a. Cơ sở phỏp lý:
Cũng giống như phỏt hành thẻ, việc thanh toỏn thẻ cũng phải dựa trờn phỏp luật, quy chế về thẻ của nước sở tại, của ngõn hàng phỏt hành và tổ chức thẻ quốc tế.
b. Quy trỡnh cơ bản khi thực hiện thanh toỏn thẻ tớn dụng:
Quy trỡnh này cú thể được cụ thể húa thành cỏc bước sau:
Bước 1: Chủ thẻ dựng thẻ để thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ hoặc rỳt tiền mặt.
Khi nhận được thẻ từ khỏch hàng, ngõn hàng đại lý hoặc CSCNT phải kiểm tra tớnh hợp lệ của thẻ: Logo, biểu tượng của thẻ tớn dụng quốc tế, băng chữ ký, ký hiệu đặc biệt, thời hạn hiệu lực, cỏc yếu tố in nổi trờn thẻ…
Sau khi kiểm tra tớnh hợp lệ của thẻ, CSCNT hoặc điểm ứng tiền mặt phải hoàn thành hoỏ đơn, đề ngày giao dịch, số tiền giao dịch, số cấp phộp (nếu cú), tờn và số hiệu CSCNT, loại hàng hoỏ, dịch vụ cung ứng.
Tiếp đú, CSCNT sẽ phải yờu cầu khỏch hàng ký vào hoỏ đơn (chữ ký trờn hoỏ đơn phải khớp đỳng với chữ ký ở băng sau của thẻ).
Hoỏ đơn thanh toỏn thẻ gồm 3 liờn: 1 liờn giao cho khỏch hàng giữ, 2 liờn cũn lại CSCNT giữ lại.
Trong trường hợp CSCNT và chủ thẻ thoả thuận huỷ bỏ một phần hay toàn bộ giao dịch đó thực hiện, CSCNT khụng được hoàn lại cho chủ thẻ bằng tiền mặt mà phải thực hiện giao dịch hoàn trả. Đối với CSCNT cú trang bị mỏy EDC (Electronic Draft Capture – Mỏy thanh toỏn tự động) thỡ cú thể điều chỉnh hay huỷ bỏ toàn bộ giao dịch trước khi truyền dữ liệu.
CSCNT phải liờn hệ ngay với ngõn hàng để xin cấp phộp khi:
- Số tiền giao dịch bằng hoặc lớn hơn hạn mức thanh toỏn. - Cú nghi ngờ thẻ giả hay chủ thẻ cú vấn đề.
Chỉ sau khi được ngõn hàng phỏt hành hoặc Tổ chức thẻ Quốc tế chuẩn chi giao dịch bằng cỏch cung cấp số cấp phộp thỡ CSCNT mới được thực hiện giao dịch.
Bước 2: CSCNT giao dịch với ngõn hàng.
Ở đõy cú sự phõn biệt giữa CSCNT cú sử dụng mỏy EDC (Electronic Draft Capture ) và CSCNT khụng sử dụng mỏy này.
Đối với CSCNT cú trang bị EDC : Việc đọc cỏc dữ liệu trờn thẻ và in ra hoỏ đơn thanh toỏn thẻ sẽ do mỏy thực hiện kể cả việc xin cấp phộp. Dữ liệu về giao dịch sẽ được lưu giữ trờn bộ nhớ của mỏy. Hàng ngày, CSCNT truyền dữ liệu thanh toỏn về ngõn hàng thanh toỏn. Cũn hoỏ đơn thanh toỏn EDC sẽ được tập hợp và chuyển cho ngõn hàng thanh toỏn mỗi tuần.
Đối với CSCNT khụng trang bị mỏy EDC : Việc đối chiếu danh sỏch thẻ cấm lưu hành, xin cấp phộp đều do CSCNT thực hiện sau đú sẽ dựng mỏy cà tay để in ra hoỏ đơn thanh toỏn. Hàng ngày, CSCNT sẽ tổng hợp toàn bộ hoỏ đơn phỏt sinh, lập bảng kờ hoỏ đơn, giữ lại một liờn lưu cũn một liờn gửi đến ngõn hàng thanh toỏn cựng bảng kờ sau khụng quỏ 05 ngày kể từ ngày giao dịch.
Căn cứ vào dữ liệu EDC hoặc hoỏ đơn thẻ nhận được, ngõn hàng thanh toỏn tiến hành tạm ứng tiền cho CSCNT trờn cơ sở tổng giỏ trị giao dịch sau khi đó trừ đi một khoản phớ mà CSCNT phải thanh toỏn theo tỷ lệ đó quy định trờn hợp đồng đại lý ký giữa ngõn hàng và CSCNT.
Bước 4: Thanh toỏn với tổ chức thẻ Quốc tế và cỏc thành viờn khỏc.
Cuối mỗi ngày, ngõn hàng tổng hợp toàn bộ cỏc giao dịch phỏt sinh từ thẻ do ngõn hàng khỏc phỏt hành và truyền dữ liệu cho Tổ chức thẻ quốc tế và nhận dữ liệu thanh toỏn từ Tổ chức thẻ Quốc tế truyền về. Dữ liệu này bao gồm tất cả những khoản mà Ngõn hàng thanh toỏn được trả, những khoản phớ phải trả cho Tổ chức Thẻ Quốc tế, những giao dịch bị tra soỏt...
Ngõn hàng tiến hành thanh toỏn và cập nhật dữ liệu thanh toỏn vào hệ thống quản lý thẻ. Ngoài ra, cỏc ngõn hàng phải thanh toỏn cỏc chi phớ theo luật định của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế phỏt sinh trong quỏ trỡnh hoạt động.
Cỏc bước trờn được thể hiện từ (1) đến (6) trong sơ đồ 01 - Qui trỡnh thanh toỏn thẻ.
c. Thanh toỏn với chủ thẻ.
Ngõn hàng phỏt hành cập nhật thụng tin về cỏc giao dịch chi tiờu của chủ thẻ phỏt sinh hàng ngày. Những thụng tin này cú thể được gửi từ Tổ chức Thẻ Quốc tế trong trường hợp Ngõn hàng phỏt hành khụng phải là ngõn hàng thanh toỏn, hoặc trực tiếp từ CSCNT hay ngõn hàng đại lý (khi NHPH đồng thời là NHTT). Thụng tin này bao gồm: Số thẻ, số tiền giao dịch, ngày giao dịch, số cấp phộp (nếu cú), ký hiệu ngoại tệ, tờn CSCNT...
Đến ngày sao kờ hàng thỏng, ngõn hàng phỏt hành tiến hành đối chiếu số liệu cỏc giao dịch phỏt sinh trong kỳ với cỏc tài khoản thẻ của chủ thẻ. Sau đú, ngõn hàng gửi sao kờ chi tiết cho chủ thẻ, yờu cầu thanh toỏn nợ. Sao kờ chi tiết gồm:
Số dư nợ kỳ trước.
Cỏc giao dịch mới phỏt sinh. Phớ ứng tiền mặt.
Lói phải trả tớnh trờn trị giỏ phỏt sinh kỳ trước. Số tiền chủ thẻ nợ trong kỳ.
Số tiền thanh toỏn tối thiểu (hiện là 20% số dư nợ)
Cỏc khoản phớ (phớ thường niờn, phớ chậm trả, phớ sử dụng quỏ hạn mức, phớ tra soỏt…)
Số dư nợ cũn lại. Ngày đến hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cỏc thụng tin khỏc…
Cỏc bước thanh toỏn của NHPH với chủ thẻ được thể hiện trong sơ đồ 01- quy trỡnh thanh toỏn thẻ, từ (7) đến (10)
d. Tra soỏt và bồi hoàn
Bước này chỉ phỏt sinh trong quỏ trỡnh thanh toỏn khi mà nhà phỏt hành hoặc chủ thẻ khụng chấp nhận thanh toỏn giao dịch và thực hiện khiếu nại hoặc đũi bồi hoàn. Việc nhà phỏt hành thực hiện khiếu kiện giao dịch theo yờu cầu của chủ thẻ (giao dịch chưa được cung ứng, số tiền giao dịch khụng đỳng…) hoặc vỡ một lý do nào đú (CSCNT khụng xin cấp phộp, thẻ nằm trong danh sỏch thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn…) thỡ gọi là quỏ trỡnh tra soỏt và đũi bồi hoàn.
Khi đú, ngõn hàng phỏt hành yờu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho ngõn hàng thanh toỏn và gửi cỏc thụng tin liờn quan cho ngõn hàng thanh toỏn. Ngõn hàng thanh toỏn dựa vào cỏc thụng tin này để tiến hành tra soỏt đối với CSCNT.
Trong khi tra soỏt, nếu lỗi thuộc về CSCNT thỡ ngõn hàng thanh toỏn sẽ đũi tiền từ CSCNT hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu lỗi do ngõn hàng thanh toỏn, hoặc sẽ tỏi xuất trỡnh lại giao dịch cho NHPH khi cú chứng cớ chứng minh giao dịch đũi bũi hoàn của NHPH là khụng cú căn cứ.
Nhận được tỏi xuất trỡnh từ ngõn hàng thanh toỏn, NHPH cú thể chấp nhận hoặc tiếp tục đũi bồi hoàn lần hai. Nếu vẫn tiếp tục khụng giải quyết được thỡ cú thể đưa ra trọng tài để xử lý.