b. Những biện phỏp cụ thể trong chớnh sỏch tớn dụng:
3.2.2.4. Biện pháp đảm bảo tín dụng.
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là yếu tố gắn liền, thờng trực mà ngân hàng không thể tránh khỏi, cho nên ngân hàng phải chủ động đối phó để hạn chế tối đa thiệt hại mang lại.
Rủi ro tín dụng là những thiệt hại tiềm ẩn do hoạt động tín dụng mang lại và nó do rất nhiều yếu tố cấu thành, từ khách quan của sự biến động của nền kinh tế mang lại, chủ quan trong bản thân ngân hàng gây ra tuy nhiên điều đáng chứ ý bên cạnh việc phòng tránh thiệt hại thì ngân hàng còn phải chuẩn bị cho mình những biện pháp để có thể chịu đựng thiệt hại đó để tiếp tục tồn tại và phát triển theo ph- ơng châm “tránh không đợc thì đành phải đối đầu”
Đối với ngân hàng hai biện pháp chính để “ Chịu đựng” thiệt hại là dùng các biện pháp đảm bảo cho chính khoản vay trên cơ sở lấy thu từ khoản này bù đắp cho thiệt hại của khoản kia để ổn định thu nhập của ngân hàng.
- Đối với biện pháp đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố bằng tài sản bên cạnh việc thực hiện đúng các quy định về giao dịch bảo đảm thì ngân hàng cần chú ý đến các vấn đề:
+ Giá trị của tầi sản đảm bảo: Ngân hàng phải chủ động theo dõi, dự đoán tình hình để tránh giá trị của tài sản đảm bảo bị giảm xuống do biến động giá cả, hao mòn vô hình, hữu hình. Nếu tình hình trên xảy ra cần phải yêu câu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hay các biện pháp đảm bảo khác, nếu không thể cần giảm hạn mức d nợ xuống.
+ Đảm bảo tính thanh khoản của tài sản, nhanh chóng chuyển đổi ra thành tiền.
+ Phơng thức quản lí và thụ đắc tài sản: Đối với những tài sản đặt dới sự quản lí của ngân hàng hoặc ngân hàng đợc pháp luật bảo vệ thì ngân hàng sẽ dễ dàng trong quản lí và xử lí tài sản đảm bảo hơn.
+ Phải thờng xuyên kiểm tra tránh tình trạng gặp khó khăn trong xử lí tài sản đảm bảo nh : Khách hàng cố tình bán tài sản đảm bảo đi với những tài sản đợc sử dụng, Không còn tài sản đảm bảo, Khách hàng cố tình gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lí tài sản, và những tài sản mà môi trờng pháp lí không đủ cơ sở để áp dụng....
- Đối với biện pháp bảo lãnh của bên thứ ba cần phải thẩm định đầy đủ để tránh tình trạng từ chối thực hiện nghĩa vụ bão lãnh hay không có khả năng thực hiện. Nếu cần thiết ngân hàng có thể yêu cầu bên bảo lảnh áp dụng bảo đảm bằng tài sản, hay các biện pháp bảo lãnh khác: Đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh...
- Vận dụng tốt các đảm bảo trong mối quan hệ với rủi ro, thời hạn và quy mô tín dụng: Đối với khách hàng rủi ro cao thì áp dụng các biện pháp đảm bảo có tính rủi ro thấp, thời lọng cho vay càng dài thì tỉ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo càng thấp và tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo theo định kì trong cho vay trung dài
hạn và cách thức xử lí giá trị tài sản đảm bảo khi giá trị tái định giá nhỏ hơn d nợ. Trong mối quan hệ với quy mô tín dụng đối với những khoản cho vay có giá trị lớn và phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng hệ thống các bảo đảm gồm nhiều hình thức và loại tài sản đảm bảo khác nhau, xây dựng các điều kiện đảm bảo trọng hợp đồng thật chặt chẽ và phải phân công, uỷ nhiệm quản lí tài sản đảm bảo giữa các chử thể cho vay trong cho vay hợp vốn.
Nh vậy việc vận dụng tài sản đảm bảo trong hoạt động tín dụng là cả một vấn đề hết sức phức tạp, vừa phải đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng nhng cũng phải tạo thuận tiện cho khách hàng trong tiếp cận với nguồn vốn một cách dễ dàng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy đòi hỏi nhà quản trị phải có hiểu biết sâu rộng về mọi lĩnh vực kinh tế, chính trị, xã hội và kinh nghiệm trong hoạt động thực tiễn.
3.2.2.5.Quản lý nợ có vấn đề:
Nợ có vấn đề là các khoản tín dụng cấp cho khách hàng không thu hồi đợc hoặc có dấu hiệ không thể thu hồi đợc theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nếu hiểu theo nghĩa rộng hơn không chỉ là những khoản vay đã quá hạn thanh toán, thanh toán không đúng kì hạn( nợ quá hạn thông thờng, nợ khó đòi, nợ chờ xử lí, nợ khoanh và nợ tồn đọng) mà bao gồm cả những khoản vay trong hạn nhng có dấu hiệu không an toàn có thể dẫn đến rủi ro. Chính vì vậy, nợ có vấn đề biểu hiện trực tiếp chất lợng tín dụng của ngân hàng. Khi có nợ vấn đề phát sinh có nghĩa là ngân hàng đã tiếp cận với thiệt hại, những nhận định của ngân hàng về khách hàng đã có sai lệch và lảm giảm tính chủ động trong quản trị vốn của ngân hàng. Chính vì vậy ngân hàng phải thờng xuyên quan tâm đến công tác quản lí nợ có vấn đề. Vậy quản lý nợ có vấn đề là toàn bộ quá trình phòng ngừa, kiểm tra, giám sát và có các biện pháp xử lí đối với những khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng và tiến tới quản lí nợ có vấn đề theo chuẩn thống nhất phù hợp với thông lệ và chuẩn mục quốc tế.
Chính vì vậy để quản lí nợ có vấn đề một cách hiệu quả, điều quan trọng mà nhà quản trị ngân hàng phải sớm nhận biết những khoản nợ co vấn đề, từ đó phân loại khoản vay và có những biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời. Sau đây là ph- ơng pháp quản lí nợ có vấn đề:
a. Phân loại khoản vay.
- Phân loại khoản vay giúp cho ngân hàng dễ dàng quản lí danh mục đầu t tín dụng của mình từ đó có thể nhận biết rủi ro để phòng ngừa kịp thời và có biện pháp xử lí nhẳm giảm thiểu rủi ro.
b. Phòng ngừa nợ có vấn đề.
- Căn cứ trên cơ sở các tiêu chuẩn phân loại tín dụng nói trên để có thể phân tích chất lọng tín dụng và phân loại tín dụng để đa ra kế hoạch phòng ngữa và xử lí. - Sau khi cho vay cán bộ tín dụng phải thờng xuyên tiến hành kiểm tra mức độ tuân thủ hợp đồng tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm phát hiện những vấn đề, dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro
Mặt khác các cấp quản lí cán bộ tín dụng cho vay phải chủ động ngăn ngừa, phát hiện những mối quan hệ không lành mạnh giữa cán bộ tín dụng và khách hàng, về sự trung thực của các báo cáo cho vay và tinh thần trách nhiệm trong công tác.
- Cán bộ tín dụng phải tiến hành thu thập và xử lí thông tin về: + Tình hình thị trờng: Sự biến động về giá cả, thị phần...
+ Những lĩnh vực có biến động lớn biểu hiện qua thuận lợi và khó khăn. + ảnh hởng của tự nhiên.
- Cán bộ tín dụng có thể yêu cầu cung cấp các thông tin đột xuất về khách hàng vay về độ tin cậy của các báo cáo tài chính, lĩnh vực đầu t, uy tín của khách hàng qua các nguồn thông tin khác nhau.
- Phải thờng xuyên nắm bắt thông tin và xử lí thông tin trực tiếpvề khách hàng vay và các thông tin liên quan.
b. Giải quyết nợ có vấn đề.
Sau khi phát ra các dấu hiệu chứng minh một khoản vay là có vấn đề ngân hàng cần phải
- Tiến hành gặp gỡ khách hàng nhằm có thể làm rõ vấn đề của khoản tín dụng đó và cùng tìm ra biện pháp nhẳm giải quyết khó khăn đó.Trong này cần phải đa ra những kế hoạch, điều kiện rõ ràng nhằm tránh khó khăn và hiểu nhầm trong quá trình thực hiện cụ thể:
+ Mục tiêu cuối cùng cần đạt đợc của kế hoạch. + Lịch trình thực hiện kế hoạch.
+ Những mục tiêu ngắn hạn của kế hoạch.
+ Các biện pháp cụ thể cần thực hiện trong từng thời kì.
Việc xây dựng kế hoạch phải căn cứ vào tình hình cụ thể của khách hàng để có cách thức quản lí và thực hiện các điều khoản cho phù hợp.
- T vấn khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn. - Quản lí, theo dõi việc thực hiện kế hoạch
+ Theo dõi kết quả tài chính hàng tháng và việc thực hiện các điều khoản đã thoã thuận trong kế hoạch.
Nếu sau khi thực hiện kế hoạch mà không giải quyết đợc khó khăn cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng thì ngân hàng tiến hành xử lí khoản nợ đó - Xử lí nợ:
+ Bổ sung tài sản đảm bảo đối với những khoản tín dụngcó biểu hiện bất ổn, nguồn thu không rõ ràng, tìa sản đảm bảo có khả năng phát mại thấp, giá trị nhỏ hơn giá trị khoản vay
+ Chuyển nợ quá hạn khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng về thanh toán đúng hạn các khoản gốc và lãi và cán bộ tín dụng đã chứng minh những lí do xin gia hạn là không hợp lệ.
+ Khoanh nợ, xoá nợ trong trờng hợp áp dụng tất cả các biện pháp mà không thể thu hồi đợc nợ.
+ Xử lí tài sản đảm bảo trong các trờng hợp: Khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, phải thanh toán nợ trớc hạn do vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc theo quy định của pháp luật, bị giải thể, không thanh toán đợc nợ, chia, tách, sát nhập, hợp nhất chuyển đổi nhng không thực hiện đúng nghiã vụ hay khách hàng đợc bên thứ ba bảo lãnh bên thứ ba không thực hiện nghĩa vụ.
+ Đối với nợ tồn đọng có tài sản đảm bảo ngân hàng có thể dùng tài sản đó nh một nguồn thu hồi vốn, còn đối với nợ tồn đọng không có tài sản đảm bảo ngân hàng có thể thực hiện: Thanh lí tài sản của doanh nghiệp; khởi kiện; bán nợ và xử lí bằng quỹ dự phòng rủi ro.