xuất nông nghiệp tỉnh
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín-Chi nhánh An Giang dù mới bắt đầu chính thức thành lập từ tháng 08 năm 2005 nhưng cũng đã sớm tham gia vào tài trợ cho vay nông nghiệp trên địa bàn tỉnh kể từ khi còn là Tổ tín dụng. Doanh số cho vay nông nghiệp của Sacombank An Giang vào hai quý đầu năm 2006 tăng gần 186% so với năm 2005 (đạt 18.249 triệu đồng) để tài trợ cho lĩnh vực này. Sự gia tăng này là do nhu cầu vốn của nông dân tăng cao, mặt khác là do ngân hàng đã thông thoáng hơn các điều kiện cho vay nhằm tạo thuận lợi cho bà con vay vốn tại ngân hàng như: Số tiền xét duyệt cho vay cao, đất nông nghiệp được định giá cao hơn giá qui định làm nâng giá trị tài sản thế chấp do đó mức vay cũng cao hơn, thời gian cho vay được kéo dài phù hợp với mùa vụ thu hoạch của khách hàng, hình thức trả lãi theo thỏa thuận nhằm đảm bảo thuận lợi, hiệu quả cho cả hai bên. Hai quý cuối năm 2006 thì cho vay nông nghiệp có sự sụt giảm (giảm 42% so hai quý đầu 2006) và chỉ còn chiếm 7,3% trên tổng doanh số cho vay.
Bảng 2 : Bảng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của NH SGTT đối với cho vay nông nghiệp
ĐVT: triệu đồng Khoản mục 31/12 2005 30/06/ 2006 31/12/ 2006 Chênh lệch 30/06/2006- 31/12/2005 Chênh lệch 31/12/2006- 30/06/2006 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tổng DS cho vay 44.250 109.250 145.880 65.000 147% 36.630 34% o Cho vay NN 6.376 18.249 10.589 11.873 186% (7.660) (42%) Tổng DS thu nợ 21.025 19.112 93.742 (1.913) (9%) 74.630 390% o Lĩnh vực NN 2.374 4.833 7.381 2.459 104% 2.548 53% Tổng dư nợ 49.486 139.624 191.762 90.138 182% 52.138 37% o Lĩnh vực NN 4.284 17.700 20.908 13.416 313% 3.208 18%
(Nguồn: Phòng Quản lý Tín dụng Sacombank An Giang)
Tổng doanh số thu nợ của Sacombank An Giang có sự sụt giảm vào hai quý đầu của năm 2006, giảm 9% so với hai quý trước đó trong khi doanh số cho vay tăng đến 147%, điều này là do nợ quá hạn phát sinh ở đối tượng CBCNV khá nhiều (hơn 1 tỷ đồng) đã làm ảnh hưởng đến tổng thể. Trong khi đó, doanh số thu nợ của lĩnh vực nông nghiệp vào những tháng đầu năm 2006 lại tăng 104% (so với 2005), điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ ở lĩnh vực cho vay nông nghiệp được kiểm soát chặt chẽ và các Cán bộ tín dụng đã làm tốt nhiệm vụ của mình; đến hai quý cuối năm 2006, doanh số thu nợ của lĩnh vực nông nghiệp đạt 7.381 triệu đồng, tăng 53% so với hai quý trước đó, tuy mức tăng không
cao như ở giai đoạn trước nhưng đó là do Chi nhánh đã giảm 42% mức cho vay nông nghiệp xuống chỉ còn 10.589 triệu đồng.
Biểu đồ 2: Biểu đồ tỷ trọng doanh số cho vay nông nghiệp
Từ biểu đồ cho thấy, cho vay nông nghiệp không còn chiếm tỷ trọng cao ở giai đoạn hai quý cuối năm 2006. Điều này là do tình hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh gặp nhiều biến động, giá cả tăng giảm bất thường đã ít nhiều gây khó khăn cho công tác cho vay nông nghiệp của Sacombank An Giang. Để đảm bảo ổn định hoạt động nên Sacombank An Giang đã có kế hoạch kiểm soát loại hình cho vay nông nghiệp nhằm tránh được những rủi ro vốn có của loại hình này và nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
CHƯƠNG 4:
TÌM HIỂU TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY
CỦA NÔNG DÂN HUYỆN CHỢ MỚI VAY VỐN TẠI
NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH AN GIANG
4.1 Tổng quan về huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang
Chợ Mới là một trong bốn huyện cù lao của tỉnh An Giang thuộc đồng bằng sông Cửu Long. Huyện có 02 thị trấn và 16 xã với diện tích là 369,29 km2, dân số là 365.296 người, mật độ dân số là 989 người/ km2, tập trung dân cư đông trong số các huyện thuộc tỉnh An Giang, chỉ đứng sau thành phố Long Xuyên và Châu Đốc.
Huyện có hệ thống kênh rạch chằng chịt, thuận lợi cho phát triển nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản. Chợ Mới cũng là nơi cung cấp nhiều loại rau màu, đa dạng về chủng loại như ngô, lạc, khoai, mè, rau dưa các loại... cho nhiều vùng lân cận khác, nhất là thành phố Long Xuyên.
Được thiên nhiên ưu đãi về nguồn nước và vị trí địa lý thuận lợi nên tính đến năm 2005, sản xuất nông nghiệp huyện Chợ Mới đã không ngừng gia tăng về diện tích nuôi trồng lẫn sản lượng thu hoạch.
Bảng 3: Bảng thống kê diện tích gieo trồng và sản lượng thu hoạch của huyện Chợ Mới
Khoản
mục Diện tích (ha) Sản lượng (Tấn)
Chênh lệch diện tích 2005/2004 Chênh lệch sản lượng 2005/2004 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2004 Năm 2005 Tương đối Tuyệt đối Tương
đối Tuyệt đối
Lúa 54.730 53.819 314.938 317.596 -911 -1,66% 2.658 0,84% Ngô 2.757 2.866 12.431 13.420 109 3,95% 989 7,96% Khoai lang 210 278 5.205 6.937 68 32,38% 1.732 33,28% Rau dưa 13.531 14.878 379.264 409.470 1.347 9,95% 30.206 7,96% Đậu nành 1.058 594 3.378 18.558 -464 43,86% 15.180 449,38% Mè 338 466 505 735 128 37,87% 230 45,54%
(Nguồn: Tổng cục thống kê An Giang, năm 2005)
Từ bảng số liệu cho thấy, diện tích gieo trồng và sản lượng thu hoạch nhiều loại cây trồng của huyện Chợ Mới tăng, riêng chỉ có lúa và đậu nành là giảm về diện tích nhưng sản lượng lại tăng, chứng tỏ hai loại cây trồng này đã đạt năng suất cao trong năm 2005. Xét về mặt tổng thể cho thấy nông dân đã chuyển đổi cơ cấu cây trồng sang những loại cây ngắn ngày, đem lại thu nhập cao và nhanh thu hồi lại vốn.
Về chăn nuôi, huyện cũng đã có sự gia tăng về số lượng. Đàn trâu, bò hiện đang phát triển mạnh. Tổng đàn trâu hiện có 226 con, tăng 105,5% so cùng kỳ năm trước (tương đương 116 con), đàn bò đạt 13.131 con tăng 24,9%. Đàn gia cầm trong tỉnh hiện vẫn ổn định ở mức 314.006 con tăng 0,91% so với cùng kỳ năm 2004. Duy chỉ có đàn heo giảm 5.261 con do giá heo hơi trên thị trường có tăng cao nhưng chưa ổn định (dao động trong khoảng 2-2,25 triệu đồng), trong khi giá thức ăn tiếp tục tăng từ 10-15% cùng với dịch bệnh long mồm lở móng ngày càng tăng đã khiến người nuôi không yên tâm phát triển loại gia súc này.
Bảng 4: Bảng thống kê số lượng đàn gia súc, gia cầm của huyện Chợ Mới
Khoản mục Số lượng (con) Chênh lệch Số lượng
2004/2005
Năm 2004 Năm 2005 Tuyệt đối Tương đối
Đàn gia cầm 311.177 314.006 2.829 0,91% Đàn heo 30.986 25.725 -5.261 -17% Đàn bò 10.513 13.131 2.618 24,9% Đàn trâu 110 226 116 105,5%
(Nguồn: Tổng cục thống kê An Giang, năm 2005)
Có được sự tăng trưởng về chăn nuôi và trồng trọt là do bà con nông dân đã
không ngừng tiếp thu tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Bên cạnh đó, cùng với sự
hỗ trợ mạnh mẽ về tín dụng đã tạo điều kiện cho bà con nông dân đẩy mạnh tăng gia sản
xuất, góp phần tăng GDP trên toàn tỉnh.
Bảng 5 : Tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh An Giang năm 2004, 2005: ĐVT: %
Năm 2005 Năm 2004 GDP 9,96 11,61 Nông lâm thủy sản 37,74 38,71
- Nông nghiệp 32,14 32,61 - Lâm nghiệp 0,41 0,46 - Thủy sản 5,19 5,65
Dịch vụ 50,25 49,21
(Nguồn: Tổng cục thống kê An Giang, năm 2005)
Năm 2005, tỉnh gặp khó khăn từ dịch cúm gia cầm, hạn hán, thị trường xuất khẩu thủy sản gặp khó khăn, giá một số vật tư như xăng dầu tăng mạnh, chỉ số lạm phát tăng cao 9,31%... ảnh hưởng không nhỏ đến một số ngành sản xuất kinh doanh như công nghiệp, xây dựng, thương mại,... Tuy nhiên, được sự chỉ đạo điều hành kịp thời của lãnh đạo Tỉnh và sự nổ lực của các ngành các cấp chính quyền và nhân dân, kinh tế của Tỉnh vẫn đạt mức tăng trưởng cao 9,96%; dịch cúm gia cầm được ngăn chặn, nông dân hiểu biết và áp dụng KHKT ngày càng nhiều, chương trình “3 giảm 3 tăng” đã góp phần làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận, khắc phục khó khăn do vật tư tăng giá. Nhờ vậy, kết quả sản xuất khu vực Nông lâm thuỷ sản đạt mức 37,74%, tuy có giảm so với cùng kỳ nhưng không nhiều. Ngành thuỷ sản mặc dù trong năm gặp khó khăn do giá cá tra, basa có biến động giảm, tuy nhiên do hầu hết các loại hình nuôi trồng đều có mức năng suất tăng khá cao so năm trước nên vẫn duy trì được mức tăng trưởng, chỉ giảm nhẹ 0,36% so với năm 2004.
4.3 Kết quả nghiên cứu chính thức trong điều tra chọn mẫu: Mẫu và thông tin mẫu:
Mẫu được chọn theo phương pháp tỷ lệ với tỷ lệ là 20% trên tổng thể 128 hồ sơ vay vốn phân theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, kết quả thu thập được như sau:
Bảng 6: Chọn mẫu theo loại hình sản xuất kinh doanh
ĐVT: hồ sơ vay
Loại hình sản xuất kinh doanh Tổng thể
Mẫu Số hồ sơ Tỷ lệ (%) trên tổng thể Tỷ lệ (%) trên mẫu Trồng trọt 38 8 6% 30%
Chăn nuôi heo 22 4 3% 15%
Chăn nuôi bò 10 2 2% 7%
Chăn nuôi cá 20 4 3% 15%
Kinh doanh vật tư nông nghiệp 8 2 2% 7% Trồng trọt và Chăn nuôi kết hợp 18 4 3% 15% SXNN và ngành nghề khác 10 2 2% 7% Ngành nghề khác PVNN 2 1 1% 4%
Tổng 128 27 21% 100%
Loại hình trồng trọt và chăn nuôi chiếm đa số trong tổng hồ sơ vay cho nên cũng chiếm tỷ lệ mẫu nhiều hơn so với những ngành khác (69%). Trong đó, về tỷ lệ giới tính
thì gồm có: 17 nam (chiếm 65%) và 9 nữ (chiếm 35%). Sở dĩ có sự chênh lệch về giới tính như vậy là do:
- Người tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất, kinh doanh thường là nam, - Người nam thường đứng tên trong các Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở (là điều kiện để vay vốn), do đó trong hồ sơ vay cũng mang tên của nam nhiều hơn.
Tuy có sự cách biệt về tỷ lệ giới tính trong điều tra chọn mẫu nhưng điều này không làm ảnh hưởng đến kết quả nghiên cứu vì loại hình sản xuất nông nghiệp và kinh doanh phục vụ nông nghiệp phụ thuộc vào những yếu tố chủ quan và khách quan như: kinh nghiệm, điều kiện thời tiết…
Biểu đồ 3: Biểu đồ lựa chọn mẫutheo loại hình sản xuất, kinh doanh
4.3 Tình hình vay và sử dụng vốn của nông dân huyện Chợ Mới
4.3.1 Sơ lược tình hình trước khi vay vốn tại Sacombank An Giang của nông dân
Trước khi vay vốn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, nông dân chưa từng vay vốn tại nơi nào khác chiếm đa số (đến 77,78%). Mong muốn có vốn để mở rộng thêm quy mô hay trang trải nguồn vốn bị thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh đã từ lâu nhưng người nông dân vẫn chưa quen với việc đi vay vốn tại những tổ chức tín dụng, sau khi được sự giới thiệu của những người trong gia đình, bạn bè, người xung quanh giới thiệu cùng với chiến lược tiếp thị của nhân viên Sacombank An Giang, họ đã đến với Sacombank An Giang để vay vốn; còn lại 22,22% nông dân đã có vay vốn tại những nơi khác chuyển sang vay vốn tại Sacombank An Giang là do họ có nhu cầu sử dụng vốn nhanh, mặt khác là chưa hài lòng với phong cách phục vụ như chưa tiếp đón ân cần, hứa hẹn nhiều lần, chậm về thủ tục vay vốn... của một số ngân hàng, quỹ tín dụng khác.
Biểu đồ 5: Biểu đồ thể hiện cách nhận biết NH SGTT của khách hàng qua các kênh thông tin
Từ biểu đồ ta nhận thấy không có khách hàng nào biết thông tin về Sacombank An Giangthông qua báo, đài… điều này cho thấy kênh thông tin này ít được khai thác hoặc khai thác chưa hiệu quả để giới thiệu hình ảnh Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đến với những người nông dân; nhưng bù lại sự giới thiệu của bạn bè, người thân đã giúp cho những người nông dân đến và trở thành khách hàng của Sacombank An Giang (chiếm 33%). Mặt khác, chiến lược tiếp thị đến với vùng nông thôn của nhân viên Sacombank An Giang cũng đã thu được những thành quả khả quan, kết quả thống kê cho thấy có 26% hộ nông dân biết đến Sacombank An Giangnhờ vào chiến lược này, khắp nơi trong địa bàn huyện thị đều có khách hàng của Sacombank An Giang; điều này đã góp phần làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên đáng kể. Còn lại 11% yếu tố khác là do những nông dân này tình cờ biết đến Sacombank An Giang, sau đó đến trực tiếp Ngân hàng để tìm hiểu những điều kiện vay vốn, mức lãi suất… khi có nhu cầu vay vốn.
4.3.2 Mức vay vốn của khách hàng
Mức vay vốn của các hộ nông dân được chia thành 03 mức như sau:
- Từ 20-50 triệu đồng là mức vay tập trung vào các hộ trồng trọt, chăn nuôi heo,
trồng trọt và chăn nuôi kết hợp; chiếm gần 48% so với hai mức vay còn lại.
- Mức vay từ 50-100 triệu đồng thì là các hộ chăn nuôi cá, chăn nuôi heo, kinh doanh vật tư nông nghiệp, trồng trọt và chăn nuôi kết hợp. Lượng khách hàng vay ở khoảng này chiếm 33,3% trên tổng thể.
- Với mức vay trên 100 triệu đồng thì là các hộ chăn nuôi cá, kinh doanh vật tư nông nghiệp, hộ trồng trọt và chăn nuôi kết hợp và ngành nghề khác phục vụ cho nông nghiệp (cụ thể là hộ cày đất thuê). Những hộ nông dân vay ở mức này là những hộ có nhu cầu vốn phục vụ cho quá trình sản xuất cao cho nên đòi hỏi mức tiền vay lớn, số lượng hộ ở mức vay này không nhiều, chỉ chiếm 18,5% so với các nhóm khác.
Bảng 7: Bảng tổng hợp mức vay vốn của nông dân phân theo loại hình sản xuất kinh doanh
ĐVT: hồ sơ vay Loại hình sản xuất kinh doanh Vay từ 20-50 triệu đồng Vay từ trên 50-100 triệu đồng Vay trên 100 triệu đồng
Trồng trọt 6 2
Chăn nuôi heo 3 1
Chăn nuôi bò 1 1
Chăn nuôi cá 2 2
Kinh doanh vật tư nông nghiệp 1 1 Trồng trọt và Chăn nuôi kết hợp 2 1 1 SXNN và ngành nghề khác 1 1
Ngành nghề khác PVNN 1
Tổng 13 10 4
Mức vay vốn của nông dân phụ thuộc vào quy mô sản xuất kinh doanh, khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn (tài sản đảm bảo) và khả năng thanh toán nợ. Hộ có diện tích canh tác và quy mô chăn nuôi ít vay ở mức thấp hơn so với những hộ có quy mô sản xuất, kinh doanh lớn hơn; tuy nhiên, có những hộ do có thêm thu nhập từ nguồn khác (như hộ SXNN và ngành nghề khác có thêm thu nhập từ lương) cho nên nhu cầu vốn cũng ít hơn so với chi phí thực tế; điều này dẫn đến lượng khách hàng vay vào khoảng 20-50 triệu đồng chiếm đa số.
Biểu đồ 6: Tỷ trọng các mức vay của nông dân
Số lượng hộ nông dân vay vốn từ 20-50 triệu đồng chiếm đa số, kế đến là 50- 100 triệu đồng, nhưng ở những mức vay này cũng thể hiện sự chưa hài lòng của một số hộ nông dân về số tiền vay được.
4.3.3 Mức độ hài lòng của nông dân vay vốn tại Sacombank An Giang
Có hộ hài lòng và không hài lòng về khoản vay của mình. Qua thống kê cho thấy, có 41% hộ hài lòng và 59% hộ chưa hài lòng về số tiền vay được.
- Đối với 41% hộ hài lòng về số tiền vay là những hộ có quy mô sản xuất kinh doanh khá lớn, có nhiều tài sản đảm bảo tiền vay và do đó họ được vay với mức vay cao hơn so với nhóm chưa hài lòng về mức vay (từ trên 50 triệu đồng). Với đối tượng này, họ đã tích lũy được một số vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh và họ vay vốn chỉ để đáp ứng nhu cầu vốn thêm, thiếu hụt do chưa thu hồi được vốn kỳ trước. Hầu hết ngành nghề của những người này là kinh doanh vật tư nông nghiệp, phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp và ngành nghề khác, chăn nuôi cá.
- Đối tượng chưa hài lòng về mức độ cho vay tập trung vào các hộ nông dân
