II. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi ở một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt nam
2.3.Hỗ trợ tài chính, xử lý và tiếp nhận
1. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ
2.3.Hỗ trợ tài chính, xử lý và tiếp nhận
Hoạt động hỗ trợ tài chính, xử lý và tiếp nhận là những biện pháp nghiệp vụ nhằm:
(i). Trợ giúp các tổ chức tài chính có vấn đề hoạt động trở lại bình thường, hoặc xử lý để các tổ chức yếu kém rút lui khỏi thị trường tài chính một cách êm thấm, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, duy trì sự an toàn của hệ thống tài chính.
(ii). Việc xử lý các tổ chức có vấn đề cần tuân thủ nguyên tắc chi phí thấp nhất, trừ trường hợp có nguy cơ nghiêm trọng gây rủi ro hệ thống.
Hỗ trợ các tổ chức gặp khó khăn về khả năng chi trả
Khi tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả, không thể tìm kiếm được các nguồn hỗ trợ tài chính khác, CDIC áp dụng biện pháp hỗ trợ tài chính trên cơ sở đề nghi của tổ chức có vấn đề.
a. Quy định trong cho vay hỗ trợ:
+ Chỉ cho vay tổ chức có khả năng duy trì và phát triển kinh doanh, có khả năng sinh lời và giá trị hiện tại ròng > 0.
+ Thời gian cho vay là 3 tháng, có thể gia hạn theo tình hình thực tế. + Lãi xuất cho vay bằng giá vốn cộng 0,25%.
+Mức cho vay tối đa không được vượt mức chi trả dự kiến. Tuy nhiên nếu có nguy cơ gây rủi ro hệ thống và được phê duyệt của cơ quan có thẩm quyền thì mức hỗ trợ có thể vượt.
b. Nguồn vốn cho hoạt động hỗ trợ tài chính:
+ Vốn hoạt động và quỹ dự phòng chi trả của CDIC;
+Vốn vay từ nguồn vốn hỗ trợ đặc biệt của Ngân hàng Trung Ương; + Trong trường hợp khẩn cấp hoặc ngân hàng Trung Ương chưa kịp cấp vốn, CDIC có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác.
Hoạt động xử lý và tiếp nhận
- Hỗ trợ cán bộ quản lý và giám sát trực tiếp: Trường hợp phát hiện tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi có yếu kém trong kinh doanh và quản lý, CDIC có quyền cử nhóm cán bộ trực tiếp hỗ trợ và tư vấn các giải pháp xử lý. Đồng thời giám sát quá trình thực hiện các biện pháp khắc phục khó khăn, phân tích tình hình để có giải pháp xử lý tiếp theo.
- Xử lý đối với các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi bị đổ vỡ, CDIC có thể:
(i). Trực tiếp chi trả cho người gửi tiền.
thay cho CDIC, chuyển tiền gửi được bâor hiểm sang tổ chức đại lý để chi trả. (iii). Hỗ trợ tài chính cho tổ chức mua lại hoặc tiếp nhận, sáp nhập.
Điều kiện để được hỗ trợ tài chính: Ngân hàng mua lại, nhận sáp nhập phải là ngân hàng có đủ vốn (trên 8%), không có vấn đề về thanh khoản, không vi phạm các quy định về an toàn. Căn cứ thực trạng của tổ chức bị đóng cửa, việc mua lại, tiếp nhận sáp nhập toàn bộ hoặc một phần tổ chức bị đóng cửa được thực hiện trên cơ sở kết quả kiểm toán giá trị tài sản, các khoản nợ, tình hình thị trường.
Có 2 phương thức hỗ trợ tài chính để xử lý việc mua lại hoặc sáp nhập. Trường hợp Tài sản lớn hơn Nợ: Ngân hàng mua lại phải trả phần chênh lệch cho ngân hàng bị đóng cửa. CDIC có thể cung cấp tài chính cho ngân hàng mua lại bằng việc cho vay hoặc gửi tiền tại ngân hàng mua lại. Trường hợp Tài sản nhỏ hơn Nợ: CDIC chuyển trả cho ngân hàng mua lại phần chênh lệch thâm hụt để bù đắp cho ngân hàng đóng cửa.
Trường hợp mua lại hoặc nhận sáp nhập một phần, các khoản nợ và tài sản còn lại của tổ chức ngừng hoạt động được giao cho Ban thanh lý xử lý theo quy định của pháp luật về phá sản, giải thể. CDIC có thể tiếp nhận tổ chức bị đóng cửa, hỗ trợ tài chính để tiếp tục duy trì hoạt động trong 6 tháng dưới danh nghĩa CDIC nhằm tìm kiếm ngân hàng đối tác để thực hiện biện pháp sáp nhập hoặc mua lại. Trường hợp cần thiết có thể gia hạn nhưng tối đa không quá 2 năm. Các khoản thua lỗ và thiệt hại trong thời gian tiếp nhận do CDIC chịu.
Như vậy chương hai đã nêu được một số đặc điểm của hoạt động Bảo hiểm tiền gửi ở cả Việt nam và mô hình bảo hiểm tiền gửi trên thế giới mà tiêu biểu là Mỹ và Đài Loan. Từ đó cũng rút ra cho Việt nam một số bài học để xem xét, áp dụng vào xây dựng, hoàn thiện chính sách Bảo hiểm tiền gửi
CHƯƠNG III