- Giai đoạn 2005 đến nay:
3.2.1.Giải pháp về huy động vốn
Như đã nêu, kể từ 2005 đến nay theo chỉ đạo từ NHNo&PTNT Việt Nam, cũng như từ thực trạng yêu cầu bức thiết cho hoạt động ngân hàng trong giai đoạn trước mắt và lâu dài, nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng, có tính chất quyết định đến sự ổn định và phát triển của toàn hệ thống. Do đó giải pháp huy động vốn ở từng chi nhánh NHNo&PTNT thành viên được đặt lên hàng đầu trong giai đoạn hiện nay. Chủ trương của NHNo&PTNT Việt Nam đặt ra là “Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với tăng trưởng nguồn
vốn”.
- Giải pháp hoàn thiện và mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
Từ trước đến nay chúng ta đã và chú tâm đến các hình thức huy động vốn truyền thống như huy động tiết kiệm, bằng nhiều hình thức khác nhau như: Tiết kiệm bằng VNĐ, tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm có kỳ hạn (từ 3 tháng đến 1 năm hoặc từ 13 tháng đến 2 năm), tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bậc
thang... Hoặc huy động dưới hình thức phát hành kỳ phiếu kỳ hạn đến 1 năm, từ 13 tháng đến 2 năm, với phương thức trả lãi trước hay trả lãi sau.
Ngoài các hình thức huy động trên, các nguồn vốn hình thành từ các loại hình, đối tượng khác ít được quan tâm hoặc chưa quan tâm đúng mức.
Vì vậy, trong thời gian đến chúng ta cần chú trọng nhằm mở ra phương cách mới, kể cả cho các hình thức huy động đã nêu như: Tiết kiệm bằng ngoại tệ trên cơ sở thực hiện dịch vụ kiều hối qua hệ thống Western Union, cho vay xuất khẩu lao động để có nguồn ngoại tệ chuyển về thông qua tài khoản ngoại tệ của người đi lao động, đẩy mạnh hình thức tiết kiệm dự thưởng. Hình thức này thời gian qua đã có tác động, thu hút người dân gửi tiền rất tích cực.
Phải chú trọng đặc biệt đến việc thu hút nguồn vốn rẻ, thông qua việc vận động các doanh nghiệp, hộ sản xuất, kinh doanh, các cá nhân, CBCNV... mở tài khoản để gửi tiền và sử dụng bằng các nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng.
Tại NHNo&PTNT địa phương phải đặt ra kế hoạch vận động các doanh nghiệp cùng ký kết với ngân hàng trong việc hợp đồng thanh toán tiền lương cho CBCNV, qua đó ngân hàng thực hiện thanh toán hộ cho doanh nghiệp, theo cách công nhân có thể rút tiền mặt hoặc chuyển tiền thanh toán hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu của mình.
Vấn đề này theo kinh nghịêm thực tiễn từ các nước phát triển, đòi hỏi môi trường kinh tế phải tạo ra được sự đồng bộ về thị trường, về cơ chế quản lý, hỗ trợ dịch vụ, hàng hoá từ nhà nước. Chúng ta trước mắt còn bất cập nhưng trong điều kiện nhất định có thể tạo ra bước đi ban đầu, tạo quen dần, theo từng bước phát triển kinh tế - xã hội đem lại.
Cũng theo kinh nghịêm và tiêu chí đánh giá được ngân hàng quốc tế công nhận là một ngân hàng mạnh, điều kiện không thể thiếu được là phải có nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng trong hoạt động giao dịch qua ngân hàng lớn, với tỷ lệ nguồn huy động không kỳ hạn chiếm đến mức 60% trong tổng số nguồn vốn huy động.
Thực hiện lãi suất tiền gửi linh hoạt đảm bảo hài hoà lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng, trên cơ sở phù hợp với diễn biến của thị trường tiền tệ, yếu tố lạm phát, theo xu hướng tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng.
Một thực tế chúng ta cần phải quan tâm đối với huy động tiết kiệm, kỳ phiếu thời gian hiện nay, đặc biệt với môi trường cạnh tranh gay gắt là phải đảm bảo sức cạnh tranh với các đối thủ, đồng thời có chính sách thưởng lãi động viên như các đợt huy động kỳ phiếu NHNo&PTNT Việt Nam qui định và tạo các quà tặng khuyến mãi để huy động tiết kiệm, có in logo ngành NHNo&PTNT, để vừa quảng bá hình ảnh của mình trên thị trường, tạo lợi thế cạnh tranh.
- Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán qua ngân hàng:
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học hiện đại vào các thanh toán của ngân hàng, tạo mọi điều kiện cần thiết về tiền đề khoa học công nghệ và khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, tiến tới sử dụng công cụ thanh toán hiện đại hơn như séc du lịch, thẻ điện tử và các phương tiện thanh toán khác nhằm xoá bỏ dần tâm lý sử dụng tiền mặt đã trở thành thói quen trong giao dịch, thanh toán phổ biến ở nước ta.
Những năm vừa qua công tác thanh đã không ngừng được trang bị mở rộng và cải tiến, nhất là các chương trình ứng dụng thanh toán qua mạng vi tính giữa các khu vực, tỉnh, thành, trong toàn quốc, kể cả đưa dần công tác thanh toán qua mạng từ NHNo&PTNT chi nhánh cấp quận, huyện trực tuyến đến các chi nhánh NHTM khác trong toàn quốc. Các món thanh toán chỉ thực hiện thanh toán trong vài giờ đồng hồ, trong ngày để đáp ứng dần dần được sự kỳ vọng của khách hàng. Qua đó thu hút được khách hàng mở tài khoản chuyển tiền vừa thu hút được vốn huy động giá rẻ, vừa tăng thu dịch vụ ngân hàng qua thu phí thanh toán, chuyển tiền.
Tuy nhiên các đơn vị được tham gia thanh toán trực tiếp trên toàn quốc thuộc hệ thống NHNo&PTNT quận, huyện còn rất hạn chế. Cả tỉnh chỉ có được một vài chi nhánh trên hàng chục chi nhánh được NHNo&PTNT Việt Nam cho tham gia thanh toán. Vì vậy NHNo&PTNT Việt Nam nên mở rộng và nâng cao chất lượng về thực hiện công tác thanh toán qua mạng toàn quốc này.
Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán còn phải đảm bảo việc thu hút khối lượng thanh toán qua ngân hàng ngày càng lớn, chính xác, an toàn với mức phí hợp lý. Đặc biệt cả hệ thống NHNo&PTNT đã thực hiện bảo hiểm tiền gửi làm cho lòng tin của khách hàng ngày càng được củng cố.
Triển khai tích cực huy động nguồn vốn bằng ngoại tệ, cần được mở rộng hơn đến nhiều chi nhánh, chú trọng nghiệp vụ chi trả kiều hối.
Ngoài ra để tạo điều kiện cho việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán qua ngân hàng chúng ta cần phải chú trọng:
+ Nâng cao uy tín ngân hàng:
Củng cố và không ngừng nâng cao uy tín là yêu cầu cần thiết cho NHNo&PTNT phát triển ổn định và bền vững trong môi trường có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM. Đặc biệt chuẩn bị tiền đề trong điều kiện hội nhập quốc tế. Muốn vậy ngân hàng phải là người thủ quỹ tốt cho khách hàng, giữ bí mật về số dư tiền gửi cho khách hàng, tiền gửi khách hàng đảm bảo an toàn, có lãi. Khi khách hàng rút tiền chất lượng tiền phải sạch, đủ tiêu chuẩn lưu thông, kết cấu tiền hợp lý.
Thái độ phục vụ phải nhã nhặn, ân cần, biết lắng nghe và giải thích thấu đáo mọi thắc mắc của kháchh hàng.
+ Nâng cao tiện ích phục vụ khách hàng.
Trước hết là tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán bằng cách đưa vào các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (sử dụng thẻ ATM, các loại tiền điện tử Visacard, Mastercard) và khuyến khích, vận động các hình thức thanh toán như mở tài khoản, thanh toán bằng séc chuyển khỏan, kể cả séc rút tiền mặt.
Tại quầy, điểm giao dịch phải có nước uống, báo chí, thông tin giới thiệu đầy đủ về hoạt động NHNo&PTNT; có tờ rơi quảng bá nghiệp vụ và dịch vụ đến khách hàng.
Ngoài ra NHNo&PTNT Việt Nam với chức năng và nhiệm vụ của mình, có cơ sở vật chất lớn là trung tâm tin học phải có trách nhiệm xây dựng và tổ chức mạng lưới liên ngân hàng, đảm bảo chương trình phần mền, thiết bị phần cứng đưa ra thống nhất cho phép kết nối thanh toán song biên, đa biên qua trung tâm bù trừ do NHNN tổ chức.
+ Cải tiến thủ tục, lề lối làm việc:
Vấn đề này có tính chất thường xuyên trong quan hệ giao dịch với khách hàng, một mặt cần xem xét lại thủ tục cho việc rút hay gửi tiền mà khách hàng tiến hành có khoa học chưa. Vấn đề thiết lập chứng từ pháp lý có cải tiến như áp dụng bên thương nghiệp và ngành hàng không chỉ cần một chữ ký của người đại diện cao nhất.
Mặt khác, việc cải cách thủ tục hành chính phải theo hướng “một cửa” áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT ra sao? và còn lề lối làm việc khẩn trương, nhanh nhẹn, khoa học của CBCNV phục vụ nữa sẽ tiết kiệm được nhiều thời gian giao dịch cho khách hàng.
+ Mở rộng khối lượng tài khoản cá nhân: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phát triển tài khoản cá nhân, mở rộng dịch vụ thanh toán, giao dịch của dân cư qua ngân hàng là một bước ngoặt nâng cao khả năng tổ chức thanh toán của ngân hàng, đánh dấu tiến trình vận động và phát triển hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế chuyển đổi. Do môi trường kinh tế - xã hội hiện tại chưa đáp ứng tốt cho yêu cầu nên vấn đề này đã và đang gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên thời gian qua tại NHNo&PTNT khối lượng tài khoản cá nhân cũng được tăng dần dần qua các năm.
Một bộ phận dân cư đã sử dụng tài khoản cá nhân để thực hiện việc chi trả công lao động, mua sắm công vụ, vật tư, hàng hoá bằng việc chuyển tiền qua ngân hàng, sử dụng séc, uỷ nhiệm chi ... đã chứng tỏ rằng việc mở tài khoản cá nhân trong dân cư là khách quan và cần thiết. Vì vậy, phải tạo các tiền đề để dần dần tập trung huy động được nguồn vốn qua thể thức này nhằm vừa tăng được nguồn vốn, vừa giảm lưu lượng tiền mặt trong lưu thông, thúc đẩy quá trình thanh toán qua ngân hàng.
Tuy nhiên, khách quan mà nói tài khoản cá nhân tại ngân hàng còn ít tiện ích. Đối với việc phát hành séc do phạm vi thanh toán hẹp trong cùng địa phương, cùng hệ thống tại NHTM, khi vượt quá giới hạn phải đến bảo chi tốn kém thời gian của khách hàng, khi cần rút tiền mặt chỉ có thể đến ngân hàng nơi mở tài khoản gửi tiền là bất lợi. Để khắc phục tình hình đó đòi hỏi ngân hàng phải cải tiến thủ tục để người gửi tiền có thể rút ở nhiều nơi, trước mắt là ở cùng tỉnh, thành phố, cùng hệ thống NHTM, nhằm làm tăng tiện ích cho người nhận séc và người phát hành séc.
- Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn trung - dài hạn:
Sở dĩ đặt vấn đề huy động vốn trung và dài hạn với tầm quan trọng nhất định vì đây là nguồn vốn hết sức cần thiết nhằm đầu tư tạo cơ sở vật chất, kỹ thuật cho đất nước, mặt khác cân đối đựơc nguồn tín dụng vào lĩnh vực này sẽ làm cân đối và ổn định hơn thị trường tiền tệ.
Muốn vậy, chúng ta cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHNo&PTNT có mục đích, thời hạn thanh toán trên 12 tháng, gắn với dự án tín dụng vùng, chuyên ngành, sử dụng các hình thức trả lãi trước, lãi nhập gốc để khuyến khích người gửi tiền.
Đồng thời, NHNo&PTNT phải đưa ra các hình thức như tiền gửi có đảm bảo giá trị bằng vàng, các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu dài hạn được đảm bảo bằng USD. Huy động tiền gửi bảo hiểm giá trị bằng vàng hoặc bằng USD NHNo&PTNT sẽ tạo được lòng tin đối với người gửi tiền và bù đắp những rủi ro trượt giá, nhưng đảm bảo giá trị tiền gửi bằng USD sẽ có sức hấp dẫn hơn .
Đảm bảo giá trị tiền gửi bằng hình thức này còn phải triển khai thực hiện bảo hiểm tiền gửi bằng cách ngân hàng giảm hoặc hạ lãi suất huy động để bù vào chi phí bảo hiểm (thông thường là bảo hiểm cho vay, bảo hiểm tài sản thế chấp nợ vay), sử dụng được vốn bảo đảm tức là vốn huy động được an toàn và ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay, còn khách hàng chịu phí bảo hiểm nhằm bảo đảm cho hai bên, ngân hàng và khách hàng cùng có lợi.