So với các ngân hàng khác cùng cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà trả góp thì doanh số cho vay của HABUBANK còn khá nhỏ bé. Nguyên nhân chủ yếu là do chính sách cho vay thận trọng của Ngân hàng, thể hiện ở các điểm sau:
Thứ nhất, cũng như phần lớn các ngân hàng khác, HABUBANK chỉ cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại các địa phuơng mà HABUBANK có trụ sở giao dịch. Điều này đã làm hạn chế việc cung cấp dịch vụ cho một số lượng vô cùng lớn các đối tượng khách hàng có nhu cầu mua nhà và đủ khả năng trả nợ nhưng không có hộ khẩu cùng địa bàn với Ngân hàng.
Thứ hai, mặc dù năm 2007, HABUBANK đã tung ra sản phẩm “An cư nhà mới cùng HABUBANK” với thời gian cho vay kéo dài 15 năm, lớn hơn rất nhiều so với thời hạn trước đó là 7 năm. Nhưng so với các sản phẩm cho vay mua nhà trả góp của các ngân hàng khác cùng thời kỳ thì đây chưa phải là một thời gian hấp dẫn. Ví dụ như ABBank với sản phẩm YOUhouse plus, khách hàng có thể vay trả góp trong 20 năm, thời gian ân hạn trả nợ gốc là 3 năm. Mekong Bank, Techcombank, VCB-TTZ, Indoniva, Sacombank… cũng đã cho vay đến 20 năm. Đặc biệt, HSBC gần đây đã nâng thời gian tài trợ đến 25 năm và Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) liên kết với Công ty liên doanh Phú Mỹ Hưng cho vay mua nhà đến 30 năm. Đây là thời hạn dài nhất từ trước đến nay.
Thứ ba, theo quy định, khách hàng đến với HABUBANK chỉ được vay tối đa 70% giá trị của nhà. Đây mới chỉ là mức trung bình so với mặt bằng các sản phẩm cho vay mua nhà trả góp khác. Trong khi HSBC đã cho vay đến 80 % giá trị nhà. HDB có thể cung cấp cho khách hàng khoản vay có thể là 100% nếu có thêm tài sản thế chấp…
Doanh số cho vay mua nhà trả góp của HABUBANK thấp còn do HABUBANK luôn tập trung vào Ngân hàng đầu tư và Ngân hàng bán buôn. Do đó, đối tượng khách hàng chủ yếu của HABUBANK là doanh nghiệp (phần lớn là các doanh nghiệp lớn và vừa). Hoạt động bán lẻ vì thế chưa thực
sự phát triển, mà cụ thể là hoạt động cho vay mua nhà trả góp giành cho các cá nhân, hộ gia đình chưa lớn.
Ở đây, có thể so sánh, chi phí quản lý hồ sơ cho vay của một khách hàng cá nhân tương đương với chi phí quản lý hồ sơ cho vay của một khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, giá trị nhiều khoản giao dịch của khách hàng cá nhân cộng lại mới bằng giá trị một khoản giao dịch của khách hàng doanh nghiệp. Nhưng lãi suất cho vay của khách hàng cá nhân thì cao hơn lãi suất cho vay của khách hàng doanh nghiệp. Và thực tế, cho vay khách hàng doanh nghiệp và nhất là các doanh nghiệp lớn có mối quan hệ thân thiết với ngân hàng thì các khoản vay thường là cho vay tín chấp. Do đó rủi ro với các khoản vay của các doanh nghiệp cao hơn của các cá nhân. Vì vậy, muốn phân tán rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận thì HABUBANK nên chú ý hơn vào hoạt động bán lẻ của ngân hàng.
Trong thực tế, đã có những ngân hàng cực kỳ thành công trong lĩnh vực bán lẻ. Ví dụ như hai ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam là ACB (hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bán lẻ và dịch vụ) và ngân hàng Sacombank ( Ngân hàng bán lẻ). Có thể thấy rõ hiệu quả của hoạt động bán lẻ khi so sánh những con số ấn tượng trong lợi nhuận trước thuế của các ngân hàng này với HABUBANK :
Bảng 2.5 Lợi nhuận trước thuế của ACB, Sacombank, HABUBANK trong năm 2006 - 2007
Đơn vị: tỷ đồng
ACB Sacombank HABUBANK
2006 658 543 248
2007 2.127 1.452 460
So sánh 2007/2006
+ 223% + 167 % + 85%
Hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay mua nhà trả góp nói riêng hứa hẹn sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Vì cho vay mua nhà trả góp xuất phát từ nhu cầu thực tế mua nhà để ở, để nâng cao chất lượng cuộc sống. Cùng với sự phát triển của đất nước thì nhu cầu này ngày càng tăng. Đặc biệt, cho vay mua nhà trả góp tương đối an toàn do luôn có tài sản đảm bảo là 70%.
Chính sách cho vay mua nhà trả góp của HABUBANK nhìn chung vẫn cao hơn so với khả năng tài chính của đại bộ phận dân chúng. Do HABUBANK chưa chú trọng đến hoạt động bán lẻ cùng với sự thận trọng của ngân hàng nên tầng lớp có thu nhập ở mức trung bình vẫn còn khó có thể tiếp cận được với sản phẩm này của ngân hàng.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI HABUBANK