tại NHNo&PTNT Quảng Bình
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua NHNo Quảng Bình đã thực hiện chủ trương bám sát các DNVVN, xem xét đầu tư vốn hợp lý giúp các doanh nghiệp có điều kiện ổn định sản xuất kinh doanh, song vẫn đảm bảo được an toàn của vốn
đầu tư. Hoạt động tín dụng của NHNo Quảng Bình đối với DNVVN trong những năm vừa qua đạt được những kết quả đáng kể:
- Các khoản cho vay đều dược thẩm định kỹ càng, kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích, đúng đối tượng và an toàn cho ngân hàng. Tỷ lệ sai sót thấp có thể chấp nhận được.
- Đáp ứng kịp thời vốn ngắn hạn cũng như cố gắng đáp ứng một cách tốt nhất nguồn vốn trung dài hạn giúp các doanh nghiệp ổn định và phát triển, tìm được chỗ đứng trên thị trường. Trong những năm qua tín dụng NHNo Quảng Bình đã thực sự trở thành đòn bẩy quan trọng tác động tích cực đến quá trình chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo chính sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần.
- Chất lượng tín dụng tương đối tốt, tỷ lệ nợ xấu của DNVVN trong tổng dư nợ không nhiều (0,9% năm 2007), vốn tín dụng đã đảm bảo cho nhu cầu chi phí sản xuất kinh doanh và một phần mua sắm máy móc thiết bị của các doanh nghiệp. Giúp cho các doanh nghiệp cũng như NHNo Quảng Bình mang lại hiệu quả cao.
- DNVVN quan hệ tín dụng với NHNo ngày càng đa dạng và phong phú. NHNo Quảng Bình đã quan tâm, chú ý nhiều hơn việc đầu tư vốn tín dụng trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, tiếp tục giữ vững và phát triển các khách hàng truyền thống.
- Trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, việc tìm kiếm và hình thành quan hệ tín dụng một cách thực sự hiệu quả giữa NHNo Quảng Bình với các DNVVN là vấn đề luôn được chú trọng tới. Những năm qua, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NHNo Quảng Bình đã tăng lên, còn số doanh nghiệp cũ là những khách hàng quen thuộc, có quan hệ tín dụng lâu dài, có uy tín trong việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn và luôn
tin tưởng vào chính sách tín dụng của ngân hàng; ngân hàng đã thường xuyên đánh giá, xếp loại doanh nghiệp. Trong thời gian tới NHNo Quảng Bình và các DNVVN cần cố gắng nỗ lực đẩy mạnh và phát triển quan hệ tốt đẹp này. Đây thực sự là kết quả lớn mà ngân hàng đã đạt được trong thời gian qua.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế
Trong những năm vừa qua, bên cạnh các kết quả đã đạt được thì không thể không tồn tại những hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Cụ thể:
- Kết quả cho vay DNVVN chưa được mở rộng, thông thường bất cứ cá nhân hay doanh nghiệp nào có yêu cầu vay vốn của ngân hàng đều phải có tài sản thế chấp hay phải được bảo lãnh bởi bên thứ ba. Tại hội nghị khách hàng do NHNo Quảng Bình tổ chức nhân dịp đón xuân Mậu tý năm 2008 thì có 70% DNVVN được hỏi cho rằng yêu cầu tài sản thế chấp là khó khăn lớn nhất của họ.
- Sản phẩm cho vay ít, chưa phù hợp với nhu cầu vốn DNVVN, chính vì vậy mà nhiều DNVVN vẫn phải tìm kiếm vốn ở thị trường vay nặng lãi, "vay nóng"…
- Phương thức cho vay còn nghèo nàn, chưa phù hợp với đặc điểm và điều kiện của đa số DNVVN (áp dụng chủ yếu là phương thức cho vay từng lần, một số nhỏ cho vay theo hạn mức tín dụng, các phương thức khác chưa được áp dụng).
- Trong những năm vừa qua, các thủ tục vay vốn tại NHNo Quảng Bình đã được cải thiện nhiều, tương đối thuận lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, phần lớn các DNVVN không có đủ tài sản thế chấp thì phải áp dụng các hình thức bảo lãnh khác. Đặc biệt là khi áp dụng các hình thức cầm cố tài sản để vay vốn NHNo, việc đăng ký giao dịch bảo đảm phải thực hiện tại các trung tâm ở
Hà Nội, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh do vậy mức độ đầu tư vốn của NHNo cho các doanh nghiệp còn hạn chế, thiếu kịp thời hoặc không đáp ứng đủ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Quá trình tiếp cận để mở rộng và tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN chưa cao.
- NHNo Quảng Bình chưa thực sự thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng. Cơ sở vật chất, công nghệ NHNo chưa đủ đáp ứng cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ có đủ năng lực thẩm định những dự án lớn còn thiếu, chưa được coi trọng đúng mực; chưa tính toán chính xác khả năng sinh lời, đưa ra được những nhận định, đánh giá của từng dự án trước khi ra quyết định cho vay, dẫn đến vẫn đầu tư cho những dự án không có khả quan. Việc phân tích tài chính, phân loại khách hàng, nắm vững hồ sơ kinh tế địa bàn để có chiến lược tiếp cận đối xử phù hợp chưa được quan tâm đúng mức.
- Hiện nay, các kênh trợ giúp NHNo trong việc cung cấp thông tin, thẩm định cũng như việc theo dõi sử dụng vốn của doanh nghiệp sau khi vay hầu như không có. Các thông tin do doanh nghiệp cung cấp thiếu tin cậy, nhiều khoản vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo.
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
+ DNVVN trên địa bàn tỉnh Quảng Bình trong những năm qua đã tăng mạnh về số lượng nhưng quy mô hoạt động còn nhỏ bé, vốn ít, khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động thấp.
+ DNVVN thành lập nhiều nhưng chủ yếu là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, các lĩnh vực khác rất ít do đó khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động thấp, tác động đến quá trình thẩm định, xem xét quyết định cho vay của NHNo Quảng Bình.
+ Việc thực thi Luật doanh nghiệp chưa nghiêm. Hầu hết DNVVN ngoài quốc doanh chưa thực hiện chuyển quyền sở hữu, sử dụng tài sản khi góp vốn bằng tài sản vào doanh nghiệp. Do vậy, hầu hết các doanh nghiệp không có tài sản.
+ Trình độ quản lý, quản trị kinh doanh thấp, công tác tổ chức hạch toán kế toán chưa chấp hành nghiêm chỉnh. Nhiều DNVVN không có sổ sách kế toán mà chỉ dừng ở mức là "sổ nợ" hoặc có nhưng ghi chép lộn xộn, trình độ của người làm công tác kế toán ở các doanh nghiệp còn thấp; ngoài ra việc lập các dự án, phương án sản xuất kinh doanh còn lúng túng, ít khả thi và thiếu tính thuyết phục để NHNo đầu tư cho vay thực hiện dự án.
+ Các DNVVN tư nhân, Công ty TNHH khi đăng ký kinh doanh một đằng nhưng trên thực tế lại không thực hiện đúng như trên giấy đăng ký kinh doanh. Một số doanh nghiệp có tình trạng làm ăn không ổn định gây khó khăn cho ngân hàng.
+ Nhiều doanh nghiệp không muốn vay ngân hàng vì như vậy sẽ khó trốn nghĩa vụ nộp thuế.
- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Quảng Bình
+ Nguồn vốn huy động của NHNo Quảng Bình cũng là một trong những nguyên nhân chính ảnh hưởng trực tiếp đến chủ trương, kết quả cho vay đối với DNVVN chưa dược mở rộng. Với cơ chế hiện nay của NHNo Việt Nam, tăng trưởng dư nợ phải tương ứng với nguồn vốn huy động đạt được tại mọi thời điểm, với chủ trương nhằm tăng trưởng tín dụng nói chung DNVVN nói riêng khó có thể thực hiện được. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ NHNo Quảng Bình chưa thành lập bộ phận chuyên trách hoặc phòng tín dụng DNVVN chịu trách nhiệm từ việc nghiên cứu sản phẩm đến việc cung cấp tín dụng và quản lý các khoản vay.
+ Về chính sách tín dụng: Ngân hàng chưa xây dựng được chiến lược cạnh tranh ngân hàng để thu hút khách hàng, giữ vững thị phần, tìm kiếm khách hàng, xâm lấn thị trường của các đối thủ cạnh tranh cũng là nguyên nhân làm cho tín dụng DNVVN chưa tăng.
+ Về quy trình và thủ tục cho vay: Quy trình và thủ tục cho vay của NHNo Quảng Bình hiện nay chưa phù hợp với nhu cầu của DNVVN. Hầu hết các NHNo đang áp dụng quy trình cho vay doanh nghiệp lớn để cho vay DNVVN nên không phù hợp với điều kiện vay vốn của họ. Vì vậy, cải tiến quy trình và thủ tục cho vay sẽ tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận được với vốn của ngân hàng.
Về công tác huy động vốn
+ Tuy có mạng lưới rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh nhưng công tác tuyên truyền, vận động chưa được bài bản, chủ yếu là niêm yết lãi suất tại công sở. Nhiều trung tâm buôn bán, các vùng dân cư tập trung còn ít thông tin về các sản phẩm tiền gửi, lãi suất huy động của NHNo.
+ Công tác Marketing giới thiệu sản phẩm tiền gửi còn hạn chế, việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh của NHNo anh hùng lao động thời kỳ đổi mới chưa được coi trọng.
+ Sự điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi còn thiếu linh hoạt so với một số tổ chức tín dụng khác. Do vậy, có những thời điểm nhiều khách hàng rút tiền tiết kiệm từ NHNo sang gửi tại các ngân hàng khác có lãi suất tiền gửi cao hơn. Chưa có chính sách cụ thể khuyến khích các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn, có chăng thì chỉ áp dụng với một vài đơn vị lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Trung tâm viễn thông…
Về công tác tín dụng
+ Để đơn giản, giảm thiểu tối đa rủi ro trong lĩnh vực tín dụng, nhiều quy định
về cơ chế cho vay, cơ chế đảm bảo tiền vay, phân loại khách hàng để có phân biệt đối xử, áp dụng cho vay có hay không có đảm bảo tiền vay, ưu tiên tăng dư nợ hay giảm dư nợ… Nhiều doanh nghiệp đã rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng vì trong hoàn cảnh hầu hết các DN không có tài sản đảm bảo, vốn tự có thiếu nên NHNo không thể cung cấp tín dụng được.
+ Việc tiếp cận tìm hiểu, đầu tư của các cán bộ tín dụng còn hạn chế, khách hàng đa số vẫn tự tìm đến NHNo. Do vậy, vẫn có nhiều khách hàng có nhiều dự án tốt tìm đến các ngân hàng khác. NHNo Quảng Bình chưa thực sự có chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả.
+ Lãi suất cho vay của NHNo Quảng Bình chưa linh hoạt khi có biến động về lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt do vậy thời gian giải ngân sẽ chậm lại, lỡ cơ hội kinh doanh của khách hàng. Nhìn chung cạnh tranh về lãi suất còn hạn chế, đây là điều quan tâm nhất của khách hàng nhưng lại là hạn chế của NHNo nên khó có thể mở rộng thị phần tín dụng.
+ Quan hệ trao đổi thông tin giữa NHNo - Doanh nghiệp chưa được khai thác hiệu quả để phục vụ cho quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng. Trong đó, quan hệ giao dịch thanh toán với NHNo của các DNVVN còn thấp, nhiều doanh nghiệp không mở tài khoản thanh toán ở NHNo hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua NHNo, điều này ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình triển khai một số dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Đồng thời ảnh hưởng đến việc tiếp cận, nắm bắt thông tin doanh nghiệp, đến quá trình mở rộng và phát triển quan hệ NHNo - Khách hàng.
+ Cạnh tranh trong kinh doanh là một tất yếu đối với bất kỳ một lĩnh vực nào, trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Trong thời gian qua, trên địa bàn tỉnh Quảng Bình đã có các biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng bằng việc hạ thấp điều kiện vay, tranh giành khách hàng bằng hình
thức cho nợ hồ sơ, lôi kéo khách hàng đang quan hệ tín dụng tại NHNo… Tất cả những điều đó tác động không nhỏ đến việc mở rộng thị phần và tăng trưởng tín dụng của NHNo.
+ Về đội ngũ cán bộ tín dụng: Hầu hết đã được đào tạo cơ bản, tuy nhiên chưa được đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu mới. Đặc biệt là việc triển khai các nghiệp vụ mới như: Nghiệp vụ bảo lãnh, tín dụng có yếu tố nước ngoài… đang còn nhiều hạn chế.
- Nguyên nhân khác
+ Môi trường pháp lý về thế chấp, cầm cố tài sản chưa được hoàn thiện như: Quy định chỉ có loại tài sản đăng ký quyền sở hữu mới được đem cầm cố thế chấp, trong khi Nhà nước chưa có luật sở hữu, chưa có cơ quan nào cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản và quản lý quá trình dịch chuyển sở hữu tài sản nên tất cả các tài sản của DNVVN đều không có giấy chuyện nhượng quyền sở hữu. Sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng trong việc thu chi giám sát hay giải quyết tranh chấp phát mại tài sản thế chấp có nhiều điểm chưa phù hợp, đặc biệt là thủ tục phát mại tại Toà án rất chậm chạp, ảnh hưởng không nhỏ đến việc giải quyết nợ tồn đọng của NHNo Quảng Bình.
+ Tuy Nhà nước đã có chính sách phát triển DNVVN nhưng việc triển khai cho các tỉnh thành trong cả nước chưa đồng bộ, chưa đúng mức và Quảng Bình không phải ngoại lệ.
+ Môi truờng kinh tế xã hội Quảng Bình ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp: bão, lũ, dịch bệnh… xảy ra liên tục trong những năm gần đây.
+ Thông tin tổng hợp từ NHNo và NHNN về xu hướng phát triển kinh tế của các ngành còn thiếu, chưa kịp thời.
Như vậy, hoạt động kinh doanh của NHTM nước ta nói chung và của NHNo Quảng Bình nói riêng đang trong thời kỳ sơ khai của cơ chế thị trường
với nhiều yếu tố kinh tế xã hội biến động phức tạp nên không tránh khỏi những hạn chế trong kinh doanh. NHNo Quảng Bình đã có những nỗ lực trong việc đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các DNVVN trên địa bàn thể hiện qua sự tăng trưởng kinh tế cho vay và dư nợ qua các khoản vay. Tuy nhiên, những tồn tại và nguyên nhân đã nêu trên đang là nhân tố cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng của NHNo Quảng Bình với các DNVVN. Trong thời gian tới, NHNo cần thiết phải có những giải pháp cụ thể, thiết thực để mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNVVN này.
Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG BÌNH
3.1 Định hướng phát triển của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình trong thời gian tới gian tới
Với phương châm vì sự thịnh vượng của cả khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của NHNo&PTNT Quảng Bình là tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấu tăng khả năng tự lực về nguồn vốn: ưu tiên đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất kinh doanh; chú trọng đầu tư vốn cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tranh thủ nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam cho các dự án đồng tài trợ vốn, đảm bảo tăng trưởng phải đi đôi với an toàn vốn, mở rộng và nâng cao các hoạt động dịch vụ; Cũng cố phát triển thị trường, thị phần; Thực hiện tái cơ cấu ngân hàng theo đúng lộ trình, cơ cấu lại nợ, lành mạnh tài chính, cải thiện tình hình thu nhập, nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong giai đoạn mới, đảm bảo phát triển bền vững.
NHNo&PTNT Quảng Bình kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam. Kiện toàn một số bước về tổ chức bộ máy và cán bộ theo hướng giảm cầu cấp
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});