Những năm gần đây, nhu cầu về vốn của nền kinh tế tăng cao, hơn nữa, Chính phủ và NHNN cũng mở rộng tối đa quyền tự chủ của các TCTD, cho phép các tổ chức tự
quyết định trong việc đầu tư. Nhận thức được thuận lợi này, NHNT chuyển đổi cơ cấu
Với phương châm tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn phải đảm bảo chất lượng tín dụng, NHNT đã chú trọng áp dụng và hồn thiện các giải pháp nâng cao quản trị rủi ro tín dụng như: xác định giới hạn tín dụng cho hầu hết các khách hàng là doanh nghiệp, quản trị lãi suất và quản trị thanh khoản nhằm đảm bảo tính hiệu quả và phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng, thực hiện chương trình qui chế hĩa, quy trình hĩa nghiệp vụ cho vay, tăng cường tập huấn và đào tạo cán bộ tín dụng. Bên cạnh đĩ, cơng tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng được đẩy mạnh trên tồn hệ thống.
Tính đến 31/12/2003, tổng dư nợ tín dụng NHNT là 39.269 tỷ VNĐ, tăng 35.2% so với năm 2002. Tỷ trọng dư nợ bằng ngoại tệ chiếm 46,5%,. Dư nợ ngắn hạn tính đến 31/12/2003 đạt 21.772 tỷ VNĐ, chiếm tỉ trọng khá cao (55%) trong tổng dư nợ. Dư nợ
cho vay trung dài hạn đạt 17.487 tỷ VNĐ, chiếm 45% tổng dư nợ.
Danh mục cho vay theo nhĩm khách hàng tích cực thay đổi và an tồn theo hướng giảm dần tỉ trọng cho vay các DNNN, tăng dần tỉ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngồi quốc doanh (tỉ trọng dư nợ tín dụng khu vực Nhà nước chiếm 60,8%, khu vực cĩ vốn đầu tư nước ngồi chiếm 12,6%, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 26.6%). Tuy nhiên, tổng dư nợ của NHNT chỉ chiếm 10,9% tổng dư nợ của tồn ngành ngân hàng, khá khiêm tốn so với các NHTM QD khác (NHCT chiếm khoảng 20% thị
phần cho vay trong tồn ngành).
Ngồi ra NHNT cịn tích cực giải quyết nợ tồn đọng. Dùng Quỹ dự phịng rủi ro, khai thác và bán các tài sản xiết nợ, tích cực thu nợ trực tiếp từ khách hàng, giãn nợ, tham gia vốn cổ phần để xử lý nợ tồn đọng . Tính đến cuối năm 2003, nợ quá hạn đối với các khoản vay hiện hành chỉ chiếm 2,2% tổng dư nợ, cịn 372 tỷ VNĐ.
Tuy nhiên NHNT do vốn tự cĩ cịn rất nhỏ nên chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DN lớn và các dự án lớn. Bên cạnh đĩ, NHNT cịn cĩ nguy cơ chịu rủi ro cao do khả năng thẩm định dự án và quản lý nợ cịn yếu,…những khoản nợ khĩ địi từ các dự án lớn thời gian qua cho thấy sự yếu kém trong quản lý, giám sát tín dụng, đặc biệt là khâu kiểm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay của NHNT.
Trong khi đĩ, các NHNNg cĩ ưu thế về lượng ngoại tệ cho vay do cĩ NH mẹđảm bảo, khả năng thẩm định dự án và quản lý nợ vượt hơn hẳn NHNT về thực lực lẫn kinh