- Tuõn thủ cỏc quy định về chấp nhận, thanh toỏn thẻ của ngõn hàng.
- Nắm vững: cỏch phõn biệt thẻ thật, giả; cỏch sử dụng danh sỏch thẻ cấm lưu hành; thủ tục thanh toỏn với ngõn hàng.
- Thực hiờn quy định về tra soỏt, khiếu nại, tranh chấp. - Quản lý, giỏo dục đội ngũ nhõn viờn.