- Trả lãi: hàng tháng
a.Nguyên nhân chủ quan
Số lượng và chất lượng cán bộ thẩm định còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu của công tác thẩm định
- Cán bộ tín dụng phần lớn còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, năng lực trình độ còn yếu, chưa chủ động trong việc thẩm định vay vốn tìm kiếm khách hàng, cần phải học hỏi nhiều nhất là về tài chính doanh nghiệp và thẩm định dự án đầu tư.
- Cán bộ thuyên chuyển nhiều và việc bàn giao hồ sơ chưa kịp thời, đầy đủ - Giấy tờ về tài sản bảo đảm tiền vay và một số Hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng không đủ tính pháp lý đặc biệt là đối với các DNNN dẫn đến việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn. Việc soạn thảo các Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm phát sinh mới chưa được chú trọng đúng mức, vẫn còn tồn tại tình trạng soạn thảo để nguyên các hướng dẫn của mẫu hướng dẫn mà không soạn thảo lại.
- Hoạt động tín dụng vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro thể hiện ở nợ cơ cấu lại chiếm tỷ trọng rất cao, hàng năm trích rủi ro lớn.
- Cán bộ tín dụng chưa coi trọng việc phân tích tài chính doanh nghiệp và phân loại khác hàng
- Về tư cách đạo đức: Xuất phát từ việc chưa chuyên môn hóa chức năng thẩm định và chức năng theo dõi, giám sát khoản cho vay, cán bộ tín dụng đồng thời cũng là cán bộ thẩm định trong khi chính sách khuyến khích và chế tài xử lý vi phạm chưa hợp lý như hiện nay là một trong những nguyên nhân gây ra tiêu cực trong khâu thẩm định và quyết định cho vay.
Chính sách động viên khuyến khích, cơ chế, chế tài xử lý vi phạm
chưa hợp lý
Thực tế cho thấy yêu cầu về trách nhiệm và tính rủi ro của cán bộ làm công tác tín dụng rất lớn so với cán bộ làm công tác khác. Tuy nhiên, theo chính sách của Ngân hàng hiện nay thì thu nhập của cán bộ tín dụng và của cán bộ làm công tác khác có sự phân biệt không đáng kể. Điều này hạn chế động
lực khuyến khích đối với cán bộ tín dụng trong việc thực nhiệm vụ được giao.
Ngoài ra, chế tài xử lý vi phạm của ngân hàng cũng chưa thực sự nghiêm túc và hiệu quả. Thông thường, chỉ đối với những món vay xảy ra rủi ro mất vốn mới phát hiện ra và được xử lý. Còn đối với các món vay vẫn thu hồi được nợ vay nhưng kém hiệu quả hoặc những dự án hiệu quả nhưng không được cho vay do cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm thì chưa thực sự phân định được rõ trách nhiệm của cán bộ ngân hàng.
- Cuối cùng, có thể kể đến một nguyên nhân nữa, đó là áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế ngày càng gay gắt, buộc ngân hàng phải rút ngắn thời gian thẩm định, thậm chí có những trong những trường hợp phải nới lỏng một số điều kiện trong thẩm định và quyết định cho vay, nhất là các dự án đối với những khách hàng được coi là đặc biệt, những khách hàng có vị thế và tiềm lực mạnh trong nền kinh tế.