Khách hàng vay vốn của ACB phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong HĐTD hay khếước nhận nợ.
- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ và của Thống
đốc NHNN.
2.4.2Điều kiện cho vay:
ACB có thể xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự
theo các quy định hiện hành của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi, phù hợp với các quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định vềđảm bảo tiền vay theo quy định của ACB.
- Không thuộc các trường hợp không cho vay theo quy định hiện hành của ACB.
- Khách hàng không có nợ quá hạn, trường hợp khách hàng có nợ quá hạn (vay và bảo đảm) không quá 6 tháng do nguyên nhân khách quan nhưng chưa lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán và có phương án SXKD khả thi và có hiệu quả thì ngân hàng sẽ
xem xét nếu có điều kiện khác phù hợp với quy chế này.
2.4.3Đối tượng cho vay:
ACB cho vay đối với những nhu cầu vốn không thuộc các đối tượng sau: - Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí công việc, thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Đểđáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Trường hợp đảo nợ: thực hiện theo quyết định riêng của NHNN Việt Nam.
2.4.4 Thời hạn cho vay:
- ACB và khách hàng căn cứ vào chu kì SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB và các nội dung khác để thỏa thuận thời hạn cho vay và được ghi nhận cụ thể trong HĐTD giữa ACB và khách hàng.
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
- Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam.
- Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
- Thời hạn cho vay ngắn hạn không quá 12 tháng.
2.4.5Mức cho vay:
Số tiền cho vay đối với một khách hàng được xác định dựa vào các căn cứ sau: - Nhu cầu vay vốn của khách hàng: căn cứ vào phương án, dự án đầu tư mà khách hàng gửi đến ACB và đã được ACB thẩm định.
- Khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng, của bên bảo lãnh (nếu có). - Quy định hiện hành của ACB về mức cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo (do ACB quy định).
- Quy định hiện hành của ACB về số tiền cho vay tối đa với từng sản phẩm cho vay (nếu có).
- Khả năng nguồn vốn cho vay của ACB.
- Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá giới hạn cho vay trong quy chế ACB. Khách hàng vay vốn sẽ được ngân hàng cho vay phù hợp phần thiếu hụt trong giá trị của dự án sau khi trừđi vốn tự có của khách hàng. Đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn của dự án. Các trường hợp cho vay vượt mức cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo: phải
được Ban Tín dụng khu vực hoặc Ban Tín dụng Hội sở hoặc Hội đồng tín dụng chấp thuận bằng văn bản (tùy thuộc vào thẩm quyền, hạn mức phán quyết theo quy định hiện hành của ACB).
2.4.6 Các phương thức cho vay ngắn hạn:
ACB thỏa thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử
dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng theo một hoặc một số phương thức cho vay sau:
- Cho vay từng lần:
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng lập thủ tục vay vốn theo quy định và kí HĐTD.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định. Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay, ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chúng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong HĐTD.
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
- Cho vay hợp vốn:
Một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng. Trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của quy chế cho vay và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành.
- Cho vay trả góp:
Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số
nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:
Đây là phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, nhưng ngân hàng sẽ cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng đã định, không vì tình hình thiếu vốn mà từ
chối cho vay. Ngân hàng phải bớt các khoản vay của khách hàng khác để giữ cam kết về
hạn mức tín dụng nên khách hàng phải trả một mức phí cho việc duy trì hạn mức dự
phòng.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
Tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tựđộng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử
dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy
định của Chính phủ và NHNN Việt Nam.
- Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với Quy định tại Quy chế 1627 của Thống đốc NHNN và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay.
2.4.7 Lãi suất cho vay:
- Mức lãi suất cho vay do ACB và khách hàng thỏa thuận trong HĐTD, phù hợp với các quy định hiện hành của NHNN Việt Nam.
- Tùy từng trường hợp cụ thể, ACB và khách hàng thỏa thuận áp dụng: lãi suất cho vay cố định hoặc lãi suất cho vay thay đổi. Việc thay đổi lãi suất cho vay được căn cứ
vào các thỏa thuận trong HĐTD giữa ACB và khách hàng.
- Trường hợp cho vay hợp vốn: áp dụng lãi suất do các bên đồng tài trợ thỏa thuận và ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn.
- Lãi suất cho vay trong trường hợp được ACB đồng ý gia hạn nợ vay: theo thỏa thuận giữa ACB và khách hàng, nhưng đồng thời không thấp hơn lãi suất cho vay theo
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
quy định của ACB tại thời điểm đồng ý gia hạn nợ vay và không thấp hơn lãi suất cho vay trước đó đã được kí kết trong HĐTD.
Lãi suất cho vay trong trường hợp chuyển sang nợ quá hạn:
- Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả lãi vay: số
tiền lãi vay đến hạn mà khách hàng không trảđúng hạn bị phạt chậm trả lãi vay, dư nợ
gốc của khoản vay chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ quá hạn vẫn áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được kí kết trong HĐTD.
- Trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả nợ gốc, lãi suất cho vay được áp dụng như sau:
+Đối với số dư nợ vốn gốc đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đúng hạn, mức lãi suất áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã
được kí kết trong HĐTD.
+Đối với dư nợ vốn gốc chưa đến hạn trả nợ nhưng đã chuyển sang nợ quá hạn, mức lãi suất áp dụng bằng lãi suất cho vay trong hạn đã được kí kết trong HĐTD.
Trong trường hợp ACB thu hồi trước hạn các khoản nợ vay chưa thanh toán của khách hàng, theo quy định, sau 30 ngày kể từ ngày ACB thông báo thu hồi nợ trước hạn mà khách hàng không thanh toán đủ nợ vay, toàn bộ số dư nợ vốn gốc bị chuyển sang nợ
quá hạn và chịu mức lãi suất bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn đã được kí kết trong HĐTD.
2.4.8 Hồ sơ cho vay:
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi ACB hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, thông tin liên quan như sau:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB).
- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng đã cung cấp các tài liệu này cho ACB thì không phải gửi các tài liệu chứng từ này, trừ trường hợp có những nội dung đã được thay đổi, bổ sung.
- Phương án, dự án vay vốn.
- Các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi của phương án, dự án vay vốn.
- Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống và khả
năng tài chính của khách hàng vay, bên bảo lãnh (nếu có).
) Đối với tổ chức:
+Các báo cáo về hoạt động SXKD.
+Các báo cáo tài chính, thuyết minh báo cáo tài chính.
+Báo cáo tình hình vay nợ, hàng tồn kho, khoản phải thu, khoản phải trả, tăng/giảm tài sản cốđịnh.
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
+Các tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình tài chính và hoạt động SXKD, dịch vụ.
) Đối với cá nhân:
+Báo cáo tình hình tài chính, hoạt động SXKD.
+Báo cáo tình hình vay nợ và nguồn thu nhập để trả nợ.
+Các tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình hoạt động SXKD, nguồn trả nợ.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay: thực hiện theo các quy định của pháp luật, của ACB đối với từng trường hợp cụ thể.
- Các tài liệu khác (nếu có).
Khách hàng vay, bên bảo lãnh (nếu có) phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về
tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ACB.
2.4.9 Trả nợ gốc và lãi:
Căn cứ vào đặc điểm SXKD, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ
của khách hàng, ACB và khách hàng thỏa thuận về việc trả vốn gốc và lãi vay như sau:
- Trả vốn gốc một lần hoặc nhiều kỳ trả nợ.
- Trả lãi vay hàng tháng hoặc trả lãi vay cùng với vốn gốc theo kỳ hạn trả nợ hoặc theo định kỳ trả nợ khác.
- Nếu không có quy định nào khác, ACB thực hiện thu nợ theo thứ tự: phí, các khoản phải trả khác (nếu có), lãi quá hạn, lãi trong hạn, vốn gốc. Riêng trong trường hợp xử lý nợ tài sản đảm bảo, việc thu nợ thực hiện theo thứ tự: vốn gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí, các khoản phải trả khác (nếu có).
- Đối với các khoản vay không trả nợđúng hạn, được ACB đánh giá là không có khả năng trả nợđúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời gian trả nợ thì số dư
vốn gốc của HĐTD đó là nợ quá hạn và ACB chuyển sang nợ quá hạn.
- Trường hợp ngày trả lãi vay không trùng vào ngày làm việc của ACB (như ngày chủ nhật, ngày lễ, ngày ACB không làm việc,…) thì ngày đến hạn trả nợ là ngày làm việc tiếp theo. Trong trường hợp này, lãi vay vẫn được tính cho tới ngày khách hàng thực trả và không tính phạt chậm trả lãi vay.
- Đối với trường hợp chậm trả vốn gốc đối với các khoản vay trả góp định kỳ, lãi vay tính theo dư nợ vốn gốc thực tế hoặc trả vốn gốc cuối kỳ hoặc trả theo các định kỳ
hạn trả nợ khác nhau: áp dụng lãi suất phạt như trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả nợ vốn gốc (lãi suất nợ quá hạn).
2.4.10 Thẩm định và quyết định cho vay:
- ACB xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân giữa thẩm định và quyết định cho vay.
- Quyết định cho vay, từ chối cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay, miễn, giảm lãi vay…thuộc về các cấp Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng hoặc cá
NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang.
nhân có thẩm quyền (tùy thuộc vào thẩm quyền, hạn mức phán quyết theo quy định hiện hành của ACB).
- Chi tiết về nhiệm vụ, trách nhiệm của các cá nhân có liên quan đến công tác thẩm
định, của thành viên Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng, các cá nhân có thẩm quyền thực hiện theo các quy định hiện hành của ACB.
- Trong thời hạn không quá 10 ngày làm việc đối với những khoản cho vay ngắn hạn và không quá 30 ngày làm việc đối với khoản cho vay trung, dài hạn kể từ ngày ACB nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, ACB quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Trong trường hợp quyết định không cho vay, ACB thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
2.4.11 Kiểm tra giám sát vốn vay:
- Hội sở, Sở giao dịch, các chi nhánh, phòng giao dịch ACB có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
- Quá trình kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục cho vay, các cam kết khác (nếu có) phải được thực hiện thường xuyên, tránh xảy ra việc không thu hồi đầy đủ vốn gốc, lãi vay.
- Nhân viên quản lý và phát triển khách hàng tiến hành kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với các quy định hiện hành của ACB và các đặc điểm kinh doanh, quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ: thực hiện theo các quy định hiện hành của ACB.
2.4.12 Quyền và nghĩa vụ của khách hàng:
Khách hàng vay có quyền:
- Từ chối các yêu cầu của ACB không đúng với các thỏa thuận trong HĐTD, Hợp
đồng thế chấp, cầm cố, phụ lục HĐTD, Khếước nhận nợ và tài liệu khác (nếu có).
- Khiếu nại, khởi kiện ACB trong trường hợp ACB vi phạm theo quy định của pháp luật.
Khách hàng vay có nghĩa vụ:
- Cung cấp đầy đủ, kịp thời, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc