Có thể nói hiện nay đối với dịch vụ thẻ, NHNT VN, ngoài thẻ ATM- Connect 24 có sự nghiên cứu triển khai một cách có kế hoạch thì các sản phẩm thẻ còn lại vẫn chỉ mới khai thác chức năng thanh toán của thẻ, phụ thuộc vào các chính sách của tổ chức thẻ quốc tế mà cha có đợc những dịch vụ riêng biệt. Vì vậy, chính sách sản phẩm trớc hết phải nhằm mục đích hoàn thiện và phát triển các sản phẩm hiện có của ngân hàng.
Trớc hết, để tăng nhanh số lợng thẻ phát hành NHNT cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban liên quan để có thể nhanh chóng thống nhất, đa ra đợc các quyết định cụ thể về điều kiện phát hành thẻ tín chấp (do mức kí quỹ hiện nay là khá cao hạn chế số ngời muốn phát hành thẻ). Chẳng hạn, đặt ra những tiêu thức cụ thể khách hàng nh thế nào đợc coi là quen thuộc và có uy tín đối với ngân hàng hay quy định cụ thể trong các doanh nghiệp thuộc mỗi loại hình khác nhau thì cán bộ từ cấp nào trở lên sẽ đợc phát hành tín chấp. Đồng thời, đối với các doanh nghiệp thì khi phát hành tín chấp cũng
nên đề nghị các doanh nghiệp có công văn đề nghị xin đợc bảo lãnh thanh toán nếu chủ thẻ không thanh toán đợc. Bên cạnh đó, đối với những khách hàng phải ký quỹ thì sau một thời gian nhất định thanh toán đầy đủ sao kê, thực hiện tốt hợp đồng thì có thể xem xét hoàn trả một phần số tiền đã ký quỹ.
Hơn nữa, cũng đối với thẻ tín dụng, nh đã đề cập trong chơng 2, sản phẩm thẻ hiện nay của NHNT cha có sự khác biệt hoá so với các ngân hàng khác cung cấp dịch vụ thẻ tơng tự. Mặt khác, tới thời điểm này, tất cả các NHTM khác mà đặc biệt là các NHTM quốc doanh đều đang gấp rút hoàn thiện việc kết nối hệ thống và trang bị máy ATM cho mình. Đồng thời, các ngân hàng không ngừng xây dựng, phát triển quy trình làm việc, tích luỹ kinh nghiệm qua hoạt động thực tiễn. Điều này cũng đồng nghĩa với việc các ngân hàng sẽ nhanh chóng bắt kịp chất lợng dịch vụ về mặt đảm bảo chức năng phơng tiện thanh toán của thẻ và NHNT sẽ mất dần vị trí dẫn đầu trên thị tr- ờng thẻ nh hiện nay. Nh vậy, đây là lúc mà việc đáp ứng những nhu cầu riêng biệt của khách hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Do đó, NHNT mà cụ thể là phòng quản lý thẻ cần tổ chức nghiên cứu thị trờng, phân tích tìm hiểu nhu cầu của khách hàng qua đó có thể tăng cờng các dịch vụ bổ sung thoả mãn tốt nhất những nhu cầu đó. Đây là lĩnh vực mà sản phẩm thẻ của NHNT nói riêng và các ngân hàng tại Việt Nam còn rất thiếu. Các dịch vụ bổ sung này có thể là những dịch vụ tài chính do bản thân ngân hàng cung cấp mà cũng có thể là những dịch vụ phi tài chính do NHNT kết hợp với một số đối tác cung cấp. Với vị thế là một ngân hàng hàng đầu với nhiều đối tác lớn trong và ngoài nớc thì đây là một kế hoạch trong tầm tay của NHNT. Có thể nói, làm đợc điều này sẽ đem lại lợi thế cạnh tranh rất hiệu quả bởi nó không chỉ mang lại ấn tợng tốt đẹp về dịch vụ tại NHNT mà còn đem lại một nguồn thu đáng kể về mặt phí dịch vụ.
Tiếp theo, đối với thẻ ghi nợ, có thể nói đây là hớng phát triển đúng đắn và hiệu quả của NHNT trong thời gian qua. Thật vậy, để phát hành một thẻ tín dụng khách hàng phải ký quỹ một số lợng tiền lớn (12,5% hạn mức
thẻ) nhng đồng thời lại phải vay tiền của ngân hàng để chi tiêu và do đó phải trả tiền đúng hạn nếu không sẽ phải trả lãi vay. Đây là việc làm thông thờng đối với nớc khác còn tại Việt Nam đối với ngời tiêu dùng Việt Nam thì đây quả là một vấn đề khó giải thích. Còn đối với thẻ ghi nợ thì vấn đề đơn giản hơn nhiều do khách hàng chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng, phát hành thẻ và mọi chi tiêu sẽ đợc trừ ngay vào số tiền trên tài khoản đó. Vì vậy, ngay từ khi ra đời thẻ ghi nợ đã có đợc sự ủng hộ lớn từ ngời tiêu dùng. Tuy nhiên, tr- ớc tình hình cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực này thì cũng nh đối với thẻ tín dụng NHNT cần bổ sung các dịch vụ cho thẻ Connect 24 nhằm nâng cao tính tiện ích của thẻ. NHNT đã bớc đầu thực hiện việc sử dụng thẻ ATM-Connect 24 để thực hiện giao dịch mua bán hàng hoá tại các siêu thị. Đây là một hớng đi đúng cần đợc tiếp tục phát triển mở rộng nhất là tại các nhà hàng, cửa hàng thời trang những nơi phù hợp với thu nhập của đa số chủ thẻ ghi nợ. Mặt… khác, dựa trên tính chất của sản phẩm và tính sẵn sàng của hệ thống VCB- ATM, trong thời gian tới NHNT cùng các đối tác có thể triển khai càng sớm càng tốt các dịch vụ các dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ Connect 24 nh: thanh toán hoá đơn (điện thoại, điện, nớc, bảo hiểm ); sử dụng thẻ bằng… nguồn tiền của tài khoản ngoại tệ và tài khoản tiết kiệm không kì hạn, chuyển tiền từ tài khoản không kì hạn dùng phát hành thẻ sang tài khoản có kỳ hạn để hởng lãi cao hơn…
Bên cạnh việc nâng cao chất lợng các sản phẩm hiện có NHNT cũng cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu tìm kiếm đối tác để có thể đa ra các sản phẩm mới có tính cạnh tranh cao.
• Thẻ liên kết: về cơ bản thẻ liên kết là một thẻ tín dụng đợc phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng với một chủ thể th- ơng mại và chủ thẻ sẽ nhận đợc các dịch vụ gia tăng thông qua những chính sách u đãi nh điểm thởng (dùng để đổi hàng hoá, dịch vụ), giảm giá. Để thực hiện đợc điều này NHNT cần liên kết với một số đối tác nh VietNam airlines, công ty bảo hiểm, viễn thông…
• Trong tơng lai với sự ủng hộ của các tổ chức thẻ quốc tế NHNT cần cân nhắc kế hoạch triển khai thẻ thông minh có gắn chip điện tử. Ngoài ra, để có thể thực hiện đợc những điều trên thì trớc hết phải tạo cho khách hàng thói quen tới ngân hàng giao dịch mà bớc khởi đầu là khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng.
• Miễn phí mở tài khoản, cung cấp đầy đủ các chúng từ và không phải nộp bất kỳ một khoản lệ phí nào khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
• Khuyến mãi cho khách hàng bằng cách gửi quà lu niệm đối với những khách hàng thờng xuyên giao dịch và có số d bình quân trên tài khoản tiền gửi ổn định ở một mức độ nào đó.
