Không một doanh nghiệp nào mà trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh mà không gặp những khó khăn và vướng mắc, nằm ngoài ý muốn của Ban điều hành. Cũng như hoạt động của khối doanh nghiệp, hoạt động của NHCT.AG trong quá trình hoạt động vẫn còn tồn tại những yếu tố không thuận lợi, tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Dưới đây là một số tồn tại của ngân hàng đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh:
Mặc dù nợ quá hạn ngắn hạn đã được Ban giám đốc ngân hàng hạn chếđến mức thấp nhất thế nhưng nợ quá hạn ngắn hạn vẫn phát sinh và có xu hướng chuyển dịch từ ngành này sang ngành khác. Cụ thể năm 2006 và năm 2007 nợ quá hạn ngắn hạn tập trung nhiều nhất ở ngành thương mại – dịch vụ nhưng sang năm 2008 nợ quá hạn ngắn hạn tập trung nhiều nhất ở ngành xây dựng.
Chi nhánh NHCT.AG có đội ngũ cán bộ tín dụng ít, chỉ với 19 cán bộ tín dụng trong tổng số 105 cán bộ nhân viên. Nhưng phải xử lý một số dư lớn. Đặc biệt tại hội sở chỉ có 9 cán bộ tín dụng nhưng phải quản lý từ 500 đến 600 tỷ đồng dư nợ ngắn hạn, như vậy bình quân một cán bộ tín dụng quản lý từ 55 đến 66 tỷ đồng dư nợ ngắn hạn. Do đó đã gây nên tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng cho nên việc thẩm định, kiểm tra quá trình sử dụng vốn, cũng như quản lý khách hàng chưa chặt chẽ. Do đó, dễ phát sinh nợ quá hạn ngoài tầm kiểm soát của cán bộ tín dụng.
Trong hoạt động tín dụng của NHCT.AG chưa có chương trình phân loại nợ tự động mà chỉ dựa vào thao tác thủ công của cán bộ tín dụng nên việc phân loại nợ còn mang tính chủ quan, do đó cũng gây khó khăn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
Mặc dù ngân hàng đã rất cố gắng trong việc huy động nguồn vốn tại chỗ nhưng do đặc thù của một tỉnh nông nghiệp nên nguồn vốn huy động tại chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay.
4.4.3. Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng
Sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế, mọi biến động của kinh tế - xã hội đều có tác động nhanh chóng đến ngân hàng. Vì vậy, hoạt động của ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó, đểđưa ra những giải nâng cao chất lượng tín dụng thì phải tìm ra nguyên nhân, tìm ra những yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng. Dưới đây là những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCT.AG.
4.4.2.1. Nguyên nhân chủ quan
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả. Nguyên nhân một phần do hạn chế về trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng bao gồm doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Khách hàng doanh nghiệp Nhà nước chủ yếu mà ngân hàng cho vay là ngành thủy sản và điện nước. Tuy các doanh nghiệp này có quy mô lớn nhưng hiệu quả hoạt động kinh doanh không cao như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên có rủi ro cao. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực phát triển năng động trong nền kinh tế thị trường và đang có xu hướng phát triển đáng kể. Tuy mức độ rủi ro của từng bộ phận cá biệt trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có thể cao, nhưng do mỗi đối tượng nhỏ và tính hệ thống thấp cho nên xét về tổng thể rủi ro được phân tán và khả năng xảy ra rủi ro ở quy mô thấp.
Một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh đó là yếu tố con người. Cán bộ tín dụng của Chi nhánh có khoảng 95% trình độđại học, đa số còn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm. Có những ngành nghề kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng chưa thật sự am hiểu. Do đó, khó khăn trong vấn đề xác định tính khả thi về phương án kinh doanh của khách hàng cũng như càng không thể tư vấn cho khách hàng để hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Công tác kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng chưa đảm bảo còn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi của những khoản vay.
4.4.2.2. Nguyên nhân khách quan
Có nhiều nguyên nhân khách quan nằm ngoài hệ thống của ngân hàng tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trong đó có một số nguyên nhân sau:
Nền kinh tế Việt Nam nói chung và nền kinh tế An Giang nói riêng còn lệ thuộc nhiều vào sản xuất nông nghiệp và các ngành công nghiệp phục vụ cho nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm, may gia công,...) vốn rất nhạy cảm với những rủi ro của thời tiết và biến động giá cả của thế giới nên dễ bị ảnh hưởng khi thị trường biến động xấu.
Về điều kiện vay vốn, thực tế rất khó để tìm kiếm những doanh nghiệp có đủ điều kiện, như vậy có thể dẫn đến tình trạng doanh nghiệp muốn vay mà không được. Nếu nới lỏng điều kiện cho vay thì rất dễảnh hưởng đến ngân hàng khả năng gánh chịu
hàng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp, nếu báo cáo tài chính thiếu trung thực thì việc đánh giá của cán bộ tín dụng chỉ là hình thức.
Có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích nhưng cũng không trả được nợ cho ngân hàng. Trường hợp rủi ro phát sinh do khách hàng kinh doanh không hiệu quả dẫn đến thua lỗ. Việc thua lỗ vì sản phẩm của họ không cạnh tranh lại các sản phẩm khác, dần dần bị mất thị phần.
Bên cạnh những khách hàng vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, tuy nhiên cũng có một số khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích làm kết quả hoạt động kinh doanh không hiệu quả, không trả nợ cho ngân hàng được.
Hiện nay các NHTMCP trên địa bàn có nhiều sản phẩm huy động vốn hấp dẫn, lãi suất huy động cao, công nghệ thanh toán nhanh chóng, thực hiện quảng cáo, tiếp thị chăm sóc khách hàng rất tốt do đó đã thu hút lượng vốn lớn từ các ngân hàng thương mại Nhà Nước chuyển sang.
4.5.Một giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn
Qua phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn và đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHCT.AG giai đoạn 2006 – 2008 đã cho thấy những kết quả đạt được về huy động vốn, cho vay, hoạt động kinh doanh và những nhân tốảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Từ nguyên nhân, tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh đòi hỏi phải có những giải pháp cơ bản, đồng bộđể nâng cao chất lượng tín dụng. Có như vậy NHCT.AG mới có thể phát triển một cách an toàn, hiệu quả.
Với những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng, khóa luận xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng như sau:
4.5.1. Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động
Trong điều kiện hiện nay, vốn huy động của ngân hàng chỉ đáp ứng khoảng 65% đến 80% nhu cầu đầu tư cho tín dụng ngắn hạn, phần còn lại ngân hàng phải nhận vốn điều hòa từ Trung ương. Do đó, việc tăng cường nguồn vốn huy động có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nhằm chủ động trong đầu tư tín dụng. Để đảm bảo cho hoạt động cho vay cũng nhưđảm bảo tính thanh khoản NHCT.AG cần áp dụng các biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động sau:
Phải có những bộ phận tìm hiểu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng ở những địa phương để từ đó có những sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu thị trường.
Có chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt theo nhiều kỳ hạn để đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng.
Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: ATM, trả lương cho nhân viên qua tài khoản của các cơ quan ban ngành. Để thu hút thêm nguồn vốn có chi phí thấp.
Đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn phải có những chính sách ưu đãi như: tặng quà, tặng thiệp cho khách hàng vào những ngày lễ lớn, tết cổ truyền
Đa dạng hóa các hình thức huy động như tiết kiệm dự thưởng, mở tài khoản cá nhân,...
Thường xuyên theo dõi những sản phẩm, lãi suất huy động vốn của các ngân hàng trên cùng địa bàn để có những chính sách thích hợp thu hút khách hàng.
4.5.2. Giải pháp thu hút khách hàng
Chi nhánh cần thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, chính sách phục vụ khách hàng cũng như chiến lược phát triển khách hàng để thu hút những khách hàng kinh doanh có hiệu quảđến quan hệ với ngân hàng. NHCT.AG cần thực hiện tốt chính sách thu hút khách hàng như:
Quan tâm và giữ khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với ngân hàng, đặc biệt khách hàng có tình hình tài chính ổn định, hoạt động có hiệu quả, đang quan hệ với ngân hàng.
Tìm kiếm những khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo.
Bên cạnh đó, đối với những khách hàng làm ăn không hiệu quả ngân hàng nên khéo léo trong việc giảm dần dư nợ hiện tại, cho vay trên cơ sở phân tích kỹ những phương án kinh doanh, đảm bảo tính khả thi, nguồn trả nợ chắc chắn, tăng tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro.
Tìm hiểu nguyên nhân của những khách hàng không quan hệ với ngân hàng mà chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác để có những biện pháp khắc phục và thu hút lại lượng khách hàng này.
4.5.3. Giải pháp về nhân sự
Một trong những đặc thù của ngành ngân hàng là các sản phẩm có tính vô hình, nên con người là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của ngân hàng. Đặc biệt đối với hoạt động tín dụng thì cán bộ tín dụng có vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng như hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng. NHCT.AG cần chú ý trong việc tổ chức cán bộ như sau:
Cán bộ tín dụng phải là người có phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, trung thực và có tinh thần trách nhiệm trong công việc.
Cán bộ tín dụng phải có những kiến thức chuyên môn cao bên cạnh đó phải am hiểu tình hình kinh tế xã hội, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật.
Cán bộ tín dụng phải có kiến thức sâu rộng trong các ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh để có thể thẩm định khách hàng khi cho vay một cách chính xác nhất.
Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thái độ, tác phong của cán bộ tín dụng rất quan trọng. Cán bộ tín dụng phải có thái độ niềm nở, chân thật,... với khách hàng.
Kiên quyết loại bỏ những cán bộ không có tính trung thực, đạo đức nghề nghiệp và luân chuyển cán bộ khi không phù hợp với trình độ chuyên môn.
4.5.4. Giải pháp hạn chế phát sinh nợ quá hạn
Tín dụng là hoạt động chịu nhiều tác động từ tình hình kinh tế - xã hội. Mọi biến động của kinh tế, chính trịđều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. Do đó, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro nằm ngoài khả năng kiểm soát của Ban lãnh đạo.
Nợ quá hạn luôn là mối quan tâm của những nhà lãnh đạo trong ngân hàng, mặc dù đã có sự cố gắng hạn chếđến mức thấp nhất nợ quá hạn nhưng nợ quá hạn vẫn phát sinh
sinh nợ quá hạn vì có những yếu tố khách quan, những rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng không thểđoán trước được.
Thông qua những số liệu tại chi nhánh cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng khá tốt nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn. Dưới đây là một số giải pháp để hạn chế, nâng cao hiệu quả xử lý nợ quá hạn:
Trước khi cho vay phải hiểu rõ về khả năng tài chính khách hàng, phân tích ngành nghề kinh doanh của khách hàng xem có khả thi không, có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng không.
Thực hiện việc kiểm tra sau khi cho vay như xem khách hàng sử dụng vốn vay có sai mục đích không, nếu có xem ngành nghề mà khách hàng kinh doanh có khả năng trả nợ không, nếu không phải có những biện pháp xử lý kịp thời.
Khi ngân hàng cho vay không muốn dựa vào tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Vì bằng cách này phải tốn nhiều thời gian và thủ tục để thanh lý tài sản đảm bảo tiền vay. Thế nhưng tài sản đảm bảo khi vay là một phương pháp hạn chế thiệt hại cho ngân hàng khi món vay không thu hồi được. Vì vậy, xác định chính xác giá trị tài sản đảm bảo tiền vay giữ vai trò quan trọng.
Cán bộ tín dụng phải liên hệ thường xuyên với phòng kế toán để kiểm tra tình hình trả lãi vay, vốn gốc của khách hàng. Từđó xác định được những món vay sắp đến hạn để cán bộ tín dụng sẽ có những biện pháp nhắc nhở, thông báo với khách hàng.
4.5.5. Giải pháp để thu hồi nợ
Bất kỳ một doanh nghiệp nào hoạt động kinh doanh cũng muốn thu hút nhiều khách hàng. Hoạt động của ngân hàng cũng vậy muốn có hiệu quả cao trong quá trình hoạt động phải thu hút nhiều khách hàng, tín dụng phải có chất lượng.
Khi cấp tín dụng cho khách hàng làm sao những khoản tín dụng đó thu hồi được đúng kỳ hạn không phải là vấn đềđơn giản. Một số giải pháp để thu hồi nợ NHCT.AG nên quan tâm:
Ngân hàng cần bám sát đường lối chủ trương phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh để có hướng đầu tư tín dụng phù hợp.
Để đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng phải thường xuyên nắm chính xác, kịp thời và đầy đủ các thông tin về khách hàng vay vốn thông qua trung tâm tín dụng (CIC) để biết về thông tin khách hàng mới, khách hàng có quan hệ với ngân hàng. Từđó ngân hàng có những quyết định tín dụng phù hợp.
Thường xuyên tiến hành phân tích báo cáo tài chính của khách hàng. Thông qua các báo cáo tài chính định kỳ, đột xuất mà ngân hàng yêu cầu. Ngân hàng sẽ phát hiện những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng. Đặc biệt khách hàng có uy cơ phá sản, mất khả năng thanh toán,...
Trên đây là những biện pháp có thể áp dụng để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mỗi giải pháp có tác dụng riêng vì vậy để các giải pháp này phát huy hiệu quả cần phải có sự kết hợp đồng bộ giữa các giải pháp trên. Tuy nhiên, khi rủi ro thật sự xảy ra thì phải tìm hiểu rõ nguyên nhân để có những giải pháp phù hợp.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ
# "
5.1.Kết luận
Cùng với sự lớn mạnh của NHCT.VN, NHCT.AG cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định mình trong nền kinh tếđịa phương. Là NHTM mục đích kinh doanh không chỉ vì lợi nhuận mà NHCT.AG còn chú trọng đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội. Thực tế trong vài năm qua ngân hàng đã giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nâng cao đời sống người dân và tạo diện mạo mới cho nền kinh tế tỉnh nhà.
Trong những năm qua nền kinh tế An Giang đang chuyển mình mạnh mẽ. Nhu cầu đầu tư xây dựng cơ sở vất, mua sắm tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật công nghệ là hết