luụn chỳ trọng đến nghiệp vụ tài trợ nhằm đảm bảo tăng trưởng tớn dụng lành mạnh, vững chắc, cung cấp cỏc khoản mục tớn dụng cú chất lượng cao, lựa chọn khỏch hàng cú khả năng và dự ỏn khả thi để cho vay, hạn chế nợ quỏ hạn và nợ khú đũi tới mức thấp nhất cú thể được, tăng thu nhập cho Ngõn hàng từ nghiệp vụ tớn dụng.
Từ khi chuyển sang cơ chế thị trường, việc đầu tư vốn gặp nhiều biến đổi. Cỏc doanh nghiệp quốc doanh trờn địa bàn chủ yếu là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, vật tư hàng hoỏ tiờu thụ chậm, nhiều cơ sở sản xuất khụng kớ được hợp đồng sản xuất và tiờu thụ sản phẩm. Mặt khỏc, sự cạnh trạnh của cỏc ngõn hàng trờn cựng địa bàn ngày càng gay gắt. Do đú, nhu cầu vay vốn của ngõn hàng ớt đi và khụng thường xuyờn. Mặc dự trong điều kiện khú khăn như vậy Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ đó tớch cực đẩy mạnh cụng tỏc tớn dụng lấy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh làm mục tiờu để mở rộng mụi trường đầu tư vốn.
Năm 2006 đỏnh dấu sự thay đổi trong chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng. Một mặt hạn chế, cho vay cú chọn lọc với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mặt khỏc cố gắng thu hỳt khỏch hàng quốc doanh. Từ năm 2006 doanh số cho vay về căn bản là cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh (chiếm tỷ trọng là 84,4% trong khi năm 2005 là 10,12%). Đõy là dấu hiệu khởi đầu cho một chiến lược mới với phương chõm đa dạng hoỏ khỏch hàng.
2.2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ Lỏng Hạ
kết quả đỏng kể, tạo ra nguồn thu nhập lớn, nõng cao đời sống cỏn bộ cụng nhõn viờn, tạo ra nguồn vốn bổ sung để nõng cấp cỏc trang thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng doanh thu 1.392.926 2.646.758 7.816.783 Tổng chi phớ 1.036.404 1.937.018 4.602.922 Lợi nhuận hạch toỏn 356.522 709.740 1.615.855
Nguồn: Ngõn hàng Techcombank
Tổng doanh thu năm 2007 đó tăng 1.253.832 triệu đồng so với năm 2006 (tức 190%), và năm 2008 tăng mạnh với mức tăng là 5.170.025 triệu đồng (tức 295%) so với năm 2007. Tổng chi phớ của Ngõn hàng cũng cú tỡnh trạng tương tự: Chi phớ trong năm 2007 tăng 900.614 triệu đồng (tương ứng 187%) so với năm 2006, trong khi năm 2008 chi phớ tăng 2.665.904 triệu đồng (tương ứng 138%) so với năm 2007.
Lợi nhuận hạch toỏn đó tăng 353.218 triệu đồng trong năm 2007 so với năm 2006, và tăng mạnh trong năm 2008 là 906.115 triệu đồng. Điều này cú thể được giải thớch là do cỏc doanh nghiệp làm ăn hiệu quả và muốn vay vốn Ngõn hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh.
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cỏ nhõn tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ
2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay cỏ nhõn núi chung
Từ khi thành lập, Khối Khỏch hàng Cỏ nhõn thường xuyờn cải tiến và đổi mới quy trỡnh hoạt động, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
Hoạt động tớn dụng đang tạo ra nguồn thu chớnh, được chuyờn mụn húa thành bộ phận kinh doanh và giao dịch tớn dụng giỳp phục vụ khỏch hàng được nhanh hơn, tốt hơn, đồng thời kiểm soỏt được tớnh tuõn thủ ngay từ khõu thẩm định đến khõu thu hồi vốn vay.
Dịch vụ cho vay cỏ nhõn đó tạo được mạng lưới hoạt động rộng khắp, tạo thuận lợi cho huy động dõn cư. Hệ thống điểm giao dịch tiếp tục được phỏt huy lợi thế trong việc tiếp cận khỏch hàng. Được hỗ trợ bởi hàng loạt cỏc chương trỡnh huy động tiết kiệm hấp dẫn, mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch rộng khắp đảm bảo sự tiếp cận dễ dàng đối với khỏch hàng trong cỏc sản phẩm huy động dõn cư, đúng gúp số dư tiền gửi đạt trờn 14.000 tỷ đồng, tăng 200% so với năm 2006.
2.2.2 Thực trạng từng loại hỡnh cho vay cỏ nhõn tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ và nguyờn nhõn của thực trạng
Như chỳng ta đó nghiờn cứu trong phần lý luận thỡ cho vay cỏ nhõn bao gồm cú năm loại hỡnh sau: Chiết khấu thương phiếu, Cho vay từng mún, Cho vay theo hạn mức tớn dụng, Nghiệp vụ thấu chi và Tớn dụng tiờu dựng.
2.2.2.1 Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu
Đối với loại hỡnh tớn dụng ngắn hạn bằng cỏch chiết khấu thương phiếu và cỏc chứng từ cú giỏ khỏc thỡ Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ hiện đang tứng bước khai thỏc cung cấp dịch vụ này cho khỏch hàng.
Trước năm 2000, cú thể kể đến là sự vắng mặt của cỏc loại thương phiếu trờn thị trường. Nước ta tuy đó cú phỏp lệnh về thương phiếu, nhưng chưa cú một văn bản hướng dẫn cụ thể nào cho phộp sự xuất hiện và tồn tại của cỏc loại kỳ phiếu thương mại, hơn nữa trong quan hệ sản xuất kinh doanh với
nhưng chưa sử dụng cỏc thương phiếu đảm bảo cho số lượng hàng hoỏ mua bỏn và làm đảm bảo cho việc thanh toỏn.
Nhưng một vài năm trở lại đõy, trờn thị trường đó xuất hiện nhiều nhu cầu sử dụng thương phiếu trong mua bỏn hàng hoỏ để đẩy nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, và cỏc Ngõn hàng đó chịu chấp nhận cho doanh nghiệp vay vốn dưới hỡnh thức chiết khấu cỏc thương phiếu này. Chớnh điều này đó gúp phần thỳc đẩy sự ra đời và xuất hiện rộng rói của cỏc thương phiếu cũng như sự phỏt triển của nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu.
2.2.2.2 Nghiệp vụ cho vay từng mún
Cho vay từng mún là loại hỡnh tớn dụng ngắn hạn mà Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ cung cấp phổ biến nhất. Vỡ là một chi nhỏnh của Ngõn hàng Kỹ thương Việt Nam nờn khi thực hiện cho vay theo hỡnh thức này Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ phải tuõn thủ đỳng cỏc quy định về cho vay từng mún của Ngõn hàng Kỹ thương Việt Nam. Theo đú mỗi lần vay vốn khỏch hàng và Ngõn hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết gồm cú:
- Giấy đề nghị vay vốn (Phụ lục 1)
- Tờ trỡnh thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay vốn ngắn hạn. (Phụ lục 2)
- Hợp đồng thế chấp tài sản vay vốn Ngõn hàng. (Nếu cú)
- Hợp đồng cầm cố tài sản để vay vốn Ngõn hàng. (Nếu cú) - Kớ kết hợp đồng tớn dụng. (Phụ lục 3)
Mỗi hợp đồng tớn dụng cú thể phỏt tiền vay một lần hay nhiều lần phự hợp với tiến độ và yờu cầu sử dụng vốn thực tế của khỏch hàng. Mỗi lần nhận tiền vay khỏch hàng phải lập một giấy nhận nợ. Khi cho vay theo hỡnh thức này, Ngõn hàng luụn quản lý chặt chẽ doanh số cho vay để đảm bảo tổng số tiền
trờn cỏc giấy nhận nợ khụng được vượt quỏ số tiền đó ký kết trong hợp đồng tớn dụng. Thu nợ gốc được tiến hành theo thoả thuận ghi trờn hợp đồng tớn dụng, khỏch hàng phải chủ động trả nợ khi đến hạn và cú thể trả nợ trước hạn. Lói được tớnh và thu cựng với ngày trả nợ gốc hoặc tớnh và thu hàng thỏng vào một ngày qui định được ghi trong hợp đồng tớn dụng.
Cho vay từng mún là loại hỡnh tớn dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay lớn tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ vỡ thủ tục vay vốn đơn giản và ớt điều kiện hơn so với cho vay theo hạn mức tớn dụng.
Tuy nhiờn, chất lượng của khoản mục tớn dụng này tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ cũn chưa cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn và nợ khú đũi trờn tổng dư nợ cũn lớn ở mức 7-8%. Nguy cơ mất vốn cũn rất lớn, cỏc mún vay thường cú quy mụ vốn nhỏ, phõn tỏn cho nhiều đối tượng khỏch hàng khỏc nhau.
Cú thể cho rằng nguyờn nhõn của vấn đề này là do đối tượng vay vốn theo hỡnh thức từng mún nhỏ thường là những khỏch hàng mới, cỏc doanh nghiệp nhỏ ớt cú uy tớn với Ngõn hàng nờn những thụng tin về khỏch hàng vay vốn khụng đầy đủ cho Ngõn hàng ra quyết định đỳng đắn và theo dừi được doanh nghiệp. Thứ hai, cỏc mún vay theo hỡnh thức này thường cú quy mụ vốn nhỏ nờn Ngõn hàng cũng khụng dỏm bỏ ra nhiều chi phớ cho việc thẩm định kỹ lưỡng khỏch hàng vay vốn cũng như dự ỏn vay vốn. Chớnh vỡ vậy nờn chất lượng tớn dụng của cỏc khoản vay theo từng mún nhỏ thường khụng cao.
2.2.2.3 Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tớn dụng
Hỡnh thức cho vay theo hạn mức tớn dụng cũng được sử dụng khỏ phổ biến tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ. Tuy nhiờn do thủ tục và điều kiện khú khăn hơn trong việc thẩm định và quyết định cho vay nờn hỡnh thức cho vay này thường chỉ được ỏp dụng với một số doanh nghiệp lớn cú uy tớn với
Ngõn hàng mà cú nhu cầu sử dụng vốn vay theo hạn mức. Hiện nay cú khoảng 10 cụng ty và doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay theo hạn mức tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ.
Trong đú cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn đốn hỡnh Orion Hanel là một vớ dụ điển hỡnh về sử dụng vốn vay theo hạn mức tớn dụng. Orion Hanel là một doanh nghiệp sản xuất búng đốn, được Ngõn hàng cho phộp sử dụng hạn mức tớn dụng 8 triệu USD. Vỡ đõy là một doanh nghiệp liờn doanh, thường xuyờn nhập nguyờn vật liệu, mà chủ yếu là thuỷ tinh và cỏc thiết bị khỏc từ nước ngoài (chủ yếu là của cụng ty Samsung Asia PTE Ltd, Hàn Quốc) nờn nhu cầu sử dụng vốn của Hanel chủ yếu là ngoại tệ để thanh toỏn cho cỏc chứng từ L/C. Chỳng ta cú thể tham khảo bảng số liệu sau đõy về tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay theo hạn mức của cụng ty Orion Hanel trong bảng trang sau:
Trong năm, khi xuất hiện nhu cầu vốn thỡ cụng ty phải lập giấy đề nghị vay vốn, cỏc giấy tờ liờn quan đến cỏc lụ hàng nhập khẩu để được vay vốn khi cũn trong hạn mức. Khi cú nguồn thu thỡ cụng ty chuyển tiền đến Ngõn hàng nộp vào tài khoản cho vay theo hạn mức tớn dụng.
Như vậy, thực tế hoạt động cho vay theo hạn mức tớn dụng tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ chỉ giới hạn đối với một số khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp nhà nước cú uy tớn nhưng cú thể núi chất lượng của loại hỡnh tớn dụng này tại Ngõn hàng là khỏ cao.
Tuy vậy đụi khi Ngõn hàng cũng gặp phải trường hợp khỏch hàng vay vốn theo hỡnh thức này khụng thanh toỏn dư nợ mà vẫn tiếp tục vay vốn đến hạn mức và khụng thanh toỏn dư nợ từ năm trước. Điều này cú thể là do Ngõn hàng khụng theo dừi sỏt sao để khỏch hàng sử dụng tiền vay khụng đỳng mục đớch như đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng hoặc khỏch hàng khụng chấp hành đỳng việc nộp lại doanh thu để thanh toỏn dư nợ.
2.2.2.4 Nghiệp vụ thấu chi
Nghiệp vụ thấu chi khụng được sử dụng như một hỡnh thức tớn dụng ngắn hạn tại Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ. Ngõn hàng khụng cung cấp cỏc khoản vay dưới hỡnh thức cho phộp khỏch hàng được sử dụng quỏ số dư cú trờn tài khoản vóng lai của khỏch hàng (hay núi cỏch khỏc thỡ khỏch hàng được sử dụng dư nợ trờn tài khoản vóng lai như một hỡnh thức vay vốn) để đỏp ứng nhu cầu thiếu hụt ngõn quỹ hàng ngày của khỏch hàng.
Nguyờn nhõn là do đõy cũn là loại hỡnh tớn dụng mới mẻ ở Việt Nam và Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ chưa nhận được sự cho phộp và hướng dẫn cụ thể của cấp trờn (Ngõn hàng Kỹ thương Việt Nam, Ngõn hàng Nhà nước). Thứ hai là do loại hỡnh tớn dụng này cú mức độ rủi ro lớn và ớt cú khỏch hàng đỏp ứng đủ cỏc yờu cầu để được vay theo hỡnh thức thấu chi.
2.2.2.5 Nghiệp vụ tớn dụng tiờu dựng
Tớn dụng tiờu dựng cũng là một hỡnh thức tớn dụng cỏ nhõn được Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ cung cấp cho cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn. Trờn thực tế, Ngõn hàng chỉ cung cấp loại hỡnh tớn dụng này cho cỏc khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn của chớnh Ngõn hàng, một số hộ kinh doanh buụn bỏn nhỏ, …
Trung tõm cho vay mua nhà của Techcombank đó được hỡnh thành để tập trung khai thỏc việc cho vay mua nhà, liờn kết chặt chẽ với cỏc chủ đầu tư dự ỏn. Doanh số cho vay mua nhà phỏt triển tốt, dư nợ cuối năm 2007 đạt 4.199,82 tỷ đồng, tăng trưởng gần 400% so với năm 2006.
Ngoài ra Ngõn hàng Kỹ thương Lỏng Hạ cũn tiến hành cho vay cỏc cỏ nhõn khỏc dưới hỡnh thức phỏt hành thẻ tiết kiệm. Năm 2007 là một năm đỏng nhớ đối với hoạt động phỏt hành thẻ tại ngõn hàng Techcombank. Thẻ ghi nợ
50.000 thẻ. Tổng số thẻ phỏt hành mới trong năm 2007 là 200.000 thẻ, tăng gần 300% so với năm 2006. Cựng với sự phỏt triển của hoạt động phỏt hành thẻ, số giao dịch qua ngõn hàng và số dư tiền gửi trờn tài khoản cũng tăng đỏng kể, từ trung bỡnh 2.900.000 đồng/thẻ năm 2006 đến 4.000.000 đồng/thẻ năm 2007.
Độ bao phủ của mạng lưới dịch vụ thẻ khụng ngừng được mở rộng trờn phạm vi toàn quốc, đặc biệt là cỏc trung tõm kinh tế, chớnh trị lớn. Đến năm 2007, Techcombank đó lắp đặt 168 ATM, 2.300 mỏy cà thẻ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ, gúp phần tăng số lượng giao dịch thẻ gấp đụi so với năm 2006, từ 328.000 giao dịch/thỏng cuối năm 2006 đến 660.000 giao dịch/thỏng cuối năm 2007.
Chỉ thị của chớnh phủ về việc trả lương qua tài khoản cũng gúp phần tạo ra một thị trường lớn cho Techcombank. Chỉ trong 3 thỏng cuối năm 2007, Techcombank đó cú thị trường đỏng kể nhờ việc trả lương cho hàng chục ngàn cỏn bộ nhõn viờn của cỏc bộ ngành như: Bộ tư phỏp, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ cụng thương, Bộ Lao động thương binh và xó hội, Bộ ngoại giao, Tũa ỏn nhõn dõn tối cao, Bảo Việt Nhõn thọ, Vietnam Airlines, Pacific Airlines, cỏc trường học…
Từ năm 2007, hàng loạt cỏc tổ chức tớn dụng quốc tế và tư nhõn đó bắt đầu triển khai hoạt động cho vay tiờu dung, đặc biệt là tại khu vực TP Hồ Chớ Minh như SG Viet Finance, Cụng ty tài chớnh Easy, Prudential… Techcombank đó nhanh chúng gia nhập và triển khai cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng cỏ nhõn tớn chấp trờn cơ sở đỏnh giỏ khỏch hàng, quản lý rủi ro và thu nợ tập trung theo mụ hỡnh, quy trỡnh quản lý của cỏc ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu thế giới. Một loạt cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng được ra đời để đỏp ứng mọi yờu cầu của khỏch hàng.
Tại khu vực Hà Nội, trờn 100 cửa hàng, siờu thị đó ký cỏc hợp đồng liờn kết với Techcombank để giới thiệu khỏch hàng mua sắm và trả gúp với Techcombank, đặc biệt là trong lĩnh vực xe mỏy, mỏy tớnh, đồ dựng điện tử… Siờu thị điện mỏy Nguyễn Kim, nội thất Nhà xinh và nhiều hệ thống siờu thị khỏc đó liờn kết với Techcombank để hỗ trợ lói suất cho khỏch hàng mua hàng trả gúp. Mối quan hệ với cỏc nhà sản xuất cũng bước đầu được thiết lập. Cỏc hoạt động cho vay tiờu dựng khỏc như ụ tụ, du học… cũng được tập trung đẩy mạnh và phỏt triển tốt.
Lần đầu tiờn tại Techcombank đó thử nghiệm triển khai mụ hỡnh “booth” cho vay lưu động tại cỏc trung tõm siờu thị và cỏc cửa hàng bỏn lẻ, dựng đũn bẩy là sản phẩm linh hoạt và phờ duyệt nhanh và đó đạt được những thành cụng ban đầu.
Sản phẩm Internet banking mang tờn F@st i-bank là một bước đột phỏ của Techcombank, mang đến một sản phẩm Internet Banking đớch thực đầu tiờn tại Việt Nam. Sau 7 thỏng triển khai, đó cú 820 khỏch hàng tham gia với tổng giỏ trị giao dịch thực hiện qua F@st i-bank là 155 tỷ đồng.
Techcombank cũng là ngõn hàng đầu tiờn cung cấp dịch vụ thanh toỏn qua tin nhắn di động, qua đú khỏch hàng cú thể mua hàng húa, thanh toỏn húa