- Ngân hàng đã cố gắng rất nhiều trong việc cải tiến quy trình dịch vụ đơn giản hóa thủ tục tiền gửi tiết kiệm. Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của Ngân hàng. Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng rất hài lòng vì thủ tục nhanh chóng, đơn giản, tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- ABBANK - Long Xuyên năm trong trung tâm thành phố, khu vực đông dân cư thuận tiện trong công tác huy động vốn.
- Tình hình phát triển kinh tế của An Giang tuy không cao như các thành phố
lớn nhưng nguồn thu từ các thành phần kinh tế tương đối ổn định và với thói quen, tâm lý khách hàng trong địa bàn không thích gửi tiền nên thường giữ ở nhà hoặc đầu tư
mua vàng về trữ tại nhà. Vì thế nếu tập trung vào các đối tượng này đểđưa ra các chiến lược phù hợp và an toàn sẽ thu hút lượng lớn tiền nhàn rỗi.
- Ngân hàng đã đưa ra nhiều loại hình dịch vụ phù hợp với từng nhóm khách hàng để họ có thể tự do trong lựa chọn thuận tiện khi gửi tiền. Tập trung vào các loại tiền gửi cơ bản như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều chương trình khuyến mãi để
giữ chân khách hàng không chuyển sang các Ngân hàng khác và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
- Tình hình lãi suất biến động tăng mạnh nữa đầu năm 2008 tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn. Ngân hàng đã thu hút tương đối nguồn vốn này từ các tổ chức kinh tế trong khu vực. Tạo cơ hội để Ngân hàng có thể
quảng bá thương hiệu vì có nhiều khách hàng tìm kiếm Ngân hàng để so sách mức độ
lợi nhuận và an toàn để gửi tiền vì thế có nhiều khách hàng tìm đến giao dịch, và nhận
được sự tư vấn tận tình từ Ngân hàng. Tích lũy mối quan hệ tương lai và lâu dài với khách hàng.
- Lợi thế từ quy mô, thương hiệu nổi tiếng, năng lực tài chính và uy tín từ
ABBANK hội sở đã thu hút được nhiều khách hàng đến với Ngân hàng để gửi tiền. Ngoài ra ABBANK - Long Xuyên mới đi vào hoạt động để cũng cố uy tín, tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách nên có nhiều chiến lược lãi suất hấp dẫn thu hút khách hàng.
- Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, trẻ, năng động, nhiệt tình, sáng tạo… thường xuyên được đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụđáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển trong các hoạt động, giao dịch, phục vụ khách hàng.
- ABBANK có mối quan hệ hợp tác chiến lược với Tập đoàn Điện Lực Việt Nam. Tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động của Ngân hàng trong việc người dân thanh toán tiền điện qua tài khoản thanh toán tại Ngân hàng
5.1.2 Hạn chế
Hạn chế từ Ngân hàng
Ngân hàng An Bình Long Xuyên mới đi vào hoạt động tuy công tác huy
động vốn đã thu được những kết quả hoàn thành kế hoạch đề ra nhưng còn rất non trẻ nên không thể tránh khỏi những hạn chế.
- Dịch vụ Ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng. Chất lượng dịch vụ chưa cao, dịch vụ Ngân hàng còn đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng. Các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế. Hệ thống ATM của Ngân hàng tại địa bàn chưa đưa vào hoạt
động gây bất lợi cho khách hàng. Hệ thống nghiệp vụ của Ngân hàng chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được thực sự quan tâm.
- Vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc: tính
đồng bộ của công nghệ còn thấp, hiệu quả của chương trình phần mềm chưa đáp ứng
được các yêu cầu của hoạt động quản lý.
- Sản phẩm huy động của ABBANK - Long Xuyên chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, các hình thức gửi tiết kiệm. Công tác triển khai đưa vào áp dụng các sản phẩm huy động mới còn nhiều hạn chế, chưa phù hợp với từng nhóm khách hàng trong khu vực. Các sản phẩm hiện nay mà Ngân hàng cung cấp ra thị trường mang tính chất đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng đối tượng khách hàng, ngoài ra các sản phẩm của Ngân hàng không có sự riêng biệt, mang tính tương đồng với các Ngân hàng khác. Chính yếu tố tương đồng đã ảnh hưởng đến các chiến lược cạnh tranh của Ngân hàng.
- Hoạt động Marketing chưa được chú trọng đúng mức, chưa có sự phân
đọan thị trường nên các sản phẩm huy động mới đưa vào hoạt động chưa có hiệu quả. Việc quảng bá thương hiệu còn nhiều hạn chế, chưa có chương trình quảng cáo, chiêu thị cụ thể, nên còn nhiều người chưa biết đến ABBANK- Long Xuyên
- ABBANK - Long Xuyên còn là phòng giao dịch nên còn nhiều hạn chế
về quy mô hoạt động nên chưa có nhiều khách hàng biết đến, và đặt niềm tin vào Ngân hàng.
- Qua thời gian biến động cho ta thấy rằng tính chuyên nghiệp cũng như
văn hoá kinh doanh của Ngân hàng còn nhiều yếu kém khi giao dịch không được đặt trên nền tảng lòng tin mà là lợi ích trước mắt. Chính vì sự mong manh đó nên lượng vốn trong dân còn rất lớn nhưng với mức lãi suất huy động cao như hiện nay vẫn không thu hút đáng kể.
- Tâm lý của khách hàng khi gửi tiền luôn tìm đến các Ngân hàng lớn hoạt động lâu dài trong khu vực. Phần lớn khách hàng không thích gửi tiền vào Ngân hàng mà cất giữ tiền trong nhà hay mua vàng dữ trữ tại nhà, thói quen thanh toán bằng tiền mặt.
- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay ra bên ngoài. Một lượng lớn vốn cho vay phải điều chuyển từ hội sở
ABBANK. Trong cơ cấu nguồn vốn thì vốn huy động trung, dài hạn còn chiếm tỷ
- Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ mới để thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn. Việc hợp tác với các Ngân hàng khác còn nhiều hạn chế, hệ thống ATM trên địa bàn chưa đưa vào sử dụng, hệ thống ATM của mỗi Ngân hàng là khác nhau gây khó khăn cho khách hàng khi có nhu cầu, dẫn tới lãng phí trong
đầu tư và làm tăng chi phí vận hành cũng như chi phí quản lý hệ thống.
- Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng Ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Ngân hàng mặc dù đã có những cải thiện đáng kể, nhưng vẫn chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
- Hệ thống Ngân hàng và chi nhánh trên địa bàn đang phát triển, mộc lên rộng khắp. Hiện tại, có 13 chi nhánh NHTM cổ phần, 7 chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước trực thuộc trung ương. Làm cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng sôi nổi, cạnh tranh gay gắt hơn.
Hạn chế từ phía nền kinh tế
Ngoài những hạn chế từ Ngân hàng còn có một số hạn chế từ phía nền kinh tếảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
- Tình hình lãi suất biến động mạnh trong năm 2008 đã ảnh hưởng rất nhiều đến tâm lý khách hàng trong thời gian tới, khách hàng không còn lòng tin vào Ngân hàng khi biến động của thị trường tài chính không theo quy luật tự nhiên mà còn
đặt nặng cơ chế quản lý của chính phủ.
- Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để
hưởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng.
- Một số ngành nhưđiện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu... có số thu bằng tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các Ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
- Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là
đường truyền dữ liệu của các Tổ chức tín dụng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thông, các Tổ chức tín dụng trên địa bàn không chủ động
được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ Ngân hàng, nhất là dịch vụ
thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử... và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
5.2 Một số giả pháp thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn tại ABBANK- Long Xuyên
Việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt. Để đảm bảo tính thanh khoản, tiếp tục hoạt động và phát triển, hầu hết các Ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến mãi phong phú với lãi suất cao. Trước tình hình đó, việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, xây dựng chương trình thực hiện các giải pháp tăng trưởng nguồn
vốn huy động kích thích khách hàng gửi tiền, tăng thu phí dịch vụ, đảm bảo cân đối vốn an toàn, hiệu quả và góp phần năng cao uy tín, vị thế cạnh tranh của ABBANK - Long Xuyên trên địa bàn tỉnh là vấn đề cấp bách cần được tiến hành nhanh chóng.
Đáp ứng nhu cầu, thỏa mãn cho khách hàng
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đưa ra một số hình thức mới gắn liền với nhu cầu của đông đảo khách hàng, linh hoạt trong việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn. Nghiên cứu, cải thiện, làm mới và năng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ. Tạo sự khác biệt cho Ngân hàng về sản phẩm, dịch vụ
cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương thương hiệu. Quan tâm đến chất lượng sản phẩm, dịch vụđưa vào áp dụng, chú trọng đến kết quả thu về hơn là số lượng sản phẩm đa dạng như không phù hợp. Tìm hiểu nguyên nhân tại sao một số sản phẩm được đưa vào áp dụng nhưng không được sựđón nhận tham gia, lựa chọn để gửi tiền. Hướng dẫn tỉ mĩ cho khách hàng về tiện ích và đặc điểm của các sản phẩm khi lựa chọn gửi tiền.
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ Ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo dân chúng biết về các dịch vụ ấy. Thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau.
Tạo dựng lòng tin cho khách hàng thể hiện qua số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay,... và hình ảnh bên ngoài của Ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng,... đã trở
thành tài sản vô hình của Ngân hàng. Công bố các thông tin tài chính để người dân tiếp cận và nắm bắt để thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng và hạn chếđược những rủi ro về thông tin.
Quản lý rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng. Đây là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng khi quyết định gửi tiền. Hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất bằng việc cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có cho phù hợp, cơ
cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động (tỷ
trọng từng loại hình huy động) và cho vay, cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung dài hạn, giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn tài trợ cho các khoản vay trung dài hạn. Cần tìm hiểu nguyên nhân trong các trường hợp quyết định lựa chọn và thay đổi hình thức gửi tiền của khách hàng, vì sao khách hàng rút tiền và gửi vào Ngân hàng khác. Xem xét thêm ngoài yếu tố lãi suất, còn yếu tố nào ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, làm giao động khách hàng. Để có biện pháp nhằm khôi phục lại tình hình và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách hấp dẫn, linh hoạt, ưu tiên cho khách hàng cũđể giữ chân cũng nhưđưa ra các chính sách khuyến mãi khác nhau nhằm lôi kéo khách hàng mới. Cần hoàn thiện các quy định liên quan đến đến công tác huy động, có cách giải quyết khoa học để không xảy ra tình trạng khách hàng rút tiền trước hạn.
Tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn trong tòan bộ vốn kinh doanh của Ngân hàng. Nhanh chóng nắm bắt các cơ hội tiếp cận với doanh nghiệp, nhà máy, nơi có nhiều khu công nghiệp mọc lên.
Củng cố mối quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng. Đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi, ưu đãi đối với khách hàng thường xuyên trong các dịp lễ, tết, kỷ niệm Ngân hàng, thể hiện sự quan tâm, thân thiện.
Tìm hiểu, thu hút khách hàng tiềm năng
Ngân hàng phải hiểu được khách hàng tiềm năng của mình là ai và họ có nhu cầu dịch vụ tiền gửi như thế nào. Thu thập thông tin, tìm hiểu từng nhóm khách hàng tiềm năng để có chính thu hút hut động phù hợp. Ngân hàng nên chia khách hàng tiềm năng thành hai nhóm chính: nhóm có thu nhập cao và tích lũy và nhóm có thu nhập chưa cao và chưa có tích lũy.
Đặc điểm của nhóm khách hàng có thu nhập cao và tích lũy là họ có nhu cầu tiền gửi hoặc đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định, có thể chấp nhận rủi ro để được hưởng lãi suất cao. Do đó sản phẩm tiền gửi phù hợp với đối tượng này có thể là tiền gửi tiết kiệm dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu hoặc cổ phiếu do Ngân hàng phát hành. Để thu hút nguồn vốn này, ngoài việc có chính sách và thiết kế sản phẩm phù hợp, Ngân hàng còn cần lưu ý đến các
đối thủ cạnh tranh của mình cũng nhắm đến việc thu hút tiền nhàn rỗi của nhóm khách hàng này. Đối thủ cạnh tranh này bao gồm: các Ngân hàng khác trong cùng ngành, các công ty bảo hiểm (đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ), các loại quỹđầu tư trên thị trường chứng khoán, các cơ hội đầu tư trên thị trường bất động sản
Nhóm có thu nhập chưa cao và chưa có nhu cầu tích lũy dài hạn tập trung chủ yếu vào các đối tượng công nhân, viên chức, người làm công có mức lương không cao nhưng
ổn định. Ngân hàng có thể dễ dàng tiếp cận với nhóm khách hàng này thông qua bộ phận quản lý tiền lương ở các công ty, doanh nghiệp có số lượng công nhân lớn hoặc ở các tổ