III. Đánh giá chung thành tích, hạn chế và nguyên nhân 1 Những kết quả đạt được
3.Nguyên nhân của những hạn chế
Sở dĩ có những hạn chế trên là do một số nguyên nhân sau:
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp. So với mặt bằng lãi suất chung, mức lãi suất huy động của Ngân hàng thường thấp hơn lãi suất huy động của các ngân hàng khác, nhất là mức lãi suất huy động vốn trung và dài hạn Ngân hàng khác trên địa bàn, phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều người gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn. Mặt khác các kênh huy động vốn ngoài Ngân hàng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào Ngân hàng.Vì vậy nếu Ngân hàng không có chính sách hợp lý thì sẽ không thể thu hút được nguồn vốn.
- Màng lưới huy động chưa đa dạng. Trong năm 2002, Ngân hàng dự kiến mở thêm một bàn tiết kiệm nhưng không thực hiện được do không tìm được địa điểm thích hợp. Mặt khác thời gian giao dịch lại trùng với hành chính nên gây bất tiện cho khách hàng khi muốn đến giao dịch. Chính vì thế sự hiểu biết và lòng tin của người dân về Ngân hàng còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Sở Giao dịch NHNo&PTNT.
- Sở Giao dịch NHNo&PTNT còn quá phụ thuộc vào NHNo&PTNT Hà Nội trong việc thực hiện các biện pháp và chính sách huy động vốn, chưa thực sự năng động sáng tạo. Công tác tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng còn dè dặt chưa mạnh bạo.
- Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đi vào lòng dân, chưa phong phú. Ngân hàng mới chỉ huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của dân cư, mở tài khoản cho các doanh nghiệp cá nhân trên địa bàn; phát hành kỳ phiếu có kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng.
- Công nghệ Ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng, nhất là trong quan hệ gửi và rút tiền của khách hàng chủ yếu vẫn là trực tiếp và thủ công, chưa được cải tiến nhiều. Mọi khoản tiền gửi vào Ngân hàng, ngoài tiền lãi được hưởng ra, người dân hầu như chưa được hưởng các tiện ích khác của Ngân hàng như thanh toán chi trả.
- Chính sách khách hàng vẫn chưa tạo nên sức hấp dẫn đối với khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng còn chưa đa dạng, màng lưới huy động của ngân hàng còn quá ít chưa tạo được thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền. Mặt khác Sở Giao dịch NHNo&PTNT chưa có những biện pháp khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, vào những ngày đặc biệt, ngày lễ tết chưa có những chương trình khuyến mãi, hay tặng quà cho khách hàng. Chi phí cho quảng cáo, chăm sóc khách hàng còn quá thấp trong tổng chi phí của Ngân hàng, còn phụ thuộc vào chế độ chi tiêu tài chính của NHNo&PTNT Hà Nội.
- Trình độ của một số cán bộ trong ngân hàng còn nhiều bất cập, nhiều khi chưa thật sự chấp hành tốt nội quy của ngân hàng, số cán bộ tại ngân hàng có trình độ đại học còn rất ít, vì vậy trong việc huy động vốn và cho vay còn rất hạn chế.
- Môi trường cạnh tranh: Cạnh tranh là đặc tính vốn có của cơ chế thị trường, là một quy luật khắc nghiệt, nó đào thải dần những đơn vị yếu kém và chỉ những đơn vị làm ăn có hiệu quả tồn tại. Qua cạnh tranh, các đơn vị kinh tế tự khẳng định mình và từng bước hoàn thiện hơn. Sở Giao dịch NHNo &PTNT cũng không nằm ngoài vòng xoáy cạnh tranh đó. Sở Giao dịch NHNo&PTNT hoạt động trên địa bàn có nhiều Ngân hàng cùng hoạt động, khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Do sự cạnh tranh mãnh liệt giữa các Ngân hàng cho nên việc huy động vốn và cho vay của Ngân hàng bị ảnh hưởng, tuy nhiên ngân hàng chưa có những biện pháp để đối phó với sự cạnh tranh đó.
- Thói quen của khách hàng: Hầu hết tại Sở Giao dịch NHNo&PTNT chủ yếu là tài khoản giao dịch của những doanh nghiệp kinh doanh trên địa bàn, những cá nhân sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Hiểu biết của người dân về ngân hàng còn rất hạn chế. Họ chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của các dịch vụ Ngân hàng, đại đa số dân chúng đều cho rằng Ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ chưa thấy được các chức năng khác của Ngân hàng. Sở Giao dịch NHNo&PTNT ngoài việc phát hành kỳ phiếu, nhận tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, chỉ thực hiện các dịch vụ cho các doanh nghiệp là chủ yếu, hiện nay còn một mảng rất lớn những tiện ích của ngân hàng dành cho các cá nhân bị bỏ trống.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TẠO VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN