Để đảm bảo chất lượng và ngày càng phát triển tín dụng nói chung cũng như các khoản cho vay trung hạn và dài hạn nói riêng tại Chi nhánh không thể không quan
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 55 tâm đến nhân tố con người cụ thể ở đây chính là đội ngũ cán ộ tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ cho vay đáp ứng được yêu cầu của công việc, chất lượng của đội ngũ cán ộ phải đáp ứng được trên các phương diện: về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác và về cả tư cách nghề nghiệp.
Nâng cao trình độ chuyên môn:Cán bộ cho vay phải là người được đào tạo có
kiến thức cơ ản về kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng tài chính, trong đó nắm vững về tình hình tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư. Ngoài ra, họ phải đáp ứng được các yêu cầu như nắm vững chủ trương chính ách phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, ngành, địa phương và các qui chế quản lý kinh tế, tài chính, qui chế quản lý đầu tư xây dựng cơ ản của Nhà nước.
Nắm chắc và thường xuyên bổ sung thông tin về tình hình kinh tế, chính trị xã hội của đất nước của các ngành, địa phương cũng như các nước khác trong khu vực và trên thế giới. Đồng thời kiểm tra, nghiên cứu một cách khách quan khoa học và toàn diện về nội dung dự án, tinh hình đơn vị vay vốn. Bên cạnh đó thì người cán bộ cần có tinh thần trách nhiêm cao và trung thực trong công việc.
Tích lũy kinh nghiệm công tác:Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt
động phức tạp, kinh doanh dựa trên những mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng, các thành phần kinh tế cũng như các ngành kinh tế khác nhau. Các khách hàng này lại có đặc điểm kinh doanh khác nhau, tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh cũng không giống nhau. Do vậy các cán bộ tín dụng phải có sự tích lũy kinh nghiệm để có thể hoàn thành và đáp ứng yêu cầu của công việc.
Giữ gìn tư cách đạo đức và phẩm chất nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án và
đưa ra các quyết định cho vay là những nhận định mang tính chất chủ quan của cán bộ tín dụng. Vì vậy nếu một cán bộ tín dụng có trình độ, có kinh nghiệm nhưng lại thiếu tư cách đạo đức thì kết quả sẽ bị bóp méo, sai lệch và chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến khoản vay.
Để có thể đạt được các yêu cầu trên, Chi nhánh cần tập trung vào những công việc cụ thể sau:
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 56
Bố trí cán bộ: Chi nhánh cần căn cứ vào tính phức tạp, độ quan trọng của dự
án, trình độ năng lực của mỗi cán bộ để phân công cán bộ thẩm định và phụ trách các dự án phù hợp với trình độ và sở trường của mỗi người. Ngoài ra, tùy theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ mà hình thành bộ phận cán bộ tín dụng chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích một lĩnh vực nào đó như chuyên môn trong các lĩnh vực xây dựng, nông nghiệp, trồng trọt… Điều này có thể làm giảm áp lực trong công việc cho các cán bộ tín dụng, hạn chế những rủi ro mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng mang lại.
Bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Đây là một trong những công tác hết sức quan trọng
giúp nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Trong nền kinh tế thị trường luôn biến động, ngày càng có một lượng lớn thông tin mà cán bộ cho vay phải xử lý trên tất cả các lĩnh vực khác nhau, thêm vào đó trong quá trình công tác nhiều kiến thức bị mai một. Nếu như cán ộ cho vay không được bổ sung kịp thời sẽ không thể đáp ứng được yêu cầu phức tạp của công việc, bởi vậy cần phải thường xuyên bồi dưỡng đào tạo cán bộ. Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, cho cán bộ đi học nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt chú trọng đến khả năng thẩm định và phân tích. Ngân hàng cũng nên ố trí cho cán bộ đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong và ngoài nước.
Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, các kỹ năng nghiệp vụ, các qui định của pháp luật, thông tin thị trường, các lĩnh vực kinh tế có liên quan và cần tập trung cho việc bồi dưỡng các kỹ năng như: kỹ năng giao tiếp, kỹ năng điều tra, kỹ năng phân tích và kỹ năng đàm phán
Chương trình đào tạo của ngân hàng cần được chuyên môn hóa, có bài bản khoa học, người truyền đạt kiến thức phải giỏi, am hiểu nghiệp vụ, có khả năng ư phạm, uy tín. Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn còn phải tổ chức giáo dục tư tưởng, tăng cường đạo đức, tư cách nghề nghiệp.
Thực hiện chế độ thưởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ cho vay: Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng và xử phạt nghiêm minh đối với cán bộ cho vay. Những cán bộ có công với Chi nhánh, mang về cho Chi nhánh nhiều khách hàng, thực hiện
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 57 tốt công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn tốt sẽ được khen thưởng tuyên dương ằng vật chất, tinh thần và ngược lại sẽ có các mức kỉ luật phù hợp. Chế độ khen thưởng và xử phạt kịp thời giúp các cán bộ không chỉ có tinh thần trách nhiệm trong công việc mà còn ngày càng khuyến khích được cán bộ nâng cao hơn trình độ nghiệp vụ của mình.
3.2.6 Hiện đại hoá cơ sở vật chất, thiết bị.
Cơ ở vật chất kỹ thuật là một trong những hình ảnh đầu tiên về ngân hàng khi họ đến giao dịch. Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hàng giao dịch kinh doanh với những ngân hàng có trụ ở kiên cố, ề thế, các trang thiết ị hiện đại. Những hình ảnh trên ẽ tạo cho khách hàng tin tưởng vào ự an toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch. Chính vì vậy, ngân hàng cần nâng cao cơ ở vật chất và các trang thiết ị nhằm thu hút khách hàng. Ngân hàng cần tiến hành hiện đại hóa các trang thiết ị phục vụ cho việc thẩm định, giám át khoản vay của khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có thể phát triển thêm các dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng: với việc trang ị các máy móc hiện đại ngân hàng có thể phục vụ các nhu cầu của khách hàng như giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân. Để thu hút thêm khách hàng ngân hàng có thể mở dịch vụ thông tin cho khách hàng đóng vai trò như một nhà tư vấn. Bên cạnh đó, một điều rất quan trọng nữa mà PGD cần chú ý là trang ị kiến thức về công nghệ đầy đủ và rộng khắp cho các nhân viên ngân hàng, đặc iệt là ộ phận tín dụng. Đội ngũ cán ộ tín dụng của ngân hàng có mặt ằng tuổi tác, kinh nghiệm và kiến thức không đều nhau, nhiều người gặp khó khăn trong việc tiếp cận và ử dụng công nghệ mới. Vì thế ngân hàng nên tiến hành ổ ung kiến thức cho nhân viên, đảm ảo ử dụng hiệu quả và triệt để nhất công nghệ ngân hàng.
Các trang thiết ị nhất là hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thông tin điện toán phải đồng ộ với nhau trong ngân hàng và trong cả hệ thống của Vietin ank để việc trao đổi kết nối được thuận lợi. Ngân hàng cần tạo ra các phần mềm ứng dụng hiện đại và có thể kết nối được các ngân hàng khác để kết nối thông tin tín dụng ngân hàng
Đi đôi với việc hiện đại hóa là công tác ảo mật thông tin. Công nghệ càng hiện đại và càng kết nối rộng rãi thì công tác ảo mật thông tin càng khó khăn. Do vậy, khi
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 58 hiện đại hóa nâng cấp trang thiết ị máy móc thì công tác ảo mật cần phải nâng lên. Đây là giải pháp quan trọng, vì hiện nay Vietin ank có rât nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ở mọi nơi, nên rất cần chia ẻ thông tin toàn ộ hệ thống để có thể cập nhật kịp thời các thay đổi quan trọng, có liên quan đến công tác cho vay
3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo.
Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động của các NHTM ngày nay. Có gắn với thị trường, hiểu được ự vận động của thị trường, nắm ắt được ự iến đổi liên tục nhu cầu của khách hàng trên thị trường cũng như khả năng tham gia của ản thân ngân hàng mình thì mới có thể có những chính ách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thị phần. Như vậy, NHTM nào có độ gắn kết với thị trường cao, khả năng thành công của ngân hàng đó cáng lớn và ngược lại. Bản chất của Marketing là quá trình xác định các khả năng tiềm lực của ngân hàng cũng như tìm hiểu nhu cầu cụ thể của thị trường. Trên cơ ở đó xác lập và triển khai các giải pháp Marketing cụ thể. Vì vậy, có thể khẳng định marketing là công cụ kết nối hoạt động của NHTM với thị trường. Để thực hiện chiến lược marketing hiệu quả cần thực hiện đồng ộ các giải pháp au:
3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác
Bên cạnh những giải pháp trên, ngân hàng có thể tiến hành một ố những giải pháp khác nhằm góp phần mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay DNVVN.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay: Vietin ank chi nhánh TP.HCM nên đưa ra các kế hoạch nghiên cứu và phát triển các hình thức cho vay mới để có thể thỏa mãn được nhiều hơn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng là DNVVN. Công việc này đòi hỏi ự nỗ lực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu để ứng dụng thành công các hình thức này trong thực tế. Ngân hàng nên thành lập một tổ nghiên cứu và phát triển hình thức cho vay để chuyên môn hóa trong công việc cũng như tổ chức thực hiện có hệ thống. Quá trình nghiên cứu cần được cụ thể hóa ằng văn ản, có áo cáo thường kỳ để đánh giá tình hình hoạt động.
Thiết lập ộ phận chuyên trách về thông tin. Bộ phận này ẽ có chức năng thu thập và xử lý các thông tin cần thiết trong quá trình cho vay của ngân hàng. Đó là các
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 59 thông tin về khách hàng nhằm phân tích và ử dụng các thông tin đó một cách hiệu quả nhất.
Áp dụng các chính ách ưu đãi: Đối với những doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả, kết quả hoạt động tốt, quan hệ uy tín với ngân hàng cần áp dụng những chính ách ưu đãi như giảm lãi uất, ưu đãi về tỷ giá và phí, nới lỏng các điều kiện cho vay về tài ản ảo đảm…Các chính ách này ẽ giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài, giữ được những khách hàng tiềm năng và có khả năng mang lại hiệu quả hoạt động cao cho ngân hàng.
Quá trình thực hiện các giải pháp trên đòi hỏi ự thống nhất của toàn ộ ngân hàng không chỉ về cơ cấu tổ chức, quản lý mà thống nhất cả về quy trình nghiệp vụ.
3.3 Kiến nghị.
3.3.1 Đối với NH TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh TP.HCM.
Ban hành , hoàn thiện, đồng ộ hoá các văn ản về hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các PGD mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cũng như đối với DNVVN. Có những chính ách hỗ trợ tài chính và xử lí nợ đọng, nợ khó đòi của các DNVVN. Xây dựng chính ách tín dụng phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp Việt Nam. Tăng cường vai trò tư vấn cho DNVVN, không chỉ trong đề ra phương án ản xuất kinh doanh mà còn tư vấn về luật Ngân hàng, tư vấn về thủ tục khi đến vay vốn tại Ngân hàng.
Thu hút các dự án, chương trình của quốc tế, trong nước hỗ trợ cho Vietinbank trong việc đào tạo cán ộ quản lí, nâng cao trình độ quản lí điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích và đánh giá rủi ro cho cán ộ tín dụng .
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm oát trước, trong và au khi cho vay. Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm oát là yêu cầu hết ức quan trọng nhằm đảm ảo chất lượng cho vay.
Thực hiện tốt các iên pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro: tuân thủ chặt chẽ các điều kiện đảm ảo tín dụng, nâng cao chất lượng thông tin đề phòng rủi ro.
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 60
Đẩy nhanh thực hiện các dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản trị kinh doanh, chú trọng nâng cao các dịch vụ và tiện ích ngân hàng cho khách hàng.
3.3.2 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay.
Bản thân các DNVVN cần phải nâng cao hiệu quả quản lý và ử dụng vốn vay và trả nợ cho ngân hàng đúng hạn để tạo lòng tin và uy tín đối với ngân hàng. Các DNVVN cần nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ ản xuất để nâng cao ản lượng và chất lượng ản phẫm, có ức cạnh tranh cao và tiêu thụ tốt. Ngoài ra, các DNVVN phải kiểm oát rủi ro tài chính trên cơ ở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phương án ản xuất kinh doanh và vốn vay của ngân hàng. Coi vốn vay ngân hàng là nguồn vốn ổ ung, cần thiết thực hiện dự án, phương án ản xuất kinh doanh để đạt hiệu quả tốt nhất.
Thành lập hiệp hội đại diện cho các DNVVN.
Để chống chọi lại những mối “hiểm họa từ cạnh tranh của một nền kinh tế mở”, các DNVVN cần phải liên kết với nhau trong hiệp hội. Để có khả năng đề kháng trước ự đổ ộ của các DN nước ngoài. Bên cạnh việc nâng cao năng lực SXKD thì việc mở rộng nguồn vốn kinh doanh cũng là một nhu cầu tất yếu. Cần thiết phải hình thành một an thanh tra, kiểm tra các thông tin tài chính của DN trong hiệp hội. Phòng an này phải được liên kết với NH. Một mặt vừa cung cấp thông tin cho NH, mặt khác cùng NH theo dõi hoạt động của DN. Kiểm tra đôn đốc khả năng trả nợ của DN. Nhằm gây dựng lòng tin ở NH trong những lần vay vốn tiếp theo. Đồng thời, phòng an này còn làm công tác tư vấn cho các DNVVN trong hiệp hội làm ăn có hiệu quả, ử dụng vốn NH đúng với mục đích khi vay. Đó có thể coi là nơi ảo lãnh cho DN khi vay vốn, lại vừa là nơi đảm ảo khả năng thu nợ của NH. Khi ấy, Các DNVVN nếu muốn đăng kí làm thành viên của hội để được hưởng nhiều đặc quyền, cần phải đáp ứng những tiêu chuẩn khắt khe như: Tình hình tài chính tốt; Lịch ử vay và trả nợ NH tương đối “ ạch’; Khả năng kinh doanh tốt; Kinh doanh trong các lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích....để nhằm nâng cao uy tín của hiệp hội.
SVTH: Trần Thị Ngọc Linh Trang 61
Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao kỹ năng lập dự án. Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm giúp DN có cái nhìn tổng quát về các kế hoạch, mục tiêu cần đạt được trong năm. Chủ động trong kinh doanh, không bị bất ngờ trước những biến động của thị trường, giảm thiểu rủi ro hoạt động. Thực hiện tốt các công việc này doanh nghiệp đã chứng tỏ được năng lực, trình độ quản lý