I. Tổng quan về NHTM
2. Thực trạng huy động vốn trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Thăng Long
2.4.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
Những mặt hạn chế
Những thành quả mà chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đạt được trong hoạt động huy động vốn T&D hạn đã thể hiện những cố gắng nỗ lực của toàn thể Ban giám đốc và cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh. Tuy nhiên, chúng ta cũng phải nhận thấy rằng bên cạnh những thành quả đó chi nhánh vẫn còn một số hạn chế:
Nguồn vốn T&D hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn, chưa đáp ứng được nhu cầu tín dụng dài hạn ngày càng cao trong nền kinh tế. Đứng trước thực tế ngân hàng chỉ được dùng tối đa 30% nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các dự án dài hạn, thì với tỷ trọng nguồn vốn T&D hạn chỉ chiếm khoảng 30% sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay dài hạn.
Cơ cấu từng khoản mục trong nguồn vốn trung và dài hạn của chi nhánh còn chưa hợp lý, nguồn tiền gửi T&D hạn chưa cao mặc dù đây là nguồn tương đối ổn định và có tiềm năng rất lớn. Tiền vay TCTD bằng 12
tháng lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn T&D hạn. Tuy đây là nguồn vốn rẻ, tương đối ổn định trong có thời hạn là 12 tháng trong khi các dự án cho vay trung và dài hạn thường có thời hạn dài hơn, thông thường thấp nhất là 2 năm. Qua đó cho thấy cơ cấu các nguồn tiền chưa hợp lý, ngân hàng chưa thực sự có được nguồn tiền gửi của dân cư ổn định và lâu dài.
Lãi suất tiền gửi T&D hạn chủ yếu là với lãi suất cố định, tuy ổn định song dễ dẫn đến rủi ro lãi suất gây tổn thất cho ngân hàng. Ngoài ra, hiện nay tuy trong cơ chế lãi suất thoả thuận nhưng ngân hàng vẫn chưa áp dụng phương pháp lãi suất định giá cá biệt với những khách hàng truyền thống có dư nợ tiền gửi lớn. Nguyên nhân chủ yếu là do toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT vẫn chưa áp dụng phương pháp này nên ngân hàng cũng khó thực hiện.
NHNo&PTNT Thăng long tuy đã ý thức được chính sách khách hàng là quan trọng, nhận thức được vai trò của việc thu hút khách hàng có tiền gửi tiềm năng nhưng chưa thực sự có biện pháp và kế hoạch triển khai hữu hiệu. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện và triển khai chính sách về khách hàng, chính sách khuyếch trương giao tiếp để hoạt động huy động vốn đạt được kết quả cao hơn. Đội ngũ cán bộ còn rất trẻ, tuy năng động và sáng tạo nhưng trong thời kỳ hội nhập hiện nay thì trình độ cán bộ ngân hàng cần phải được đào tạo nâng cao để thích ứng được với sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ ngân hàng.
Nguyên nhân
Nguyên nhân đầu tiên gây ra những khó khăn trong công tác huy động vốn T&D hạn của ngân hàng là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính khác, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…càng trở nên gay gắt. Ngoài ra, trong xu thế hội nhập, ngân hàng còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính và công nghệ hiện đại.
Thi trường tài chính chưa phát triển, đặc biệt là thị trường vốn và thị trường chứng khoán. Các doanh nghiệp khó có thể huy động vốn từ các thị
trường đó nên gánh nặng vốn trung và dài hạn vẫn đặt lên vai ngân hàng, làm tăng nhu cầu sử dụng vốn T&D hạn của ngân hàng. Hơn nữa, do thị trường chứng khoán chưa phát triển nên những giấy tờ có giá ngân hàng phát hành chưa có tính lỏng cao, giảm tính hấp dẫn của công cụ, từ đó làm giảm lượng vốn huy động được.
Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, tỷ lệ lạm phát trong thời gian qua còn ở mức cao làm giảm lãi suất thực mà người dân nhận được, từ đó ảnh hưởng đến tâm lý người dân gửi tiền, nhất là những khoản tiền gửi dài hạn.
Về phía bản thân ngân hàng, nghiệp vụ Marketing của ngân hàng tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Các hình thức quảng cáo tìm hiều tâm lý, nhu cầu của khách hàng chưa được chú trọng. Quy trình giao dịch ở một số khâu vẫn còn rườm rà, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng. Trình độ ngoại ngữ, tin học, trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng còn nhiều hạn chế.
Các hình thức huy động vốn chưa thật sự đa dạng, hầu hết còn mang tính truyền thống. Tuy ngân hàng đã có các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhưng lãi suất chưa linh hoạt Chất lượng dịch vụ trong hoạt động huy động vốn chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Sự phát triển của thị trường đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên quan. Đồng thời phải có sự tư vấn cặn kẽ các tiện ích dịch vụ cho khách hàng.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT THĂNG LONG