II/ Những giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhỏnh Ngõn hàng ngoại thương Quảng ninh.
1/ Đối với hệ thống chớnh sỏch và phỏp luật của nhà nước:
1.1.Nhà nước cần sớm hoàn thiện cỏc chớnh sỏch và cơ chế vĩ mụ của mỡnh:
- Trong thời gian qua nhà nước đó cú những chủ chương chớnh sỏch nhằm phỏt huy nội lực để phỏt triển kinh tế đất nước thụng qua việc khuyến khớch phỏt triển thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Tuy nhiờn, trong thời gian qua cơ chế chớnh sỏch thay đổi thường xuyờn ( chớnh sỏch xuất nhập khẩu, chớnh sỏch đất đai ...) làm cho mụi trường kinh tế khụng ổn định, ảnh hưởng rất lớn đến chiến lược kinh doanh của cỏc doanh nghiệp, làm đảo lộn chớnh sỏch tớn dụng của từng ngõn hàng, là nguyờn nhõn tỏc động mạnh mẽ đến sự bất ổn mà hiện nay cỏc Ngõn hàng thương mại cũn đang phải khắc phục. Vỡ vậy nhà nước cần ban hành cỏc chớnh sỏch vĩ mụ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của Ngõn hàng, chẳng hạn như : Sớm ban hành cỏc chớnh sỏch cụ thể liờn quan đến việc cho thuờ đất hoặc cú thể giao đất trong thời gian dài, ổn định đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh để cỏc doanh nghiệp này yờn tõm đầu tư vào sản xuất kinh doanh , tạo mụi trường hoạt động tớn dụng lành mạnh, giỳp ngõn hàng yờn tõm đầu tư vốn hỗ trợ kinh tế ngoài quốc doanh phỏt triển. Bờn cạnh đú nhà nước cũng cần cú chớnh sỏch hỗ trợ về tài chớnh, kỹ thuật, tư vấn về cơ cấu ngành nghề... cho những doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động kinh doanh trong những lĩnh vực ớt sinh lời nhưng giải quyết được cụng ăn việc làm cho người lao động.
- Tạo lập phỏp chế bảo hiểm tớn dụng cho cỏc ngõn hàng thương mại thành lập cụng ty chuyờn trỏch về bảo hiểm tớn dụng để kịp thời bự đắp những rủi ro tổn thất khụng thu
được nợ do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan như bị thiờn tai, hoả hoạn, mất mựa... và cỏc nguyờn nhõn do thay đổi cơ chế chớnh sỏch về quản lý kinh tế. Trước mắt, trong khi chưa cú cơ quan bảo hiểm tớn dụng thỡ việc trớch lập quỹ đề phũng rủi ro tớn dụng nờn lấy căn cứ vào mức dư nợ tớn dụng. Dư nợ tớn dụng được phõn loại trờn cơ sở đú xõy dựng tỷ lệ trớch cho phự hợp để phản ỏnh đỳng tớnh chất của phũng ngừa rủi ro. Việc trớch quỹ nờn tiến hành vào cuối cỏc quý trờn cơ sở dư nợ tớn dụng phỏt sinh trong cỏc quý, và vào sự đỏnh giỏ thực trạng dư nợ tớn dụng. Số trớch quỹ tuyệt đối phải tớnh cả tới phần chờnh lệch ( thừa hoặc thiếu) của cỏc khoản trớch quý trước.
- Để cỏc ngõn hàng thương mại đẩy mạnh cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh, gúp phần thỳc đẩy kinh tế phỏt triển. Cỏc cơ quan bảo vệ phỏp luật khụng nờn hỡnh sự hoỏ hoạt động Ngõn hàng, những cỏ nhõn cỏn bộ Ngõn hàng tiờu cực tham nhũng cần phải được sử lớ thớch đỏng, nghiờm minh kể cả bằng phỏp luật. Nhưng đối với những rủi ro trong kinh doanh thỡ cỏc ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngõn hàng thu hồi nợ, tranh chấp thỡ xử lý theo luật dõn sự.
1.2/ Tăng cường cỏc biện phỏp quản lý nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp là kinh tế ngoài quốc doanh: ngoài quốc doanh:
- Cần gắn trỏch nhiệm của cơ quan cấp giấy phộp thành lập , giấy phộp đăng ký kinh doanh với quỏ trỡnh hoạt động của doanh nghiệp. Như vậy mới cú được sự quản lý chặt chẽ và cú hiệu quả từ phớa cỏc cơ quan hữu quan tới toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp và cú cơ sở phỏp lý cho Ngõn hàng cú cỏc biện phỏp phối hợp khi cần thiết.
Qui mụ nội dung hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được xỏc định trong giấy phộp phải phự hợp với qui mụ nguồn vốn và năng lực sản xuất kinh doanh cũng như trỡnh độ quản lớ của doanh nghiệp. Điều này sẽ giỳp cho cỏc doanh nghiệp hoạt động một cỏch hữu hiệu nhất nhằm bảo đảm tớnh an toàn và hiệu quả kinh tế cho khụng chỉ nguồn vốn tự cú của doanh nghiệp mà cả nguồn vốn tớn dụng của Ngõn hàng. Bờn cạnh đú đối với cỏc hành vi vi phạm phỏp luật như: Buụn lậu, sản xuất kinh doanh hàng giả, lừa đảo... cần thẳng thắn nghiờm trị, thu hồi cú thời hạn
hoặc vĩnh viễn giấy phộp kinh doanh, giấy phộp thành lập để kiờn quyết loại ra khỏi thị trường những phần tử kinh doanh khụng lành mạnh, gõy lũng đoạn cho nền kinh tế, đú cũng là một trong những biện phỏp ngăn chặn rủi ro cho tớn dụng Ngõn hàng, đồng thời Ngõn hàng cú điều kiện mạnh dạn mở rộng hoạt động tớn dụng.
Nhà nước cần quản lý chặt chẽ việc chấp hành phỏp lệnh kế toỏn thống kờ đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
- Một thực trạng rất phổ biến trong những năm qua là tỡnh trạng khụng tuõn thủ một cỏch nghiờm tỳc phỏp lệnh kế toỏn thống kờ của cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Những doanh nghiệp này thường cú từ hai đến ba quyển sổ ghi số liệu tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh rất trỏi ngược nhau. Đối với cơ quan thuế thỡ họ đưa ra những số liệu chứng minh rằng doanh nghiệp đang làm ăn thua lỗ, để trỏnh phải nộp thuế cho nhà nước, cũn khi vay vốn Ngõn hàng thỡ hoàn toàn ngược lại, những số liệu của họ chỉ ra rằng doanh nghiệp đang làm ăn cú lói, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh ổn định và họ tỡm đủ mọi cỏch để vay được vốn của Ngõn hàng. Từ đú cho thấy Ngõn hàng khú cú thể đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc thực trạng sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp nếu như khụng cú sự hỗ trợ từ phớa nhà nước. ở nước ta hiện nay cú một số cụng ty kiểm toỏn đang hoạt động nhưng mới chỉ dừng lại ở một số thành phố lớn như thành phố Hà nội, thành phố Hồ Chớ minh và mới chỉ kiểm toỏn được một số doanh nghiệp nhà nước lớn chứ chưa đỏp ứng được với tỡnh hỡnh thực tế hiện nay. Do vậy, Ngõn hàng cũng cũn gặp rất nhiều khú khăn trong việc thẩm định khả năng tài chớnh của khỏch hàng. Vỡ vậy trong thời gian tới nhà nước cần cú cỏc biện phỏp kinh tế hành chớnh và giỏo dục buộc doanh nghiệp phải chấp hành nghiờm chỉnh cỏc chế độ về kế toỏn và thống kờ do Bộ tài chớnh qui định. Chuẩn bị cỏc điều kiện và sớm cú cỏc qui định thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với tất cả cỏc doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cần cú cỏc qui định chớnh thức, chẳng hạn như doanh nghiệp và tổ chức nào khụng tuõn thủ theo chế độ kế toỏn qui định sẽ bị thu hồi giấy phộp đăng ký kinh doanh, đỡnh chỉ sản xuất kinh doanh... Nhằm từng bước đưa cỏc
doanh nghiệp đi vào qũy đạo hoạt động chung của một nền kinh tế cú tổ chức và cú phỏp luật.
1.3/ Chấn chỉnh hoạt động cụng chứng:
Thủ tục cụng chứng hiện nay đang là một nhõn tố chớnh kỡm hóm việc vay vốn Ngõn hàng của cỏc thành phần kinh tế núi chung và kinh tế ngoài quốc doanh núi riờng. Tỡnh trạng quỏ tải và chỉ cú ở trung tõm thành phố, thị xó của cỏc cơ quan cụng chứng nhà nước, việc thu lệ phớ cụng chứng (0,2% trờn tổng số tiền vay) quỏ lớn, đõy là những nguyờn nhõn gõy phiền hà, mất thời gian và tiền của của khỏch hàng. Vỡ vậy, để giải quyết được thực trạng trờn trong thời gian tới nhà nước phải cú chớnh sỏch cơ cấu lại bộ mỏy tổ chức của cơ quan cụng chứng nhà nước sao cho vừa tiết giảm được chi phớ quản lý, đồng thời vừa tiến hành được nhanh gọn và đạt hiệu quả cao cỏc hoạt động của mỡnh và giảm lệ phớ cụng chứng chỉ nờn ở mức 0,05% trờn tổng số tiền vay là hợp lớ nhằm giỳp cho người vay khụng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và giảm được chi phớ trong sản xuất kinh doanh, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời nhà nước cũng cần qui định rừ trỏch nhiệm cụ thể của cụng chứng viờn nhà nước trong hoạt động cụng chứng. Điều này đặc biệt quan trọng trong trường hợp xảy ra tranh chấp, kiện tụng, đồng thời cũng thụng qua đú cỏc cụng chứng viờn nhà nước sẽ phải cú trỏch nhiệm hơn trong cụng việc của mỡnh.
1.4/ Cần chấn chỉnh việc cấp giấy phộp kinh doanh:
Hiện nay việc thành lập cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư nhõn vẫn diễn ra tự phỏt chưa cú được tư vấn và hỗ trợ từ cỏc cơ quan cú chuyờn mụn và thẩm quyền. Việc điều tra thị trường, xỏc định mục tiờu kinh doanh rất hạn chế dẫn đến cỏc doanh nghiệp ra đời tớnh khả thi khụng cao. Bước vào hoạt động nhiều doanh nghiệp đó vấp phải khụng ớt khú khăn trở ngại dẫn đến thua lỗ, phỏ sản. Do đú, trước khi thành lập doanh nghiệp nhà nước cần cú cỏc tổ chức tư vấn về cơ cấu ngành nghề, mụ hỡnh doanh nghiệp để chủ doanh nghiệp chọn loại hỡnh doanh nghiệp và cơ cấu ngành nghề cho phự hợp. Đồng thời nhà nước sớm ban hành
những văn bản hướng dẫn, chỉ đạo việc cấp giấy phộp thành lập và đăng ký kinh doanh phự hợp với khả năng đầu tư của chủ đầu tư. Việc cấp giấy phộp một cỏch ồ ạt đó dẫn đến tỡnh trạng nhà nước khụng quản lớ được cỏc hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Rất nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong những lĩnh vực khụng cú trong giấy phộp kinh doanh nhưng vẫn khụng bị ngăn chặn kịp thời, chỉ tới khi doanh nghiệp làm ăn đổ bể rồi thỡ mới bị cỏc cơ quan nhà nước phỏt giỏc nhưng lỳc đú thỡ đó quỏ muộn. Những ngưũi chịu thiệt hại ở đõy khụng ai khỏc là Nhà nước, cỏc Ngõn hàng và người dõn. Vỡ vậy việc cấp giấy phộp thành lập và đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp phải được kiểm soỏt một cỏch chặt chẽ và phải căn cứ vào khả năng tài chớnh của chủ đầu tư cũng như nhưng kiến thức tối thiểu cần phải cú trong lĩnh vực kinh doanh được chọn.