II. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi ở một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt nam
1.3.Bài học kinh nghiệm cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi tại Việt nam
1. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ
1.3.Bài học kinh nghiệm cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi tại Việt nam
nam
1.3.1. Hành lang pháp lý
Hoạt động bảo hiểm tiền gửi cần có một hành lang pháp lý đầy đủ, rõ ràng thông qua việc xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi. Thống nhất công tác giám sát giữa Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nước và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam theo hướng phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Thực hiện phân định đối tượng thuộc quyền giám sát trực tiếp của từng cơ quan giám sát nhằm loại bỏ chồng chéo trong công tác kiểm tra, giám sát. Để thực hiện có hiệu quả, Chính phủ nên nghiên cứu thành lập một ủy ban điều phối hoạt động giám sát tài chính ngân hàng với sự tham gia của Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam.
1.3.2. Về năng lực tài chính
Như đã đề cập ở trên, quỹ Bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ luôn đạt tỷ lệ dự trữ từ 1,15% đến 1,5% tổng trị giá tiền gửi được bảo hiểm mặc dù nền kinh tế Mỹ luôn được đánh giá là có độ rủi ro thấp. Trong khi đó tỷ lệ của Việt nam năm 2005 là 0,97%, đến 2006 giảm xuống chỉ còn 0,93%. Trong điều kiện nền kinh tế chuyển đổi với nhiều rủi ro tiềm ẩn tại nước ta hiện nay, quỹ Bảo hiểm tiền gửi cần được nâng cao tương ứng với rủi ro hệ thống và mức độ tăng trưởng huy động tiền gửi được bảo hiểm. Ngoài ra Bảo hiểm tiền gửi
Việt nam cần được cung cấp một hạn ngạch tín dụng dự phòng và một cơ chế giải ngân nhằm nâng cao tính thanh khoản và khả năng can thiệp vào thị trường tài chính ngân hàng
1.3.3. Về sản phẩm, dịch vụ
Bảo hiểm tiền gửi Việt nam cần được mở rộng đối tượng và loại hình tiền gửi được bảo hiểm, mở rộng các hoạt động hỗ trợ tài chính; triển khai hoạt động tiếp nhận và xử lý; nghiên cứu chương trình kiểm toán công nghệ thông tin tại các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi; xây dựng các chương trình bảo vệ người gửi tiền bằng các phương pháp tích cực và chủ động.
1.3.4.Xử lý và quản lý tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi bị đóng cửa: Đây có lẽ là bài học kinh nghiệm quý giá nhất mà hệ thống Bảo hiểm tiền gửi nên tham khảo và học hỏi:
+ Nguyên tắc chi phí thấp nhất nên được quán triệt và tuân thủ trong quá trình xử lý tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi sẽ bị đóng cửa. Nhờ áp dụng nguyên tắc chi phí thấp nhất mà FDIC đã giảm đáng kể chi phí xử lý các tổ chức sẽ bị đóng cửa cả về phương diện tài chính cho tổ chức và cho toàn bộ nền kinh tế. Thực tế tại Mỹ cho thấy tỷ lệ chi phí xử lý trên tổng tài sản của ngân hàng đổ vỡ trong năm 1990-1991 chỉ chiếm 11%, trong khi vào những năm 1987-1989 chiếm tới 20% và cao hơn vào những năm trước đó.
+ Mua và nhận nợ thay là phương pháp xử lý hiệu quả nhất cả về mặt kinh tế và xã hội. FDIC đã sử dụng phương pháp này để xử lý phần lớn các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi yếu kém bởi ưu điểm nổi trội là tổ chức mua lại sẽ tiếp tục duy trì hoạt động của ngân hàng bị đổ vỡ trong đó có giao dịch với người gửi tiền. Đồng thời có thể giảm thiểu rối loạn thị trường do việc chuyển giao tài sản được thực hiện trong thời gian ngắn nên đã góp phần duy
trì niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng và tránh hiện tượng rút tiền đột biến.
+ Giải quyết tổ chức tài chính yếu kém là một quy trình khép kín từ khâu giám sát, kiểm tra đến giai đoạn xử lý và quản lý tổ chức bị đóng cửa. Như vậy khi tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi có dấu hiệu suy giảm về mặt tài chính, bên cạnh việc tiếp tục giám sát tình hình hoạt động, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi phải triển khai ngay những biện pháp xử lý thích hợp trước khi đóng cửa tổ chức. Sau khi tổ chức tham gia bị đóng cửa, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi phải được trao những thẩm quyền đặc biệt để quản lý tổ chức đó nhằm hạn chế tổn thất của người gửi tiền, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi và nền kinh tế.
+ Mục tiêu bảo vệ người gửi tiền và góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính được thực hiện tốt nhất chỉ khi tổ chức Bảo hiểm tiền gửi có đủ thẩm quyền để xử lý và quản lý tổ chức tham gia sẽ bị đóng cửa. FDIC đã khẳng định được vai trò của mình trong mạng lưới an toàn tài chính quốc gia do được trao những thẩm quyền đặc biệt trong việc xử lý và quản lý tổ chức tham gia bị đóng cửa.