♦ Xỏc định mức tiền cho vay (dựa trờn hai yếu tố)
+ Nhu cầu vay vốn của khỏch hàng: Được tớnh toỏn từ nhu cầu vốn thực tế và khả năng vốn tự cú của khỏch hàng. Khi xỏc định nhu cầu vốn vay của khỏch hàng cần tỡm hiểu kỹ về năng lực tài chớnh của khỏch hàng và nhu cầu vốn vay để loại trừ khả năng khỏch hàng đẩy lờn cao hay hạ thấp so với nhu cầu thực tế.
+ Khả năng cung ứng vốn của Ngõn hàng : Yếu tố này phụ thuộc vào
chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng cho vay, vớ dụ như qui định một tỷ lệ cho vay tối đa trờn giỏ trị tài sản đảm bảo hoặc trờn mức độ uy tớn, khả năng hoàn
trả, mức độ ổn định về tài chớnh của khỏch hàng vay vốn.
Dựa trờn hai yếu tố đú, Ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận với nhau nhằm xỏc định ra mức tiền cho vay hợp lớ.
♦Xỏc định mức hoàn trả và kỡ hạn hoàn trả : Mức hoàn trả nhỡn chung được xỏc định dựa vào khả năng trả nợ từ thu nhập ổn định của người vay. Kỳ hạn hoàn trả cú thể xỏc định theo thỏng, quý, tuỳ thuộc vào khả năng hoàn trả, mục đớch đối tượng vay, quy định cụ thể trong chớnh sỏch tớn dụng.
♦ Xỏc định phương phỏp hoàn trả ( Cú hai phương phỏp)
+ Phương phỏp hoàn trả theo niờn kim cố định: Đặc trưng của phương
phỏp này là mức hoàn trả cố định (Gồm cả gốc và lói) trong tất cả cỏc kỳ hoàn trả, lói xỏc định theo phương phỏp tớnh lói đơn.
Trong đú a: là mức hoàn trả cố định C: là nợ gốc ban đầu n : là số lần trả
i : là lói suất vay vốn trong kỡ Phương phỏp này đơn giản dễ tớnh phự hợp với nhiều khỏch hàng vay vốn cú trỡnh độ nhận thức khỏc nhau. Do vậy phương phỏp này được ỏp dụng phổ biến trong tớn dụng trả gúp. Tuy nhiờn lói suất thực tế do tớnh theo nợ gốc ban đầu nờn cao hơn lói suất danh nghĩa.
+ Phương phỏp trả nợ gốc cố định: Đặc trưng của phương phỏp này là
mức trả nợ mỗi kỳ hạn gồm một phần nợ gốc và lói, trong đú mức nợ gốc được trả cố định trong tất cả cỏc kỳ hạn, cũn lói được tớnh trờn số dư nợ gốc cũn lại cuối mỗi kỡ. Mức hoàn trả nợ gốc định kỳ trong phương phỏp giảm dư nợ được xỏc định theo cụng thức sau:
Mức trả nợ gốc định kỳ = Số kỳ hạn trả Nợ gốc ban đầu C (1+n.i) n a =
Lói trả kỡ này = (Dư nợ gốc cũn lại kỡ trước) x (Lói suất vay trong kỡ) ♦ Phỏt tiền vay
Sau khi cỏc yếu tố: mức tiền vay, mức hoàn trả, kỳ hạn trả, phương phỏp hoàn trả được xỏc định thỡ tiền vay sẽ được phỏt ra. Thụng thường tiền vay được phỏt một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Khế ước vay kiờm kỳ hạn nợ được lập khi phỏt tiền vay và là căn cứ để Ngõn hàng thực hiện thu nợ theo định kỳ.
♦ Theo dừi và thu nợ
Sau khi phỏt tiền vay Ngõn hàng phải theo dừi khoản vay để phỏt hiện những dấu hiệu rủi ro từ phớa người vay, chẳng hạn như: Sử dụng tiền vay khụng đỳng mục đớch, làm hư hỏng mất mỏt tài sản đảm bảo, khỏch hàng cú biểu hiện xấu về sức khoẻ và khả năng mất việc làm. Khi phỏt hiện rủi ro thỡ Ngõn hàng sẽ cú cỏc biện phỏp kịp thời đối phú, xử lớ và tỡm cỏch thu hồi lại vốn vay. Việc thu nợ được tiến hành theo định kỳ căn cứ vào khế ước vay nợ, được thực hiện chủ yếu bằng tiền mặt.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ
2.1 Tổng quan về ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ
2.1.1 Lịch sử hỡnh thành
Được thành lập vào ngày 27 thỏng 09 năm 1993, Ngõn hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngõn hàng thương mại cổ phần đầu tiờn của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chớnh ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Techcombank là ngõn hàng thương mại đụ thị đa năng, cung cấp sản phẩm tài chớnh đồng bộ, đa dạng và cú tớnh cạnh tranh cao cho dõn cư và doanh nghiệp nhằm cỏc mục đớch thoả món yờu cầu của khỏch hàng, tạo giỏ trị gia tăng cho cổ đụng, lợi ớch và phỏt triển cho nhõn viờn và gúp phần vào sự phỏt triển chung của cộng đồng.
Sau một thời gian hoạt động cú hiệu quả và cú nhiều đúng gúp cho nền kinh tế nước nhà, Ngõn hàng Nhà Nước Việt Nam đó cho phộp gia hạn lờn là 99 năm theo quyết định số 330/QĐ - NH% ngày 8/10/1997.
- Vốn điều lệ ban đầu: 20 tỷ VND 12/2007: 2,524 tỷ VND
- Mạng lưới: 128 chi nhỏnh, phũng giao dịch trờn toàn quốc (31/12/2007)
- Tổng số nhõn viờn: trờn 2,900 cỏn bộ (31/12/2007) - Tổng tài sản: 39,558 tỷ VND (31/12/2007)
Techcombank cú cỏc hoạt động chớnh như sau:
- Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của cỏc tổ chức, cỏ nhõn. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cỏc tổ chức cỏ nhõn tuỳ theo tớnh chất và khả năng nguồn vốn của ngõn hàng.
- Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, tớn phiếu, cỏc chứng từ cú giỏ.
- Ngoài ra cũn cung cấp cỏc dịch vụ khỏc cho khỏch hàng mà ngõn hàng nhà nước cho phộp.
2.2.2 Quỏ trỡnh phỏt triển
Bắt đầu từ khi thành lập Ngõn hàng thương mại cổ phần Techcombank đó trải qua những quỏ trỡnh phỏt triển với cỏc mốc lịch sử lớn.
Năm 1994-1995
- Ngõn hàng TCB tăng vốn điều lệ lờn 51,495 tỷ đồng.
- Thành lập chi nhỏnh Techcombank Hồ Chớ Minh, khởi đầu cho quỏ trỡnh phỏt triền nhanh chúng của Techcombank tại cỏc đụ thị lớn.
Năm 1996
- Thành lập chi nhỏnh Techcombank Thăng Long cựng phũng giao dịch Nguyễn Chớ Thanh tại Hà Nội
- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lờn 70 tỷ đồng.
Năm 1998
Năm 1999
- Tăng vốn điều lệ lờn 80,020 tỷ đồng
Năm 2000
- Thành lập Phũng giao dịch Thỏi Hà tại Hà Nội
Năm 2001
- Tăng vốn điều lệ lờn 102,345 tỷ đồng
- Ký hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngõn hàng hàng đầu trờn thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm ngõn hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techconbank nhằm đỏp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng.
Năm 2002
- Là ngõn hàng thương mại cổ phần cú mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội. Mạng lưới bao gồm hội sở chớnh và 8 chi nhỏnh cựng 4 phũng giao dịch tại cỏc thành phố lớn trong cả nước.
- Vốn điều lệ tăng lờn 104,435 tỷ đồng
- Chuẩn bị phỏt hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lờn 202 tỷ đồng
Năm 2003
- Chớnh thức phỏt hành thẻ thành toỏn F@stAcess - Connect 24( Hợp tỏc với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003.
- Triển khai thành cụng hệ thống phần mềm Globus trờn toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003. Tiến hành xõy dựng biểu tượng mới cho ngõn hàng.
- Vốn điều lệ tăng lờn 180 tỷ tại 31/12/2004
Năm 2004
- Khai trương biểu tượng mới của ngõn hàng vào ngày 09/06/2004 - Tăng vốn điều lệ lờn 412 tỷ đồng vào ngày 26/11/2004
Năm 2005
- 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lờn 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng
Năm 2006
- Thỏng 8/2006: Moody's, hóng xếp hạng tớn nhiệm hàng đầu thế giới đó cụng bố xếp hàng tớn nhiệm của Techcombank, ngõn hàng TMCP đầu tiờn tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody's
- Thỏng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siờu tài khoản với cỏc sản phẩm dịch vụ mới như: Tài khoản tiết kiệm đa năng, Tài khoản tiết kiệm trả lói định kỳ.
- Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lờn 1.500 tỷ đồng
- Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toỏn quốc tế Techcombank Visa
Năm 2007
- Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD
- Trở thành ngõn hàng cú mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngõn hàng TMCP với gần 130 chi nhỏnh và phũng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007.
- HSBC tăng phần vốn gúp lờn 15% và trực tiếp hỗ trợ tớch cực trong quỏ trỡnh hoạt động của Techcombank.
- Là năm phỏt triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phỏt hành đạt trờn 200.000 thẻ cỏc loại.
Năm 2008
- 03/2008: Ra mắt thẻ tớn dụng Techcombank Visa Credit
- Triển khai hàng loạt dự ỏn hiện đại húa cụng nghệ như: nõng cấp hệ thống phần mềm ngõn hàng lừi lờn phiờn bản T24.R7, là thành viờn của cả hai liờn minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tỏc chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khỏch hàng miễn phớ (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, …
- 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng
- 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tỏc chiến lược HSBC từ 15% lờn 20% và tăng vốn điều lệ lờn 3.165 tỷ đồng
- 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoỏn uy tớn” và “Cụng ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng
Như vậy sau gần 15 năm hoạt động, ngõn hàng TMCP Techcombank đó vươn lờn trở thành một trong những ngõn hàng thương mại cổ phần lớn và phỏt triển mạnh mẽ, Techcombank hiện cú hơn 80 điểm giao dịch rộng khắp trờn cả nước và sẽ tiếp tục mở rộng tới 200 chi nhỏnh và điểm giao dịch vào năm 2010.
2.2.3 Giới thiệu Khối khỏch hàng cỏ nhõn
Được thành lập vào thỏng 9 năm 2007, cựng với sự tư vấn và điều hành của cỏc chuyờn gia từ ngõn hàng HSBC, mụ hỡnh quản lý tập trung của Khối đó được hỡnh thành rừ nột. Mụ hỡnh này định hướng cỏc phũng giao dịch tập
trung tối đa vào việc bỏn hàng và dịch vụ khỏch hàng cỏ nhõn, cũng như sự tập trung điều hành tại trung tõm cỏc bộ phận Quản trị rủi ro, Phờ duyệt tớn dụng, Phỏt triển sản phẩm, Thu hồi nợ, Hỗ trợ mạng lưới,… Một trong những hoạt động cần thiết nhằm thực hiện chiến lược bỏn lẻ của Techcombank là hỡnh thành cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch bỏn lẻ. Với việc hỡnh thành hệ thống này, cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch bỏn lẻ được nõng cao vị thế hoạt động, được đỏnh giỏ hoạt động một cỏch tương đối độc lập, khuyến khớch chủ động khai thỏc nguồn khỏch hàng từ mọi kờnh.
Từ khi thành lập, Khối Khỏch hàng Cỏ nhõn thường xuyờn cải tiến và đổi mới quy trỡnh hoạt động, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả. Hoạt động tớn dụng đang tạo ra nguồn thu chớnh, được chuyờn mụn húa thành bộ phận kinh doanh và giao dịch tớn dụng giỳp phục vụ khỏch hàng được nhanh hơn, tốt hơn, đồng thời kiểm soỏt được tớnh tuõn thủ ngay từ khõu thẩm định đến khõu thu hồi vốn vay.
Đến thời điểm hiện tại, số lượng cỏn bộ nhõn viờn thuộc biờn chế của Khối là trờn 400 người, đều cú trỡnh độ đại học trở lờn, được đào tạo cỏc kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, thường xuyờn được cập nhật cỏc thụng tin về cỏc sản phẩm dịch vụ mới, những thay đổi trong chớnh sỏch tớn dụng và chớnh sỏch khỏch hàng. Sơ đồ tổ chức Giỏm đốc Phú giỏm đốc Phũng khỏch h ng cà ỏ nhừn Phũng khỏch h ng à doanh nghiệp Ban thẩm định v quà ản lý rủi ro tớn dụng Ban kiểm soỏt v à hỗ trợ kinh doanh Phũng kế toỏn giao dịch v kho quà ỹ
Chức năng của cỏc phũng ban
Phũng khỏch hàng cỏ nhõn cú trỏch nhiệm nghiờn cứu, xem xột, thẩm
tra với đối tượng khỏch hàng là cỏ nhõn hay thể nhõn, gồm cỏc hoạt động sau: - Cho vay cỏc khỏch hàng cú yờu cầu vốn ngắn hạn như cho vay kinh doanh cỏ thể, cho vay phục vụ cho mục đớch tiờu dựng, sửa nhà, mua nhà, mua ụ tụ, cho vay kinh doanh chứng khoỏn, cho vay để trả lương, thu chi tiền mặt tại chỗ, cổ phần hoỏ, cho vay du học...
- Thực hiện cỏc nghiệp vụ huy động tiền gửi, thẻ thanh toỏn cỏc sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ...
Phũng khỏch hàng doanh nghiệp cú trỏch nhiệm nghiờn cứu, xem xột
thẩm tra với đối tượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp, cụng ty, gồm cỏc hoạt động:
- Cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, hỗ trợ xuất khẩu hoặc là cỏc nhu cầu cấp thiết khỏc.
- Cho vay trung và dài hạn để đổi mới kỹ thuật, thiết bị, tăng cường năng lực sản xuất, mở rộng hoặc là đầu tư mới trong cỏc lĩnh vực xõy dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng.
- Thực hiện cỏc hỡnh thức bảo lónh cho khỏch hàng. - Thực hiện mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ.
- Cỏc hồ sơ chuyển tiền, thanh toỏn ra nước ngoài
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tớn dụng cú cỏc trỏch nhiệm thực hiện cỏc cụng tỏc thẩm định tớn dụng: Kiểm tra mục đớch sử dụng vốn của khỏch hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm tra tớnh hợp phỏp của tài sản đảm bảo, kiểm tra tớnh trung thực của khỏch hàng...Ban thẩm định sau khi đó kiểm tra
sẽ quyết định cho vay hay khụng, sau đú mới trỡnh giỏm đốc hoặc là phú giỏm đốc phờ duyệt tuỳ từng mún vay cụ thể.
Ban kiểm soỏt và hỗ trợ kinh doanh cú nhiệm vụ hỗ trợ phũng khỏch
hàng bỏn lẻ và phũng khỏch hàng doanh nghiệp thực hiện tốt cỏc chức năng, quyền hạn và nghĩa vụ của mỡnh.
- Phối hợp định giỏ tài sản đảm bảo để lónh đạo xột duyệt và kiểm soỏt khoản vay. Đồng thời kết hợp hoàn thiện hồ sơ nhận tài sản đảm bảo.
- Soạn thảo cỏc văn bản, hợp đồng cho phũng dịch vụ ngõn hàng.
- Tiến hành kiểm soỏt, lưu trữ cỏc hồ sơ của cỏc phũng ban và hỗ trợ trong việc quản lý hồ sơ.
- Theo dừi đụn đốc thu hồi nợ và vốn vay.
Phũng kế toỏn giao dịch và kho quỹ cú cỏc nhiệm vụ: - Mở tài khoản, cấp ID cho khỏch hàng.
- Tiến hành cỏc hoạt động giải ngõn, nhận tiền phớ, tiền lói và cỏc khoản tiền khỏc mà khỏch hàng phải chi trả.
- Tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo khi thực hiện cho khỏch hàng vay vốn.
- Thực hiện cỏc hoạt động khỏc như: Tư vấn cho khỏch hàng cỏc sản phẩm cho khỏch hàng, giỳp đỡ khỏch hàng làm cỏc thủ tục cần thiết...
2.2.4 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Kỹ thương chi nhỏnh Lỏng Hạ trong thời gian vừa qua
Trong xu thế đa năng hoỏ hoạt động kinh doanh của hệ thống cỏc ngõn hàng Việt Nam, Ngõn hàng Techcombank Lỏng Hạ đó tham gia thực hiện mọi
hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngõn hàng, thanh toỏn và kinh doanh tiền tệ. Thành lập trờn danh nghĩa là chi nhỏnh trực thuộc của Ngõn hàng Techcombank Việt nam nhưng Ngõn hàng Techcombank Lỏng Hạ hoạt động khỏ độc lập. Bản thõn Ngõn hàng cũng nhận thức được những ảnh hưởng nhiều chiều của mụi trường kinh doanh đầy biến động, tự tỡm ra cho mỡnh một hướng đi đỳng đắn, phự hợp điều kiện bờn trong lẫn bờn ngoài của Ngõn hàng.
Tuy nhiờn, để cú được những thành cụng trong quỏ trỡnh hoạt động, Ngõn hàng Techcombank Lỏng Hạ luụn luụn cú sự chỉ đạo kịp thời sỏt sao của Ban lónh đạo Ngõn hàng Techcombank Việt Nam, Ngõn hàng Nhà nước TP Hà Nội, Cấp uỷ, chớnh quyền và cỏc cơ quan chức năng địa phương, sự hợp tỏc cú hiệu quả của những khỏch hàng – bạn hàng truyền thống. Cụ thể hoạt động của Ngõn hàng Techcombank Lỏng Hạ gồm một số mặt hoạt động sau: