II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP
3. Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà nước.
3.1. Xây dựng khung giá thống nhất làm căn cứ định giá tài sản thế chấp. chấp.
cơ sở pháp lý để vừa có thể thuyết phục khách hàng, lại vừa đảm bảo quyền lợi cho Nhân hàng. Nhà ở, đất đai là loại tài sản được đem thế chấp chủ yếu nhưng lại rất đa dạng, phong phú đòi hỏi phải có quy định riêng. Nghị định 61/ CP ngày 5/7/1994 của Chính phủ về mua bán và kinh doanh nhà ở có quy định rõ về giá tối thiểu của từng loại nhà và hệ số điều chỉnh giá chuẩn theo vị trí ngôi nhà. Tuy nhiên hiện tại chính sách quản lý đất đai của Nhà nước còn chưa hợp lý, cụ thể là chính sách hai giá về nhà ở. Một giá là giá nhà nước, một giá là giá thị trường đã làm cho thị trường đất đai lên cơn sốt, gây khó khăn trong công tác thẩm định tài sản thế chấp là bất động sản. Hiện tại các ngân hàng vẫn còn định giá bất động sản theo khung giá của nhà nước, nghĩa là thấp hơn nhiều so với giá trị thực tế khiến việc vay vốn của các đơn vị bị thiệt thòi. Các cơ quan nên sớm xây dựng một khung giá phù hợp với tình hình thị trường và sớm hình thành thị trường bất động sản ở Việt Nam.
3.2. Hoàn thiện pháp luật về công chứng chứng thực hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản. cầm cố tài sản.
Trong những năm qua hầu hết những hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng đều phải được công chứng chứng thực theo quy định của pháp luật. Nhưng khi có tranh chấp xảy ra thì nhiều trường hợp quyền và lợi ích của Ngân hàng theo các hợp đồng thế chấp cầm cố tà sản đã qua công chứng của cơ quan nhà nước có thẩm quyền vẫn không được đảm bảo. Thực tế những người thực hiện công chứng không phải chịu trách nhiệm về nội dung của các hợp đồng mà họ đã công chứng. Ngoài ra thủ tục công chứng quá phức tạp, tốn nhiều thời gian, việc phân định thẩm quyền công chứng chưa rõ ràng khiến các đơn vị gặp nhiều khó khăn.
Chính phủ nên nghiên cứu tham khảo giải quyết khó khăn này bằng cách thiết lập một cơ quan đăng ký thế chấp cầm cố, bảo lãnh, mỗi lần thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh đều phải đăng ký với cơ quan này. Khi Ngân hàng nhận cầm cố, thế chấp thì phả có trách nhiệm liên hệ với cơ quan này để xem tài sản bảo đảm có đủ tiêu chuẩn hay không. Đây là giải pháp vừa đảm bảo an toàn tránh rủi ro cho hệ thống ngân hàng vừa đỡ tạo nên những gánh nặng hành chính cho các
đơn vị và rất phù hợp với tình hình nước ta hiện nay.
3.3. Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. ngoài quốc doanh.
Thực hiện kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh của các đơn vị sao cho phù hợp với năng lực thực tế của đơn vị. Hạn chế tình trạng các doanh nghiệp được thành lập bừa bãi, bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Có biện pháp hữu hiệu để tăng cường kiểm tra giám sát công tác kế toán tại đơn vị, buộc họ phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê và kiểm toán bắt buộc đối với những đơn vị có vốn điều lệ trên 10 tỷ đồng để đảm bảo tình chính xác các thông tin cung cấp cho ngân hàng.
3.4. Sớm hoàn thiện và ban hành pháp luật về thương phiếu.
Tín dụng thương mại là một phần của nền tài chính quốc gia nhưng ở Việt nam hiện nay vẫn chưa có luật về thương phiếu làm hạn chế sự phát triển của tín dụng thương mại. Nhà nước nên sớm nghiên cứu và ban hành pháp luật về thương phiếu nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng bảo vệ quyền lợi của người cho vay. Mặt khác nếu có luật về thương phiếu các ngân hàng cũng có thể mở rộng hoạt động tín dụng dưới hình thức chiết khấu thương phiếu.
3.5. Nhanh chóng đưa quỹ bảo lãnh đi vào hoạt động.
Hiện nay việc bảo đảm các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu là thế chấp và cầm cố trong khi hình thức bảo lãnh vẫn còn chưa phổ biến. Chính phủ nên sớm thành lập quỹ bảo lãnh cho các đơn, vị nhất là các đơn vị thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, để họ có thể vay được vốn của ngân hàng.