ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % TG TCKT 159.068 143.052 117.566 (16.016) (10,1) (25.486) (17,8) TG Dân cư 104.932 98.465 91.846 (6.467) (6,2) (6.619) (6,72) TG TCTD và CTTC 267.040 14.123 131.058 (252.917) (95) 116.935 828 Tổng cộng 531.040 255.640 340.470 (275.400) (52) 84.830 33 (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng)
Biểu đồ 4.2: Huy động vốn theo thành phần kinh tế
159.068 104.932 267.040 143.052 98.465 14.123 117.566 91.846 131.058 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 Triệu đồng 2005 2006 2007 Năm TG TCKT TG Dân cư TG TCTD và CTTC
SVTH: Võ Thùy Dương Trang 27
Nếu đánh giá HĐV theo thành phần kinh tế ta thấy tình hình HĐV của ngân hàng chịu ảnh hưởng của ba loại tiền gửi sau:
- Tiền gửi TCKT: Tại chi nhánh loại tiền gửi này giảm liên tục trong 3 năm. Cụ thể
như sau:
+ Năm 2005 là 159.068 triệu đồng, năm 2006 là 143.052 triệu đồng, giảm so với năm 2005 khoảng 16.016 triệu đồng, với tốc độ giảm 10,1%.
+ Năm 2007 đạt 117.566 triệu đồng, giảm thêm 25.486 triệu đồng với tốc độ giảm 17,8% so với năm 2006.
Nguyên nhân sự sụt giảm này là do lãi suất thu được từ việc gửi ngân hàng khá thấp, kinh tế địa phương lại đang trên đà phát triển, một số công trình trọng điểm của tỉnh
đang trong giai đoạn triển khai mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp, nên các tổ chức kinh tế có xu hướng dùng vốn đểđầu tư vào sản xuất kinh doanh thay vì chọn giải pháp gửi ngân hàng.
- Tiền gửi dân cư: Trong giai đoạn 2005-2007 tiền gửi này có xu hướng giảm dần. Số liệu cụ thể như sau:
+ Năm 2005 là 104.932 triệu đồng, năm 2006 là 98.465 triệu đồng, giảm so với năm 2005 khoảng 6.467 triệu đồng, với tốc độ giảm 6,2%.
+ Năm 2007 đạt 91.846 triệu đồng, giảm thêm 6.619 triệu đồng với tốc độ giảm 6,72% so với năm 2006.
Do lãi suất huy động của chi nhánh thấp hơn các TCTD trên địa bàn ở mức 0,02- 0,06% là nguyên nhân làm cho tiền gửi dân cư tại chi nhánh giảm dần qua 3 năm. Mặt khác lạm phát cũng là một trong những nguyên nhân làm giảm lượng tiền gửi của dân cư trong giai đoạn này.
- Tiền gửi TCTD và Công ty tài chính: Số liệu của loại tiền gửi này như sau: + Năm 2005 là 267.040 triệu đồng, chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh, vì năm 2005 một phần vốn của chi nhánh được huy động từ tiền gửi nước ngoài. Năm 2006 đạt 14.123 triệu đồng, giảm 252.917 triệu đồng so với năm 2005, tương đương tốc độ giảm 95%. Nguyên nhân sự sụt giảm tiền gửi trong năm 2006 vì trong năm này Ngân hàng trung ương hạn chế vốn huy động từ nước ngoài.
+ Năm 2007 đạt 131.058 triệu đồng, so với năm 2006 thì tăng khoảng 116.935 triệu đồng, tức là khoảng 828%. Nguyên nhân vì năm 2006 VHĐ khá thấp nên ngân hàng đẩy mạnh huy động vốn từ các TCTD trên địa bàn, từđó làm tăng VHĐ của chi nhánh trong năm 2007.
SVTH: Võ Thùy Dương Trang 28 4.1.3. Phân tích nguồn vốn huy động theo sản phẩm huy động:
Bảng 4.3:HĐV theo sản phẩm huy động ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2006/2005 Chênh l2007/2006 ệch Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % TG TCKT 491.000 224.000 244.000 (267.000) (54,4) 20.000 8,9 TGTK 35.000 26.000 91.000 (9.000) (25,7) 65.000 250 Kỳ phiếu 5.000 5.000 470 0 0 (4.530) (90,6) CCTG 40 640 5.000 600 1.500 4.360 681,3 Tổng cộng 531.040 255.640 340.470 (275.400) (52) 84.830 33 (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng)
Biểu đồ 4.3: Huy động vốn theo sản phẩm huy động
491.000 35.000 5.000 40 224.000 26.000 5.000 640 244.000 91.000 470 5.000 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 500.000 Triệu đồng 2005 2006 2007 Năm TG TCKT TGTK Kỳ phiếu CCTG
Trên phương diện sản phẩm huy động tình hình huy động vốn lại chịu tác động của 4 thành phần trong đó tác động chủ lực vẫn là tiền gửi TCKT và TGTK, kỳ phiếu và CCTG tuy có ảnh hưởng nhưng không đáng kể. Số liệu cụ thể như sau:
- Tiền gửi TCKT: Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tình hình như sau:
+ Năm 2005 đạt 491.000 triệu đồng, năm 2006 là 224.000 triệu đồng, giảm 267.000 triệu đồng với tốc độ giảm 54,4% so với năm 2005. Nguyên nhân vì ngân hàng chủ yếu huy động vốn theo phương thức truyền thống, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa linh hoạt trong điều hành lãi suất sát thị trường, các hình thức huy động khá ít không tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn.
+ Năm 2007 tăng nhẹ đạt 244.000 triệu đồng, cao hơn so với năm 2006 khoảng 20.000 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 8,9%. Nguyên nhân vì chi nhánh áp dụng
SVTH: Võ Thùy Dương Trang 29
chương trình ngân hàng bán lẻ kết hợp với việc phân công cụ thể bộ phận đề ra chiến lược huy động vốn và bộ phận tác nghiệp, tìm kiếm khách hàng, bán sản phẩm, phát triển dịch vụ nhằm thu hút tiền gửi cá nhân, đồng thời áp dụng kỳ hạn, lãi suất linh hoạt
đối với từng nhóm khách hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm: Các khách hàng gửi tiền tiết kiệm đều vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. Tại chi nhánh tình hình gửi tiết kiệm qua các năm như sau:
+ Năm 2005 là 35.000 triệu đồng, năm 2006 đạt 26.000 triệu đồng, giảm khoảng 9.000 triệu so với năm 2005 với độ giảm là 25,7%.
+ Năm 2007 tiền gửi này tăng trưởng mạnh đạt 91.000 triệu đồng, so với năm 2006 thì tăng khoảng 65.000 triệu, tương đương 250%.
Nhìn chung tiền gửi tiết kiệm đang tăng trưởng. Nguyên nhân vì nền kinh tế tăng trưởng liên tục trong 3 năm 2005-2007 nên thu nhập của người dân tăng cao, họ lại không thích đầu tư mạo hiểm vì thế xu hướng chung họ gửi tiền vào ngân hàng để kiếm lợi.
- Kỳ phiếu: Trong các hình thức huy động của ngân hàng thì kỳ phiếu là một trong những giải pháp tăng vốn khá tốt. Thế nhưng tại chi nhánh hình thức huy động này vẫn chưa được ngân hàng khai thác tốt. Số liệu qua 3 năm như sau:
+ Năm 2005 đạt 5.000 triệu đồng, năm 2006 đạt 5.000 triệu đồng, có nghĩa là ngân hàng không tăng VHĐ bằng kỳ phiếu trong năm 2006.
+ Năm 2007 đạt 470 triệu đồng, so với năm 2006 thì giảm 4.530 triệu đồng, với tốc độ giảm 90,6%.
Nhìn chung hình thức huy động bằng kỳ phiếu có xu hướng giảm trong 3 năm qua. Nguyên nhân vì chi nhánh không phát hành kỳ phiếu trong 2 năm 2006 và 2007.
- Chứng chỉ tiền gửi: Ngoài các hình thức huy động trên thì chứng chỉ tiền gửi cũng là một trong những hình thức huy động khá phổ biến ở các NHTM. Số liệu như
sau:
+ Năm 2005 đạt 40 triệu đồng, năm 2006 đạt 640 triệu đồng, so với năm 2005 thì tăng 600 triệu đồng, với tốc độ tăng 1.500%.
+ Năm 2007 đạt 5.000 triệu đồng, tăng hơn năm 2006 khoảng 4.360 triệu đồng, tốc độ tăng 681,3%.
Tại chi nhánh HĐV bằng CCTG tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm khá thấp trong tổng VHĐ. Huy động vốn bằng CCTG có đặc điểm là không được rút vốn trước hạn,
điều đó sẽ gây khó khăn cho khách hàng khi phát sinh nhu cầu vốn bất ngờ, nên khách hàng thường không chuộng sử dụng hình thức này. Đó là nguyên nhân làm hạn chế
VHĐ bằng CCTG tại chi nhánh.
Tóm lại tình hình HĐV của VCB AG tuy có sự biến động trong 3 năm nhưng nhìn chung đã được ngân hàng cải thiện khá tốt đem lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể. Theo sản phẩm huy động thì tổng VHĐ chịu sự tác động chủ yếu của 2 loại tiền gửi, trong khi đó hình thức huy động thông qua phát hành GTCG lại không được ngân hàng quan tâm nhiều. HĐV thông qua hình thức phát hành GTCG là nhằm giải quyết sự thiếu hụt vốn tạm thời của ngân hàng. Khi huy động vốn bằng GTCG thì khách hàng không
SVTH: Võ Thùy Dương Trang 30
được rút vốn trước hạn nên rất thuận tiện cho ngân hàng trong việc xây dựng những chính sách phát triển lâu dài mà không bị thụđộng về vốn. Vì thế sắp tới ngân hàng nên xây dựng kế hoạch huy động nguồn vốn từ GTCG, cụ thể là kỳ phiếu và CCTG.
4.1.4. Đánh giá tình hình huy động vốn:
Bảng 4.4:Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn
Chỉ tiêu Đơn vịtính 2005 2006 2007 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.718.000 1.751.000 1.961.000 Dư nợ Triệu đồng 593.000 534.000 721.000 Vốn huy động Triệu đồng 531.040 255.640 340.470 VHĐCKH Triệu đồng 511.021 228.640 254.257 VHĐKKH Triệu đồng 20.019 27.000 86.213 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 30,9 14,6 17,4 VHĐCKH/ Vốn huy động % 96,2 89,4 74,7 VHĐKKH/ Vốn huy động % 3,8 10,6 25,3 Vốn huy động/ Dư nợ % 89,6 47,9 47,2 (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng) Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn:
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ số này biến động liên tục trong 3 năm:
+ Năm 2005 là 30,9%, năm 2006 đạt tỷ lệ 14,6%, giảm hơn so với năm 2005 là 16,3%, tốc độ giảm 52,8%.
+ Năm 2007 đạt 17,4%, tức là tăng 2,8% so với năm 2006, tốc độ tăng 19,2%. Nhìn chung vốn huy động chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nguyên nhân vì ngày càng có nhiều Ngân hàng TMCP thành lập chi nhánh trên địa bàn. Chỉ tính riêng năm 2007, trên địa bàn đã có thêm khoảng 10 chi nhánh Ngân hàng TMCP đi vào hoạt động, tung ra nhiều sản phẩm để khách hàng lựa chọn góp phần tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Theo đó các NHTM Nhà nước cũng
đang có những sản phẩm huy động vốn linh hoạt được thiết kế cho toàn hệ thống đã tạo cho chi nhánh áp lực chia sẽ thị phần rất lớn. Bên cạnh do lãi suất huy động của Ngân hàng TMCP cao hơn NHTM Nhà nước nên gây nhiều khó khăn cho chi nhánh trong vấn
đề cạnh tranh. Ngoài ra tổ chức kinh tế thì không sử dụng vốn thừa vào việc gửi tiền ngân hàng mà chọn giải pháp kinh doanh khác mang lại hiệu quả cao hơn, vì thế VHĐ
bị giảm sút trong giai đoạn này. Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần lưu tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn bởi vì điều đó sẽ giúp ngân hàng chủ động được nguồn vốn kinh doanh góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Vốn huy động có kỳ hạn/ Vốn huy động:
Đây là chỉ tiêu thể hiện tính ổn định của vốn huy động tại ngân hàng, bởi vì ngân hàng sẽ chủ động được nguồn vốn cho vay nếu vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động.
SVTH: Võ Thùy Dương Trang 31
Tỷ lệ này tại chi nhánh giảm dần qua các năm:
+ Năm 2005 đạt 96,2%, năm 2006 là 89,4%, tức giảm đi khoảng 6,8 % so với năm 2005, tốc độ giảm 7,1%.
+ Năm 2007 đạt 74,7%, so với năm 2006 thì giảm khoảng 14,7%, tốc độ giảm 16,4%.
Mặc dù vốn huy động có kỳ hạn giảm liên tục nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Điều này cũng dễ hiểu bởi vì lãi suất huy động
đối loại tiền gửi này luôn cao hơn đáng kể so với huy động không kỳ hạn vì thế thu hút
đáng kể lượng khách hàng gửi tiền theo hình thức này. Vốn huy động không kỳ hạn/ Vốn huy động:
Vốn huy động không kỳ hạn cũng đóng vai trò khá quan trọng trong công tác huy
động vốn của ngân hàng vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp. Theo bảng số liệu ta thấy huy động vốn không kỳ hạn của ngân hàng trong 3 năm qua rất khả quan. Cụ thể:
- Năm 2005 đạt tỷ lệ 3,8%, năm 2006 là 10,6%, tăng khoảng 6,8% so với năm 2005, tốc độ tăng 178,9%.
- Năm 2007 đạt 25,3%, tăng 14,7% so với năm 2006, tốc độ tăng 138,7%.
Nhìn chung VHĐKKH tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2005-2007. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do ngân hàng tiếp thị được thêm khách hàng về mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh. Đặc biệt là tiền gửi của các TCTD.
Trong các hình thức huy động vốn thì tiền gửi không kỳ hạn có lợi thế là lãi suất chi trả rất thấp nên sẽ tiết kiệm đáng kể chi phí cho ngân hàng. Vì thế trong thời gian tới ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất hợp lý, chính sách tiếp thị khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán lớn để thu hút lượng tiền gửi này.
Vốn huy động/ Dư nợ:
Chỉ tiêu này cho biết vốn huy động chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao càng tốt bởi vì nó thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của thị trường.
Tại chi nhánh chỉ tiêu này giảm rõ rệt qua trong 3 năm qua.
- Năm 2005 là 89,6%, năm 2006 đạt tỷ lệ 47,9%, tức là giảm đi 41,7% so với năm 2005, tốc độ giảm 46,5%.
- Năm 2007 tiếp tục giảm thêm 0,7% so với năm 2006, chỉ còn 47,2%, tốc độ giảm 1,5%.
Nếu nhìn vào bảng số liệu ta thấy chi nhánh đã sử dụng rất hiệu quả nguồn vốn huy
động được, tất cả vốn huy động đều tham gia vào quá trình cho vay của chi nhánh. Tuy nhiên chỉ tiêu vốn huy động/ dư nợ lại giảm liên tục nguyên nhân vì mức vốn huy động của ngân hàng không đủđáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của thị trường. Do đó ngân hàng cần quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn để chủđộng được nguồn vốn phục vụ cho hoạt động tín dụng tạo thu nhập cho chi nhánh.
SVTH: Võ Thùy Dương Trang 32 4.2. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh tỉnh An Giang giai đoạn 2005-2007:
4.2.1. Giới thiệu chung về quy chế cho vay của NHTMCPNT An Giang:
Đối tượng cho vay:
- Các tổ chức và cá nhân Việt Nam:
+ Các pháp nhân: Doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh và các tổ chức khác có đủđiều kiện theo quy định của Bộ luật dân sự.
+ Cá nhân + Hộ gia đình + Tổ hợp tác
+ Doanh nghiệp tư nhân
- Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài. Điều kiện cho vay:
Chi nhánh xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự
theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợđúng thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụđời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNT Việt Nam.
Thời hạn cho vay:
Chi nhánh và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHNT
để thỏa thuận về thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ cho phù hợp. Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn còn lại được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Lãi suất cho vay:
Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với quy định