II. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ VIỆC TĂNG CƯỜNG TÍNH CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG NGUỒN VÀ SỬ DỤNG NGUỒN
3.3.Tiếp tục phỏt huy những kết quả đó đạt được và đẩy mạnh giải quyết những vấn đề cũn tồn tại nhằm nõng cao tớnh cõn đối giữa cụng tỏc huy động
2. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
3.3.Tiếp tục phỏt huy những kết quả đó đạt được và đẩy mạnh giải quyết những vấn đề cũn tồn tại nhằm nõng cao tớnh cõn đối giữa cụng tỏc huy động
những vấn đề cũn tồn tại nhằm nõng cao tớnh cõn đối giữa cụng tỏc huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn trong thời gian tới
Cụng tỏc cõn đối vốn là một nghiệp vụ tổng hợp cú liờn quan đến cả hoạt động huy động nguồn và sử dụng vốn. Do đú, để cú thể nõng cao tớnh cõn đối ở
Ngõn hàng thỡ ngoài những giải phỏp chung như đó trỡnh bày ở trờn, Ngõn hàng nụng nghiệp Hà nội cũng cần phải tiến hành cỏc biện phỏp cụ thể sau:
Trước tiờn, Ngõn hàng cần giành sự đầu tư thớch đỏng vào việc nghiờn cứu những thành cụng đó đạt được trong giai đoạn vừa qua, để cú những định hướng thớch hợp cho giai đoạn sắp tới vừa mang tớnh kế thừa vừa cú khả năng thớch ứng trong điều kiện mới. Trong đú, tớnh cõn đối tương đối vững chắc giữa hoạt động huy động nguồn và sử dụng vốn trong giai đoạn vừa qua là kết quả nổi bật nhất.
Bờn cạnh việc tớch cực phỏt huy những kết quả đó đạt được, một vấn đề khỏc cũng hết sức quan trọng mà Ngõn hàng cần quan tõm-đú là tỡm ra những tồn tại và đưa ra cỏc hướng giải quyết những vấn đề đú. Bởi vỡ nú sẽ gúp phần điều chỉnh lại cỏc hoạt động kinh doanh cho hợp lý hơn, nõng cao hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
Thứ nhất, đối với hạn chế là hoạt động cho vay dài hạn nội tệ chưa tương xứng với sự mở rộng nhanh chúng của vốn dài hạn, chờnh lệch giữa dư nợ vốn dài hạn với dư nợ tớn dụng dài hạn tạo ra tỡnh trạng thặng dư khỏ lớn, do đú Ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động tớn dụng trung dài hạn qua những giải phỏp sau đõy:
-Mở rộng khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trờn cơ sở chọn lựa kỹ khỏch hàng, phõn tớch chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và khả năng tài chớnh của khỏch hàng. Trong đú chỳ trọng tỡm kiếm những khỏch hàng là những doanh nghiệp nhà nước làm ăn cú hiệu quả để cho vay đầu tư khộp kớn đồng bộ cả vốn trung-dài hạn và vốn ngắn hạn.
Hoạt động tớn dụng Ngõn hàng cần phải hoàn thiện cỏc thủ tục cho vay với khỏch hàng. Ngõn hàng cần phải thống nhất mẫu biểu và thực hiện một cỏch nhanh chúng cỏc thủ tục này, một số thủ tục chi nhỏnh cú thể làm thay khỏch hàng vỡ Ngõn hàng thực hiện sẽ nhanh hơn, đỡ tốn kộm hơn. Ngõn hàng cần dành thời gian vào cụng tỏc giỏm sỏt thực tế vỡ đõy mới là hoạt động mang tớnh chất quyết định đến chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng.
Ngõn hàng cần cú một thỏi độ phục vụ văn minh, kể cả những hành động nhỏ như : giải thớch mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu giỳp cho khỏch hàng hiểu rừ về cỏc dịch vụ hiện tại chi nhỏnh đang cung ứng, về quyền lợi và trỏch nhiệm của khỏch hàng khi ký kết cỏc hợp đồng tớn dụng.
Ngõn hàng cần mở rộng hỡnh thức cho vay thế chấp và cho vay cầm cố. Trong thời gian trước mắt, Ngõn hàng chưa cú điều kiện xõy dựng nhà kho bảo quản tài sản cầm cố, Ngõn hàng cú thể khắc phục bằng cỏch ký hợp đồng với một số đơn vị nhận bảo quản, trụng coi tài sản cầm cố cú tớn nhiệm.
Ngõn hàng cần mở rộng hỡnh thức cho vay thế chấp và cho vay cầm cố. Trong thời gian trước mắt, Ngõn hàng chưa cú điều kiện xõy dựng nhà kho bảo quản tài sản cầm cố, Ngõn hàng cú thể khắc phục bằng cỏch ký hợp đồng với một số đơn vị nhõn bảo quản, trụng coi tài sản cầm cố cú tớn nhiệm.
-Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Trong những năm gần đõy, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đó phỏt triển mạnh mẽ và ngày càng khẳng định vai trũ quan trọng của mỡnh. Với đúng gúp hơn 60% tổng sản phẩm quốc dõn, kinh tế tư nhõn đó khẳng định vai trũ của mỡnh đối với sự phỏt triển của đất nước. Vỡ vậy, cần thiết phải đầu tư cho doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đầu tư cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn doanh nghiệp Nhà nước cú quy mụ lớn vỡ : Những doanh nghiệp này thớch nghi với cơ chế thị trường nhanh hơn những doanh nghiệp của Nhà nước với quy mụ lớn. Nếu những quyết định trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nhà nước bị rằng buộc bởi cỏc quyết định hành chớnh, nờn thường chậm chạp . Trong khi quyết định của doanh nghiệp tư nhõn diễn ra rất nhanh, nhạy hơn theo tớn hiệu của thị trường. Đõy là một yếu tố rất quan trọng để nõng cao hiệu quả kinh tế trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Hơn nữa, những doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp vừa và nhỏ cú mức mạo hiểm thấp hơn, tận dụng được nhiều lao động tốt hơn và tiết kiệm khõu trung gian trong quản lý nờn giỏ thành sản phẩm hạ hơn và chất lượng cao hơn.
Hiện nay, đối với NHNo Hà nội việc đầu tư tớn dụng của Ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn hạn chế. Trong khi nguồn vốn của Ngõn hàng rất dồi dào, hệ số sử dụng nguồn vốn thấp thỡ phải chăng Ngõn hàng đó quỏ thận trọng đối với thành phần kinh tế này, chưa cú sự quan tõm đỳng mức đến việc thẩm định cỏc dự ỏn của cỏc doanh nghiệp.
Như vậy, trong thời gian tới Ngõn hàng cần tiếp tục hoàn thiện quy trỡnh cho vay ngoài quốc doanh. Ngõn hàng cần thực hiện chớnh sỏch: “Dự doanh nghiệp Nhà nước, cổ phần hay tư nhõn nếu làm ăn cú chữ tớn thỡ sẽ vay được vốn Ngõn hàng”. Trờn thương trường thất bại là bỡnh thường, thành cụng mới là khụng bỡnh thường . Chớnh vỡ vậy Ngõn hàng nờn nhỡn nhận cho đỳng sự thất bại của doanh nghiệp, tuỳ theo tổn thất và uy tớn của doanh nghiệp mà Ngõn hàng mạnh dạn cho vay. Coi thuận lợi và khú khăn của bạn hàng cũng là thuận lợi và khú khăn của Ngõn hàng, phải cựng bạn hàng bàn bạc tỡm cỏc biện phỏp tớch cực để cựng hỗ trợ nhau phỏt triển.
Ngoài ra, Ngõn hàng cần làm tốt chớnh sỏch khỏch hàng; phõn loại, chọn lọc khỏch hàng. Áp dụng cỏc chớnh sỏch ưu đói như lói suất, ưu tiờn cho vay, ưu tiờn trong cung cấp dịch vụ Ngõn hàng...
Đối với những doanh nghiệp chưa cú kinh nghiệm kinh doanh, Ngõn hàng nờn cử cỏn bộ Ngõn hàng cựng tham gia để tư vấn, tỡm giải phỏp xõy dựng dự ỏn cú tớnh khả thi cao để sẵn sàng tiếp nhận được vốn Ngõn hàng. Ngõn hàng cần tăng cường hợp tỏc với cỏc nhà đầu tư ngay từ khi tỡm tũi xõy dựng dự ỏn, nhằm đảm bảo cho vay nhanh, an toàn, hiệu quả.
Trong quỏ trỡnh cho vay, cỏn bộ tớn dụng cần chấp hành nghiờm chỉnh thể lệ tớn dụng, tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để trỏnh tỡnh trạng xuất hiện những mún vay cú rủi ro. Đối với cỏc doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tỡm biện phỏp thỏo gỡ. Phải linh hoạt, mạnh dạn quyết đoỏn trong việc sử lý nghiệp vụ, khụng trụng chờ vào cấp trờn
Thường xuyờn cải tiến lề lối, đổi mới phong cỏch giao dịch, trang bị phương tiện thụng tin nhanh nhạy để nắm chắc tỡnh hỡnh thị trường tiền tệ, thị
trường giỏ cả, tiến hành xử lý kịp thời những tỡnh huống đặt ra trong kinh doanh, khụng để lỡ thời cơ.
Đi đụi với những giải phỏp trờn, Ngõn hàng cần đẩy nhanh vũng quay của vốn ngắn hạn để phục vụ được nhiều khỏch hàng, đẩy mạnh cụng tỏc thu nợ để cú nguồn cho vay tiếp.
Như vậy, với việc thực hiện khẩn trương cỏc giải phỏp trờn đõy, đồng thời vẫn tiếp tục mở rộng cụng tỏc huy động vốn từ dõn cư, từ cỏc tổ chức kinh tế, chắc chắn trong giai đoạn tới sẽ nõng cao hơn hiệu suất sử dụng vốn dài hạn nội tệ, đảm bảo vững chắc tớnh cõn đối giữa huy động nguồn cho vay dài hạn nội tệ nõng cao năng lực của Ngõn hàng.
Thứ hai, như trong chương II đó phõn tớch, tớnh cõn đối giữa huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn ngoại tệ ngắn và trung-dài hạn từ năm 2000 trở lại đõy đó cú tỡnh trạng thặng dư vốn, hoạt động cho vay cũng khụng sử dụng hết nguồn vốn huy động. Để khắc phục, Ngõn hàng cần tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với cỏc doanh nghiệp trong khu cụng nghiệp, cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Vỡ đõy là cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyờn, đồng thời từ đú cú thể tranh thủ huy động nguồn ngoại tệ nhàn rỗi từ cỏc tổ chức kinh tế này.
Thứ ba, đối với cụng tỏc đảm bảo vốn thanh toỏn, trong thời gian tới Ngõn hàng cần tập trung khai thỏc cỏc nguồn tiền gửi cú tớnh ổn định, lõu dài. Cụ thể là:
-Với khỏch hàng truyền thống, cần tiến hành phõn loại khỏch hàng để cú chớnh sỏch khỏch hàng hấp dẫn: qua lói suất, dịch vụ Ngõn hàng kốm theo... Từ đú thu hỳt khỏch hàng tập trung tiền gửi hoạt động tại Ngõn hàng.
-Với khỏch hàng mới, chỳ trọng cỏc khỏch hàng cú nguồn tiền gửi ổn định, cú tiềm năng gửi tiền trong tương lai cũng như nhu cầu của họ để cú kế hoạch tiếp cận.
-Với nguồn huy động từ dõn cư, cần đẩy mạnh quảng cỏo, thụng tin trờn truyền hỡnh, bỏo chớ để mọi người biết được những lợi ớch cụ thể sẽ nhận được
nếu gửi tiền tại Ngõn hàng. Đồng thời tăng cường ỏp dụng cụng nghệ mới bảo đảm việc gửi tiền, rỳt tiền của khỏch hàng được nhanh chúng, an toàn và thuận tiện. Bờn cạnh việc đưa ra nhiều hỡnh thức huy động với lói suất linh hoạt, Ngõn hàng cú thể thực hiện chiết khấu hay mua lại cỏc chứng từ cú giỏ đối với những người cú nhu cầu rỳt trước hạn. Từ đú, dõn chỳng sẽ yờn tõm gửi tiền lõu dài tại Ngõn hàng.
Ngõn hàng cũng cần tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với cỏc tổ chức tớn dụng trong và ngoài hệ thống, bởi vỡ vốn vay cỏc tổ chức tớn dụng sẽ gúp phần giải quyết cỏc nhu cầu vốn cấp bỏch của Ngõn hàng.