Mỗi biến động của nền kinh tế sẽ tác động đến các ngành nghề khác nhau với các mức độ khác nhau. Công tác thu hồi nợ của ngân hàng cũng vậy, các ngành nghề khác nhau sẽ tạo ra lợi nhuận khác nhau, ngân hàng sẽ thu được nợở mức độ khác nhau.
Ngân hàng Công Thương An Giang tập trung phần lớn nguồn vốn đầu tư tín dụng cho các ngành thương mại – dịch vụ và công nghiệp, trong công tác thu hồi nợ thì hai lĩnh vực ngành này cũng chiếm tỷ lệ cao.
Bảng 4.2.9. Thu nợ ngắn hạn theo ngành
ĐVT: Triệu đồng
2006/2007 2007/2008 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 225.309 188.739 457.842 -36.570 -16,2 269.103 142,6 Công nghiệp 383.789 635.266 601.493 251.477 65,5 -33.773 -5,3 Xây dựng 32.082 74.160 78.193 42.078 131,2 4.033 5,4 TM – DV 401.117 594.689 797.585 193.572 48,3 202.896 34,1 Khác 58.901 26.668 22.064 -32.233 -54,7 -4.604 -17,3 Tổng 1.101.198 1.519.522 1.957.177 418.324 38,0 437.655 28,8
Biểu đồ 4.2.7. Thu nợ ngắn hạn theo ngành
Năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn của NHCT.AG tập trung nhiều ở ngành thương mại – dịch vụ chiếm 36% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, tiếp theo là ngành công nghiệp chiếm 35% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn (biểu đồ 4.2.7).
Năm 2007 doanh số thu nợ của ngành thương mại – dịch vụ và công nghiệp chiếm tỷ lệ cao, lần lượt là 39% và 42% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn (biểu đồ 4.2.7).
Năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn của thương mại – dịch vụ chiếm 41% còn công nghiệp chiếm 31% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn (biểu đồ 4.2.7). Có được những kết quả như trên một phần cho thấy cán bộ tín dụng của ngân hàng đã rất cố gắng trong việc thu hồi nợ, chọn lọc những khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả.
Nông nghiệp:
Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành nông nghiệp vào năm 2006 là 225.309 triệu đồng, đến năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn là 188.739 triệu đồng giảm 16,2% so với năm 2006. Sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn là 457.842 triệu đồng tăng 142,6% so với năm 2007 (bảng 4.2.9).
Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn giảm so với năm trước là do tình hình sản xuất kinh doanh của một số người dân không thuận lợi, chủ yếu là những người nuôi trồng thủy sản gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra cho sản phẩm. Do đó, đã làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn giảm mặc dù cán bộ tín dụng đã rất cố gắng trong công tác thu nợ. Bên cạnh đó, nhu cầu vốn của khách hàng tập trung phần lớn vào cuối năm 2007
2006 20 % 35 % 3 % 36 % 5 % 2007 12 % 42 % 5 % 39 % 2 % 2008 23 % 31 % 4 % 41 % 1 %
Nông nghiệp Công nghiệp Xây dựng
nên trong vòng năm 2007 những món vay chưa đến kỳ hạn làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn trong năm không cao.
Năm 2008 nền kinh tế tỉnh nhà có những biến động không tốt, thế nhưng với tinh thần trách nhiệm cao của cán bộ tín dụng và thiện chí trả nợ của khách hàng nên doanh số thu nợ ngắn hạn đạt kết quả khả quan, tăng với tỷ lệ cao so với năm 2007. Mặt khác, doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 – 2008 đối với nông nghiệp tăng 73,9% lớn hơn 45,9% của năm 2006 - 2007 (bảng 4.2.3 trang 26) nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng.
Công nghiệp và thương mại – dịch vụ:
Đây là hai lĩnh vực ngành mà NHCT.AG quan tâm nhiều nhất, chú trọng đầu tư vốn tín dụng nhiều nhất trong những năm vừa qua. Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành công nghiệp vào năm 2006 là 383.789 triệu đồng đến năm 2007 là 635.266 triệu đồng tăng 65,5% so với năm 2006. Sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này giảm 5,3% so với năm 2007 (bảng 4.2.9).
Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành công nghiệp tăng cao nguyên nhân là do năm 2007 kinh tế An Giang đạt được những kết quả cao, các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, các khu công nghiệp trên địa bàn hoạt động mạnh hơn. Từ đó, nguồn vốn hoàn trả cho ngân hàng đúng kỳ hạn làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn tăng. Sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành công nghiệp giảm nhưng với tỷ trọng nhỏ, không đáng kể.
Thương mại – dịch vụ có doanh số thu nợ ngắn hạn vào năm 2006 là 401.117 triệu đồng đến năm 2007 là 594.689 triệu đồng tăng 48,3% so với năm 2006. Sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn là 797.585 triệu đồng tăng 34,1% so với năm 2007 (bảng 4.2.9).
Giai đoạn 2006 – 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành thương mại – dịch vụ đều tăng cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực này được nâng cao. Cho thấy xu hướng cho vay ngắn hạn thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành của ngân hàng là đúng đắn. Thương mại – dịch vụ góp phần làm tăng kết quả hoạt động của ngân hàng trong những năm vừa qua.
Xây dựng + khác:
Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành xây dựng tăng từ 2006 – 2008, doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2006 là 32.082 triệu đồng đến năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này là 74.160 triệu đồng, tăng 131,2% so với năm 2006. Sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn là 78.193 triệu đồng, tăng 5,4% (bảng 4.2.9). Kết quả có được như vậy ngoài yếu tố từ cán bộ tín dụng và khách hàng còn có yếu tố khác đó là doanh số cho vay ngắn hạn tăng trong giai đoạn 2006 – 2008 (bảng 4.2.1 trang 23) làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn tăng.
Ngược lại với ngành xây dựng, doanh số thu nợ ngắn hạn của những ngành nghề khác (vay tiêu dùng, vay tín chấp,...) lại giảm trong giai đoạn 2006 – 2008. Năm 2007 giảm 54,7% so với năm 2006. Năm 2008 giảm 17,3% so với năm 2007 (bảng 4.2.9 trang 38). Doanh số thu nợ ngắn hạn giảm do năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn giảm 14,8% so với năm 2006 (bảng 4.2.3 trang 26). Đến năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 25,4% so với năm 2007 (bảng 4.2.3 trang 26) nhưng doanh số thu nợ ngắn hạn lại giảm do người vay gặp nhiều khó khăn khi tình hình kinh tế xã hội biến động.
Những ngành khác nhau có những biến động khác nhau, có ngành doanh số thu nợ ngắn hạn tăng có ngành doanh số thu nợ ngắn hạn lại giảm nhưng xét về tổng thể doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng trong giai đoạn 2006 – 2008.
Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn hạn của NHCT.AG có chuyển biến tốt trong giai đoạn 2006 – 2008. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm, chứng tỏ công tác thu nợđược ngân hàng quan tâm đặc biệt, thường xuyên. Cũng cho thấy cán bộ tín dụng có khả năng phân tích, thẩm định khách hàng khi cho vay, luôn theo dõi và rà soát những món vay khi đến hạn để nhắc nhở khách hàng trả nợ. Doanh số thu nợ ngắn hạn ngày càng tăng cho thấy ngân hàng cẩn thận hơn trong việc lựa chọn khách hàng cũng như các ngành nghề kinh doanh của khách hàng để quyết định cấp tín dụng.
Tuy nhiên, nếu so sánh tốc độ tăng của doanh số thu nợ ngắn hạn với tốc độ tăng của doanh số cho vay ngắn hạn cho thấy năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 42% so với năm 2006 (bảng 4.2.1 trang 23) trong khi doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2007 chỉ tăng 38% so với năm 2006 (bảng 4.2.7 trang 35). Năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 28,7% so với năm 2007, doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chỉ tăng 28,8% so với năm 2007. Điều này cho thấy doanh số thu nợ ngắn hạn tăng một phần bởi vì doanh số cho vay ngắn hạn tăng, đồng thời cũng cho thấy công tác thu nợ trong giai đoạn 2007 – 2008 chưa biến đổi nhiều, vẫn ở mức độ hiệu quả như trước.
Mặt khác, trong tổng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, cho vay ngắn hạn thời gian thu hồi vốn ngắn, tránh được rủi ro nên việc thu nợđược thuận lợi hơn. Cho vay trung, dài hạn thời gian thu hồi nợ dài thường từ 03 năm trở lên mà trong nền kinh tế hiện nay có nhiều yếu tố cạnh tranh như: thị trường, biến động giá cả,... thì các doanh nghiệp phải đối mặt với những thách thức, rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Những yếu tố không thuận lợi đó làm cho khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng khó khăn hơn, tăng khả năng rủi ro cho hoạt động của ngân hàng nếu cấp tín dụng trung và dài hạn.
Nhưng nếu chỉ dựa vào cho vay ngắn hạn mà bỏ qua những món vay trung, dài hạn thì ngân hàng rất dễ mất khách hàng, dễ mất thị phần trong khi ngày càng nhiều NHTM được thành lập và đi vào hoạt động trên địa bàn tỉnh An Giang. Trong hướng hoạt động sau này ngân hàng nên chú trọng vào cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân vì đây là những đối tượng thường vay với số tiền không lớn nên việc trả nợ cho ngân hàng cũng dễ dàng hơn.