II. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.
2. Hoạt động phát hành thẻ tại ACB.
2.1. Các loại thẻ tín dụng hiện nay ACB đang phát hành.
♦ Thẻ tín dụng nội địa.
Là sản phẩm thẻ tín dụng do ACB phối hợp với các công ty tổ chức trong nớc phát hành. Hiện nay ACB phát hành 4 loại thẻ tín dụng nội địa là ACB Saigon-Coop, ACB Saigon tourist, ACB Mai linh và ACB Phớc lộc thọ trên cơ sở liên kết với 4 công ty: Saigon- coop (Liên minh các hợp tác xã thành phố Hồ Chí Minh), Tổng công ty du lịch Sài Gòn (SaigonTourist), công ty kinh doanh taxi Mai linh, công ty Phớc lộc thọ. Thẻ tín dụng nội địa sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, hay rút tiền mặt tuy nhiên chỉ giới hạn trong khu vực nớc Việt Nam. Ngoài ra, khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng ACB - Card còn đợc hởng các u đãi từ phía các đối tác phát hành của ACB nh đợc chiết khấu giảm giá khi sử dụng các dịch vụ do đối tác của ACB cung cấp. Hiện nay
ACB đang phát hành rộng rãi loại thẻ này đến mọi đối tợng khách hàng với hạn mức tín dụng tối thiểu là 2 triệu VNĐ.
♦ Thẻ tín dụng quốc tế.
Hiện nay, ACB phát hành các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế chủ yếu sau:
Thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn ký quỹ .
Là loại thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng của cá nhân do cá nhân thanh toán bằng nguồn tiền của mình. Đặc điểm của của loại thẻ này là mỗi tháng sau khi nhận đợc Bảng thông báo giao dịch do Trung tâm thẻ ACB gửi đến, chủ thẻ đợc phép thanh toán trớc 20% số d nợ trên tài khoản thẻ, 80% còn lại (là tín dụng đợc ACB cấp trong ba kỳ hoá đơn) đợc phép nợ và sẽ chịu phí tài chính theo quy định của hiện hành của ACB. Để đợc sử dụng thẻ khách hàng phải ký quỹ tại ngân hàng. Đó là số tiền đồng Việt Nam mà khách hàng phải nộp vào tài khoản của Trung tâm thẻ ACB để đảm bảo cho việc sử dụng thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành.
Thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn không ký quỹ.
Loại thẻ này nói chung không khác gì so với thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn ký quỹ, điểm khác nhau duy nhất là thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn không ký quỹ cấp cho các khách hàng có uy tín và đặc biệt của ngân hàng á châu; những khách hàng đợc sự bảo lãnh thanh toán của Ngân hàng hay của các cơ quan, công ty; họ thờng là những khách hàng có thu nhập cao ổn định.
Thẻ ACB VISA Business.
Do ACB phát hành cho các công ty, tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó. Tổ chức,
công ty xin phát hành thẻ uỷ quyền cho các nhân viên thuộc tổ tổ chức công ty sử dụng thẻ và chỉ định rõ hạn mức cho từng thẻ trong đơn xin phát hành. Tổng hạn mức tín dụng của các thẻ bằng hạn mức chung quy định trong bản thoả thuận do công ty ký với ngân hàng về việc tham gia chơng trình thẻ công ty.
Riêng đối với thẻ cá nhân, ACB phát hành 2 loại thẻ:
Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành cho mình sử dụng và cá
nhân đó là chủ thẻ chính.
Thẻ phụ: do chủ thẻ chính là cá nhân đứng tên xin phát hành cho một ngời
khác và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu của chủ thẻ phụ. Thẻ tín dụng do ACB phát hành gồm 2 loại:
Thẻ vàng: có hạn mức tín dụng cao từ trên 50 triệu VNĐ đến dới 100 triệu VNĐ
Thẻ chuẩn: có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng từ 10 triệu VNĐ đến
dới 50 triệu VNĐ.
2.2. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ.
2.2.1. Nguyên tắc phát hành thẻ.
Hoạt động phát hành thẻ của ACB tuân theo những nguyên tắc cơ bản sau:
♦ Phát hành thẻ phải trên cơ sở thẩm định rõ khách hàng.
♦ Phát hành thẻ phải có tài sản đảm bảo. Trờng hợp không có tài sản đảm bảo phải đợc thực hiện theo quy định của Hội Đồng Tín Dụng (HĐTD) của ACB trong từng thời kỳ.
2.2.2. Đối tợng đợc xét phát hành thẻ.
ACB phát hành thẻ thanh toán cho các đối tợng sau.
♦ Cá nhân đợc xét cấp thẻ bao gồm: Công dân Việt Nam c trú tại Việt Nam;
Ngời nớc ngoài c trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên và có thu nhập hợp pháp tại Việt Nam.
Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nớc ngoài (không kể thời hạn);
♦ Tổ chức (công ty) đợc xét phát hành thẻ công ty cho các cá nhân đợc công ty đề nghị cấp thẻ bao gồm: Doanh nghiệp nhà nớc, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và các tổ chức kinh tế khác của Việt Nam đợc thành lập và kinh doanh tại Việt Nam; Doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài hoạt động theo luất đầu t nớc ngoài tại Việt Nam; Các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp.
2.2.3. Điều kiện để đợc phát hành thẻ.
Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đợc ACB xem xét phát hành thẻ khi hội đủ các điều kiện sau:
♦ Đối với thẻ cá nhân:
Chủ thẻ chính: Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự; có khả năng tài chính, có tài sản đảm bảo. Trờng hợp phát hành thẻ không có tài sản đảm bảo đợc thực hiện theo quy định của HĐTD ACB theo từng thời kỳ.
Chủ thẻ phụ: Có năng lực pháp luật và đợc chủ thẻ chính đề nghị cấp thẻ bằng văn bản.
Riêng với các chủ thẻ là cá nhân ngời nớc ngoài phải có thời hạn c trú và làm việc tại Việt Nam bằng thời hạn sử dụng thẻ cộng với 60 ngày.
♦ Đối với thẻ công ty:
Công ty đợc xét cấp hạn mức tín dụng thẻ phải:
Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Có khả năng tài chính đảm bảo viêc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của các cá nhân đợc công ty đề nghị cấp thẻ.
Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khác khi ACB có yêu cầu
Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và / hoặc đợc bên thứ ba thế chấp cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay. Ngời thứ ba phải có năng lực pháp luật dân sự (đối với pháp nhân), hoặc có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân). Trờng hợp phát hành thẻ không có tài sản đảm bảo đợc thực hiện theo quy định của HĐTD ACB trong từng thời kỳ.
Ngoài ra công ty phải có tài khoản mở tại ACB hoặc các ngân hàng khác tại Việt Nam.
Cá nhân đợc công ty đề nghị cấp thẻ phải:
Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; Đợc công ty đề nghị cấp thẻ bằng văn bản 2.2.4. Thủ tục phát hành Khách hàng Chi nhánhACB Trung tâm thẻ ACB Yêu cầu phát hành thẻ Giao thẻ T hẩ m đ ịn h, xé t d uy ệt ph át hà nh th ẻ Y êu c ầu p há t h àn h t hẻ T hẩ m đ ịn h,x ét du yệ t ,p há t h àn h, gia o t hẻ C hu yể n h ồ s ơ k há ch h àn g
♦ Hồ sơ phát hành thẻ:
Đối với thẻ cá nhân: đối với các khách hàng là cá nhân, khi có nhu cầu
sử dụng thẻ tín dụng do ACB phát hành, trong hồ sơ đề nghị phát hành thẻ Trung tâm thẻ ACB yêu cầu những giấy tờ cơ bản: hộ khẩu, bản sao chứng minh th hoặc hộ chiếu, hồ sơ tài sản đảm bảo.
Đối với thẻ công ty: Hồ sơ xác minh t cách pháp nhân của doanh nghiệp,
giấy yêu cầu sử dụng thẻ công ty, hợp đồng sử dụng thẻ, báo cáo tài chính trong 2 năm gần nhất, hồ sơ về tài sản đảm bảo và hồ sơ cá nhân đợc công ty đề nghị cấp thẻ cùng với hợp đồng lao động.
♦ Trình tự phát hành.
Khách hàng gửi phiếu đề nghị phát hành thẻ theo mẫu (đối với thẻ cá nhân) hay văn bản đề nghị tham gia chơng trình thẻ tín dụng (đối với thẻ công ty) và gửi đến Trung tâm thẻ ACB cùng với hồ sơ phát hành thẻ.
Căn cứ và hồ sơ nhận đợc, Trung tâm thẻ ACB tiến hành việc thẩm định và xét duyệt phát hành thẻ cho cho khách hàng thẻ. Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thẻ, ACB và khách hàng sẽ ký hợp đồng thẻ thực hiện các bớc sau:
- Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của ACB.