- In thẻ và mã hoá thông tin thẻ
Đồ thị 4: Tình hình sử dụng thẻ nội địa Việt Nam
2.2.3 Hoạt động thanh toánthẻ tại BID
Hiện nay, tại BIDV, hoạt động thanh toán thẻ nói chung còn khá hạn chế so với các ngân hàng khác trong nớc. BIDV đến thời điểm này ngoài thẻ ATM vẫn cha phát hành các loại thẻ nh tín dụng nội địa , thẻ ghi nợ . Chính vì vậy hoạt… động thanh toán thẻ của BIDV, ngoài các phí thu đợc từ phát hành thẻ ATM, chỉ tạm dừng lại ở việc nhận làm đại lý thẻ cho VISA và MASTER, mà cũng chỉ mang tính chất đơn lẻ ở một vài Sở giao dịch nh Sở giao dịch I..
Năm 2001, UOB (United Oversea Bank)- chi nhánh thành phố HCM , là ngân hàng thanh toán thẻ Visa, Master đã kí hợp đồng với BIDV, theo đó, BIDV đóng vai trò là đại lý thanh toán thẻ Visa và Master cho ngân hàng này.
Nh đã đề cập trong chơng i , đại lý thẻ thanh toán là ngân hàng đợc NHTT ủy quyền thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lý. Tuy có những hạn chế nhất định về quyền hạn trong thanh toán do chịu sự chi phối của NHTT về nghiệp vụ không có trong hợp đồng kí giữa hai ngân hàng, nhng đối với các nghiệp vụ, các mảng mà nó đã kí kết và đợc ủy quyền thì NH đại lý đợc toàn quyền quyết định độc lập nh NHTT. Ta có thể xem xét qui trình nghiệp vụ thanh toán thẻ sau đây:
Nhận đợc BTBGD thanh toán tiền cho NHPH
Sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ
Ghi nợ tài khoản thẻ của chủ thẻ, gửi bản thông báo GD cho chủ thẻ
Kiểm tra các yếu tố trên thẻ, lập hóa đơn bán hàng, xin chuẩn chi Chủ thẻ NHPH Cơ sở chấp nhận thẻ
Trong qui trình này, với vai trò là đại lý thẻ thanh toán, BIDV có trách nhiệm kiểm tra tính chất hợp lệ của thẻ bằng việc gửi thông tin của thẻ khi có yêu cầu phát sinh đến NHPH, cũng nh có trách nhiệm thanh toán cho hóa đơn cho cơ sở chấp nhận thẻ, sau đó mới gửi các giao dịch này cho NHTT.
Đối với viẹc nhận làm đại lý thẻ thanh toán này, ngân hàng sẽ thu đợc một khoản phí đại lý là 1,95%( tất nhiên khoản phí này không thể cao nh trong trờng hợp BIDV là một ngân hàng thanh toán trực tiếp). Cho đến nay số lợng cơ sở chấp nhận thẻ của BIDV đã lên đến 300, một con số khá khiêm tốn so với các VCB hay ACB . Nhng đây cũng là cơ sở bớc đầu tạo thuận lợi cho BIDV trở thành Ngân hàng thanh toán trực tiếp trong những năm tới.
Xử lý giao dịch ghi có NHTT, ghi nợ NHPH và gởi giao dịch về NHPH
Nhận hóa đơn, thanh toán cho CSCNT, gửi giao dịch cho NHTT
Kiểm tra chữ kí của chủ thẻ với chữ kí của thẻ, chấp nhận nếu chữ kí đúng
Nhận mã số chuẩn chi t NHPH thông qua đại lý, ghi mã số chuẩn chi lên hóa đơn, yêu cầu chủ thẻ kí tên Tổ chức thẻ QT NHTT Cơ sở chấp nhận thẻ NHPH Cơ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ
Kí tên lên hóa đơn Đại lý thanh toán thẻ Đại lý thanh toán thẻ
Kiểm tra tài khoản thẻ của chủ thẻ, cung cấp mã số chuẩn chi nếu chấp nhận giao dịch NHTT hoàn lại số tiền mà Đại lý đã thanh toán, gửi giao dịch về tổ chức thẻ quốc tế
( Nguồn: Tổng kết tình hình thẻ 2003- BIDV)
Quan sát bảng trên đây ta có thể thấy doanh số thanh toán thẻ Visa, Master của BIBV từ khi bắt đầu làm đại lý thẻ thanh toán năm 2001 là 30 tỷ VNĐ, tăng lên đến 46 tỷ năm 2002 nhng lại có xu hớng giảm sút còn 25 tỷ vào năm vừa qua, 2003. Sự sụt giảm này có, theo đánh giá của bộ phận quản lý thẻ, chủ yếu là do năm vừa qua, các ngân hàng quốc doanh và ngoài quốc doanh trong nớc nh VCB, ACB, ANZ đã có tốc độ phát triển cao đối với lĩnh vực phát hành và… thanh toán thẻ trong đó có viẹc mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ. Điều này đã khiến cho BIDV khó có khả năng cạnh tranh, bị mất đi một số khách hàng khiến cho doanh số thanh toán giảm sut. Đây là dấu hiệu cho thấy, nếu BIDV không có những quan tâm, định hớng phát triển trong hoạt động kinh doanh thẻ, BIDV sẽ không thể nào có khả năng cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác trên thơng trờng.
2.3. Đánh giá chung hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam