2/ Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới việc mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng ngõn hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh:
2.3/Những qui định của nhà nước và Ngõn hàng Trung ương:
Với mục tiờu đảm bảo hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng được lành mạnh, an toàn và cú hiệu quả, gúp phần thực hiện chớnh sỏch tiền tệ quốc gia, đồng thời phỏt triển nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lớ của nhà nước theo định hướng XHCN, luật cỏc tổ chức tớn dụng, chớnh phủ và Ngõn hàng nhà nước Việt nam cú những qui định buộc cỏc tổ chức tớn dụng phải tuõn thủ theo như:
- Những quy định về bảo đảm tiền vay:
Tổ chức tớn dụng chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn sản xuất, kinh doanh khả thi, cú hiệu quả và cú khả năng hoàn trả nợ để cho vay. Tổ chức tớn dụng cú quyền lựa chọn quyết định việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, cho vay khụng cú bảo đảm và chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh. Trường hợp tổ chức tớn dụng nhà nước cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của chớnh phủ, thỡ tổn thất do nguyờn nhõn khỏch quan của cỏc khoản cho vay này được Chớnh phủ xử lý.
Khỏch hàng vay được tổ chức tớn dụng lựa chọn cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, Ngõn hàng phỏt hiện khỏch hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tớn dụng, thỡ tổ chức tớn dụng cú quyền ỏp dụng cỏc biện phỏp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn.
- Giới hạn cho vay đối với một khỏch hàng:
Tổng dư nợ cho vay đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng. Vốn tự cú của Tổ chức tớn dụng bao gồm vốn điều lệ và quĩ dự trữ bổ sung vốn điều lệ. Trường hợp nhu cầu vay vốn của khỏch hàng quỏ lớn vượt mức 15% thỡ ỏp dụng hỡnh thức cho vay hợp vốn hoặc được Thủ tướng chớnh phủ quyết định mức cho vay tối đa đối với từng trường hợp .
Mục đớch của việc quy định giới hạn này nhằm: Trỏnh rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng, vỡ một phần vốn cho vay sẽ tham gia vào quỏ trỡnh đầu tư, sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp cho nờn khi doanh nghiệp gặp rủi ro, khú khăn thỡ Ngõn hàng sẽ khú thu hồi vốn. Mặt khỏc khống chế mức cho vay tối đa sẽ hạn chế việc dồn vốn vào một số ớt khỏch
hàng và lĩnh vực kinh doanh. Bờn cạnh đú mức khống chế cho vay tối đa đối với một khỏch hàng cũn thỳc đẩy Ngõn hàng đa dạng hoỏ khỏch hàng, lĩnh vực đầu tư, trỏnh rủi ro.
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là tỷ lệ giữa vốn tự cú so với tài sản cú được điều chỉnh theo mức độ rủi ro. Hiện nay qui định đối với cỏc tổ chức tớn dụng ( trừ chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài ) phải duy trỡ tỷ lệ tối thiểu là 8% giữa vốn tự cú so với tài sản cú, kể cả cỏc cam kết ngoại bảng được điều chỉnh theo mức độ rủi ro. Qui định giới hạn này nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng thương mại.
- Tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn đối với cỏc tổ chức tớn dụng nhà nước, tổ chức tớn dụng liờn doanh và chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài là 25%.
- Ngoài ra những quy định về lói suất trần, lói suất sàn và mức chờnh lệch bỡnh quõn giữa lói suất huy động vốn và lói suất cho vay cũng ảnh hưởng rất lớn tới việc mở rộng cho vay của Ngõn hàng.
2.4/ Năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của khỏch hàng
Cỏc yếu tố của khỏch hàng cú ảnh hưởng tới việc mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng của Ngõn hàng:
- Năng lực phỏp lớ của khỏch hàng:
Khỏch hàng vay vốn là doanh nghiệp phải cú tư cỏch phỏp nhõn, đối với cỏ nhõn phải là những người cú đầy đủ năng lực phỏp lớ và năng lực hành vi, cú hộ khẩu thường trỳ trờn cựng địa bàn với ngõn hàng cho vay. Năng lực phỏp lớ là điều kiện tiờn quyết để Ngõn hàng xem xột cho vay nhằm xỏc định trước phỏp luật về việc trả nợ vay cho ngõn hàng.
-Uy tớn của khỏch hàng:
Đõy là yếu tố hết sức quan trọng mà Ngõn hàng cần phải đỏnh giỏ. Phần lớn cỏc thụng tin của khỏch hàng đều đó được Ngõn hàng biết đến. Đối với một khỏch hàng cũ, những giao dịch trước đú của Ngõn hàng với họ sẽ đưa lại một lượng lớn thụng tin về tớnh trung thực, cỏc nguồn tài chớnh và năng lực của khỏch hàng, thụng
tin về tớnh nghiờm tỳc trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tớnh ổn định trong sản xuất kinh doanh. Đối với khỏch hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu, vào cỏc doanh nghiệp khỏc cú quan hệ với khỏch hàng đú và sự thụng bỏo thực trạng từ Ngõn hàng khỏc.
- Tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng:
Khỏch hàng cú tiềm lực tài chớnh mạnh là cơ sở quan trọng đảm bảo tớnh tự chủ trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, đảm bảo khả năng cạnh tranh trờn thị trường và đảm bảo khả năng hoàn trả cỏc khoản nợ trong tương lai. Đõy cũng là căn cứ quan trọng nhất để Ngõn hàng xem xột cú cho vay hay khụng? và mức cho vay là bao nhiờu ?
Khi đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu tài chớnh Ngõn hàng phải so sỏnh kỳ này với kỳ trước, so sỏnh số thực tế với kế hoạch để thấy được mức độ phỏt triển của doanh nghiệp. So sỏnh với cỏc tiờu chuẩn chung cũng như tiờu chuẩn riờng của ngành để đỏnh giỏ doanh nghiệp trong mối quan hệ với cỏc doanh nghiệp khỏc, Trờn cơ sở đú đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất, kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh và xu hướng phỏt triển của doanh nghiệp, tạo điều kiện để Ngõn hàng lựa chọn chớnh xỏc đối tượng đầu tư.
- Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của ban lónh đạo doanh nghiệp: Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào tư chất và năng lực điều hành của lónh đạo doanh nghiệp. Khi cho vay Ngõn hàng phải xem xột phõn tớch đỏnh giỏ họ về năng lực chuyờn mụn, năng lực tài chớnh và uy tớn của người lónh đạo. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay cần khẳng định tư cỏch đạo đức họ như thế nào ? Cú nhạy bộn nắm bắt được những cơ hội mới khụng? Cú thực hiện cỏc điều chỉnh kịp thời trong kinh doanh khụng ? Cú uy tớn trong nội bộ và uy tớn với cỏc bạn hàng khụng ?