Do tập điều khoản HĐBH con ngời có nhiều điểm tối nghĩa khiến cho
khách hàng có thể hiểu sai: Trớc hết đó là điều khoản buộc ngời mua bảo hiểm phải tự suy luận ra hai điều:
Thứ nhất, nếu bên mua bảo hiểm không tiếp tục đóng phí bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng và bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dới hai năm.
Thứ hai, nếu thời gian đóng phí bảo hiểm trên hai năm thì bên mua bảo hiểm có quyền đòi giá trị hoàn lại ( giá trị giải ớc) của hợp đồng bảo hiểm.
Việc quy định nh vậy khiến ngời mua rất dễ hiểu rằng mọi trờng hợp nếu không tiếp tục đóng phí bảo hiểm thì đều đợc nhận giá trị hoàn lại. Không chỉ những thế Luật KDBH và các văn bản hớng dẫn thi hành đều không đa ra khái niệm thế nào là “giá trị hoàn lại” nên dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau. Việc hiểu nh thế nào là giá trị hoàn lại dựa trên các khái niệm mà các doanh nghiệp bảo hiểm đa ra “giá trị hoàn lại là số tiền bên mua bảo hiểm đợc nhận lại khi bên mua bảo hiểm yêu cầu huỷ hợp đồng hoặc khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản và điều kiện hợp đồng”. Khái niệm này còn quá chung chung vì chỉ dừng lại ở việc quy định bên mua bảo hiểm đợc nhận lại một số tiền khi yêu cầu huỷ hợp đồng hoặc khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản và điều kiện hợp đồng mà không hề quy định giá trị số tiền hoàn lại là bao nhiêu hoặc ngoài diều kiện trên thì có cần điều kiện nào khác không hay mọi trờng hợp yêu cầu huỷ hợp đồng và hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản và điều kiện của hợp đồng? Theo sự giải thích mà Prudential đa ra: “trong những năm đầu do các chi phí liên quan đến việc phát hành và phục vụ hợp đồng nh chi phí thẩm định, chi phí xét nghiệm y khoa… lớn hơn nhiều so với chi phí duy trì hợp đồng về sau. Trong khi đó, phí bảo hiểm mà khách hàng đóng vào hàng năm là không thay đổi trong suốt
thời hạn hợp đồng. Có nghĩa là chi phí thực tế trong những năm đầu của HĐBH th- ờng cao hơn nhiều so với chi phí thu đợc từ hợp đồng đó. Vì thế trong hai năm đầu các HĐBH cha có giá trị hoàn lại và trong những năm tiếp theo giá trị hoàn lại th- ờng nhỏ hơn so với số phí đóng vào”. Vậy trong hai năm đầu nếu bên mua bảo hiểm vì lý do nào đó không thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm thì quyền lợi của họ sẽ không đợc bảo vệ vì họ có thể không nhận đợc giá trị hoàn lại hoặc nếu có nhận đ- ợc thì đó là số tiền ít hơn. Đó là điểm bất lợi đối với khách hàng mà khi tham gia ký kết hợp đồng khách hàng phải biết đợc để bảo vệ quyền lợi cho mình.