Ở trên, chúng ta đã đề cập tới nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Dựa trên các khái niệm và nguyên tắc trên, các ngân hàng cần phải tự
xây dựng cho mình một hệ thống quản lý rủi ro phù hợp và mang lại hiệu quả cao nhất. Từ thực tiễn hoạt động của các ngân hàng trên tồn cầu, người ta đưa ra một
định hướng cho việc thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng an tồn và hiệu quảđược trình bày dưới dạng hình kinh tự tháp:
Chiến lược quản lý rủi ro Tầm nhìn chiến luợc Mục tiêu ngân hàng Thực thi quản lý rủi ro Giám sát
Báo cáo Nhận biết
Quản lý rủi ro
Đo lường Thu thập số liệu
Hạ tầng quản lý rủi ro
Chính sách Tổ chức Cơng nghệ
HỆ THỐNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
Các định hướng và đúc kết về mặt thực tiễn này sẽ giúp ích cho chúng ta rất nhiều trong việc cải tiến hệ thống quản lý tín dụng của một ngân hàng trở nên an tồn và hiệu quả. Việc triển khai đồng bộ, cĩ chiều sâu đối với tất cả các thành phần cần thiết của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng là một yêu cầu rất quan trọng trong cơng tác triển khai, rà sốt và điều chỉnh sau này.
3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Thơng qua việc quan sát tổng thể hoạt động tín dụng hiện tại của các ngân hàng thương mại Việt Nam và đi vào xem xét cụ thể tình hình thực hiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng của một số ngân hàng thương mại (chương II), chúng ta cĩ thể
nhận thấy rằng khoảng 2 năm trở lại đây các ngân hàng thương mại Việt Nam đã cĩ rất nhiều nổ lực nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng để cĩ thể phát triển mạnh hơn mà vẫn đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, các hệ
thống quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng Việt Nam chưa được thực hiện một cách tối ưu nhất do các ngân hàng cịn đang phải mày mị xây dựng, cũng như
chưa cĩ một lộ trình thực hiện cụ thể. Tình trạng này dẫn tới việc khi gia tăng tốc độ phát triển hoạt động tín dụng thì hệ thống quản lý rủi ro tín dụng lại khơng theo kịp, phát sinh các bất cập, hạn chế, làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn cịn chứa đựng nhiều rủi ro khơng lường trước được.
Để cĩ thế cĩ biện pháp nâng cao chất lượng của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, ta cần xem xét một sốtồn tại chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể như sau:
• Hệ thống thơng tin dữ liệu khách hàng tín dụng khơng
đầy đủ và khơng được tập hợp cĩ hệ thống để đảm bảo tính liền lạc và tính liên tục.
• Các ngân hàng hiện tại vẫn đang sử dụng nguồn báo cáo tài chính của doanh nghiệp cĩ chất lượng kém khĩ đánh giá đúng thực trạng và phân tích xu hướng của doanh nghiệp.
• Chưa áp dụng các phương pháp, lý luận để tính tốn, lượng hố rủi ro. Ngồi việc khĩ quản lý rủi ro do khơng đo lường được, hạn chế này cịn gây ra khĩ khăn cho việc định giá cho vay phù hợp với mức độ rủi ro của khách hàng, của sản phẩm.
• Chưa hiểu được tầm quan trọng của cơng tác lên kế
hoạch kinh doanh cho hoạt động cấp tín dụng và triển khai thực thi hiệu quả kế hoạch kinh doanh để phát triển đúng định hướng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
• Hệ thống các qui chế, quy định, quy trình của chính sách tín dụng cịn chồng chéo, khĩ hiểu, khĩ triển khai.
• Sự am hiểu về thực trạng và xu hướng của các ngành kinh tế cịn yếu do mức độ quan tâm đến các hoạt động nghiên cứu thị trường thấp.
• Các sản phẩm tín dụng chưa được đánh giá tồn diện về
rủi ro, xác lập các biện pháp phịng chống.
• Tính tuân thủ của các bộ phận kinh doanh tín dụng chưa cao trong việc thực hiện kiểm tra khách hàng, theo dõi hồ sơ khách hàng, qui trình thẩm định khách hàng…
• Kỹ thuật phân tích dịng tiền chưa được quan tâm đúng mức trong cơng tác thẩm định và trong hệ thống đánh giá khách hàng.
• Thiếu các hoạt động kiểm nghiệm với các điều kiện thay
đổi của thị trường, chính sách của Nhà Nước để cĩ những biện pháp phịng chống từ xa các tổn thất cĩ thể (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
xảy ra cho hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.
• Chưa quan tâm đến việc đào tạo liên tục trình độ của nhân viên liên quan đến cơng tác tín dụng.
• Chất lượng phục vụ, khả năng tư vấn và hình ảnh ngân hàng cịn kém: khơng thu hút được các khách hàng tốt và ngân hàng cũng khơng cĩ nhiều cơ hội chọn lựa khách hàng.
• Mức độ cơng khai hố thơng tin của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho các nhà đầu tư, cơng chúng cịn thấp.
• Luật pháp của chưa bảo vệ các ngân hàng trong việc xử
lý tài sản đảm bảo vì vậy dễ làm phá sản các tính tốn (ví dụ: các chỉ số POD, LGD…) theo thơng lệ quốc tế .