- Việc hỗ trợ cho các dự án chưa phát huy tốt vai trò : Ngân hàng chỉ quan tâm hỗ trợ cho các dự án khi phát hiện thấy có rủi ro : gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả
3.1.Định hướng phát triển của Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro các dự án đầu tư tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam ch
dự án đầu tư tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
3.2.1.Tư vấn cho các dự án trong quá trình phát triển.
Các dự án đầu tư ẩn chứa nhiều rủi ro nhất là dự án đầu tư xây dựng, có thể chủ đầu tư đã dự đoán được những rủi ro có thể xảy ra đối với dự án : rủi ro về thị trường, rủi ro về giá cá, rủi ro vận hàng… nhưng rủi ro không bao giờ là đủ và hết, có những rủi ro bất thường xảy ra ngoài khả năng dự đoán của chủ đầu tư nên việc ngân hàng tư vấn cho khách hàng về các dự án là điều rất tốt giúp cả ngân hàng và khách hàng hạn chế tối đa rủi ro. Ngân hàng có nhiều mảng hoạt động và
có nhiều khách hàng ở nhiều lĩnh vực khác nhau nên có nhiều kinh nghiệm, có nhiều thông tin sẽ giúp cho chủ đầu tư về công nghệ, về các văn bản pháp luật có liên quan, về các lĩnh vực kinh doanh có triển vọng trong những năm tới. Ví dụ như ngân hàng Standard Charterd Bank và ngân hàng Á Châu ACB có hẳn đội ngũ tư vấn các sản phẩm dịch vụ tới tận nhà cho khách hàng và cá nhân, giải đáp các thắc mắc cho khách hàng. Tuy nhiên sự tư vấn này nên áp dụng ngay cả khi đã cho vay vốn, khi dự án đã đi vào hoạt động vì những rủi ro sau khi hoạt động là rủi ro tốn nhiều chi phí để sửa chữa. Việc tư vấn cho khách hàng khi dự án đang hoạt động cũng giúp cho ngân hàng được tiếp cận với khách hàng thường xuyên hơn, dễ dàng hơn trong việc kiểm tra giám sát vốn vay có được sử dụng đúng mục đích hay không, có đảm bảo hiệu quả và khả năng sinh lời hay không. Khi khách hàng gặp khó khăn nhận được sự giúp đỡ của ngân hàng thì khách hàng trở nên tin tưởng ngân hàng hơn, giúp duy trì một mối quan hệ tốt và lâu dài.
3.2.2.Nâng cao năng lực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Trong bối cảnh nền kinh tế và hợp tác quốc tế đang phát triển, ngân hàng ra đời đáp ứng nhu cầu cần thiết của nền kinh tế hiện đại, năm 2007 hàng loạt các ngân hàng mới ra đời đã thu hút nhiều nhân lực mới, kể cả các nhân viên có kinh nghiệm và tân tuyển là sinh viên mới tốt nghiệp các trường đại học thì việc tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ cho tân tuyển là điều rất quan trọng và cần thiết, cần được tiến hành thường xuyên liên tục. Bên cạnh đó việc đào tạo thường xuyên các lớp học nghiệp vụ quản lý, giới thiệu các sản phẩm mới, các dịch vụ mới, các văn pháp pháp luật mới nhằm nâng cao trình độ cho nhân viên và các cấp lãnh đạo.
Nhân lực ngành ngân hàng đang khát nhưng số lượng sinh viên ra trường được đào tạo trong lĩnh vực ngân hàng tài chính không đủ đáp ứng về chất lượng cho các ngân hàng, đa số sinh viên ra trường được đào tạo đúng chuyên ngành nhưng không có thực tế, hầu hết các ngân hàng khi nhận nhân viên mới đều phải đào tạo lại ít nhất từ 3 đến 6 tháng mới có thể nắm bắt được công việc, đối với nhân viên tín dụng thì phải 1 năm mới có khả năng làm việc độc lập.
khả năng đánh giá toàn diện các rủi ro phát sinh đồng thời có biện pháp quản lý, giám sát khoản vay hiệu quả, xử lý nhanh chóng vấn đề phát sinh hạn chế được tối đa các rủi ro xảy ra. Để có được những nhân viên, lãnh đạo chủ chốt này ngân hàng phải có các lớp tập huấn thường xuyên, tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm, đi công tác tại các chi nhánh, hội sở chính, các ngân hàng bạn, cho cán bộ đi đào tạo học tập kinh nghiệm tại các nước có nền tài chính ngân hàng phát triển lâu đời để mở mang kiến thức, học tập phong cách tổ chức làm việc.
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, trực tiếp quản lý giám sát nguồn vốn, ngày nay nền kinh tế đang rất phát triển, xu hướng hợp tác quốc tế không còn là xa lạ nhưng để có thể có được môi trường làm việc, phong cách làm việc như các nước tiên tiến thì đội ngũ cán bộ phải là người nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, không ngừng trau dồi vốn tiếng anh, nâng cao trình độ tin học, khả năng giao tiếp để năm bắt tốt tâm lý khách hàng.
Tuy nhiên một cán bộ tín dụng tốt không những chỉ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt mà còn phải có đạo đức nghề nghiệp, bởi vì ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng đặc biệt, các cán bộ tín dụng được tiếp xúc với nhiều tiền nhưng không phải tiền của mình nên dễ sinh tâm lý chiếm đoạt tiền, có rất nhiều vụ việc cán bộ tín dụng giả mạo chữ ký khách hàng để chiếm đoạt tiền, hay cán bộ tín dụng lợi dụng quyền hạn giúp khách hàng hợp thức hóa hồ sơ vay vốn nhằm chiếm tiền của ngân hàng, vì vậy đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng được đề cập rất nhiều.
Tuyển dụng nhân sự là bộ phận không thể thiếu được trong bất kể một doanh nghiệp nào, đặc biệt là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt và có quy mô như ngân hàng, mỗi doanh nghiệp tùy lĩnh vực hoạt động mà có chính sách tuyển dụng riêng, vì vậy kế hoạch tuyển dụng nhân sự phải được chuẩn bị kỹ, tiêu chí tuyển dụng phải phù hợp với kế hoạch phát triển và phương hướng hoạt động của doanh nghiệp và tùy từng thời kỳ phát triển kinh tế mà chính sách tuyển dụng cũng khác nhau. Việc tổ chức các cán bộ vào các vị trí dự tuyển phù hợp với năng lực làm
việc và nhu cầu tuyển dụng của ngân hàng. Mỗi cá nhân đều có những hiểu biết nhận định và một điều bất cập dễ nhận thấy là ngân hàng hoạt động trên nhiều mảng, cho vay nhiều khách hàng ở nhiều lĩnh vực khác nhau : cơ khí, công nghệ, nông nghiệp, thép… và các cán bộ tín dụng thực hiện cho vay thẩm định các dự án mà không chuyên trong lĩnh vực được đào tạo vì vậy ngân hàng cần phân công mỗi cán bộ đảm nhiệm các lĩnh vực cụ thể như vậy sự hiểu biết của cán bộ tín dụng sẽ được chuyên sâu, tiết kiệm được chi phí thời gian, có đủ hiểu biết để tư vấn cho khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xảy ra.
Với những khách hàng lớn thì việc cho vay phức tạp hơn, việc thẩm định tài sản đảm bảo cũng khó khăn hơn, bởi có những tài sản như : dây chuyền công nghệ sản xuất máy in, dây chuyền sản xuất oto.. hay các dây chuyền công nghệ lớn, các sản phẩm mà cán bộ tín dụng chưa bao giờ biết đến thì việc ngân hàng nhờ đến các chuyên gia trong lĩnh vực chuyên môn là rất cần thiết và quan trọng. Ngân hàng nên tạo lập mối quan hệ tốt với các khách hàng và lập nên đội ngũ cộng tác viên có chuyên môn, tuy nhiên ngân hàng nên bảo mật thông tin bằng cách gắn lợi ích của các chuyên gia với trách nhiệm và nghĩa vụ.
Một hiện tượng nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng tài chính là việc các nhân viên ngân hàng nhảy việc, có thể do chế độ đãi ngộ nhân viên của ngân hàng không tốt hay môi trường làm việc không tốt không phát huy được năng lực của nhân viên. Vì vậy để tuyển dụng, đào tạo và giữ chân được các nhân tài ở lại cống hiến và gắn bó lâu dài với ngân hàng thì đầu tiên nên có chế độ đãi ngộ nhân viên tốt : có chế độ thưởng phạt công minh, thưởng cho cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao trong quý và năm, có chế độ tăng lương hàng năm, nếu vượt chỉ tiêu được giao trong nhiều tháng, quý thì cuối năm được đi thăm quan du lịch, được tuyên dương khen thưởng, khuyến khích trách nhiệm làm việc theo nhóm và cạnh tranh công bằng nên thưởng tuyên dương cho nhóm hay bộ phận, chi nhánh hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao. Nhưng nếu có sai phạm do khách quan thì thẳng thắn nhắc nhở, nặng hơn sẽ phê bình, nhưng nếu sai phạm do ý chủ quan thì phê bình, cắt giảm thưởng cuối năm. Tạo môi trường làm việc minh bạch, công khai, cạnh
tranh lành mạnh sẽ khuyến khích nhân viên gắn bó với ngân hàng, tích cực hoàn thành tốt công việc được giao bằng lòng yêu nghề.
3.2.3.Hoàn thiện hế thống thông tin khách hàng và dự án đầu tư
Trong bất kể một lĩnh vực nào, thông tin là thứ có giá trị mà nhiều công ty, nhiều cá nhân bỏ tiền để mua, với công ty thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh, về các sản phẩm thay thế, về nhà cung cấp, về các công ty kinh doanh cùng lĩnh vực. Với ngân hàng thông tin về khách hàng và dự án đầu tư có vai trò rất quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng các dự án đầu tư, các ngân hàng có thể tìm kiếm thông tin từ nội bộ ngân hàng và từ các kênh thông tin ngoài
Nguồn thông tin từ nội bộ ngân hàng : đó là thông tin mà có thể thu thập từ các chi nhánh, phòng ban, bộ phận trong hệ thống ngân hàng về lịch quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng, dựa vào thông tin thu thập được cán bộ tín dụng sẽ có cái nhìn chung về khách hàng, để đưa ra các quyết định chính xác. Tuy nhiên để nguồn thông tin này có hiệu quả nhất thì chi nhánh, bộ phận, phòng ban có quan hệ đầu tiên với khách hàng nên lưu trữ thông tin khách hàng theo lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, sắp xếp theo thời gian ký kết hợp đồng, hay theo mức vốn vay, việc phân loại rõ ràng khách hàng giúp ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng, kiểm soát rủi ro. Bên cạnh đó ngân hàng nên lập một phong ban chuyên thu thập và xử lý thông tin về các chính sách kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng để cung cấp cho các cán bộ tín dụng nếu cần.
Nguồn thông tin từ các kênh ngoài : đó là nguồn thông tin mà ngân hàng có thể thu thập được từ : các tổ chức tín dụng khác mà khách hàng có quan hệ, từ thông tin đại chúng, và trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước ( CIC ), với nguồn thông tin thu thập được từ bên ngoài ngân hàng có thêm thông tin về khách hàng và có đánh giá chuẩn xác hơn về tình hình tài chính thực tế của khách hàng, khả năng sinh lãi thực của dự án tại thời điểm hiện tại, những thông tin bên ngoài không phải lúc nào cũng kiếm được mà ngân hàng cần thông tin về khách hàng của mình có thế phải bỏ tiền để mua.
Việc kiểm tra, giám sát các dự án vay vốn là điều rất quan trọng trong quy trình sau khi vay vốn, có nhiều dự án sau khi được cấp phát vốn nhưng hoạt động không hiệu quả, sử dụng vốn không đúng mục đích thậm chí có dự án làm ăn phi pháp. Vì vậy các chi nhánh, các ban lãnh đạo cần xây dựng kế hoạch kiểm tra vốn giúp cán bộ tín dụng chủ động và sắp xếp thời gian kiểm tra giám sát được nhiều dự án mình quản lý. Việc kiểm tra phải được quán triệt từ hội sở đến chi nhánh và được tổ chức thường xuyên, định kỳ. Các cán bộ tín dụng có thể kiểm tra mục đích sử dụng vốn tránh tình trạng dự án dùng tiền vào mục đích bất hợp pháp. Thứ hai là cán bộ tín dụng kiểm tra khối lượng công việc đã được thi công, việc kiểm tra này tương đối khó khăn nên có thể kiểm tra khối lượng thi công lần này so với lần kiểm tra trước, xem xét giấy tờ nhập nguyên vật liệu, thanh toán tiền công công nhân, giấy xác nhận nghiệm thu một phần công trình. Thực tế xảy ra có nhiều dự án đã được giải ngân vốn nhưng không thực hiện dự án do bỏ thầu thấp, không đủ hoàn thành công trình dẫn đến dự án thua lỗ gây rủi ro tín dụng các dự án đầu tư.
3.2.5.Đổi mới cơ cấu quản lý rủi ro
Có thể nói rằng rủi ro là nguyên nhân gây nên khủng hoảng tài chính trên toàn ngành ngân hàng, hiện nay do sợ cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng mà nhiều ngân hàng có chính sách tín dụng hay giải ngân dễ dàng mà không chú trọng đến những rủi ro tiềm ẩn, rủi ro không chỉ được quản lý tại một thời điểm mà nó phải là một quá trình quản lý rủi ro nếu không những rủi ro tiềm ẩn sẽ lại xảy ra. Nhận thấy tầm quan trọng của rủi ro trong hoạt động ngân hàng nên ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam cũng đã áp dụng mô hình TA2 nâng cao chức năng quản lý rủi ro tín dụng tuy nhiên cần chú trọng cách thức quản lý rủi ro bởi nó là lợi thế cạnh tranh, ngân hàng nên chuyển tải chính sách quản lý rủi ro xuống tận cấp thực hiện, tích cực yêu cầu các nhân viên phải trở thành những nhà quản lý rủi ro và hiểu rõ sự quan tâm của tổ chức đối với rủi ro, tiến hành cải thiện kênh thông tin giữa các bộ phận của tổ chức, cũng như với nhóm kiểm toán nội bộ và ủy ban kiểm soát.
Ngân hàng nên áp dụng mô hình quản lý rủi ro hiện đại cần dựa trên ba hàng phòng thủ; những nhân viên từ các cơ sở của doanh nghiệp như một nền tảng, bộ phận quản lý rủi ro và sau cùng là bộ phận kiểm soát nội bộ. Cần tập trung vào việc đưa ra những đánh giá định tính hơn về những rủi ro gắn liền với từng quyết định chiến lược quan trọng , vì vậy các sản phẩm ngân hàng nên đơn giản dễ hiểu để có những biện pháp đinh lượng để xử lý đúng đắn các rủi ro trong thị trường bất ổn là khó đoán trước
Không có sự độc lập giữa chức năng bán hàng, tác nghiệp và quản trị rủi ro trong mô hình tổ chức tín dụng ở ngân hàng. Để giảm rủi ro xuống mức thấp nhất, cần thiết có sự độc lập giữa các chức năng mà một cán bộ tín dụng NH hiện nay thường thực hiện, đó là: chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán, tiếp thị…), chức năng quản trị rủi ro (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…).
3.2.6.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước và sau khi cho vay
Khi nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, rủi ro luôn luôn song hành và tồn tại trong mọi lĩnh vực, vì vậy không chủ doanh nghiệp nào bỏ toàn bộ vốn tự có của mình vào dự án kinh doanh hay không đơn độc tham gia vào dự án mà đều kêu gọi các doanh nghiệp khác tham gia góp vốn hoặc vay một phần vốn ngân hàng để san sẻ rủi ro.
Các dự án vay vốn ngân hàng hay kêu gọi góp vốn liên doanh, liên kết chủ yếu là các dự án lớn, sự quản lý rủi ro từ các dự án đầu tư liên kết cũng phức tạp hơn. Các cán bộ tín dụng nhận thức được tầm quan trọng của công tác quản lý rủi ro nên đã thực hiện thẩm định dự án trước và sau khi cho vay dự án nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động, sự biến động của thị trường ảnh hưởng đến dự án và khả năng trả nợ của dự án.
Thẩm định dự án trước khi cho vay mà tốt thì phần nào loại bỏ được những