- Nguyên nhân chủ quan của ngân hàng:
3.2.1. Giải pháp huy động vốn
Tăng trưởng nguồn vốn huy động là một nhiệm vụ quan trọng, đòi hỏi ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu để huy động được nhiều vốn nhằm đáp ứng một cách đầy đủ nhu cầu vốn đối với sự phát triển kinh tế tỉnh Quảng Nam nói chung, và tại KKTM Chu Lai nói riêng.
Để thực hiện được mục tiêu huy động vốn đạt hiệu quả, cần có những biện pháp huy động vốn toàn diện và đồng bộ sau đây:
- Đa dạng các hình thức huy động vốn: Mở rộng và kết hợp hài hoà giữa hình thức
huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, chi nhánh phải đưa ra các hình thức huy động vốn mới, phong phú, để thu hút người gởi nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội và ngoại tệ, đảm bảo đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh. Các hình thức huy động mới phải tạo ra những tiện ích đối với người gửi tiền, có sức hấp dẫn và lôi cuốn khách hàng như:
+ Ngoài các hình thức huy động thông dụng đang thực hiện cần quan tâm đến các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm bảo đảm giá trị theo giá vàng, tiết kiệm gửi góp... Bởi các loại hình tiết kiệm này có sự tác động lớn đến tâm lý của người gửi tiền, chẳng hạn như hình thức tiết kiệm dự thưởng, ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng để được hưởng lợi từ phần chênh lệch lãi suất đem lại, đồng thời bảo đảm an toàn đối với tài sản thì người gửi tiền còn có cơ hội nhận được những giải thưởng có giá trị; hoặc hình thức tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang, với những kỳ hạn khác nhau sẽ có các mức lãi suất khác nhau, đo đó rất thuận tiện cho người gửi tiền trong những trường hợp khách hàng cần rút nhưng chưa đến kỳ, không phải chịu thiệt thòi về lãi suất như hình thức tiết kiệm thông thường.
+ Phát hành các loại kỳ phiếu, hối phiếu dài hạn có thể dễ dàng chuyển đổi, mua bán, chuyển nhượng trên thị trường hoặc cầm cố để vay vốn tại các ngân hàng.
+ Khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ và thực hiện việc trả lương qua tài khoản ATM đối với các tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp đóng trên địa bàn. Hiện tại trên địa bàn chỉ
có 3 Ngân hàng có 3 máy ATM nhưng hoạt động chưa hiệu quả,việc chi lương của các doanh nghiệp, cơ quan trên địa bàn chưa thực hiện chi trả qua thẻ ATM, trong khi đó, số lượng các tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp trên địa bàn rất lớn, làm tốt công tác này sẽ thu hút được một lượng vốn lớn cho hoạt động kinh doanh.
Để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này, các ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức sâu sắc trong mọi tầng lớp dân cư về những lợi ích mang lại từ việc sử dụng thẻ, đồng thời phổ biến rộng rãi dịch vụ này bằng cách lắp đặt thêm nhiều máy rút tiền tự động tại một số địa điểm có nhu cầu thanh toán, giao dịch và có những đợt khuyến mãi phát hành thẻ miễn phí và không thu phí sử dụng thường niên...
+ Ngoài ra, hình thức huy động vốn tiết kiệm, bán kỳ phiếu, trái phiếu khuyến mại cũng có sức hấp dẫn người gửi tiền. Thực hiện hình thức này, các tổ chức tín dụng trên địa bàn phải trả cho người gửi tiền một khoản bằng tiền hoặc hiện vật ngay từ khi mới gửi tiền theo các mức quy định cụ thể, còn lãi suất được trả theo kỳ hạn quy định. Như vậy sẽ kích thích được người gửi tiền, huy động được nhiều tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng mà không ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu trong tương lai.
- Mở rộng màng lưới huy động vốn:
Chi nhánh mở thêm các điểm huy động vốn, bàn tiết kiệm ở những nơi dân cư đông đúc, khu công nghiệp tập trung, khu vực phi thuế quan,...để tạo điều kiện thuận lợi cho mọi người gửi tiền, rút tiền. Thực hiện đại lý huy động vốn tại các công sở, cơ quan vừa tạo điều kiện cho người gửi tiền thuận lợi, qua đó tăng thêm nguồn vốn huy động.
Mở rộng mạng lưới đến sát dân hơn theo đúng nghĩa của nó, mạng lưới ở đây là những con người cụ thể làm việc theo kế hoạch, theo địa bàn từng thôn xóm, sâu sát với dân để nắm bắt được lý do vì sao họ chưa đến với ngân hàng. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến thói quen giữ tiền của người dân, vì thế việc giải thích và tư vấn cho khách hàng về lợi ích của việc gởi tiền vào ngân hàng và sử dụng các tiện ích khác của ngân hàng góp phần không nhỏ để dân cư tìm đến ngân hàng. Trong điều kiện thu nhập của đại bộ phận dân cư còn thấp, không thể có những món tiền lớn để đến với ngân hàng, đòi hỏi phải chuyển mạnh chiến lược khách hàng vào tầng lớp đại chúng để huy động được lượng vốn lớn nhờ
khách hàng đông, tránh quan niệm nông dân nghèo làm sao có tiền gởi ngân hàng. Họ không có những khoản tiền lớn nhưng luôn có những khoản tiền nhỏ tạm thời nhàn rỗi sau mỗi vụ mùa thu hoạch, tiền dành dụm…Vì thế việc mở rộng mạng lưới với đội ngũ cán bộ ngân hàng có chất lượng cao, không những chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn là một người bạn của dân, hướng dẫn, giúp đỡ đến từng người dân.
Nên đặt các điểm huy động vốn ở nhưng nơi đông dân cư, khu chế xuất, khu công nghiệp, khu kinh tế trọng điểm mới phát triển, thị trấn, thị tứ, thị xã, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, các chợ, các xã, liên xã, vùng sâu, vùng xa... để huy động tối đa mọi nguồn vốn trong dân cư.
Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng cũng cần phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch hiện có để thực hiện kinh doanh đa năng trong hoạt động ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng và do đó, ngân hàng sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn trong xã hội.
Trong quá trính xây dựng KKTM Chu Lai, một lượng vốn rất lớn Nhà nước tổ chức đền bù cho nhân dân nhưng nhân dân chưa có nhu cầu sử dụng ngay. Để huy động được nguồn vốn này, Ngân hàng phải thường xuyên phối hợp với Ban giải toả đền bù và chính quyền địa phương để động viên nhân dân gởi vào Ngân hàng. Đây là nguồn vốn rất lớn sẽ hỗ trợ tốt cho hoạt động Ngân hàng.
- áp dụng linh hoạt lãi suất:
Lãi suất huy động vốn là giá hàng hoá đặc biệt của các tổ chức tín dụng nên lãi suất càng linh hoạt và gần với thị trường thì càng huy động được nhiều vốn. Vì vậy, các ngân hàng phải thực hiện nhiều mức lãi suất như trả trước, trả khi đến hạn, trả định kỳ tháng, quý, năm theo cố định từ đầu kỳ gửi hay thay đổi hàng năm. Đặc biệt mạnh dạn áp dụng lãi suất luỹ tiến kiểu bậc thang, như: Gửi món lớn hơn và thời gian dài hơn thì lãi suất cao hơn hay thời gian gửi không đủ kỳ hạn như ban đầu thì trả bằng lãi suất của các kỳ hạn nhỏ hơn nếu đủ kỳ hạn đó, phần thời gian còn lại mới trả theo lãi suất không kỳ hạn. Thực hiện lãi suất này sẽ khuyến khích người gửi tiền mạnh dạn gửi tiền thời gian dài mà không bị ảnh hưởng nhiều đến thu nhập khi có kế hoạch đột xuất sử dụng tiền, giúp các tổ chức
tín dụng tăng vốn huy động dài hạn để cho vay phục vụ nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
- nâng cao chất lượng dịch vụ trong huy động vốn:
Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ trong huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng cần áp dụng công nghệ tin học nhiều hơn nữa vào các hoạt động ngân hàng để cung cấp nhiều cho thị trường những sản phẩm tiện ích, đáp ứng nhu cầu của khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với từng hình thức huy động. Giúp các tổ chức tín dụng trên địa bàn mở rộng hình thức huy động gửi một nơi, rút nhiều nơi. Thực hiện kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng ở các điểm trung tâm có lượng khách giao dịch lớn. Mở thêm dịch vụ huy động tiền gửi và chi trả cho khách hàng tại nhà và tại công sở.
Mục tiêu mở rộng huy động là nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Một mặt, để tăng cường nguồn vốn tín dụng đầu tư sinh lợi, trực tiếp phục vụ cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá; mặt khác tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Hai mặt này có tác dụng thúc đẩy lẫn nhau và tăng hiệu quả vận động vốn tiền tệ trên địa bàn.