Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán:
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợđắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Lựa chọn đúng công nghệđể ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
- Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để có thểđầu tư
lắp đặt những máy ATM hệ thống mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài vào cuộc.
- Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: marketing của ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung
ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương – giao tiếp.
- Đổi mới phong cách giao dịch: đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh: thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… là yêu cầu cấp thiết đối với CBNV ngân hàng.
Đẩy mạnh các hoạt động marketing:
- Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi trong huy
động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất và kỳ hạn khác nhau.
- Những chương trình khuyến mãi phải đa dạng như lãi suất bậc thang, trả lãi trả
ngay, phiếu dự thưởng trúng xe máy, ôtô, tủ lạnh, máy giặt, tivi,...; tặng hiện vật ngay khi gửi tiền như áo mưa, mũ bảo hiểm, đồng hồ,…
- Đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để
khách hàng có thể tìm hiểu thêm khi đến ngân hàng giao dịch.
- Phát triển bộ phận chăm sóc khách hàng: bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, các hình thức huy động vốn.
- Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng như: gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt vẫn được lãi suất cao; gửi góp nhưng lãnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn ; tài khoản tiết kiệm đa năng 6 tháng, 9 tháng,
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
12 tháng, cho phép rút tiền gốc linh hoạt; gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ, tặng thêm lãi suất…
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài…
Sử dụng hiệu quả công cụ lãi suất. Lãi suất áp dụng phải mang tính cạnh tranh cao. Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để so sánh sản phẩm, lãi suất.
Đơn giản hóa các giấy tờ hành chính tạo sự thuận lợi và cảm giác nhanh chóng khi đến với ngân hàng. Ngân hàng nên có phòng chờ riêng thoáng mát, có lắp đặt tivi, có nước uống, có sách báo, tạp chí…để phục vụ khách hàng trong khi chờđợi, tạo không khí vui vẻ, thoải mái trong lúc chưa giao dịch.
Phối hợp với chính quyền địa phương và các ngành liên quan để điều tra, nắm bắt, tiếp cận những hộ gia đình có thân nhân đi nước ngoài hay đi xuất khẩu lao động gửi tiền về Việt Nam, vận động họ gửi tiền tiết kiệm bằng nội tệ hoặc ngoại tệ. Tiếp cận các hộ có thu nhập cao, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào ngân hàng.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng:
Hiện nay, đa phần người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong các hoạt động thanh toán của mình. Để xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư cần thiết phải tuyên truyền, giải thích rõ các sản phẩm của ngân hàng cho công chúng hiểu. Đây là một vấn đề rất cần sựđồng tình , quan tâm của các cấp, các ngành trong quá trình thực hiện. Nhà nước cần có những giải pháp đồng bộ, chủ động và tích cực hơn nữa mới có thể
phát triển, mở rộng thị trường tiền gửi cá nhân và thanh toán qua tài khoản; kết hợp giữa vận động, khuyến khích với hướng dẫn, chỉđịnh đểđưa ra những chủ trương, biện pháp thích ứng với thực tế.
Mở tài khoản cho doanh nghiệp ở ngân hàng:
Ở các nước phát triển, tất cả các hoạt động của doanh nghiệp đều có tài khoản tại ngân hàng và tài khoản của doanh nghịệp tại ngân hàng chính là tấm gương phản ánh tình hình tài chính của doanh nghiệp. Nhưng ở nước ta, việc doanh nghiệp mở tài khoản
ở ngân hàng còn tùy thuộc vào doanh nghiệp, không bắt buộc đối với doanh nghiệp. Do
đó, Nhà nước cần có quyết định về việc công khai hoạt động tài chính của doanh nghiệp thông qua ngân hàng, vừa tạo được nguồn vốn cho ngân hàng để điều hòa vốn cho nền kinh tế, vừa đảm bảo vấn đề thu thuếđối với Nhà nước.
Chính sách bảo hiểm tiền gửi:
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất lớn, đôi khi ngân hàng không thể thực hiện được trách nhiệm đối với người gửi tiền, nghĩa là ngân hàng vỡ nợ. Vì thế, các nhà chức trách quản lý ngân hàng đòi hỏi phải có một cơ quan bảo hiểm chuyên nghiệp, bảo hiểm cho các món tiền gửi ở ngân hàng. Nếu ngân hàng bị vỡ nợ, cơ quan bảo hiểm sẽ có trách nhiệm hoàn trả các món tiền gửi cho người gửi tiền, và các ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho cơ quan bảo hiểm.
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
4.2 Những biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Á Châu – An Giang:
Tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng trong nền kinh tế - xã hội. Đứng trên góc độ vĩ mô, sự phát triển của tín dụng ngắn hạn có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho ngân hàng và khách hàng. Xét trên góc độ ngân hàng, phát triển tín dụng ngắn hạn góp phần mang lại nguồn thu ổn định, chắc chắn. Vì thế những biện pháp nhằm phát triển tín dụng ngắn hạn sau
đây theo em là rất cần thiết:
- Triển khai thực hiện tốt cho vay hỗ trợ lãi suất để kích cầu đầu tư chống suy giảm kinh tế theo chỉđạo của Chính phủ.
- Không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, chú trọng và chuyển dần từ
món cho vay nhỏ sang món cho vay lớn nhằm giảm tải và quản lý khách hàng ngày càng tốt hơn.
- Xác định nhu cầu vốn đầu tư cho từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể của nền kinh tế; cho vay đa dạng các thành phần kinh tế, song vẫn xác định khách hàng mục tiêu là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Ưu tiên cho vay những khách hàng truyền thống trả nợ sòng phẳng, có tài chính
ổn định và phát triển. Ngân hàng nên có những chính sách ưu đãi, khen thưởng đối với khách hàng lớn, có uy tín và quan hệ thường xuyên với ngân hàng. Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhằm giảm nhẹ rủi ro và có thể ra quyết
định cho vay một cách nhanh chóng và chính xác.
- Định mức cho vay đối với tài sản đảm bảo được tăng lên: đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng thì ngân hàng có thể linh hoạt hơn trong việc định mức tài sản đảm bảo, nâng mức này lên cao hơn so với những khách hàng mới. Điều này sẽ giúp cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng lâu bền hơn.
- Rà soát lại cơ chế cầm cố, thế chấp, thủ tục cấp tín dụng ngắn hạn trên cơ sởđó xây dựng cơ chế hợp lý về cầm cố, thế chấp, thủ tục cấp tín dụng ngắn hạn như thủ tục thế chấp tài sản, thủ tục thẩm định dự án vay…đểđảm bảo thời gian không bị chậm trễ
làm mất cơ hội kinh doanh, cơ hội đầu tư của các cá nhân, doanh nghiệp, nhưng vẫn
đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
- Xây dựng chính sách cho vay phù hợp để cạnh tranh với các ngân hàng khác:
điều quan tâm của khách hàng đối với chính sách cho vay hiện nay chính là định mức cho vay và điều kiện vay. Định mức cho vay và điều kiện về tài sản đảm bảo nợ vay phù hợp từng đối tượng, ngành nghề sẽ thu hút được khách hàng.
- Chú trọng triển khai phát triển các dịch vụ tín dụng ngắn hạn cho khách hàng cá nhân: cho vay hỗ trợ tiêu dùng qua việc phát hành thẻ tín dụng, cho vay mua nhà, mua xe, cho vay du học, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán…Cùng với việc cấp tín dụng, ngân hàng cần triển khai hoạt động dịch vụ hỗ trợ kèm theo giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lựa chọn nhà thiết kế, tổ chức xây dựng chuyên nghiệp và uy tín, giới thiệu
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
công ty tư vấn du học xác nhận năng lực tài chính để dự phỏng vấn xin visa, xin giấy phép chuyển ngoại tệ ra nước ngoài.
- Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn; phát hiện và xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm; xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận, cá nhân. Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát
độc lập.
- Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ
khi vay đến khi thu được nợ, không để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Kiểm tra tình hình SXKD của khách hàng, ngân hàng mới nắm bắt được những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để có biện pháp tư vấn, hỗ trợ khách hàng vượt qua những khó khăn. Thông qua việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng có thể nắm bắt được tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn về vốn vay như SXKD không ổn định, thua lỗ, hàng hóa ứ đọng, khó tiêu thụ; vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng thì ngân hàng cần rút từng phần hoặc toàn bộ dư nợđối với khách hàng này. Tích cực thông báo, đôn đốc, thu nợđến hạn và quá hạn. Đối với những khách hàng không thanh toán
được nợ cho ngân hàng vì nguyên nhân bất khả kháng, nhưng vẫn còn khả năng sản xuất và phương án kinh doanh có hịệu quả để khắc phục thì NVTD nên xem xét gia hạn nợ
hoặc có thể cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài chính cho khách hàng để họ
khôi phục sản xuất và ngân hàng phải giám sát chặt chẽ những khách hàng đó cho đến khi thu được hết nợ. Nếu thấy không có khả năng thu nợ thì sẽ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát mãi tài sản thế chấp để giúp ngân hàng bảo tồn vốn hoạt động.
- Ngân hàng cần phải kết hợp chặt chẽ hơn với chính quyền địa phương, các ban ngành có liên quan để thu thập được thông tin đầy đủ, kịp thời, chính xác về khách hàng, vừa có thể tìm kiếm và mở rộng quy mô tín dụng ngắn hạn.
- Xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp các huyện, xã; cho vay ở những vùng xa, vùng nông thôn nhằm khai thác hết tiềm lực sẵn có và tạo điều kiện cho khách hàng trong quan hệ giao dịch nhờ tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại.
- Tăng cường công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng: do phần lớn đối tượng phục vụ của ACB – An Giang là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ nên việc quảng bá, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng, có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ ngân hàng, nắm bắt được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Ngân hàng nên thường xuyên có chính sách cho NVTD đi đào tạo, huấn luyện để
nâng cao trình độ chuyên môn cho họ nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm trong hoạt động phân tích đánh giá khách hàng. Làm việc này, NVTD trong chi nhánh sẽ
nâng cao hiệu quả trong phân tích, đánh giá đúng đắn đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn, từđó hiệu quả cấp tín dụng được nâng cao.
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
- Thái độ thân thiện khi giao tiếp với khách hàng luôn được thực hiện theo phương châm “Khách hàng là Thượng đế” hay “Khách hàng là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng”.
- Trưởng phòng Tín dụng cần tổ chức đều đặn, thường xuyên các buổi họp định kỳ, tạo điều kiện cho NVTD có kinh nghiệm truyền đạt những kiến thức, kỹ năng cho những người đi sau hoặc củng cố lại kiến thức, qua đó có thể trao đổi kinh nghiệm trong thực tế sinh động, phục vụ cho công tác hiệu quả hơn. Nên bố trí cán bộ phù hợp với trình độ năng lực và có chính sách khen thưởng kịp thời.
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
CHƯƠNG V: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN
5.1 Kiến nghị:
5.1.1 Đối với NHTMCP Á Châu – An Giang:
- Nhân các ngày lễ lớn, chi nhánh gửi tặng phẩm có giá trị cho các khách hàng có số tiền gửi lớn và thời hạn dài; các tặng phẩm như lịch, bút bi,…có in địa chỉ của ngân hàng được gửi đến cho tất cả các khách hàng gửi tiền ở ngân hàng. Việc làm này gây
được nhiều thiện cảm với khách hàng và mặc nhiên mang lại hiệu quả.
- Hàng năm, chi nhánh nên tổ chức các Hội nghị khách hàng theo từng nhóm khách hàng để giới thiệu hoạt động của chi nhánh theo từng chủđề. Qua đó giúp khách hàng thấu hiểu được nội dung, kế hoạch hoạt động và phát triển của chi nhánh trong tương lai, đồng thời chi nhánh cũng nắm bắt được tâm tư, nguyện vọng của khách hàng kịp thời điều chỉnh để phục vụ tốt hơn.
- Thường xuyên tham gia vào sinh hoạt cộng đồng tại địa bàn như tham dự các hội từ thiện, các tổ chức văn hóa – xã hội, khuyến khích cấp học bổng hoặc trao giải thưởng cho các học sinh, sinh viên xuất sắc của các trường đại học, trung học phổ thông trên địa bàn…
- Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các tổ chức và doanh nghiệp trong thanh toán các dịch vụ và thu nhập thường xuyên, ổn định như trả lương, trả tiền cung cấp dịch vụ bưu điện, điện, nước. Có chính sách khai thác và phát triển các sản phẩm, dịch vụ thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài, các ngân hàng đại lý nước ngoài. Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin và tư vấn cho khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ giữa ngân hàng và bảo hiểm…
- Cần có chính sách cho vay đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng để đạt hiệu quả cao; nên có chiến lược khuyến khích, khuyến mãi cho khách hàng, nhất là đối