Để có đợc những kết quả khả qua trên thì bên cạnh những chủ trơng, chính sách đúng đắn trong phát triển kinh tế của Nhà nớc, Ngân hàng trung ơng còn là sự cố… gắng vợt bậnc của chính của bản thân ngân hàng trong hoạt động kinh doanhcủa mình, Cụ thể:
Thứ nhất: Trong chiến lợc, chính sách kinh doanh của ngân hàng trong tong thời kì đợc hoạch định một cách đúng đắn. Định hớng tốt trong kinh doanh phù hợp với đặc điểm, vị trí của ngân hàng. Đối vói ngân hàng đối tợng chính phục vụ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân, cung cấp các sản phẩm tài chính chất lợng cao và trọn gói trên cơ sở hoàn thiện công nghệ,kĩ thuật cũng nh khả năng phục vụ. Nhờ đó ngân hàng ngày càng nâng cao tính cạnh tranh, khai thác tốt tiềm năng to lớn của mảng thị trờng này và không ngừng phát triển tạo dựng đợc hình ảnh vững chắc trong lòng khách hàng.
Thứ hai: Nắm bắt tình hình thị trờng, bám sát sát mục tiêu kinh tế trên địa bàn cũng nh cả nớc từ đó xác định chính sách, lập kế hoạch phân bổ tín dụng, định hớng cho vay phù hợ với từng đối tợng cụ thể tạo tính thích ứng tốt cho các ản phẩm tài chính của ngân hàng.
Thứ ba: Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thì việc đảm bảo hiệu quả tín dụng luôn đợc coi trọng. Hiệu quả tín dụng ở đậy chính là khả năng thu hồi vốn,
lãi, nâng cao uy tín của ngân hàng, tạo lập và duy trì quan hệ giao dịch lâu dài với khách hàng.
Thứ t: Hoạt động huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay trong thời gian qua luôn đợc ngân hàng chú trọng do nhận thức đựơc mối quan hệ giữa vốn huy động và hoạt động cho vay. Trên cơ sở tính toán một cách chính xác nhu cầu vốn, khả năng huy động trên địa bàn. Bằng nhiều biện pháp hiệu quả của về chính sách sản phẩm, qua thông tin tuyên truyền, hoạt động Marketing, ngoài ra việc đa kết quả huy động vốn vào khuyến khích bằng vật chất và tinh thần nhằm đa sản phẩm của ngân hàng đến khách hàng một cách hiệu quả nhất. Chính vì vậy trong những năm qua ngân hàng luôn có tốc độ tăng trởng nguồn vốn khá cao đáp ứng tốt cho hoạt động tín dụng và đầu t của ngân hàng.
Thứ năm: Cùng với việc tăng d nợ thích hợp trong từng thời kì ngân hàng còn tập trung vào việc củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt. Định kì việc tổ chức phân tích tín dụng của ngân hàng nhằm xác định thực trạng tín dụng trong kì từ đó có biện pháp tập trung xử lý, giai quyết nợ quá hạn đang tồn đọng, chế NQH phát sinh. Mặt khác, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm nguyên tắc cho vay, quá trình thẩm định, tái thẩm định nhất là đối với món vay mới, đồng thời tăng cờng kiểm tra sử dụng vốn vay và chất lợng hồ sơ đã cho vay.
Thứ sáu: Tăng cờng mở rộng mạng lới các chi nhánh nhằm mở rộng thị tr- ờng và quy mô phục vụ khách hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng đợc triệt để hơn nhất là trong thời kì cạnh tranh khốc liệt nh hiện nay. Bên cạnh đó ngân hàng cũng tích cực đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, tập huấn bồi dỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn và pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh.
Thứ bảy: Công tác thanh tra kiểm soát đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc bằng nhiều hình thức nh : kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra
theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra của lãnh đạo chi nhánh và cơ sở. Vì vậy, đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh những mặt hạn chế, đảm bảo chất lợng tín dụng cao.
Ngoài ra các mối qua hệ thông tin, giao dịch, khách hàng với các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, doanh nghiệpvà cá nhân cũng đợcngân hàng thờng xuyên cũng cố và phát triển. Quan tâm xây dng dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng với các cấp chính quyền, co quan chức năng nhằm nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phơng phục vụ cho định hớng kinh doanh ngân hàng,định hớng cho vay và có biện pháp phối hợp nhằm tháo gỡ với những món vay gặp khó khăn.
2.5 Những tồn tại và nguyờn nhõn.
Trong thời gian qua ngõn hàng cú những thành cụng đỏng kể trong hoạt động kinh doanh của mỡnh, tăng nhanh dư nợ tớn dụng, duy trỡ chất lượng khỏ cao nhưng bờn cạnh đú ngõn hàng tồn tại bờn mỡnh khụng ớt tồn tại cần phải nhận thấy và khắc phục để cú thể duy trỡ và khụng ngừng nõng cao kết quả đạt được của mỡnh.
a. Tồn tại.
Thứ nhất: Chất lượng tớn dụng của ngõn hàng trong 3 năm hoạt động tuy rằng rất cao với tỉ lệ nợ quỏ hạn rất thấp nhưng vẫn cú những rủi ro tiềm ẩn, trong hoạt động tớn dụng của mỡnh cỏn bộ tớn dung chưa thực sự đi sõu bỏm sỏt khỏch hàng để cú thể tiếp cận và theo dừi tỡnh hỡnh và sự biến động về tài chớnh, hoạt động kinh doanh và tỡnh trạng của cỏc tài sản đảm bảo nhằm trỏnh và chủ động đối phú với những biến động xấu cú ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngõn hàng.
Cán bộ tín dụng rất ít t vấn cho khách hàng trong khi nhu cầu t vấn từ phía khách hàng là rất lớn do trình độ của khách hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất . Cán bộ tín dụng vẫn chịu tâm lý nặng nề việc phải chịu rủi ro tín dụng, do đó cán bộ tín dụng không phát huy hết năng lực và khả năng tín dụng của mình. Ngân
hàng hầu nh không có những sản phẩm hay những chính sách để khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao chất lợng tín dụng .
Thứ hai: Tỡnh hỡnh ỏp dung cỏc biện phỏp bảo đảm của ngõn hàng trong hoạt động cấp tớn dụng cũn khỏ hạn chế. Như thấy ở trờn việc cấp tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản chiếm một tỉ trọng rất lớn trờn tổng dư nợ tớn dụng – trờn 90%.
Thứ ba: Một vấn đề nữa là vũng quay tớn dụng của ngõn hàng cũn rất khiờm tốn, 0,53 vũng vào năm 2004. Với vũng quay tớn dung thấp như vậy đó hạn chế khả năng mở rộng tớn dụng cũng như nõng cao hiệu quả hoạt động của nguồn vốn huy động trong ngõn hàng.
Thứ tư: Hiệu suất sử dụng vốn của ngõn hàng trong thời gian này là khỏ thấp tuy nhiờn tỡnh trạng này cũn liờn quan đến khả năng mở rộng thị trường trong mối quan hệ với huy động vốn. Bởi vỡ huy động vốn tăng trưởng cao khụng phải là tốt mà cũn phụ thuộc vào khả năng sử dụng vốn của ngõn hàng. trong này chỳng ta thấy tốc độ tăng trưởng tớn dụng (20,5%) trong năm 2003 gần tương đương tốc độ tăng trưởng của huy động vốn (21,1%), tuy nhiờn tại năm 2004 dư nợ tớn dụng chỉ tăng 29,7% cũn huy động vốn lại lờn đến 40,1% cao hơn hẳn chớnh điều này làm cho vốn của ngõn hàng sử dụng kộm hiệu quả hơn
Thứ năm: Cụng tỏc thụng tin của ngõn hàng cũn cú ớt nhiều hạn chế. Chỳng ta thấy vai trũ rất quan trong của thụng tin trong hoạt động ngõn hàng, cho phộp cỏn bộ tớn dụng hiểu biết khỏch hàng hơn, về tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh sử dụng nguồn vốn với hiệu quả như thế nào, khả năng hoản trả là ra sao và khả năng duy trỡ và mở rộng quan hệ tớn dụng, thị trường...Từ đú trỏnh dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch là việc lựa chọn sai khỏch hàng trong quan hệ tớn dụng, đối với khỏch hàng khụng nờn cho vay thỡ ngõn hàng lại cho vay và những khỏch hàng nờn cho vay thỡ lại khụng và từ đú là rủi ro đạo đức tức là sự lừa đảo, khụng thực hiện đỳng hợp đồng tớn dụng và dẫn đến khụng thu hồi được khoản tớn dụng cung cấp cho khỏch hàng này. Đối với ngõn hàng thụng tớn chi
được cung cấp chủ yếu từ phớa ngõn hàng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, chứng từ và qua phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng, điều này là rất khú khăn để cú được thụng tin chớnh xỏc vỡ khỏch hàng cú xu hướng che dấu thụng tin thật sự về bản thõn và tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh cốt để “ là đẹp” hồ sơ vay vốn của mỡnh. Ngoài ra thụng tin từ cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng khỏc như bỏo chớ, Internet... cũng chỉ cung cấp một phần cỏc thụng tin mang tớnh tổng quỏt và núng bỏng mà thụi, cũn thụng tin cụ thể phự hợp với từng khỏch hàng thỡ khỏ hạn chế.
Thứ sỏu: Chất lượng của cỏn bộ tớn dụng: Chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào cỏn bộ tớn dụng, người trực tiếp tỡm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay. Khả năng, trỡnh độ, tư cỏch đạo đức... là những yếu tố giỳp cỏn bộ tớn dụng cú thể lựa chọn những giao dịch mang lại hiệu quả cao và ớt rủi ro cho ngõn hàng. Tại ngõn hàng cỏn bộ tớn dụng tuy rằng cú trỡnh độ rất cao và khỏ đồng đều nhưng sự hiểu biết rộng rói cỏc lĩnh vực kinh tế và kĩ thuật cũn hạn chế, nhõn lực chủ yếu tốt nghiệp từ cỏc trường đại học chuyờn ngành kinh tế cho nờn trong những lĩnh vực khỏc thỡ rất thụ động trong hoạt động. Trong giao dịch việc tư vấn khỏch hàng cũn hạn chế, khả năng theo sỏt khỏch hàng để tỡm hiểu, giỏm sỏt, phõn tớch phối hợp để cựng giải quyết khú khăn vướng mắc chưa tốt.
Thứ bảy: Chất lượng thẩm định cỏc phương ỏn dự ỏn cũn chưa cao. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này một phần do thụng tin cũn hạn chế, mặt khỏc do sự chuyờn mụn hoỏ trong hoạt động thẩm định và việc phối hợp với cỏc cơ quan tổ chức tư vấn chuyờn mụm, kĩ thuật chưa chặt chẽ.