VNĐ 1.332.273 92,8 1.273.870 73,3 -4,4 2.013.880 82,7 58,1
Ngoại tệ 103.197 7,2 290.227 16,7 181.2 420.510 17,3 44,9
( Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc á)
Trong cơ cấu vốn huy động thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng cao (năm 2002: 60,5%; năm 2003: 50,1% và năm 2004 : 57,2%)
Tiền gửi dân c cũng tăng khá từ 567.402 triệu đồng năm 2002 đã tăng lên tới: 1.041.346 triệu đồng đến cuối năm 2004. Tuy nhiên, tỉ trọng tiền gửi của dân c còn hạn chế (năm 2002: 39,5%; năm 2003: 49,9% và năm 2004 42,8%)
Trong phân tích tiền gửi huy động theo kì hạn cho thấy tiền gửi có kì hạn chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động (năm 2002: 64,5%; năm 2003: 72,5% và năm 2004 : 64,7%). Đây ta nguồn vốn tơng đối ổn định, giúp ngân hàng chủ động trong kế hoạch đầu t tín dụng.
Nhìn chung, trong 3 năm vừa qua, tuy rằng cơ cấu nguồn vốn huy động có sự biến động, nhng không ảnh hởng đến kết quả đầy khả quan của Ngân hàng. Đây là kết quả của sự cố gắng đối với toàn thể ngân hàng do ý thức đợc tầm quan trọng của vốn huy động, những chiến lợc chính sách thu hút vốn hợp lý, tranh thủ mọi
nguồn nhàn rỗi thông qua đa dạng hóa hình thức và phơng thức huy động vốn, đảm bảo tính cạnh tranh cao. Ngân hàng TMCP Bắc Á đã không ngừng hiện đại hoá hệ thống thanh toán, cải tiến công nghệ nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ và tạo niềm tin, uy tín trên thị trờng. Các sản phẩm tài chính của Ngân hàng đợc cụ thể hoá và hớng tới từng đối tợng khách hàng khác nhau, đối với khách hàng là cá nhân, mục đích của họ là hởng lãi và tính an toàn, còn đối với khách hàng doanh nghiệp thì nâng cao tiện ích thanh toán đợc đặt lên đầu. Đồng thời, Ngân hàng còn tổ chức những đợt trao thởng, tặng quà nhằm thu hút khách hàng cùng với thái độ phục vụ tốt của nhân viên. Mặt khác, cũng phải nói đến trong thời gian qua nền kinh tế của nớc ta tăng trởng khá nhanh với tốc độ tăng GDP trên 7%/năm đã tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của Ngân hàng. Với chính sách phát triển kinh tế đúng đắn của Đảng và Nhà nớc đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển thuận lợi, kèm theo nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của các tổ chức kinh tế và ngời dân ngày càng tăng nên đã làm tăng kết quả giao dịch qua ngân hàng.
2.2.2 Hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và trọng tâm mang lại chủ yếu đến 70%-80% trên tổng thu nhập của ngân hàng (tuy rằng ở hệ thống ngân hàng hiện đại, tỉ lệ này có thấp hơn các ngân hàng truyền thống) và mặt khác, hoạt động đó cũng mang lại những rủi ro chủ yếu cho ngân hàng. Chính vì vậy, mục tiêu chủ yếu của quản lý ngân hàng là lợi nhuận trên cơ sở phục vụ tốt các nhu cầu tín dụng của cộng đồng. Việc không đáp ứng các đòi hỏi hợp pháp của khách hàng về tín dụng, sẽ dẫn đến thiệt hại trớc mắt của kinh doanh và kết quả cuối cùng là vấn đề tồn tại của ngân hàng. Do đó, xét về khía cạnh nào đó, khách hàng vay vốn chính là những ngời quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Mặt khác, trong mối quan hệ qua lại với hoạt động huy động vốn, mức độ sinh lời và an toàn ở khâu cho vay sẽ quyết định đến việc tăng trởng nguồn vốn huy động. Nếu một ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, khả năng mở rộng tín dụng tốt với
chất lợng cao, thì từ đó quyết định đến cơ cấu và quy mô huy động vốn của ngân hàng. Ngợc lại, mức độ huy động và cơ cấu nguồn vốn sẽ quyết định đến danh mục cho vay của một ngân hàng thơng mại.
Do đó, từ tình hình thực tế cụ thể, nhiệm vụ và mục tiêu của mình, Ngân hàng TMCP Bắc Á trong những năm qua đã không ngừng mở rộng lĩnh vực, cơ cấu, phơng thức cho vay thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính hấp dẫn, mang tính u đãi cao cho khách hàng, đặc biệt là khối khách hàng doanh nghiệp.
Năm 2002 tổng d nợ đạt 1.105.113 triệu đồng tăng 510.667 triệu đồng so với năm 2001(85,9%)
Năm 2003 đạt 1.331.391 triệu đồng tăng 226.278 triệu đồng (20,5%) so với năm 2002
Năm 2004 đạt 1.726.789 triệu đồng tăng 395.398 triệu đồng (29,7% ) so vói năm 2003
Nh vậy nhìn chung thấy tín dụng của ngân hàng trong 3 năm đều có xu hớng tăng lên cả về quy mô lẫn tốc độ. Tuy nhiên có một vấn đề là tốc độ tín dụng năm 2002 tăng quá nóng (85,9%) và cũng trong thời gian này tốc độ tăng của huy động vốn cũng tăng rất cao.
a. Đối với kết cấu tín dụng theo thời hạn:
Bảng 2.3: Tình hình tăng trởng tín dụng theo kết cấu kì hạn của ngân hàng
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2002 2003 So sánh 2003- 2002 2004 So sánh 2004-2003 Số tiền Số tiền CL Số tiền % Số tiền CL Số tiền % Tổng d nợ 1.105.113 1.331.391 226.278 20,5 1.726.789 395.398 29,7
Theo cơ cấu thời hạn
CV ngắn hạn 621.074 774.870 153.796 24,8 1.048.113 273.243 35,3Trung-dài hạn 484.039 556.521 72.482 15,0 678.676 122.155 21,9 Trung-dài hạn 484.039 556.521 72.482 15,0 678.676 122.155 21,9
(Nguồn: Phũng tớn dụng ngõn hàng TMCP Bắc Á)
Bảng 2.3: Kết cấu d nợ tín dụng theo kì hạn của ngân hàng. Năm
Chỉ tiêu
2002 2003 2004
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng
Tổng d nợ 1.105.113 100% 1.331.391 100% 1.726.789 100%
Theo cơ cấu thời hạn
CV ngắn hạn 621.074 56,2% 774.870 58,2% 1.048.113 60,7% Trung-dài hạn 484.039 43,8% 556.521 41,8% 678.676 39,3%
(Nguồn: Phũng tớn dụng ngõn hàng TMCP Bắc Á) Đơn vị tính: Triệu đồng
Qua kết cấu tín dụng theo thời hạn cho chúng ta thấy đặc điểm cơ cấu nhu cầu của thị trờng.
+ Đối với tín dụng ngắn hạn: Khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn nhắm đáp ứng thiếu hụt thanh khoản tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nh tiêu dùng của khách hàng. Đối với những khoản tín dụng này thời hạn ngắn nên tính thanh khoản cao hơn tín dụng dài hạn tuy nhiên lại mang lại thu nhập ít và không ổn định:
Năm 2002 d nợ tín dụng ngắn hạn đạt 621.074 tỉ đồng tăng 205.175 triệu đồng (+67,3%) so với năm 2001
Năm 2003 đạt 774.870 triệu đồng tăng +153.796 triệu đồng (24,8%) so với năm 2002.
Năm 2004 đạt 1.048.113 triệu đồng tăng +273.243 triệu đồng (35,5%) so với năm 2003.
Nh vậy nhìn chung cho thấy đối với tín dụng ngắn hạn cũng có sự biến động, năm 2002 tốc độ tăng cao nhất và giảm ngay sau đó nhng đến năm 2004 thì tốc độ
lại đợc điều chỉnh lại cho phù hợp, bởi vì trong năm 2002 cùng với nền kinh tế tăng trởng nhanh, nhu cầu vốn tăng ngày càng nhiều. Nhng tốc độ tăng trởng tín dụng này là quá cao dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, mặt khác d nợ tín dụng cũng đã vợt quá mức cho phép để đảm bảo an toàn do vậy ngân hàng đã điều chỉnh lại cho phù hợp.
+Đối với tín dụng dài hạn: Tín dụng dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tài trợ cho các dự án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cơ bản có tính lâu dài. Đối với khoản tín dụng này do thời gian sử dụng và hoàn trả trong thơi gian khá lâu cho nên tính thanh khoản rất thấp, rủi ro mang lại do các biến động của thị trờng và chính khách hàng là rất lớn. Chính vì vậy đối với các khoản tín dụng này cần có những ràng buộc chặth chẽ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Năm 2002 d nợ tín dụng trung dài hạn đạt 484.039 triệu đồng tăng +261.122 triệu đồng (117,1%) so với năm 2001.
Năm 2003 đạt 556.521 triệu đồng tăng +72.482 triệu đồng (15,0%) so với năm 2002.
Năm 2004 đạt 678.676 triệu đồng tăng 122.155 triệu đồng (21,9%) so với năm 2003.
Tín dụng trung dài hạn cũng có sự biến động tơng tự, tức là năm 2002 tốc độ tăng rất cao, năm 2003 thấp nhất và tăng vào năm 2004. Cũng xuất phát từ những lí do nh trên tuy nhiên so với tín dụng ngắn hạn thì tín dụng trung dài hạn có tốc độ tăng trởng thấp hơn. Mặt khác xét về tỉ trọng thì tín dụng trung dài hạn có tỉ trọng thấp hơn và xu hớng giảm xuống: Năm 2002 đạt 43,8%, năm 2003 đạt 41,8% và đến năm 2004 tỉ trọng còn 39,3 % trên tổng d nợ tín dụng của toàn năm. Nguyên nhân của tình trạng này là đối tợng khách hàng của doanh nghiệp là các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động dịch vụ là chủ yếu cho nên vòng quay vốn rất ngắn, nhu cầu vốn của họ chủ yếu là tài trợ cho các phơng án ngắn hạn và thanh toán,việc cho vay theo hạn mức tín dụng thông qua tài khoản tại ngân hàng khá phát triển. Mặt khác do nhu cầu đầu t của thị trờng trong thời gian này có xu hớng chững lại
và một lí do khác là do cơ cấu huy động vốn của ngân hàng trong năm 2004 giảm xuống so với năm trớc.
b. Đối với kết cấu tín dụng theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.3: Tình hình tăng trởng tín dụng theo thành phần kinh tế của ngân hàng Năm
Chỉ tiêu
2002 2003 So sánh 2003-2002 2004 So sánh 2004-2003Số tiền Số tiền CL