2.2.5.1 Doanh số cho vay
Qua bảng số liệu trên, chúng ta thấy rằng; Đối với hoạt động cho vay, thì mức d nợ cho vay tại Sở giao dịch I liên tục tăng qua các năm 2001,2002,2003. Điều đó chứng tỏ: trong những năm qua, Sở giao dịch I đã không ngừng phấn đấu hoàn thiện công tác cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho mọi tổ chức kinh tế một cách có chất lợng cao, góp phần phát triển nền kinh tế.
Tính đến ngày 31/12/2003, d nợ cho vay đạt 2.345 tỷ đồng. Trong đó:
- Nếu xét cơ cấu cho vay theo thời hạn vay thì:
+ D nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2003 đạt 821 tỷ đồng, tăng 49 tỷ đồng so với năm 2002.
+ D nợ cho vay trung hạn và dài hạn trong năm 2003 đạt 1.457 tỷ đồng, tăng 223 tỷ đồng so với năm 2002.
Cho vay đối với cá nhân đạt 38,661 tỷ đồng tăng 37,045 tỷ đồng so với năm 2002 tức tăng hơn 26,5 lần với năm 2002.
Nh vậy trong năm 2003, tình hình đã thay đổi theo hớng mức d nợ cho vay đối với cá nhân đã tăng cao, lên tới hơn 26,5 lần so với năm 2002.Điều đó chứng tỏ: Trong năm 2002, Sở giao dịch I đã chú trọng nhiều hơn đến loại hình khách hàng cá nhân, Sở giao dịch I luôn yêu cầu mang tính bắt buộc phải có tài sản thế chấp khi vay vốn ở sở. Đồng thời, sở cũng rất thận trọng khi xem xét tính pháp lý về quyền và sở hữ tài sản thế chấp của khách hàng thuộc các đối tợng vay vốn trong đó có cá nhân. Nói chung, đối với loại hình khách hàng cá nhân, là loại hình đợc sở chú trọng trong một số năm trở lại đây vấn đề an toàn vốn luôn đợc ngân hàng đặt lên hàng đầu bởi hiện nay nhiều vụ lừa đảo tín dụng đã xảy ra gây nhiều hậu quả nghiêm trọng cho phần lớn các ngân hàng mắc phải do đó Sở giao dịch I lại càng thận trọng hơn.
Trong những năm qua và các năm tới, nền kinh tế nhiều thành phần ở nớc ta đã và đang có nhiều chiều hớng chuyển biến về mặt cơ cấu. Cùng với sự chuyển biến về mặt cơ cấu của nền kinh tế, Sở giao dịch I ngân hàng công thơng Việt Nam cũng đã từng bớc cải cách hoạt động kinh doanh của mình m tăng cờng cho vay đối với các thành phần kinh tế, nhất là những đối tợng trớc đây cha đợc ngân hàng cũng nh ngân hàng khác chú trọng đến trong đó có loại hình khách hàng cá nhân.
Nh ta đã biết, Nhà nớc chúng ta chuyển sang nền kinh tế nhiều thành phần đã lâu, khu vực kinh tế t nhân ngày càng phát huy đợc thế mạnh
của mình và ngày càng phát triển.Để có vốn tiến hành sản xuất kinh doanh họ cần mốt số vốn nhất định, điều này chỉ có ngân hàng là đáp ứng đợc nhu cầu đó. Từ trớc đến nay, các ngân hàng thờng ít chú trọng đến loại hình khách hàng này vì lý do an toàn, mặt khác khi đó thu nhập cũng nh đời sống của bộ phận dân chúng cha cao, nhu cầu tiêu dùng cha lớn. Nhìn chung qua các năm 2001,2002 tại Sở giao dịch I hoạt động cho vay đối với cá nhân cha lớn thể hiện ở doanh số cho vay. Trong năm 2003 điều đó đã khác hẳn doanh số cho vay đối với cá nhân đã tăng cao thể hiện ở bảng trên nh chúng ta thấy. Doanh số tăng cao một mặt do định hớng phát triển của ngân hàng đã có thay đổi, mặt khác ngân hàng đã rất chú trọng đến loại hình khách hàng này thể hiện ở chỗ ngân hàng đã lập ra một phòng riêng để xem xét, đánh giá và tiến hành hoạt động cho vay đối với cá nhân mang tên là phòng “ Khách hàng cá nhân “.
Trong các năm 2001,2002,doanh số cho vay đối với loại hình cá nhân còn thấp một mặt là do tỷ trọng cho vay còn thấp, mặt khác ngân hàng cha chú trọng đến loại hình khách hàng này, ngân hàng cha chú trọng đến loại hình này bởi vì rủi ro trong hoạt động cho vay đối với loại hình khách hàng này còn cao.
2.2.5.2 Kết quả hoạt động
trong năm 2003 Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng đã đạt đợc những thành công đáng kể, nguồn vốn huy động tăng đáng kể so với năm 2002, tổng thu tăng mạnh, trở thành đơn vị có số thu cao nhất nhì trong hệ thống ngân hàng công thơng. Có đợc thành tích nh vậy một mặt do sự nỗ lực của ngân hàng, có sự chuẩn bị kỹ càng, cán bộ tín dụng đợc đào tạo phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế trong thời kỳ mới.
Hiện nay ngân hàng đang trong thời kỳ đổi mới theo xu hớng hiện đại hoá, giảm bớt và sát nhập một số phòng ban, mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, phát triển các phơng thức huy động cũng nh cho vay mới, phát triển một số dịch vụ tiện ích mới nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó ngân hàng chuyển hớng chú trọng đến loại hình khách hàng mà trớc đây ngân hàng cha thực sự chú trọng đó là cá nhân, cụ thể là trong năm 2003 ngân hàng đã lập thêm một phòng để đánh giá, xem xét các khoản cho vay đối với cá nhân mang tên là phòng “ Khách hàng cá nhân “.
Do mới phát triển loại hình khách hàng này nên trong năm 2003 kết quả hoạt động cho vay đối với cá nhân của ngân hàng cha cao điều đó thể hiện ở con số cho vay đối với cá nhân cha cao, chỉ mới hơn 38,5 tỷ đồng. Tuy nhiên so với con số 1,16 tỷ đồng so với năm 2002 thì đây là một con số vợt bậc, nó thể hiện ngân hàng đã chú trọng đến loại hình khách hàng này. Mục tiêu trong năm 2004 của ngân hàng sẽ đẩy mạnh cho vay đối với cá nhân lên 80 tỷ đồng và trong tơng lai sẽ là một đối t- ợng khách hàng quan trọng của ngân hàng, ngang hàng với các đối tợng khách hàng nh doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp vừa và nhỏ...
2.2.5.3 Chất lợng tín dụng
Qua bảng kết quả hoạt động của sở trong các năm vừa qua cho chúng ta thấy rằng chất lợng tín dụng của sở đã đợc cải thiện đáng kể. Chất lợng tín dụng của khách hàng cá nhân không nằm ngoài chất lợng tín dụng chung của ngân hàng. Để đạt đợc chất lợng tín dụng cao ngân hàng cần có các biện pháp và thực hiện các công tác nh tăng cờng các
biện pháp bảo đảm tín dụng, vì bảo đảm tín dụng có tầm quan trọng đặc biệt nó tránh cho ngân hàng gặp ít rủi ro khi cho khách hàng vay, hơn nữa nó giúp cho ngời vay có ý thức trong việc sử dụng vốn. Hiện nay đa số các khoản cho vay của cá nhân Sở giao dịch I đều đợc đảm bảo bằng tài sản thế chấp, trong các năm trở lại đây chất lợng tín dụng cá nhân của sở ngày càng đợc nâng cao do sở đã có một số điều chỉnh trong công tác bảo đảm tiền vay, số khoản vay không có tài sản đảm bảo của sở là không có trong năm vừa qua. Hầu hết các tài sản thế chấp khi cho vay là nhà ở và bất động sản, do đó khi tiến hành thẩm tra công tác cho vay sở đã thận trọng trong việc xem xét tính hợp pháp của giấy tờ sở hữu, nh ta đã thấy ở trên số tài sản không hợp pháp hay liên quan đến các vụ án là không có.
Khả năng phát mại của tài sản là một điểm quan trọng nữa cũng đợc sở quan tâm, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, việc ngân hàng thanh lý tài sản để thu hồi nợ là điều tất yếu, tuy nhiên việc thanh lý tài sản có thể gặp phải một ít khó khăn nh thị trờng, tâm lý của ngời mua, điều này đợc sở chú trọng và giải quyết tốt trong các năm trở lại đây.
2.2.5.4 Những hạn chế ảnh hởng đến chất lợng tín dụng cá nhân.
Tuy đạt đợc những thành công nhất định trong năm vừa qua nhng hoạt động cho vay đối với cá nhân của Sở giao dịch I ngân hàng Công thơng Việt Nam còn có một số khó khăn, hạn chế. Do mới phát triển và chú trọng loại hình khách hàng này nên ngân hàng đã rất thận trọng khi cho vay, điều đó một phần tích cực làm giảm nợ xấu của ngân hàng, nh- ng ngợc lại nó lại làm giảm doanh số cho vay của ngân hàng.
Thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân còn rờm rà phức tạp ,khâu rót vốn còn chậm do hầu hết khách hàng vay khi muốn vay phải có tài sản đảm bảo, do thời gian đánh giá tài sản đảm bảo của ngân hàng lâu nên thời gian chuyển vốn cho khách hàng cũng lâu, do đó nó tạo ra một điều đó là khách hàng có thể làm mất cơ hội kinh doanh.
Các mức cho vay đối với cá nhân vẫn chủ yếu là nhỏ lẻ, cha thực sự có nhiều những món vay lớn. Điều này đợc thể hiện qua doanh số cho vay của ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng không cao so với các loại hình cho vay khác của ngân hàng.
Mặt khác ngân hàng cũng cha có các dịch vụ tiện ích đến với khách hàng, cha có đợc mối quan hệ trực tiếp đến với khách hàng. Khách hàng vay thờng là tự tìm đến với ngân hàng. Ngân hàng cha có công tác marketing đối với loại hình khách hàng này.
Năng lực tài chính, trình độ cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ và công nghệ còn thiếu và còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ, cha đáp ứng đ- ợc yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập. Bên cạnh một số thành tích đạt đợc, hoạt động cho vay cá nhân của sở còn một số hạn chế, khó khăn nh: lợng cho vay đối với cá nhân còn thấp cha tơng xứng với một chi nhánh lớn nh sở, cơ sở vật chất kỹ thuật cha đáp ứng đợc với yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập. Mặc dù d nợ cho vay đã tăng cao trong năm vừa qua nhng nó cha phản ánh đợc tính lớn mạnh của ngân hàng. Việc xử lý thu hồi nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn vớng mắc, nhất là trong tr- ờng hợp ngời vay không có tài sản thế chấp. Các dịch vụ tiện ích đối với loại hình khách hàng cá nhân cha nhiều do đó dẫn đến việc khách hàng cá nhân đến vay ngân hàng cũng cha nhiều.
Chơng III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng
3.1. Định hớng phát triển của Sở giao dịch I Ngân hàng Công th-ơng ơng
Trong thời gian tới, Sở giao dịch I – ngân hàng công thơng Việt Nam tiếp tục thực hiện định hớng phát triển 10 năm của ngành ngân hàng theo phơng châm: “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả”.
Trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2003, căn cứ mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kinh doanh của ngân hàng công thơng Việt Nam ,trong năm 2004, Sở giao dịch I đề ra nhiệm vụ kinh doanh năm tới, cụ thể nh sau:
- Tăng trởng vốn 5%-10% sơ với năm 2003.
- Tăng trởng d nợ tín dụng: 15%-20% so với năm 2003.
- Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng d nợ <3%.
- Xử lý những tồn đọng củ 5 tỷ đồng.
Để thực hiện đợc các chỉ tiêu trên và nhất là để đạt đợc mức tăng tr- ởng nguồn vốn nh dự kiến, Sở giao dịch I đã đề ra các biện pháp cụ thể nh sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, trong đó chú trọng huy động vốn tại chỗ, mở thêm 1 đến 2 quỹ tiết kiệm hoặc phòng giao dịch ở địa bàn có môi trờng kinh
doanh tốt, dân c đông nhằm chiếm lĩnh thị trờng huy động vốn. Có ph- ơng án linh hoạt về chính sách lãi suất và kỳ hạn thích hợp để đàm phán thu hút vốn, nhất là đối với các đơn vị có số d tiền gửi lớn, đặc biệt là các chính sách u đãi các dịch vụ tiện ích đối với khách hàng.
- Chủ động đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tiếp tục củng cố mối quan hệ bạn hàng truyền thống, đặc biệt là tổng công ty 90, 91. Tăng cờng cập nhật thông tin, nắm bắt kịp thời tình hình biến động trên thị trờng tài chính tiền tệ, cũng nh tình hình sản xuất kinh doanh của từng khách hàng ( thông qua các hình thức phân tích không đánh giá, phân loại nợ vay...) để chủ động áp dụng các chính sách cho vay đúng hớng, hạn chế yếu tố rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo vốn vay an toàn và phát huy đợc hiệu quả kinh tế.
- Tiếp tục bám sát chơng trình cơ cấu lại nợ theo chủ trơng của ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của ngân hàng công thơng Việt Nam, đồng thời thực hiện các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi, phấn đấu hạ tỷ lệ nợ quá hạn thời điểm 31/12/2004 xuống dới 3% tổng d nợ.
- Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ của ngân hàng để thích ứng với môi trờng kinh doanh mới. Trong năm 2004 sẽ triển khai áp dụng mạng dịch vụ thanh toán “ home banking- ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động thanh toán với khánh hành “ đối với các tổng công ty và một số doanh nghiệp có doanh số hoạt động vay vốn và thanh toán lớn.
- Tăng cờng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Đặc biệt chú trọng đào tạo cán
bộ nghiệp vụ kiểm soát, tín dụng và kinh doanh đối ngoại, nhằm nâng cao năng lực trình độ của cán bộ một cách toàn diện, bắt kịp tiến trình hội nhập với ngân hàng khu vực và thế giới.
- Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với các mặt nghiệp vụ. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra, phúc tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách, chế độ và tuân thủ quy trình nghiệp vụ của cán bộ nhân viên, đảm bảo kinh doanh an toàn, có hiệu quả.
- Củng cố đoàn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ giữa chuyên môn và các đoàn thể quần chúng. Phát động các phong trào thi đua có nội dung gắn với nhiệm vụ chuyên môn. Tạo mọi điều kiện cho phong trào văn hoá, văn nghệ, thể dục, thể thao... nhằm khơi dậy khí thế và động lực để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2004.
Trớc những yêu cầu và đòi hỏi của xu thế toàn cầu hoá, chặng đờng mới có nhiều cơ hội để phát triển và cũng đầy thách thức khó khăn. Nh- ng với truyền thống không ngừng đổi mới và phát triển, Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam quyết tâm phấn đấu hoàn thành vợt mức mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra, với phơng châm hoạt động “ Phát triển, an toàn, hiệu quả”.
3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng3.2.1. Huy động vốn 3.2.1. Huy động vốn
Hiện nay nhu cầu về tiêu dùng cũng nh các việc khác có liên quan đến việc sử dụng tiền ngày càng tăng, điều đó đợc thể hiện ở việc thu nhập của ngời dân ngày càng tăng thêm. Do đó để có nguồn vốn cho vay ngân hàng cần phải thu hút đợc tiền gửi, hiện nay nguồn vốn quan trọng
nhất vẫn là từ dân c, vì vậy để thu hút vốn hiệu quả thì ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động marketing ngần hàng mà đối tợng là dân c. Để có đợc điều này yêu cầu chi nhánh cần phải có những biện pháp huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi và mang lại lợi ích cho khách hàng,