Đối với khách hàng, ngân hàng nên duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
Đây là điều quan trọng mà mỗi ngân hàng cần phải quan tâm đúng mức để duy trì hoạt
động của mình. Việc tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng còn có tác dụng hạn chế
rủi ro do ngân hàng nắm bắt được những thông tin về khách hàng và quá trình hoạt
động kinh doanh của họ có thể hỗ trợ và tư vấn lúc cần thiết. Nên quảng bá rộng rãi hình ảnh về ngân hàng của mình trên các phương tiện thông tin về các hoạt động cũng như các sản phẩm và tất cả những gì liên quan đến ngân hàng để khách hàng có nhiều thông tin về ngân hàng hơn, đây cũng là một lợi thế cạnh tranh. Nhưng quan trọng nhất vẫn là thái độđối với khách hàng, hãy để cho họ thấy rằng chúng ta luôn quan tâm đến những lợi ích của khách hàng.
5.1.4. Biện pháp vềđa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động và cho vay. Về hoạt động này, ngân hàng nên mở rộng cho vay hơn nữa các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế,
trong đó tập trung chủ yếu là các ngành kinh tế mũi nhọn và dịch vụ đang phát triển trên địa bàn là các ngành xây dựng và dịch vụ. Đa dạng hóa các hình thức cho vay với các mức lãi suất phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Cần nghiên cứu và thăm dò ý kiến của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng để cho ra những sản phẩm tiện ích cao phục vụ cho khách hàng.
5.2. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO
Mở rộng hoạt động là mục đích của hầu hết tất cả các ngân hàng tuy nhiên việc mở rộng hoạt động cần dựa trên nguyên tắc: Phát triển-Hiệu quả-An toàn. Làm sao để
hoạt động tín dụng vừa được mở rộng nhưng độ an toàn cũng phải cao. Một số biện pháp cần thực hiện để hạn chế rủi ro như sau:
5.2.1. Nâng cao trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ cho nhân viên.
Để hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt được kết quả tốt đòi hỏi phải có sự kết hợp chặt chẽ từ Ban Giám Đốc cho đến các cán bộ công nhân viên. Ở cấp lãnh đạo đòi hỏi cần phải có sự quản trị tốt, am hiểu không chỉ về chuyên môn các hoạt động trong ngân hàng mà cả về tâm lý quản lý, tâm lý xã hội nhằm tạo ra một môi trường hoạt
động có văn hóa nơi làm việc bởi con người là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt
động.
Đối với các cán bộ công nhân viên đòi hỏi cần phải có trình độ chuyên môn cao
để không chỉ hoàn thành tốt công việc thường nhật mà còn để khám phá, nhận biết
được sự thay đổi trong môi trường mà ứng xử cho phù hợp. Do đó cần trau dồi kiến thức chuyên môn và nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp để phù hợp với phong cách làm việc năng động và sáng tạo trong môi trường hoạt động đầy cạnh tranh.
5.2.2. Có kế hoạch hạn chế và xử lý nợ quá hạn.
Trong thực tế thường xảy ra nhiều vấn đề mà người ta xem đó là hợp lý nhưng thực chất khi xem xét chúng trên quan niệm chất lượng tín dụng thì nó lại không phù với mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Có những khoản vay mà ngay khi khách hàng vay vềđể sử dụng đã không có hiệu quả, tuy nhiên do chưa đến thời hạn thu nợ nên nó mặc nhiên vẫn là khoản nợ bình thường trong khi nó đã có dấu hiệu của sự rủi ro. Bên cạnh đó một số cá nhân đã có khả năng trả nợ nhưng kỳ trả nợ chưa đến nên họ chưa
đến ngân hàng để trả. Thực tế đó dẫn đến tình trạng bất cập trong việc trích lập dự
phòng cho các khoản vay. Do đó việc thẩm định cho vay, theo dõi hoạt động của khách hàng là vô cùng quan trọng.
Biện pháp được đưa ra là cần phân loại nợ dựa trên yếu tố rủi ro hơn là thời hạn vay tín dụng. Đối với các món vay có rủi ro cao cần theo dõi thường xuyên và phân theo giai đoạn theo dõi, nghi ngờ và khả năng phải xóa nợđồng thời trích lập dự phòng tương xứng. Tuy nhiên quan trọng nhất vẫn là công tác thẩm định, khi nghi ngờ độ an toàn của khoản vay thì ngân hàng nên từ chối không cho vay hoặc cho vay với khoản tín dụng tương đối.
5.3. THÀNH LẬP TỔ THẨM ĐỊNH, TỔ TƯ VẤN
Đây là biện pháp làm tăng tính an toàn và hiện đại trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tổ thẩm định chuyên thực hiện công tác thẩm định các dự án cho vay và
đầu tư, hạn chế tối đa những rủi ro trong công tác thẩm định do thông đồng hoặc thiếu trình độ chuyên môn. Tổ thẩm định phải được trang bị đầy đủ những kiến thức chuyên môn để nhận biết các rủi ro có thể mang lại từ các dự án đầu tư. Cùng với tổ thẩm định, tổ tư vấn có vai trò hỗ trở đắc lực cho công tác trong ngân hàng cũng như tư vấn đối với khách hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong dòng chảy chung của nền kinh tế thị trường, tất cả các doanh nghiệp, các công ty hay các tổ chức tín dụng đều phải chấp nhận quy luận là cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Gia nhập WTO là một thuận lợi cho nền kinh tế Việt Nam nhưng không vì thế mà sự cạnh tranh bớt gay gắt, trái lại nó càng diễn ra khốc liệt hơn khi mà sự
tham gia đầu tư của các đối tác nước ngoài vào lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng nhiều. Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ cũng đã gặp không ít khó khăn trong quá trình hoạt động của mình mà cụ thể là trong việc mở rộng quy mô hoạt động và thu hút khách hàng.
Nhận thức được vấn đề đó, tất cả các cán bộ công nhân viên tại ngân hàng dưới sự lãnh đạo của Hội Đồng Quản Trị, ban Giám Đốc đã phấn đấu, nỗ lực hết mình để
hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao với phương châm: Hiệu quả-An toàn-Bền vững.
Qua việc phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ, ta thấy hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã mang lại hiệu quả khá lớn trong những năm gần đây. Về công tác huy động vốn, ngân hàng đã tận dụng được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tếđể cho vay. Về công tác cho vay, ngân hàng đã tiến hành cho vay đối với nhiều đối tượng kinh tế, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, lựa chọn đúng đối tượng để cho vay, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tạo được lòng tin ở khách hàng. Trong công tác thu nợ, tuy vẫn còn tồn tại nợ quá hạn nhưng vẫn ở mức độ có thể kiểm soát được, đến cuối năm 2006 vòng quay vốn tín dụng được nâng lên và tạo thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nợ
quá hạn chiếm tỉ trọng thấp trong tổng dư nợ và dư nợ lại được mở rộng qua các năm chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng được mở rộng. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cũng cần chú ý đến nợ quá hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để những kết quả đạt được trong những năm qua được giữ vững và phát huy trong tương lai, đội ngũ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cùng với Ban Giám
Đốc sẽ quyết tâm phấn đấu hơn nữa trong mọi mặt công tác vì mục đích chung của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung cho nền kinh tế tại địa bàn đang hoạt
động.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Về phía Ngân hàng Nhà nước.
Cần gỡ bỏ những quy định tạo nên rào cản, phân biệt giữa các ngân hàng quốc doanh và ngoài quốc doanh trong quá trình hoạt động, tạo thế cạnh tranh công bằng trong hoạt động của các ngân hàng. Các quy định pháp lý cũng nên rõ ràng thông thoáng, không nên quá rườm rà, hướng đến giao dịch một cửa tạo sự thuận tiện đối với cả ngân hàng và khách hàng.
6.2.2. Đối với ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL.
- Đầu tư thêm cơ sở vật chất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị
trường.
- Quảng bá, tiếp thị hình ảnh về ngân hàng nhiều hơn nữa trong thời gian tới, các trang web cần được bổ sung và cập nhật thông tin liên tục nhằm cung cấp các thông tin đến khách hàng một cách đầy đủ nhất thông tin về ngân hàng.
- Hiện nay trên thị trường các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là chưa nhiều so với các ngân hàng khác do đó đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng là một biện pháp để khách hàng quan tâm đến ngân hàng nhiều hơn. Cụ thể là ngân hàng nên có máy rút tiền tựđộng và các dịch vụ thanh toán thẻ có liên quan. Nếu có thể, ngân hàng nên có hình thức thanh toán liên ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu thanh toán của khách hàng ngày phong phú. Để tạo thêm được nguồn thu mới cũng nhưđa dang hóa các loại hình hoạt động, nên có phương án để thực hiện mô hình Bancassurance, đây là hướng phát triển mới trong tương lai đối với hoạt động của nhiều ngân hàng.
6.2.3. Đối với các ngành hữu quan.
- Cần tạo điều kiện thông thoáng cho quá trình hoạt động của ngân hàng như
- Cần quy định đối với các doanh nghiệp, công ty về chếđộ hạch toán kế toán theo đúng quy định hiện hành, các báo cáo tài chính phải được kiểm soát chặt chẽ… - Khi cấp giấy phép kinh doanh cho một doanh nghiệp đòi hỏi cơ quan có thẩm quyền phải giám sát kinh doanh và chịu trách nhiệm về tư cách pháp nhân của khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Hồ Diệu (2000). Tín Dụng ngân hàng. Nhà Xuất Bản Thống Kê.
2. TS. Ngô Văn Quế (2003). Quản lý và phát triển Tài Chính Tiền Tệ Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Khoa Học và Kỹ Thuật.
3. PTS. Nguyễn Văn Dờn. Tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản Tài Chính, 1998.
4. ThS. Thái Văn Đại. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Tủ sách trường
Đại học Cần Thơ.
5. Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ.
6. Các báo cáo về tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ tín dụng tại ngân hàng PTN
ĐBSCL-Cần Thơ.
7. Nghị định số 178/1999/NĐ.CP ngày 29/12/1999 của Chính Phủ vềđảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng.
8. Nghịđịnh 488/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về trích lập dự phòng rủi ro. 9. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ.
10. Tạp chí Ngân hàng các kỳ trong năm 2004, 2005, 2006.
11. Tạp chí Tình hình Kinh tế xã hội Thành Phố Cần Thơ các kỳ trong năm 2004, 2005, 2006.