7. Kết luận (C ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,…)
3.2.1.1.Sản phẩm thẻ ATM
a. Thẻ Vạn dặm - Một bước vạn dặm
Vạn dặm được thiết kế với mục đích dành cho giới trẻ, sinh viên với mức phí phát hành khá thấp chỉ 30.000 đồng. Ngoài những tiện ích thông thường có thể thấy ở một thẻ ghi nợ nội địa như: rút tiền linh hoạt, tiết kiệm thời gian; chuyển tiền nhanh chóng; in sao kê rút gọn; kiểm tra số dư; thanh toán hoá đơn điện, nước; đặc biệt khách hàng còn có thể chuyển tiền từ thẻ sang tài khoản tiết kiệm để được tính lãi suất cao hơn nếu chưa có nhu cầu sử dụng tiền trong thẻ... Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hy vọng có thể mang đến một dịch vụ tiện ích, góp phần hình thành thói quen quản lý và chi tiêu tiền hiệu quả của giới trẻ.
b. Thẻ eTrans 365+ - cho quý khách 365 ngày trong năm và hơn thế nữa
Ra đời vào ngày 07/-1/2005 cùng lúc với thẻ Vạn dặm, thẻ eTrans 365+ được xem là chiếc thẻ phổ biến cho mọi đối tượng khách hàng. Thẻ eTrans 365+ có ba hạng: hạng Chuẩn, hạng Vàng và hạng Đặc biệt. Tùy theo cách phân hạng mà đối tượng khách hàng có một hạn mức rút tiền cụ thể. Ngoài những tiện ích đã có trong thẻ Vạn dặm, thẻ eTrans 365+ còn là loại thẻ lần đầu tiên ở Việt nam cho phép khách hàng có thể dùng 1 thẻ chính cho mình và thêm 2 thẻ phụ cho người thân. Thẻ này cũng có thể liên kết với 8 tài khoản cá nhân của khách hàng và có thể chuyển tiền tùy thích từ tài khoản này sang tài khoản khác bằng thẻ.
c. Thẻ Power - Tiếp nối thành công
Là sản phẩm tung ra đúng vào dịp kỷ niệm ngày Doanh nhân Việt nam 13/10/2005, khách hàng mục tiêu mà ngân hàng nhắm đến chính là đối tượng doanh nhân trong các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ - nhóm khách hàng có nhu cầu chi tiêu cao. Thẻ Power mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng hơn bởi sự nới rộng tối đa hạn mức rút tiền của một thẻ ATM ( khách hàng có thể tút tối đa 5.000.000 đồng/lần và tối đa 30.000.000 đồng/ngày), chuyển khoản trong cùng hệ thống tối đa 30.000.000 đồng/ ngày (bảng 3), đặc biệt là chiếc thẻ ATM đầu tiên mang cả hai chức năng: thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, nghĩa là khi tài khoản thu lương, thu tiền hàng định kỳ của khách hàng chưa kịp chuyển về tài khoản mà khách hàng lại có nhu cầu phải chi tiêu ngay, khách hàng có thể dễ dàng “mượn tạm” BIDV 30.000.000 đồng để tiêu trước. Ngân hàng sẽ chỉ thu lại khoản tiền này khi tài khoản của bạn có tiền chuyển về.
Bảng 2: HẠN MỨC RÚT TIỀN TRÊN THẺ
ĐVT: đồng
Sản phẩm thẻ Số tiền tối đa/ ngày
Số lần tối đa/ngày Số tiền tối đa/lần Số tiền tối thiểu/lần - Thẻ Vạn dặm - Thẻ etrans 365+ + Hạng Chuẩn + Hạng vàng + Hạng đặc biệt - Thẻ Power 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 30.000.000 5 5 10 20 20 3.000.000 3.000.000 3.000.000 3.000.000 5.000.000 10.000 10.000 10.000 10.000 10.000
Bảng 3: BIỂU PHÍ ĐỐI VỚI TỪNG LOẠI THẺ ATM Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng đặc biệt Loại thẻ Loại phí Thẻ chính Thẻ phụ Thẻ chính Thẻ phụ Thẻ chính Thẻ phụ Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 50.000 50.000 70000 70.000 100.000 100.000 Phát hành nhanh 150.000 150.000 170.000 170.000 200.000 200.000
Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN)
Phát hành thường 25.000 25.000 35.000 35.000 50.000 50.000 eTrans 365+ Phát hành nhanh 75.000 75.000 85.000 85.000 100.000 100.000 Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 30.000 Phát hành nhanh 130.000
Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) (Đơn vị: VNĐ)
Phát hành thường 20.000 Thẻ Vạn dặm (01 thẻ duy nhất) Phát hành nhanh 120.000 Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 120.000 Phát hành nhanh 220.000
Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) (Đơn vị: VNĐ)
Phát hành thường 60.000 Thẻ Power (01 thẻ duy nhất) Phát hành nhanh 160.000 (Nguồn: www.bidv.com)
3.2.1.2. Dịch vụ trên ATM và POS a. Dịch vụ trên máy ATM
Đối với các loại thẻ của BIDV khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ sau đây trên máy ATM:
- Đổi Pin.
- Rút tiền.
- Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản người thứ ba.
- In sao kê rút gọn (cho phép in ra 10 giao dịch Nợ/Có gần nhất theo số tài khoản của khách hàng);
- Kiểm tra số dư;
- Yêu cầu phát hành sổ séc (Quý khách sẽ nhận sổ séc qua đường bưu điện hoặc tại chi nhánh mở tài khoản của BIDV);
- Yêu cầu in sao kê (Quý khách nhận bảng sao kê qua đường bưu điện hoặc tại chi nhánh mở tài khoản của BIDV);
- Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn (Quý khách nhận sổ tiết kiệm tại chi nhánh mở tài khoản của BIDV) và thanh toán hóa đơn;
- Thanh toán hóa đơn.
* Điều kiện sử dụng dịch vụ
Quý khách là chủ sở hữu của 1 trong các loại thẻ sau: Thẻ do BIDV phát hành, thẻ mang thương hiệu VISA và/hoặc PLUS, thẻ của các ngân hàng trong Banknetvn.
b. Dịch vụ trên máy POS (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM phủ khắp toàn quốc, BIDV còn muốn chia sẻ và mang tới khách hàng một kênh thanh toán điện tử hiện đại và tiện lợi khác, đó là dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC.
Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC phục vụ nhu cầu rút tiền mặt, và thanh toán các khoản chi tiêu của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt
thông qua thiết bị điện tử POS/EDC đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay...)
Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC của BIDV phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Dù khách hàng là ai- chủ một cửa hàng kinh doanh hay chủ sở hữu một chiếc thẻ của BIDV, thẻ VISA của khách hàng sẽ có cơ hội tiếp cận với kênh thanh toán này qua mạng lưới thanh toán rộng khắp của BIDV. Thanh toán
nhanh chóng, dịch vụ tiện lợi và phong cách hiện đại là những gì dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC mang lại cho khách hàng
3.2.2. Thực trạng tình hình kinh doanh thẻ tại BIDV Cần Thơ
Nhìn chung, Kinh doanh trong lĩnh vực thẻ chưa phải là thế mạnh của BIDV Cần Thơ bởi sự ra đời khá muộn màng và phải chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các đối thủ cùng ngành. Thế nhưng, trong thời gian qua, ngân hàng đã có những cố gắng nhất định nhằm phát triển lĩnh vực thẻ trong thời gian sắp tới.
3.2.2.1. Tình hình phát hành thẻ ATM
Bảng 4: SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH TẠI NGÂN HÀNG BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2005 – 2007
ĐVT: Thẻ Năm Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Khoản mục 2005 2006 2007 SL % SL % Số thẻ ATM - Vạn dặm - eTrans 365+ - Power 3.413 2.400 1.013 - 3.823 2.488 1.344 - 5.943 3.432 2.391 120 419 88 331 - 112,01 103,67 132,67 - 2.111 944 1.047 - 155,45 137,94 177,90 - (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng)
Do BIDV Cần Thơ là ngân hàng có thế mạnh về khách hàng doanh nghiệp nên hiện nay ngân hàng chủ yếu phát triển mảng thẻ qua hình thức trả lương qua thẻ tại các doanh nghiệp. Ngân hàng đã tận dụng những tiện ích thẻ mà các ngân hàng khác không có như: đặt lệnh yêu cầu cung cấp sao kê trên máy ATM, phát hành số séc qua máy ATM, chuyển tiền từ tài khoản thẻ sang tài khoản có kỳ hạn ngay trên máy ATM, cam kết dịch vụ thấu chi qua thẻ... và đã thu hút được sự quan tâm, tìm hiểu ngày càng nhiều của đối tượng khách hàng là cán bộ, nhân viên.
Nhìn chung tình hình phát hành thẻ của ngân hàng liên tục tăng qua 3 năm. Năm 2005 số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành là 3.413 thẻ, trong đó thẻ Vạn dặm chiếm tỉ lệ khá cao 70,32% trong tổng số thẻ phát hành và thẻ eTrans 365+ chỉ chiếm 29,68%, có thể nói số lượng thẻ do BIDV Cần Thơ phát hành tương đối nguyên nhân là do nhu cầu mở tài khoản thẻ của người dân ở thời điểm này chưa cao, sản phẩm thẻ còn khá mới mẻ đối với khách hàng. Sang năm 2006, đã
có 3.823 thẻ thanh toán đã được phát hành, tuy nhiên về số lượng tăng còn ít hạn chế chỉ tăng thêm 88 thẻ.
Năm 2007, hoà cùng với sự phát triển của thị trường thẻ trong nước, ngân hàng đã liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi song song với việc quảng bá đã thu hút được thêm một lượng khách hàng đáng kể. Kết quả là số lượng thẻ phát hành đạt 5.493 thẻ, tăng 2.111 thẻ tương đương là 55,45% so với năm 2006. Trong đó số lượng thẻ Vạn dặm là 3.432, tăng thêm 944 thẻ trong ứng với tỉ lệ tăng là 37,94% so với 2006. Số lượng thẻ eTrans 365+ là 2.391thẻ, tăng 77,90% và đã phát hành được 120 thẻ Power.
Trong khi đó, đối tượng sinh viên hầu như ít có cơ hội được tiếp xúc với những thông tin về ngân hàng nên mặc dù được xem là đối tượng khách hàng tiềm năng của dịch vụ thẻ nhưng lượng sinh viên sử dụng thẻ ATM của ngân hàng hiện nay là không lớn lắm. Do đó, để tăng lượng sinh viên sử dụng thẻ trong thời gian tới, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động Marketing nhằm cung cấp cho sinh viên một cái nhìn toàn diện hơn, cụ thể hơn về Ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ của ngân hàng nói riêng.
3.2.2.2. Tình hình thanh toán của dịch vụ thẻ ATM
Bảng 5: DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ TẠI BIDV CẦN THƠ TỪ 2005 – 2007 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Khoản mục 2005 2006 2007 SL % SL % Danh số rút tiền mặt 83.564 89.786 111.428 6.222 107,45 21.642 124,10 Doanh số Chuyển khoản 420 1.832 6.022 1.412 436,19 4.190 328,71 Doanh số thanh toán 83.984 91.618 120.450 7.634 109,09 28.832 131,47
(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng)
Doanh số phát hành thẻ chỉ thể hiện mức độ phổ biến của loại thẻ tại khu vực. Để đánh giá hiệu quả của việc sử dụng thẻ cần xem xét đến khá nhiều yếu tố Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
như: số lượng giao dịch, loại giao dịch… trong đó doanh số thanh toán là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc sử dụng thẻ của khách hàng.
Qua bảng số liệu ta thấy giao dịch qua thẻ chủ yếu được thực hiện với 2 hình thức là rút tiền mặt và chuyển khoản. Nhìn chung doanh số thanh toán luôn tăng qua 3 năm. Năm 2006 doanh số thanh toán tăng với 7.634 triệu đồng, chỉ tăng 9,09% so với năm 2005. Đến năm 2007 doanh số thanh toán đạt 120.450 triệu đồng tăng 28.832 triệu đồng tương ứng 31,47%. Trong đó doanh số rút tiền mặt luôn chiếm tỉ trọng cao trong doanh số thanh toán trên 90%, tuy nhiên tỉ trọng này càng giảm, nguyên nhân là do:
- Do doanh số phát hành thẻ của ngân hàng luôn tăng và ngân hàng không ngừng mở rộng đối tượng sử dụng thẻ.
- Do thói quen của người Việt Nam là sử dụng tiền mặt do đó doanh số rút tiền mặt luôn chiếm tỉ trọng cao. Tuy nhiên đời sống người dân đang ngày được cải thiện và khách hàng ngày càng quen với thanh toán qua thẻ nên phần nào giảm lượng rút tiền mặt nhưng không đáng kể.
3.3. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ
- Đạt được
+ Tận dụng được lợi thế là ngân hàng có quan hệ tốt với nhiều doanh nghiệp và công ty, BIDV Cần Thơ đã dễ dàng tiếp thị dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ cho các đối tượng này, từ đó nâng cao số lượng thẻ phát hành của ngân hàng BIDV.
+ Ngân hàng đã đưa vào nhiều tiện ích mới lạ trên máy ATM thu hút được rất nhiều khách hàng: chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm, phát hành sổ séc, đặt lệnh theo cầu cung cấp sao kê.
- Hạn chế
Mặc dù BIDV Cần Thơ đã nổ lực triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán so với mặt bằng chung của thị trường, mức độ nhận biết của thị trường đối với sản phẩm và hình ảnh của BIDV đối với dịch vụ thẻ còn chưa đáng kể. Ngoài ra, tiến độ triển khai các sản phẩm dịch vụ của BIDV còn chậm, chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường, BIDV chưa phát hành được thẻ quốc tế, dịch vụ thanh toán hoá đơn vẫn chưa được triển khai, về công tác mở thẻ cho
khách hàng do khối lượng công việc khá nhiều nên các nhân viên không có đủ thời gian để giải đáp thắc mắc của khách hàng, điều này ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ cũng như dẫn đến rủi ro cho khách hàng trong việc bảo mật số Pin. Chương trình ATM thường xuyên bị lỗi, cụ thể là do đường truyền hoặc cúp điện đột ngột. Vì vậy khi khách hàng đang thực hiện rút tiền tại máy ATM không nhận được tiền và tài khoản khách hàng bị trừ (ghi nợ). Vô hình chung tạo tâm lý không an tâm cho khách hàng khi sử dụng thẻ của BIDV. Số ATM và cơ sở chấp nhận thẻ vẫn còn rất hạn chế nên không đáp ứng được nhu cầu giao dịch của đông đảo chủ thẻ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA KHÁCH HÀNG
4.1. ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA BIDV CẦN THƠ BIDV CẦN THƠ
Việc tìm hiểu thái độ của khách hàng đối với dịch vụ thẻ ATM của BIDV Cần Thơ chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng tại Tp. Cần Thơ và có sử dụng thẻ ATM do ngân hàng BIDV phát hành. Số lượng mẫu thu thập là 40 mẫu tại địa điểm có đặt máy ATM cho khách hàng thực hiện giao dịch
4.1.1. Nguồn thông tin để ATM đến với khách hàng
Việc thu hút khách hàng tham gia phát hành thẻ tại BIDV rất được chú trọng vì đây là điều kiện tiên quyết để hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng phát triển. Thông qua công tác Marketing của ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về những tiện ích và dịch vụ có được từ việc sử dụng thẻ. Song song đó, việc nắm bắt các kênh thông tin mà khách hàng biết đến để quyết định đăng ký phát hành thẻ BIDV sẽ giúp cho chúng ta biết được cần tập trung phát triển kênh thông tin nào cho thích hợp, hoặc đẩy mạnh nguồn thông tin khác có thể mang lại hiệu quả trong tương lai. Vì thông tin hiện nay rất đa dạng và phong phú, nên một khách hàng có thể biết đến dịch vụ thẻ của BIDV thông qua nhiều nguồn khác nhau. Để có thể hiểu rõ hơn việc thẻ ATM đến với khách hàng thông qua những phương tiện truyền thông hay bằng cách nào khách hàng biết đến thẻ ATM của BIDV Cần Thơ thông qua bảng phòng vấn khách hàng sử dụng thẻ ATM. Khi được hỏi nhờ đâu khách hàng nắm được thông tin về thẻ ATM của BIDV qua các kênh thông tin sau: bạn bè, báo, đài, internet, nhân viên ngân hàng, quảng cáo,... thì số liệu thu thập từ 40 mẫu phỏng vấn đa số nằm trong các kênh thông tin như sau:
Bảng 6: CÁC KÊNH THÔNG TIN VỀ SẢN PHẨM THẺ ATM CỦA BIDV CẦN THƠ
Nguồn thông tin Số lượng (mẫu)
Tần suất (%)
1. Người thân